關(guān)注農(nóng)村信貸兩權(quán)抵押貸款

馬新瑞

摘要：黑龍江省推廣農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款以來(lái)，有效解決了農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款難、融資難的問(wèn)題。在發(fā)展中還存在一些問(wèn)題：產(chǎn)權(quán)交易制度不完善，基礎(chǔ)配套設(shè)施供應(yīng)不足，抵押物處置相對(duì)滯后，融資擔(dān)保體系落后及農(nóng)戶認(rèn)識(shí)不足。文章針對(duì)這些問(wèn)題展開(kāi)調(diào)研與剖析，總結(jié)出改進(jìn)的方法有：根據(jù)市場(chǎng)的需要繼續(xù)踐行普惠金融、發(fā)展“三農(nóng)”;重視小微企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)發(fā)展;著力打造金融產(chǎn)品和特色產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā);積極建設(shè)信用平臺(tái)，補(bǔ)充數(shù)據(jù)資源，多方聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享;完善信用體系、政策法規(guī)及配套設(shè)施建設(shè)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貸;兩權(quán)抵押;金融

為決勝新時(shí)代經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的重要戰(zhàn)役，立足基層經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)扎穩(wěn)打的提高農(nóng)民生活水平。著眼于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，重點(diǎn)關(guān)注金融抵押貸款和兩權(quán)貸款問(wèn)題的落實(shí)情況。繼續(xù)堅(jiān)實(shí)推進(jìn)金融扶貧收官工作，支持金融改革的全面發(fā)展。關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活性低，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)給政策和金融支持政策重要性凸顯。兩權(quán)抵押為信貸模式在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了途徑。在豐富金融品牌和完善金融體系的同時(shí)補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村貨幣信貸的短板。振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、發(fā)展的現(xiàn)狀

“兩權(quán)”是指農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)。抵押融資機(jī)制的引入使得農(nóng)民的土地資產(chǎn)和住宅資本化成為可能，是化解農(nóng)民信貸約束問(wèn)題的一個(gè)重要路徑。“兩權(quán)抵押”貸款為切實(shí)解決了農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金需求，在發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)，特色農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品深加工提供了資金池。補(bǔ)足了融資貸款，和金融貸款的缺口。依蘭縣近三年來(lái)，轄區(qū)發(fā)放扶貧貸款2430筆，金額1億元。累計(jì)涉農(nóng)貸款余額34億元。小額信貸資金結(jié)存0.8億元。進(jìn)一步盤活閑置土地和自留地、宅基地。形成資金的有效循環(huán)，緩解農(nóng)村人口遷移問(wèn)題。在金融領(lǐng)域，為商業(yè)銀行服務(wù)惠農(nóng)產(chǎn)品，提供了方向。提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的資金流量。提升金融服務(wù)覆蓋率。在農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)方面，政策的出臺(tái)，規(guī)范了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押?jiǎn)栴}，有效保護(hù)農(nóng)戶的產(chǎn)權(quán)，也進(jìn)一步提升農(nóng)戶對(duì)金融法治和自由財(cái)產(chǎn)的認(rèn)識(shí)高度。但在發(fā)展的同時(shí)存在一些不足和需要突破的難點(diǎn)。

二、現(xiàn)階段存在的問(wèn)題和不足

（一）融資擔(dān)保體系滯后

我國(guó)融資擔(dān)保發(fā)展緩慢，以政府為引導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)為主體面向市場(chǎng)，制度執(zhí)行上受信用條件和配套設(shè)施的限制。在產(chǎn)權(quán)評(píng)估，和產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)置換的環(huán)節(jié)需要更多地專業(yè)平臺(tái)。信貸投資公司，和融資擔(dān)保公司更傾向于信用較好，財(cái)務(wù)指數(shù)優(yōu)良的企業(yè)，對(duì)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村融資擔(dān)保沒(méi)有達(dá)到同等標(biāo)準(zhǔn)。融資擔(dān)保過(guò)分依賴于評(píng)估結(jié)果，評(píng)估平臺(tái)信譽(yù)度有待提高。對(duì)于留置資產(chǎn)和產(chǎn)品評(píng)估不夠客觀。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)信貸主要依靠金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行政府政策為主導(dǎo)，不能滿足多樣化的資金需求。政府機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然保費(fèi)較低，但是保險(xiǎn)額度也較少，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。靈活性相對(duì)較差。相比之下，金融機(jī)構(gòu)以土地收益的5%作為保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)額度較高，但是保險(xiǎn)手續(xù)較為繁瑣、交易成本較高。不同的融資擔(dān)保制度和擔(dān)保體系發(fā)展不足，體現(xiàn)了融資擔(dān)保體系的滯后。

（二）信貸體制不健全，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有待推廣

2015年以來(lái)，存款保險(xiǎn)相應(yīng)制度落地生根，在提高儲(chǔ)戶資金安全性的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力也提高。彌補(bǔ)了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的保障性。提高預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的水平。但在發(fā)展程度上還有一定的空間。信用擔(dān)保機(jī)制配套設(shè)施和金融補(bǔ)償機(jī)制的落地還差“一公里”，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)程度不夠，使一些信用補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制難以得到普遍推廣。金融機(jī)構(gòu)在信貸資金沒(méi)有對(duì)存款保險(xiǎn)測(cè)算，沒(méi)有很好的涵養(yǎng)資金池，使風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的實(shí)施增加了難度。

（三）產(chǎn)權(quán)交易配套不完善，制約金融服務(wù)水平

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，產(chǎn)權(quán)交易頻繁，保障機(jī)制繁榮，金融信息共享升級(jí)。新時(shí)代金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在轉(zhuǎn)型升級(jí)。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的深入加快金融發(fā)展的步伐。在發(fā)展的同時(shí)，更需要配套設(shè)施的硬件支撐。在農(nóng)村金融環(huán)境中，信息平臺(tái)建設(shè)逐步推廣，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的各類證照數(shù)據(jù)、信用信息等資源無(wú)法實(shí)現(xiàn)綜合共享。在行業(yè)間信息鏈接和數(shù)據(jù)流通網(wǎng)絡(luò)未成形。小額信貸公司，融資服務(wù)公司，和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還需要逐步推廣。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記、評(píng)估及流轉(zhuǎn)領(lǐng)域改革進(jìn)展緩慢，導(dǎo)致農(nóng)民貸款缺乏抵押物或擔(dān)保。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)地抵押經(jīng)營(yíng)還需要進(jìn)一步推進(jìn)。專項(xiàng)金融產(chǎn)品還無(wú)法補(bǔ)充資金市場(chǎng)的缺口。確權(quán)頒證工作滯后，流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)建設(shè)尚未完成，抵押物價(jià)值評(píng)估難等因素限制了產(chǎn)權(quán)交易制度有效開(kāi)展。

（四）抵押物處置成效差，部分金融機(jī)構(gòu)持觀望態(tài)度

“兩權(quán)抵押”試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)工作效率有所提高，農(nóng)戶的權(quán)利意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)。提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力有了進(jìn)一步的保障。但抵押物流轉(zhuǎn)和處置效率水平不夠。具體來(lái)看，試點(diǎn)地區(qū)全部金融機(jī)構(gòu) 130 家，開(kāi)辦兩權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu) 60 家，不足 50%，其中一個(gè)重要的原因是抵押物處置困難，風(fēng)險(xiǎn)緩釋功能難以發(fā)揮作用。如發(fā)生違約合同或到期無(wú)法清償貸款的情況下。最終強(qiáng)行處置抵押財(cái)產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)等實(shí)際資產(chǎn)隨著折舊年限，賬面價(jià)值遞減。農(nóng)戶法律意識(shí)淡薄，使抵押物處置流轉(zhuǎn)難度加大，抵押物處置機(jī)制是試點(diǎn)地區(qū)面臨的一大難題。致使金融機(jī)構(gòu)在推行“兩權(quán)抵押”時(shí)承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。資金供給的積極性不高，阻礙兩權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的推進(jìn)。

三、解決的方法和提議

（一）保障“三農(nóng)”、普惠金融政策的實(shí)施

通過(guò)金融信貸政策，進(jìn)一步支持小微企業(yè)發(fā)展。加強(qiáng)政策引導(dǎo)開(kāi)展金融扶貧、精準(zhǔn)扶貧、進(jìn)一步落實(shí)好民營(yíng)企業(yè)、地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。幫助困難企業(yè)、小微企業(yè)脫貧攻堅(jiān)。落實(shí)農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、小額擔(dān)保貸款貼息等政策，給予金融扶貧單位稅費(fèi)減免，鼓勵(lì)農(nóng)商銀行，小額信貸公司、保險(xiǎn)業(yè)、信托投資公司、融資擔(dān)保公司等發(fā)揮企業(yè)職能，完善金融市場(chǎng)體系建設(shè)，補(bǔ)齊金融發(fā)展短板，降低普惠經(jīng)融制約因素。振興農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)?！皟蓹?quán)抵押”貸款模式開(kāi)展以來(lái)，有效解決了農(nóng)民農(nóng)企貸款難、融資貴的問(wèn)題，取得了一定的成效。補(bǔ)足了農(nóng)業(yè)信貸抵押處置法律制度留白、提高金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及不良貸款抵押物處置困難。

（二）積極建設(shè)縣域信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)

利用大數(shù)據(jù)高效優(yōu)勢(shì)，綜合人民銀行征信系統(tǒng)、公安部門的人口信息系統(tǒng)、公檢法的案件執(zhí)行系統(tǒng)、商業(yè)銀行客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)，建立內(nèi)容綜合、形式靈活的縣域管理信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)決策分析提供基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)服務(wù)，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)可控性。積極建設(shè)貸款戶數(shù)據(jù)備案，與稅務(wù)建立聯(lián)合數(shù)據(jù)分享，將地方企業(yè)基礎(chǔ)盈利能力，資本運(yùn)作分析數(shù)據(jù)設(shè)立專項(xiàng)信貸數(shù)據(jù)儲(chǔ)備模塊。重視信用信息審核，貸款戶資質(zhì)，資金使用，對(duì)金融市場(chǎng)的安全運(yùn)行負(fù)責(zé)。實(shí)現(xiàn)跨行分享金融數(shù)據(jù)，樹(shù)立品牌效應(yīng)。聯(lián)動(dòng)金融市場(chǎng)及多家主體共建城市信用數(shù)據(jù)庫(kù)。

（三）完善配套設(shè)施建設(shè)

明晰產(chǎn)權(quán)，清晰規(guī)范農(nóng)戶房屋住宅權(quán)和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的限定。立足肅清土地權(quán)和住宅權(quán)的界定。明確土地經(jīng)營(yíng)權(quán)法律證書，健全以“兩權(quán)”抵押貸款數(shù)據(jù)庫(kù)。鼓勵(lì)引導(dǎo)第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，將農(nóng)村“兩權(quán)”抵押全面推廣。建立統(tǒng)一規(guī)范的價(jià)格參照標(biāo)準(zhǔn)，核準(zhǔn)土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)，抵押物評(píng)估市場(chǎng)化操作。加快建設(shè)農(nóng)村金融抵押服務(wù)體系，發(fā)揮閑置資金和“兩權(quán)”的資產(chǎn)流動(dòng)性。補(bǔ)給農(nóng)村金融市場(chǎng)資金需求，充分發(fā)揮土地權(quán)益和房屋住宅在金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提升農(nóng)貸覆蓋率，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面提升抵押貸款效率與水平。

（四）研發(fā)市場(chǎng)化金融產(chǎn)品

隨著市場(chǎng)化推廣，客戶需求復(fù)雜多樣，金融產(chǎn)品需要不斷地?cái)U(kuò)展和延伸。根據(jù)市場(chǎng)需求方向和資金需求量，認(rèn)真分析金融產(chǎn)品需求種類，分類處理。重視調(diào)研分析，開(kāi)發(fā)結(jié)合市場(chǎng)和客戶需求的品牌產(chǎn)品，豐富金融品牌種類，提升金融行業(yè)服務(wù)水平。提升金融工作者的普及金融產(chǎn)品宣傳消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)。發(fā)掘本地區(qū)潛在客戶，嵌入式的鏈接客戶社會(huì)關(guān)系網(wǎng)，橫向平鋪金融產(chǎn)品，以品牌價(jià)值和市場(chǎng)占有率為依托，拓寬金融產(chǎn)品覆蓋率。

（五）發(fā)揮金融支持地方特色農(nóng)業(yè)

根據(jù)《特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)區(qū)建設(shè)規(guī)劃綱要》的文件指引，黑龍江省結(jié)合本地區(qū)金融發(fā)展情況，出臺(tái)《黑龍江省“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案》及《兩權(quán)抵押貸款管理辦法》切實(shí)解決了農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和土地使用權(quán)抵押貸款難，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)融資難等問(wèn)題。引流部分閑置資金參與到農(nóng)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中來(lái)，盤活留置資金。關(guān)注農(nóng)業(yè)專業(yè)種植合作社資金缺口，使地方特色農(nóng)產(chǎn)品、產(chǎn)成品推向市場(chǎng)，切實(shí)解決資金補(bǔ)給，提高信用依存度。

（六）加強(qiáng)信用體系建設(shè)，保障信貸業(yè)務(wù)順利開(kāi)展

完善信用體系建設(shè)，需要多方聯(lián)動(dòng)。轄區(qū)在公安系統(tǒng)，銀行征信系統(tǒng)和商業(yè)銀行多方合作共同優(yōu)化征信系統(tǒng)配置體系。有效提升金融消費(fèi)者對(duì)信用信息的認(rèn)識(shí)度，凈化金融信息網(wǎng)絡(luò)。維護(hù)金融穩(wěn)定。金融機(jī)構(gòu)間的配合需強(qiáng)化，注重信用信息的采集工作，包括公安系統(tǒng)的戶籍信息，銀行的信貸記錄，定期更新和處理。形成信用建設(shè)共建共享的局面。銀行個(gè)人信用查詢機(jī)推廣以來(lái)，提高信用查詢業(yè)務(wù)效率，也節(jié)省了人力資源。金融服務(wù)便民水平得到提升，銀行業(yè)務(wù)處理智能化有了新高度。在貸款抵押業(yè)務(wù)上，為落實(shí)貸前調(diào)查工作，提供便利，個(gè)人信息數(shù)據(jù)更加完備。

（七）完善法律體系，維護(hù)金融環(huán)境

2015 年黑龍江省農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作開(kāi)始開(kāi)展，由中國(guó)人民銀行哈爾濱中心支行牽頭，制定了《黑龍江省“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案》及《兩權(quán)抵押貸款管理辦法》黑龍江省有 15 個(gè)縣市開(kāi)展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)任務(wù)、3 個(gè)縣市承擔(dān)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)任務(wù)。在政策的指引下，開(kāi)發(fā)專項(xiàng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，全面提高農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款抵押效率，不斷探索抵押物處置機(jī)制，發(fā)揮農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押融資補(bǔ)給金融市場(chǎng)功能。

（八）創(chuàng)新融資模式，開(kāi)展立體式服務(wù)

“兩權(quán)”抵押貸款以“農(nóng)戶 + 產(chǎn)權(quán)交易中心 + 信貸”的模式推向市場(chǎng)，構(gòu)建立體式金融服務(wù)。推廣融資交易平臺(tái)，和產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)，將農(nóng)戶的“兩權(quán)”市場(chǎng)化。具體落實(shí)上，首先審核農(nóng)戶抵押物資質(zhì)，清查農(nóng)戶及抵押物基本信息。然后鏈接產(chǎn)權(quán)交易和評(píng)估平臺(tái)對(duì)該筆交易評(píng)估其價(jià)值。最后提高對(duì)抵押物風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，對(duì)資產(chǎn)評(píng)估，融資交易，法律處置和流轉(zhuǎn)進(jìn)行備案處理。通過(guò)一站式服務(wù)將農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)和住宅抵押資質(zhì)、抵押、處置和流轉(zhuǎn)納入融資平臺(tái)系統(tǒng)，通過(guò)在交易平臺(tái)建立融資服務(wù)模式，形成土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款“一站式”服務(wù)。

（九）提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)

提高預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)，建立長(zhǎng)效風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。警惕抵押物處置與流轉(zhuǎn)中資產(chǎn)減值問(wèn)題。建立分散風(fēng)險(xiǎn)，排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，結(jié)合保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。建立“兩權(quán)”抵押緩釋機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制。留抵信貸資金和資產(chǎn)減值損失。有效提高金融市場(chǎng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。使“農(nóng)戶—產(chǎn)權(quán)交易中心—信貸”貸款模式的市場(chǎng)環(huán)境得到改善。進(jìn)一步拓展農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行依蘭縣支行）