普惠金融促鄉(xiāng)村振興的路徑、問(wèn)題與對(duì)策

張琨 殷成國(guó)

黨的十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，明確了金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的責(zé)任、任務(wù)和支持作用。2020年中央一號(hào)文件也強(qiáng)調(diào)，在促進(jìn)鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中要“加快構(gòu)建線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合、‘銀保擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的普惠金融服務(wù)體系，推出更多免抵押、免擔(dān)保、可持續(xù)的普惠金融產(chǎn)品”。目前，各地在推進(jìn)普惠金融發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興中，從不同角度進(jìn)行了探索，也取得了大小各異的效果。為更好地推進(jìn)這項(xiàng)工程系統(tǒng)、深入、有效地開(kāi)展，中國(guó)人民銀行武漢分行選取轄內(nèi)孝感市、荊州市、咸寧市、宜昌市，就湖北省普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的路徑、問(wèn)題和建議進(jìn)行了調(diào)查和分析。

當(dāng)前湖北省普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的主要路徑

調(diào)查顯示，湖北省各地推進(jìn)普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑，主要集中在鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融政策知識(shí)宣傳教育、涉農(nóng)金融服務(wù)、重大國(guó)家戰(zhàn)略對(duì)接、金融科技創(chuàng)新等方面，具有基礎(chǔ)性、長(zhǎng)期性、社會(huì)性等特點(diǎn)。

通過(guò)金融基礎(chǔ)設(shè)施布局促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。近年來(lái)，湖北省各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大了各類(lèi)ATM機(jī)、查詢(xún)終端機(jī)、自動(dòng)制卡機(jī)等設(shè)備的購(gòu)買(mǎi)和配置，開(kāi)始布設(shè)無(wú)人值守的離行式服務(wù)點(diǎn)，大力投放POS機(jī)、電話(huà)轉(zhuǎn)賬機(jī)等支付機(jī)具，大力投放銀行卡，大力推廣網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，推廣設(shè)置助農(nóng)取款服務(wù)代辦點(diǎn)等， 基本實(shí)現(xiàn)了行政村以及社區(qū)的金融設(shè)施全覆蓋，實(shí)現(xiàn)了ATM網(wǎng)絡(luò)和POS終端的互通性，較好地滿(mǎn)足了農(nóng)村地區(qū)人口的支付結(jié)算需求，廣大鄉(xiāng)村居民的基礎(chǔ)金融服務(wù)獲得率較高。調(diào)查顯示，截至2020年末，孝感市已經(jīng)建立金融精準(zhǔn)扶貧工作站503個(gè)、村級(jí)惠農(nóng)金融服務(wù)站2161個(gè)、村級(jí)惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)4607個(gè)，實(shí)現(xiàn)了行政村全覆蓋， 通過(guò)“兩站”對(duì)全市貧困戶(hù)建立信用檔案并開(kāi)展信用評(píng)價(jià)，評(píng)級(jí)面達(dá)100%，做到了應(yīng)評(píng)盡評(píng)。宜昌轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)擁有助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)3695個(gè)，覆蓋村級(jí)行政區(qū)1271 個(gè)，村級(jí)行政區(qū)覆蓋率達(dá)到100%。荊州市縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)429個(gè)，有農(nóng)村自助取款機(jī)1318臺(tái)、POS機(jī)18125臺(tái)，有806 個(gè)惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)完成了助農(nóng)取款模式升級(jí)， 助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)4105個(gè)，所有行政村實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋，農(nóng)村居民能享受到查詢(xún)、存取、結(jié)算、繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)， 鄉(xiāng)村居民的基礎(chǔ)金融服務(wù)獲得率較高。

通過(guò)金融支持農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。湖北省各地政府引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，涉農(nóng)銀行金融機(jī)構(gòu)與政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，并綜合運(yùn)用聯(lián)合授信、中長(zhǎng)期貸款等方式，加大對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、水利，農(nóng)村生活垃圾、污水處理，村容村貌改善，供水、供電、通信等項(xiàng)目建設(shè)的信貸投入。據(jù)調(diào)查，孝感市通過(guò)對(duì)種養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)逐戶(hù)建立經(jīng)濟(jì)檔案，創(chuàng)新運(yùn)用擔(dān)保貸、農(nóng)擔(dān)貸、保證保險(xiǎn)貸、組合擔(dān)保貸等信貸產(chǎn)品，支持、推動(dòng)農(nóng)村新型主體轉(zhuǎn)型升級(jí)。孝感農(nóng)商行與保險(xiǎn)公司建立小微企業(yè)信貸領(lǐng)域合作機(jī)制，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)“農(nóng)商行+政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+保險(xiǎn)公司+企業(yè)”的“政銀?！?模式，扶持地方小微企業(yè)發(fā)展生產(chǎn);與省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司建立小微企業(yè)農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域合作機(jī)制，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)“農(nóng)商行+擔(dān)保公司+企業(yè)”的“銀擔(dān)”模式，扶助地方特色農(nóng)業(yè)做大做強(qiáng)，累計(jì)發(fā)放省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司擔(dān)保貸款2380萬(wàn)元。荊州市金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)倍增計(jì)劃， 通過(guò)供應(yīng)鏈融資、訂單融資、電商融資等金融服務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、大學(xué)生（青年）創(chuàng)業(yè)貸款等金融產(chǎn)品，加大對(duì)“市民下鄉(xiāng)”“能人回鄉(xiāng)”“企業(yè)興鄉(xiāng)” 等創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體的信貸支持。咸寧市因地制宜推出“助農(nóng)貸”“畜牧貸”“聯(lián)保貸”“雙基雙贏(yíng)”貸款等，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“醫(yī)保一票制”即時(shí)結(jié)算，同時(shí)市級(jí)統(tǒng)籌購(gòu)買(mǎi)精準(zhǔn)扶貧補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，進(jìn)一步提高了農(nóng)村地區(qū)的醫(yī)療保障水平。

通過(guò)實(shí)施金融扶貧等國(guó)家戰(zhàn)略促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。在金融扶貧戰(zhàn)略實(shí)施方面，湖北省各地始終把支持弱勢(shì)群體、支持貧困地區(qū)作為普惠金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點(diǎn)對(duì)象和領(lǐng)域，牢牢抓住農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民這三個(gè)重點(diǎn)，緊緊圍繞扶小、扶弱、扶貧三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，打造“村口銀行”“責(zé)任銀行”“信用銀行”“綠色銀行”等， 服務(wù)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。據(jù)調(diào)查，孝感市把金融支持精準(zhǔn)扶貧工作作為首要政治任務(wù)和重點(diǎn)工作來(lái)抓，全力做好貧困戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定、政策宣傳、結(jié)對(duì)幫扶和信貸產(chǎn)業(yè)支持，轄內(nèi)安陸支行針對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)，建立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，開(kāi)發(fā)了“農(nóng)商行+政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+貧困戶(hù)” 模式，對(duì)有脫貧意愿和脫貧能力的貧困戶(hù)，提供小額扶貧貸款，幫助貧困戶(hù)脫貧致富。荊州市鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)打造綠色金融服務(wù)體系，制定更規(guī)范、更明晰、更具有執(zhí)行力的綠色金融標(biāo)準(zhǔn)，加大金融對(duì)“雙水雙綠”模式推廣的支持，開(kāi)發(fā)賬戶(hù)流量貸、大宗農(nóng)副產(chǎn)品質(zhì)押貸款、新農(nóng)貸、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款、“公司+農(nóng)戶(hù)”貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)械購(gòu)置補(bǔ)貼貸款等新產(chǎn)品30余個(gè)。2018年至2020年二季度，荊州市金融精準(zhǔn)扶貧貸款累計(jì)發(fā)放64.66億元，余額為78.32億元;扶貧小額信貸累計(jì)發(fā)放2.32億元，余額為2.17 億元;普惠金融口徑貸款余額為476.82億元，同比增長(zhǎng)25.15%，增幅高于全部貸款增幅近11個(gè)百分點(diǎn)。

2020年新冠肺炎疫情暴發(fā)以來(lái)，湖北省推進(jìn)積極開(kāi)展“金融特別行”系列活動(dòng)，如孝感市制定了“春耕備耕特別行活動(dòng)方案”“復(fù)工復(fù)產(chǎn)特別行活動(dòng)方案”“支持消費(fèi)特別行活動(dòng)方案”“貸款利率優(yōu)惠政策方案”等活動(dòng)方案，以“保疫情防控、保企業(yè)復(fù)工、保春耕備耕、保服務(wù)暢通”為原則，主動(dòng)采用優(yōu)惠利率， 降低客戶(hù)融資成本。優(yōu)化辦理流程，克服疫情防控期間“封城、封路”影響，客戶(hù)線(xiàn)上申請(qǐng)，客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)微信、視頻、電話(huà)等途徑進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，開(kāi)啟綠色審查審批通道，采用遠(yuǎn)程作業(yè)，足不出戶(hù)即可辦理。

通過(guò)金融科技應(yīng)用促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。調(diào)查表明，金融科技在普惠金融推進(jìn)中的作用不斷突出，特別是大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程，明確了客戶(hù)經(jīng)理責(zé)任認(rèn)定， 較好解決了懼貸、惜貸問(wèn)題。各金融機(jī)構(gòu)配套使用征信系統(tǒng)、工商信息系統(tǒng)、法院被執(zhí)行人系統(tǒng)等，避免因信息不對(duì)稱(chēng)造成的風(fēng)險(xiǎn)。工商銀行湖北省分行通過(guò)開(kāi)展借款人工商信息、人民銀行征信、結(jié)算流水等通用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)工作，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)，基于交易、資產(chǎn)、信用等多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶(hù)篩選、額度測(cè)算及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型推出的創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品“經(jīng)營(yíng)快貸”，就是運(yùn)用了該行系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)，或來(lái)源于第三方可靠數(shù)據(jù)而推出的金融產(chǎn)品。

普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興目前存在的主要問(wèn)題

普惠金融資源適配性不高，制約著促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程。金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、ATM機(jī)布放到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)，轉(zhuǎn)賬電話(huà)到了村、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，線(xiàn)上、網(wǎng)上、微信金融業(yè)務(wù)覆蓋農(nóng)戶(hù)家庭和個(gè)人，理論上看，普惠金融資源配置實(shí)現(xiàn)了全覆蓋;但是應(yīng)該看到，普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等低金融素養(yǎng)群體，鄉(xiāng)村普遍面積較大、距離較遠(yuǎn)，有限的金融資源服務(wù)半徑是城區(qū)的若干倍，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域。例如，2020年，湖北秭歸、廣水兩縣市在為少量特殊病人、殘疾人等特殊人群辦理無(wú)障礙金融服務(wù)的過(guò)程中，受限于當(dāng)前的制度規(guī)范和技術(shù)手段，曾發(fā)生抬著80多歲的老人到銀行現(xiàn)場(chǎng)辦理確認(rèn)業(yè)務(wù)的事例，引發(fā)巨大的社會(huì)輿情;而提供上門(mén)服務(wù)，合理有效獲取特殊人群的簽批或授權(quán)確認(rèn)需要付出巨大的業(yè)務(wù)成本，市場(chǎng)導(dǎo)向是難以推進(jìn)金融資源主動(dòng)向鄉(xiāng)村配置的。

新型金融業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)防控匹配尚不到位，制約著促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的效果。當(dāng)前，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)、線(xiàn)上金融交易、移動(dòng)支付等新型金融業(yè)態(tài)在廣大鄉(xiāng)村快速發(fā)展，但金融政策知識(shí)宣傳廣度和力度難以覆蓋所有人群，鄉(xiāng)村居民線(xiàn)上或手機(jī)上操作風(fēng)險(xiǎn)、蒙受電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)、金融資產(chǎn)損害風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)多發(fā)、易發(fā)。如宜昌市2020年上半年助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)發(fā)生取款筆數(shù)為11.25萬(wàn)筆，金額為6802.72萬(wàn)元;現(xiàn)金匯款0.38萬(wàn)筆，金額為149.43萬(wàn)元;轉(zhuǎn)賬匯款16.87萬(wàn)筆，金額為27393.76萬(wàn)元;農(nóng)村地區(qū)開(kāi)立移動(dòng)支付的戶(hù)數(shù)達(dá)到195.73萬(wàn)戶(hù)，同比增長(zhǎng)21.08%，交易筆數(shù)和金額分別為158.76萬(wàn)筆和17018.16萬(wàn)元，同比略有回落，剔除疫情影響，移動(dòng)支付總體呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。與鄉(xiāng)村新型金融業(yè)態(tài)快速發(fā)展相伴的是，電信詐騙、賬戶(hù)異常開(kāi)設(shè)、網(wǎng)上線(xiàn)上金融業(yè)務(wù)陷阱發(fā)生率在一定時(shí)期一定區(qū)域呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，有的（如湖北孝昌縣）成為全國(guó)或全省電信詐騙重點(diǎn)關(guān)注縣，有的是金融消費(fèi)投訴多發(fā)縣等。

普惠金融比較收益依然偏低，制約著促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的長(zhǎng)期動(dòng)能。普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低，加上政策性因素降低小微企業(yè)融資成本導(dǎo)向，普惠金融服務(wù)收益率進(jìn)一步大幅降低，極大影響了相關(guān)盈利能力和監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)計(jì)劃，部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)只在重點(diǎn)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)機(jī)構(gòu)、辦業(yè)務(wù)。財(cái)政資金杠桿作用發(fā)揮不充分，調(diào)查顯示，各地財(cái)政資金向金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金因代償比例較高，補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金基本陷于停滯狀態(tài)。同時(shí)，財(cái)政性獎(jiǎng)勵(lì)資金激勵(lì)推進(jìn)普惠金融發(fā)展存在不充分、不及時(shí)、不到位的情況，影響金融機(jī)構(gòu)工作積極性。從普惠金融創(chuàng)新角度看，適合鄉(xiāng)村的金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類(lèi)比較少，金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏針對(duì)性、差異化和靈活度，部分融資創(chuàng)新產(chǎn)品準(zhǔn)入門(mén)檻較高，導(dǎo)致金融產(chǎn)品和服務(wù)受惠面不廣，制約了消費(fèi)者多元化的金融需求。當(dāng)前農(nóng)村金融仍以傳統(tǒng)信貸和結(jié)算業(yè)務(wù)為主，雖然借助收款二維碼完成轉(zhuǎn)賬和助農(nóng)取款工作一定程度上滿(mǎn)足了農(nóng)村客戶(hù)的多元化需求，但離農(nóng)村居民普惠金融的迫切需要還有一定差距，產(chǎn)品創(chuàng)新明顯不足。

普惠金融推進(jìn)的信用基礎(chǔ)尚不完善，制約了對(duì)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的穩(wěn)定投入。近年來(lái)，各地開(kāi)展的信用村、信用戶(hù)建設(shè)在一定程度上推進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展，公民誠(chéng)信觀(guān)念和信用意識(shí)有所提高。但是，當(dāng)前農(nóng)村信用建設(shè)狀況仍不容樂(lè)觀(guān)，主要表現(xiàn)在農(nóng)村整體信用環(huán)境較差、部分農(nóng)民信用觀(guān)念淡薄，對(duì)不講誠(chéng)信的貸款戶(hù)和企業(yè)，缺乏有效的懲戒、制裁等措施，導(dǎo)致農(nóng)村信用環(huán)境改善不明顯。政府部門(mén)、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管部門(mén)之間沒(méi)有建立起完善、統(tǒng)一的信息共享系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)不能有效、及時(shí)地了解客戶(hù)真實(shí)情況，不能真正做到精準(zhǔn)發(fā)力，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在未充分了解信息的情況下，很難做到具體問(wèn)題具體分析。這些問(wèn)題在很大程度上影響了金融支農(nóng)的積極性和主動(dòng)性，影響了農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村社會(huì)的和諧發(fā)展。鑒于四類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體、農(nóng)戶(hù)因經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，缺乏有效抵押物，法律催收作用發(fā)揮不充分，銀行的債務(wù)得不到有效保護(hù)，從而導(dǎo)致銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)存在不同程度的慎貸心理，影響了普惠金融推進(jìn)力度。如湖北某縣9家金融機(jī)構(gòu)中就有3家不良貸款率在9%以上，部分支行產(chǎn)生懼貸、怕貸等畏懼心理影響了小微業(yè)務(wù)拓展。此外，普惠金融的量化指標(biāo)體系評(píng)價(jià)功能相對(duì)滯后于客觀(guān)實(shí)際，部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因其發(fā)展時(shí)間較短或?qū)嵙^弱，從未或很少在金融機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)，日常業(yè)務(wù)多以現(xiàn)金或微信、支付寶等網(wǎng)上交易開(kāi)展，這些客戶(hù)的基礎(chǔ)資料和信用記錄很難獲得，銀行很難通過(guò)銀行流水或單一的人民銀行征信系統(tǒng)了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況，因此無(wú)法有效判斷其風(fēng)險(xiǎn)狀況，業(yè)務(wù)開(kāi)展面臨很大困難。

相關(guān)建議

多維度加力，推進(jìn)普惠性金融資源向鄉(xiāng)村振興傾斜。從國(guó)家層面講，要從宏觀(guān)產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策、金融政策上作出明確的制度安排，對(duì)普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興予以明確，如發(fā)揮財(cái)政投入引領(lǐng)作用，支持以市場(chǎng)化方式設(shè)立鄉(xiāng)村振興基金，撬動(dòng)金融資本、社會(huì)力量參與，重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從人民銀行層面講，要從信貸政策和貨幣政策工具、金融基礎(chǔ)設(shè)施上，對(duì)普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興統(tǒng)籌安排，如運(yùn)用支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具，實(shí)施最優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率，加大對(duì)機(jī)構(gòu)法人在縣域、業(yè)務(wù)在縣域的金融機(jī)構(gòu)的支持力度，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，加強(qiáng)以支付清算系統(tǒng)和農(nóng)村金融中介服務(wù)體系為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)等。從金融監(jiān)管層面上，應(yīng)適當(dāng)加大普惠金融考核力度和強(qiáng)度，提高容忍度，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)多種金融資源向鄉(xiāng)村傾斜，以滿(mǎn)足不同層次的農(nóng)村金融需求。

多方位發(fā)力，強(qiáng)化普惠金融知識(shí)宣傳教育以降風(fēng)險(xiǎn)。鄉(xiāng)村金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)多發(fā)頻發(fā)，更多地源于金融教育宣傳的不匹配。要加大農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融知識(shí)、經(jīng)濟(jì)金融法律法規(guī)、防范金融詐騙、銀行卡、理財(cái)、信貸常識(shí)等方面的知識(shí)宣傳教育力度，增強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)金融行為的了解和自我保護(hù)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力。要高度重視農(nóng)村地區(qū)征信知識(shí)教育和誠(chéng)信觀(guān)念宣傳，營(yíng)造“誠(chéng)信走遍天下，失信寸步難行”的濃厚氛圍，建設(shè)良好的農(nóng)村金融消費(fèi)環(huán)境和健康的金融生態(tài)，為金融資源更好地配置到農(nóng)村薄弱環(huán)節(jié)提供保障。要充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)性，拓寬金融知識(shí)宣傳渠道，及時(shí)總結(jié)、宣傳推廣普惠金融工作經(jīng)驗(yàn)，采用豐富多樣的方式及時(shí)把金融知識(shí)送入農(nóng)村市場(chǎng)。鄉(xiāng)村發(fā)展千差萬(wàn)別，統(tǒng)一的惠農(nóng)政策難以做到普惠金融服務(wù)全覆蓋，需要更多的個(gè)性化服務(wù)來(lái)達(dá)到扶持惠農(nóng)的目標(biāo)，宣傳的方式也需要突破，不同群體的宣傳方式也要有所不同。

多舉措聯(lián)動(dòng)，持續(xù)優(yōu)化普惠金融環(huán)境。要落實(shí)政府和相關(guān)部門(mén)責(zé)任，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十九大和中央一號(hào)文件精神，為鄉(xiāng)村振興營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。要高度重視和積極打造良好的金融生態(tài)環(huán)境，嚴(yán)厲打擊惡意逃避債務(wù)行為，加大司法機(jī)關(guān)支持力度，簡(jiǎn)化貸款訴訟案件流程，加強(qiáng)司法執(zhí)行力度，保護(hù)銀行債權(quán)。完善銀擔(dān)合作機(jī)制，進(jìn)一步完善小微企業(yè)融資擔(dān)保政策，應(yīng)加大財(cái)政支持力度，對(duì)承擔(dān)支農(nóng)支小貸款任務(wù)的機(jī)構(gòu)減免相關(guān)稅費(fèi)。完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，采取有效措施免除其后顧之憂(yōu)，使其能更好地為中小微企業(yè)融資擔(dān)保而有效降低融資成本。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)具有地域分散、規(guī)模不一、形式多樣等特點(diǎn)，探索實(shí)行差異化監(jiān)管政策，給予農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)必要的傾斜，特別是在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指標(biāo)方面，應(yīng)適度提高監(jiān)管容忍度。

多部門(mén)協(xié)力，強(qiáng)化對(duì)鄉(xiāng)村振興聯(lián)動(dòng)部門(mén)整合的普惠金融機(jī)制建設(shè)。強(qiáng)化機(jī)制配套建設(shè)，政府要將普惠金融建設(shè)納入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展體系，協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)主管部門(mén)做好新型主體數(shù)據(jù)摸底，盡快基本掌握動(dòng)態(tài)變化數(shù)據(jù)，提高可支持的農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)名單的精準(zhǔn)度，便于銀行金融服務(wù)有效對(duì)接。擴(kuò)充信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)，降低普惠金融服務(wù)對(duì)象征信成本。整合工商、公安、稅收、農(nóng)業(yè)土地等多元化信用信息，推動(dòng)政務(wù)信息與金融信息互聯(lián)互通，加快建立多層級(jí)的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺(tái)。

多層面創(chuàng)新，強(qiáng)化普惠金融創(chuàng)新，為鄉(xiāng)村振興提供新動(dòng)能。改進(jìn)和優(yōu)化普惠金融評(píng)價(jià)和考評(píng)體系，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)主動(dòng)向鄉(xiāng)村傾斜。督導(dǎo)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化縣域鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)布局，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各類(lèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，根據(jù)農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期、資金周轉(zhuǎn)頻次和貸款用途，提供針對(duì)性的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，合理確定貸款期限、利率和還款方式。擴(kuò)大農(nóng)村土地使用權(quán)質(zhì)押試點(diǎn)適用范圍，擴(kuò)大農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的抵質(zhì)押品范圍，強(qiáng)化財(cái)政貼息、擔(dān)保、信用貸款的作用，切實(shí)為農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體和居民提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（作者單位：中國(guó)人民銀行武漢分行，中國(guó)人民銀行孝感市中心支行）