金融創(chuàng)新背景下的商業(yè)銀行風(fēng)險管理

廖星晨

摘要：近年來，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新背景下的風(fēng)險管理在金融體系中占據(jù)著最為核心的位置。隨著新型市場的發(fā)展和市場經(jīng)濟的不斷繁榮，商業(yè)銀行為適應(yīng)新的市場環(huán)境，開發(fā)新的金融產(chǎn)品來提高盈利能力。但我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新面臨著各種各樣的問題。文章通過分析目前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀，提出相應(yīng)建議，以此來使我國商業(yè)銀行能更好的發(fā)展，提高風(fēng)險管理能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;風(fēng)險管理

一、金融創(chuàng)新背景下的商業(yè)銀行風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析

商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融時代，從面臨的各類風(fēng)險來看，主要有技術(shù)類、業(yè)務(wù)類、法律類、監(jiān)管類、易擴散和放大類風(fēng)險等五類風(fēng)險。

根據(jù)上述對于金融創(chuàng)新的風(fēng)險特征的分析可以看出，大力促進金融創(chuàng)新監(jiān)管工作，是目前亟需關(guān)注的重點。首先，風(fēng)險的跟蹤處置難度相對較大，在國內(nèi)一些信用體系還存在漏洞，一部分交易數(shù)據(jù)無法追蹤溯源，這就使得其中存在的風(fēng)險難以準(zhǔn)確定位和跟蹤。另外，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融數(shù)據(jù)量相對較大，數(shù)據(jù)的操作都是基于平臺完成的，很多環(huán)節(jié)都存在著風(fēng)險。其次，信息安全風(fēng)險的防范難度有所提升。在互聯(lián)網(wǎng)中，金融數(shù)據(jù)大多是存儲在云端，這就使得這部分?jǐn)?shù)據(jù)很容易遭受攻擊和竊取等?；诂F(xiàn)有的監(jiān)管體系，一方面需要監(jiān)管部門通力合作，另一方面也需要金融監(jiān)管部門和網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管部門共同發(fā)力，而現(xiàn)如今這一機制還未完善，再加上一些法律規(guī)范的落后，使得信息安全風(fēng)險防范的困難重重。

推動商業(yè)銀行金融產(chǎn)品進一步發(fā)展，有效的規(guī)避風(fēng)險也是一條不錯的途徑。

二、金融創(chuàng)新背景下的商業(yè)銀行風(fēng)險管理的挑戰(zhàn)分析

現(xiàn)階段我國面臨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的高速發(fā)展，為滿足市場需求各銀行業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷擴張，造成商業(yè)銀行的市場競爭加劇，隨之出現(xiàn)以下問題。

（一）缺乏規(guī)范創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行將其金融創(chuàng)新服務(wù)向上游供應(yīng)前端和下游消費終端延伸，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的開發(fā)和如何有效的推介和及時宣傳都存在一定的匱缺。供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域從銀行業(yè)到金融機構(gòu)乃至金融服務(wù)小微企業(yè)、民營企業(yè)缺乏一定的行業(yè)交流。商業(yè)銀行以及銀行業(yè)金融機構(gòu)健全供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)激勵約束及容錯糾錯機制依舊存在各種各樣的問題，沒有完善的考核體系，使得風(fēng)險發(fā)生的概率日益提升。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與的企業(yè)數(shù)量多，設(shè)計的業(yè)務(wù)流程相對復(fù)雜，同時供應(yīng)鏈上所有企業(yè)之間存在一定的聯(lián)系，但凡其中一個環(huán)節(jié)出錯，都會對其環(huán)節(jié)造成影響。另一方面，供應(yīng)鏈上的各個單位的合同條款如果缺乏完善，出現(xiàn)問題后往往會互相推卸責(zé)任，導(dǎo)致運營風(fēng)險的出現(xiàn)。隨著供應(yīng)鏈金融模式的不斷向前發(fā)展，越來越多新的風(fēng)險隨之顯現(xiàn)，這都是對商業(yè)銀行風(fēng)險管理把控的挑戰(zhàn)。

（二）缺乏風(fēng)險監(jiān)管與防控機制

目前，商業(yè)銀行風(fēng)險防范存在許多問題，相對較大，基本業(yè)務(wù)相對單一，這就使得很多銀行從業(yè)人員在面對嚴(yán)苛的規(guī)章制度下大多選擇不予遵守。另外，目前相關(guān)監(jiān)管越來越嚴(yán)厲，但在營銷壓力越來越大的情況下，很多人選擇放棄一些規(guī)范要求。假如明文規(guī)定的制度成為一種虛設(shè)的形式，那就很容易出現(xiàn)風(fēng)險。最主要的表現(xiàn)就是商業(yè)銀行的會計工作缺乏一定的風(fēng)險意識，造成這一現(xiàn)象的主要原因是內(nèi)部思想不端正。另外，商業(yè)銀行會計的分支領(lǐng)導(dǎo)分工存在問題，導(dǎo)致內(nèi)部管理人員失責(zé)。最后，因為一些銀行的會計工作者的綜合素質(zhì)和水平普遍較低，因此他們無法適應(yīng)會計工作。貸款結(jié)構(gòu)管理是商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理中的關(guān)鍵部分，其很大程度上反映了銀行信貸管理的狀態(tài)。

目前，我國商業(yè)銀行信貸資源多集中于資源行業(yè)、教育等貸款絕對額占比較大，貸款結(jié)構(gòu)同質(zhì)性嚴(yán)重。銀行越來越暴露在單一行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險中，行業(yè)利潤一旦收縮，對貸款威脅相應(yīng)上升;另一方面，銀行的國有背景使商業(yè)銀行對諸如政府平臺類的貸款風(fēng)險管理不夠到位。若銀行信用風(fēng)險資產(chǎn)五級分類不準(zhǔn)，會導(dǎo)致減值準(zhǔn)備計提不足、風(fēng)險緩釋能力不夠，進而影響銀行資本充足。而常規(guī)的套利手段主要有不良貸款非真實處置，借通道在會計報表中騰挪轉(zhuǎn)移，從而達到減少不良貸款數(shù)據(jù)，減輕撥備計提壓力，虛增利潤的目的，導(dǎo)致銀行面臨的風(fēng)險的隱患增加。

（三）違規(guī)操作導(dǎo)致出現(xiàn)管理失控

狹義的操作風(fēng)險指只有金融機構(gòu)中與業(yè)務(wù)運營部門有關(guān)的風(fēng)險才是操作風(fēng)險。商業(yè)銀行的操作風(fēng)險實際上是指由于控制、系統(tǒng)以及運營過程中的錯誤或者疏忽而可能引起的潛在的損失風(fēng)險。首先，傳統(tǒng)的師帶徒模式可能存在不按規(guī)定流程操作導(dǎo)致有意或無意違規(guī)。如在日常檢查中：柜員對單證、印章等實物缺乏妥善保管意識。營業(yè)終了或臨時離柜，柜員卡、庫箱鑰匙未隨人走，現(xiàn)金、重證及印章未入箱上鎖;柜員號、柜員，密碼口令保管不善等。其次，下級服從上級因素導(dǎo)致服從性違規(guī) 。如，個別貸款抵押手續(xù)并沒有辦理完畢，卻因客戶要款急，支行負責(zé)人要求先放款、后補辦相關(guān)手續(xù)的情況，導(dǎo)致貸款放款時間在前，抵押手續(xù)時間在后的貸款違規(guī)操作情況。再者，內(nèi)部員工礙于情面導(dǎo)致無意識違規(guī)。如，某城商行某分行客戶經(jīng)理泄露客戶信息事件，深層次原因就是柜員礙于內(nèi)部員工的情面，違反規(guī)定泄露了客戶資料和交易信息。上述行為均直接導(dǎo)致管理失控，形成風(fēng)險事件和案件隱患。

三、金融創(chuàng)新背景下的商業(yè)銀行風(fēng)險管理的措施

目前，對商業(yè)銀行而言，發(fā)展金融創(chuàng)新在創(chuàng)造良好的金融業(yè)務(wù)環(huán)境、推動監(jiān)管機制完善、深化規(guī)范管理體系的能力，具體措施如下。

（一）創(chuàng)造規(guī)范創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)環(huán)境

按照目前商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈的基本情況，確定整體的綜合服務(wù)方案，同時大力推動和供應(yīng)鏈中關(guān)鍵企業(yè)的合作，促進銀行之間的信息分享，借助一些關(guān)鍵企業(yè)來大力保障供應(yīng)鏈金融服務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。第一，推動商業(yè)銀行金融機構(gòu)運用科技技術(shù)與核心企業(yè)合作共同搭建服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺。第二，商業(yè)銀行需要拓展符合企業(yè)實際的支付結(jié)算服務(wù)，加強與小微企業(yè)的金融支持，讓金融服務(wù)擁有更加廣闊的覆蓋范圍。要想提升互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的整體水平，就需要著力提升互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以借助和一些電商平臺、物流公司的合作，逐漸構(gòu)建綜合性的金融服務(wù)體系，幫助銀行積極參與到供應(yīng)鏈的運營管理工作中，實現(xiàn)全方位的客戶資金跟蹤和檢測，挖掘其潛在市場價值。第三，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)增強對每種風(fēng)險的有效識別，并對每種風(fēng)險來源進行分析，找出造成風(fēng)險的原因，為下一步的風(fēng)險管理工作打下基礎(chǔ)。一方面，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和先進的信息整理技術(shù)，對于電商平臺的數(shù)據(jù)處理工作已經(jīng)趨于成熟，商業(yè)銀行和一些電商平臺合作設(shè)定對于企業(yè)的企業(yè)的資信評判標(biāo)準(zhǔn)等其他數(shù)據(jù)基本要求，從某種程度上來講可以有效降低成本，而有助于效率提升。另一方面，商業(yè)銀行在和物流企業(yè)的合作過程中，可以實現(xiàn)交易流程的追蹤，對于商業(yè)銀行的成本降低有明顯幫助。