商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)的原因分析與防范策略

楊夢(mèng)雅

摘 要：信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的主要業(yè)務(wù)之一，信貸風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行需重點(diǎn)規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)。其中，信貸法律風(fēng)險(xiǎn)屬于信貸風(fēng)險(xiǎn)中的一種，如何有效規(guī)避信貸法律風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵舉措。為此，本文簡(jiǎn)單論述了商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)的成因，在此基礎(chǔ)上提出相關(guān)防范措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù);法律風(fēng)險(xiǎn);防范

信貸法律風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)中的一種，其影響著商業(yè)銀行的存亡。這類風(fēng)險(xiǎn)具有三個(gè)特征，客觀性、不確定性與擴(kuò)散性?？陀^性是指這類風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，且不能主觀改變的。不確定性是指信貸業(yè)務(wù)可能給銀行增加經(jīng)濟(jì)效益，液可能造成損失。擴(kuò)散性是指銀行信貸業(yè)務(wù)一旦出現(xiàn)問題，不僅僅會(huì)影響到銀行自身的發(fā)展，也可能波及到其他與之有關(guān)的利益主體。為此，商業(yè)銀行必須將信貸法律風(fēng)險(xiǎn)控制在較低水平內(nèi)，方能保障信貸資金的安全性，為自身的健康持續(xù)發(fā)展奠定好基礎(chǔ)。

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

（一）外部成因

1、缺乏完善的信貸法律制度

目前，國(guó)內(nèi)尚無(wú)統(tǒng)一的信貸法律法規(guī)，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要分布于不同法律法規(guī)中。同時(shí)，相關(guān)法律規(guī)定內(nèi)容比較抽象籠統(tǒng)，內(nèi)容簡(jiǎn)單，缺乏操作性。涉及商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的法律條款中有的內(nèi)容比較滯后，不能適應(yīng)新的實(shí)際應(yīng)用需要，操作性不強(qiáng)。這造成短期內(nèi)信貸法律規(guī)定“青黃不接”的現(xiàn)象。相關(guān)法律中的細(xì)節(jié)規(guī)定不到位，如果相關(guān)人員未嚴(yán)格按操作流程辦理信貸業(yè)務(wù)，就容易導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)。比如，在簽章過程中混淆了責(zé)任人，便易引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。

2、缺乏完善的社會(huì)信用管理制度

信息不對(duì)稱問題直接影響到貸款業(yè)務(wù)的貸前審查、貸中防控、貸后監(jiān)管等工作。部分借款人為了獲取貸款故意謊報(bào)、漏報(bào)有關(guān)信息，或虛構(gòu)借款人，而商業(yè)銀行難以辨別借款人的信息是否真實(shí)，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介結(jié)構(gòu)為了獲得短期利益，會(huì)與借款人合作虛構(gòu)報(bào)表，幫助其得到貸款。目前，我國(guó)尚無(wú)完善的信息披露制度，政府部門的信息尚無(wú)法對(duì)社會(huì)公開共享，從而導(dǎo)致信息獲取途徑被堵，商業(yè)銀行難以得到有效的信息。

3、中小企業(yè)缺乏穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境

中小微企業(yè)本身規(guī)模小、實(shí)力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦政策環(huán)境、外部經(jīng)濟(jì)條件發(fā)生變動(dòng)將對(duì)其產(chǎn)生較大的影響。近年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，加之全球經(jīng)濟(jì)下行，中小微企業(yè)受到了嚴(yán)重的沖擊，不少中小企業(yè)面臨破產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)困難，導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法收回貸款。

（二）內(nèi)部成因

從商業(yè)銀行內(nèi)部來看，原因主要包括兩點(diǎn)：一是信貸工作者缺乏較強(qiáng)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)相關(guān)法律知識(shí)了解不足，對(duì)客戶的信用評(píng)價(jià)不準(zhǔn)確。基于銀行業(yè)績(jī)考核的壓力，很多信貸人員都更注重業(yè)務(wù)的拓展，將精力放在業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)與業(yè)務(wù)的拓展上，忽視了對(duì)相關(guān)法律的了解與學(xué)習(xí)。二是缺乏完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。商業(yè)銀行信貸治理結(jié)構(gòu)規(guī)劃缺乏合理性。銀行高層在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)也需關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)防控。然而實(shí)際上往往會(huì)為了發(fā)展業(yè)務(wù)而忽視了信貸風(fēng)險(xiǎn)防控。同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)防控管理較為分散，缺乏針對(duì)性防范措施，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控水平不高。

二、提高商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防控水平的對(duì)策

（一）進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)

建議相關(guān)政府立法部門盡快出臺(tái)一套商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律制度，規(guī)范商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展行為，并為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供法律依據(jù)。在現(xiàn)有銀行業(yè)法律規(guī)范的基礎(chǔ)上，完善、補(bǔ)充信貸業(yè)務(wù)方面的法律條款。同時(shí)，也要結(jié)合商業(yè)銀行的發(fā)展需要，加快新法規(guī)的制定，盡快推出在信用、并購(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估、不良資產(chǎn)等方面的法律法規(guī)。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防控需要配套相關(guān)法律制度，以保障信貸合同的執(zhí)行與履約。具體來講，涉及到的環(huán)節(jié)包括財(cái)產(chǎn)擔(dān)保執(zhí)行、貸款用途監(jiān)管、信貸合同糾紛等，應(yīng)針對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際情況，修訂與完善有關(guān)配套法律內(nèi)容。

（二）組建專門的信貸法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)構(gòu)

商業(yè)銀行可根據(jù)自身實(shí)際建立專門的信貸法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)提前評(píng)估、預(yù)警法律風(fēng)險(xiǎn)，采取有效的法律風(fēng)控措施，為銀行的正常運(yùn)營(yíng)打好“預(yù)防針”。此外，該機(jī)構(gòu)的另一個(gè)任務(wù)是幫助信貸人員增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)辨別意識(shí)，盡量減少法律風(fēng)險(xiǎn)來源。在銀行信貸業(yè)務(wù)操作的所有流程中構(gòu)建專業(yè)咨詢制度，防止工作人員由于對(duì)法律不熟悉而造成的失誤。安排既懂法律知識(shí)，又熟悉信貸業(yè)務(wù)的人員在信貸法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)構(gòu)工作，營(yíng)造良好的信貸服務(wù)環(huán)境。

（三）打造健全的銀行信貸信用體系

銀行信用體系屬于社會(huì)信用體系中的重要組成部分，有利于減少商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)，并能增加企業(yè)的信貸額度。建議有關(guān)部門要加快構(gòu)建健全的信貸信用制度，其中，一個(gè)重要前提就是構(gòu)建產(chǎn)權(quán)明了、權(quán)責(zé)明晰、流轉(zhuǎn)關(guān)系清楚的產(chǎn)權(quán)制度。因?yàn)椴煌袌?chǎng)主體活力程度與健全的產(chǎn)權(quán)制度存在一定的聯(lián)系。此外，健全的信用體系還需要構(gòu)建完善的失信懲罰約束制度。這能夠提高違約、違規(guī)的成本，從而減少借款人失信行為的發(fā)生。商業(yè)銀行可對(duì)企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)制加以進(jìn)一步完善，確保對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)更加科學(xué)、合理、高效。這樣為信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供更為可靠的參考依據(jù)。商業(yè)銀行之間要加強(qiáng)交流合作，搭建信息共享平臺(tái)，便于把全部借款人都納入到銀行信用評(píng)估系統(tǒng)中統(tǒng)一管理。

（四）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部人員管理

商業(yè)銀行相關(guān)信貸業(yè)務(wù)都需要與法律知識(shí)打交道，因此，必須增強(qiáng)銀行內(nèi)部全體人員的法律意識(shí)。其中，要特別重視培養(yǎng)信貸業(yè)務(wù)人員的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使其明白法律對(duì)自己的工作的重要意義，如果缺乏法律意識(shí)可能引發(fā)嚴(yán)重的后果。一是經(jīng)常組織信貸人員參加法律學(xué)習(xí)與信貸風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)。將法律知識(shí)學(xué)習(xí)納入銀行員工基本技能培訓(xùn)內(nèi)容，充分調(diào)動(dòng)員工自覺學(xué)法律風(fēng)控的熱情。法律培訓(xùn)中著重學(xué)習(xí)與貸款相關(guān)新規(guī)定、法律法規(guī)、會(huì)計(jì)制度以及銀行自身的規(guī)章制度，學(xué)習(xí)與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的典型案例，了解信貸法律風(fēng)險(xiǎn)成因與規(guī)避方法。其中，銀行內(nèi)部制度屬于培訓(xùn)的重中之重，通過學(xué)習(xí)銀行內(nèi)部制度可以讓員工明白如何處理信貸業(yè)務(wù)中碰到的問題，確保操作的合規(guī)合法性，從而有效防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理，采用定期與不定期相結(jié)合的辦法，抽查信貸業(yè)務(wù)，分析是否存在信貸法律風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題督促相關(guān)人員盡快整改。另外，商業(yè)銀行可在全面調(diào)研信貸工作業(yè)務(wù)情況的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)相應(yīng)的管理系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的管控。其中，要重點(diǎn)抓好貸前、貸后的管理。從法律角度來看，合同風(fēng)險(xiǎn)是由于各種原因造成違約問題。商業(yè)銀行需要重視自身債權(quán)人的地位，嚴(yán)格審查合同以及貸款人的有關(guān)資信信息，明確合同條款各方責(zé)任，維護(hù)銀行自身的合法權(quán)益。比如，在與貸款人簽訂合同前，先協(xié)商好違約責(zé)任可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)以及處理辦法。

（五）完善法律訴訟渠道，強(qiáng)化應(yīng)對(duì)能力

為減少法律風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率，商業(yè)銀行在日常運(yùn)營(yíng)中要重視法律風(fēng)險(xiǎn)的防控。不過法律風(fēng)險(xiǎn)的形成是難以避免的，因此，在處理法律風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，商業(yè)銀行風(fēng)控部門要采取有效的對(duì)策，最大限度減少由于法律訴訟而帶來的損失，盡量維護(hù)自身的權(quán)益。商業(yè)銀行要盡力提高訴訟效益，以期獲得最好的結(jié)果。這需要商業(yè)銀行積極做好前期數(shù)據(jù)資料的備案工作，并對(duì)事件的整個(gè)過程及時(shí)跟進(jìn)，做好相關(guān)調(diào)查，把握好訴訟進(jìn)程，努力爭(zhēng)取有利的條件。事后銀行需認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完成法律評(píng)估分析工作，防范類似風(fēng)險(xiǎn)的再次出現(xiàn)。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，法律風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中不可忽視的一大風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須予以高度重視，健全相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后的跟蹤管理，并注重對(duì)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)防控教育，最大限度控制信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

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