政府優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管舉措的方法研究

袁嫣

【摘 ?要】在我國“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略深入實施的時代背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+”與各個領(lǐng)域的融合日益深化。在這樣的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融更是呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺越來越多。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性等突出特點，在發(fā)展的過程中也面臨一系列風險因素。如何適應形勢發(fā)展需要，大力加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效監(jiān)管，是政府始終高度重視的重大問題。論文就政府如何進一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管方面進行了研究和探討，在簡要分析互聯(lián)網(wǎng)金融以及主要發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，重點分析了互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險，同時還對互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管存在的問題進行了綜合分析，最后就如何促進政府更科學、更有效、更系統(tǒng)地開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管工作提出優(yōu)化策略與方法。

【Abstract】In the context of the in-depth implementation of China's "internet +" strategy， the integration of "internet +" and various fields is deepening. In this context， internet finance is showing a good development trend， with more and more internet financial platforms. Due to its outstanding characteristics such as openness， internet finance also faces a series of risk factors in the process of development. How to adapt to the needs of the development of the situation and vigorously strengthen the effective supervision of internet financial risks is a major issue that the government has always attached great importance to. This paper studies and discusses how the government can further optimize the risk supervision of internet finance. On the basis of a brief analysis of internet finance and the main development modes， it focuses on the analysis of the risks faced by internet finance. At the same time， it also comprehensively analyzes the problems existing in the risk supervision of internet finance. Finally， it puts forward optimization strategies and methods to promote the government to carry out risk supervision of internet finance in a more scientific， effective and systematic way.

【關(guān)鍵詞】政府;互聯(lián)網(wǎng)金融;風險;監(jiān)管

【Keywords】government; internet finance; risk; supervision

【中圖分類號】F724.6;F832.1 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2021）07-0069-04

1 引言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的深入實施，我國經(jīng)濟發(fā)展模式已經(jīng)發(fā)生了深刻變化，特別是隨著金融改革的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢，已經(jīng)成為我國金融體系不可匱缺的重要組成部分。盡管從總體上來看，隨著我國對互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管力度的加強，互聯(lián)金融在規(guī)范化發(fā)展方面取得了一定的成效，而且也與過去相比有了較大的進步和提升，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融風險復雜多變，危害性愈發(fā)嚴重，如果不繼續(xù)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管力度，勢必會制約互聯(lián)網(wǎng)金融的科學和健康發(fā)展，甚至會對我國整個金融體系造成不良影響。因而，政府應當切實發(fā)揮在互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管中的作用，既要深刻認識到互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一系列風險，同時也要堅持問題導向和系統(tǒng)思維，著眼于解決政府在互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管方面存在的問題，運用科學的方法和措施，大力推動互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管改革、創(chuàng)新與發(fā)展，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管取得更大突破。對此，政府特別是監(jiān)管部門應當深入研究加強和改進互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的有效路徑，努力提升監(jiān)管的科學化、規(guī)范化、效能化水平，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融步入良性發(fā)展軌道。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是指運用現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)以及一系列現(xiàn)代信息化科學技術(shù)來實現(xiàn)資金融通的金融服務(wù)模式。從總體上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的產(chǎn)物。由于互聯(lián)網(wǎng)具有很強的開放性、融合性和互動性，這使互聯(lián)網(wǎng)金融具有一些突出的特點，使其具有較強的發(fā)展能力。從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點來看，突出表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融具有規(guī)模效應更大的特點，這其中至關(guān)重要的就是隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合，無論是商業(yè)銀行還是其他相關(guān)金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融納入發(fā)展體系當中，而且在組織實施的過程中更加重視規(guī)模效應，這使互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模不斷擴大。目前，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中更加重視擴大規(guī)模，傾力構(gòu)建“線上”與“線下”相結(jié)合的發(fā)展模式，特別是在“線上”模式方面已經(jīng)形成了一定的比較優(yōu)勢，這對于促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展具有重要作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還具有交易成本低的特點，最根本的就是互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)開展的金融活動，由于互聯(lián)網(wǎng)的速度十分快捷，因而在處理各種業(yè)務(wù)方面具有很強的比較優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還具有參與更加廣泛的特點，最根本的就是互聯(lián)網(wǎng)金融可以在政府、企業(yè)、個人等諸多方面發(fā)揮作用，而且在應用的過程中更具有便捷性，如“支付寶”“微信支付”等第三方支付平臺十分便捷，目前已經(jīng)得到廣泛應用，各個領(lǐng)域和行業(yè)都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中來。

2.2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新性的金融發(fā)展模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融改革的不斷深化，特別是隨著金融機構(gòu)的快速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式不斷創(chuàng)新。從當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展情況來看，目前已經(jīng)形成了一定的規(guī)模效應，而且在發(fā)展的過程中也呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，使其具備十分強大的綜合效應，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式也在不斷創(chuàng)新。從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展情況來看，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行電子化業(yè)務(wù)之外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有多元化的特點，歸納起來主要有4種模式。①第三方支付。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷創(chuàng)新，第三方支付應運而生，“支付寶”“微信支付”“京東支付”等已經(jīng)具備了十分強勁的發(fā)展勢頭。從總體上來看，我國第三方支付具備較強的發(fā)展能力，而且也得到了方方面面的青睞和認識，但第三方支付也面臨一系列風險，如果不加強對第三方支付風險的監(jiān)管，勢必會對第三方支付科學和健康發(fā)展十分不利。②P2P網(wǎng)貸。隨著我國中小微企業(yè)的快速發(fā)展，對資金的需求與日俱增，P2P網(wǎng)貸過去得到了快速發(fā)展。從總體上來看，P2P網(wǎng)貸在滿足中小微企業(yè)以及個人資金需求的同時，也在我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系中具有一定的地位，但由于其發(fā)展缺乏規(guī)范性，我國對P2P網(wǎng)貸進行了很大力度的監(jiān)管，很多P2P網(wǎng)貸平臺都已經(jīng)消失，而且很多地方對P2P網(wǎng)貸還采取了更加嚴格的監(jiān)管，目前我國P2P網(wǎng)貸平臺的數(shù)量在持續(xù)減少。③眾籌融資。作為一種新型融資模式，眾籌融資呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，近年來，很多企業(yè)和個人都采取這種方式進行融資，在一定程度上解決了融資難、融資貴的問題。從總體上來看，眾籌融資是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性模式，而且也具有一定的“自發(fā)性”，參與者相對較多，但也需要進行規(guī)范。④互聯(lián)網(wǎng)理財。作為“中間業(yè)務(wù)”的重要組成部分，理財具有較強勁的發(fā)展勢頭，特別是隨著人們理財觀念的變化，理財產(chǎn)品也越來越多?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+理財”更將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍形式，商業(yè)銀行、保險公司等都將大力發(fā)展理財產(chǎn)品上升到戰(zhàn)略層面，而且在互聯(lián)網(wǎng)理財方面也進行了改革和創(chuàng)新。如一些商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務(wù)的過程中，為使其更具有便捷性和效能性，不僅在官方網(wǎng)站銷售理財產(chǎn)品，而且還建立了專門的APP平臺，使理財業(yè)務(wù)形成了“線上”與“線下”相結(jié)合的模式。盡管互聯(lián)網(wǎng)理財具有很強的比較優(yōu)勢，而且也呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，但目前很多客戶對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)男湃味认鄬^低，因而互聯(lián)網(wǎng)理財在發(fā)展的過程中也受到了一定的制約。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強的開放性，特別是能夠融合各方資源，因而互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透性與互動性也很強。盡管從總體上來看，隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展越來越重視，使互聯(lián)網(wǎng)金融在規(guī)范化、科學化發(fā)展方面具備了一定的基礎(chǔ)和條件，而且也呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，但互聯(lián)網(wǎng)金融仍然面臨諸多風險。①安全風險。從當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展情況來看，盡管與過去相比有了較大的進步和提升，而且也具備了一定的發(fā)展基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在經(jīng)營與發(fā)展的過程中也重視安全管理工作，但互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性使其安全隱患具有客觀性的特點，如個別互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不注重安全防范與控制，不注重對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺各類數(shù)據(jù)、信息的有效管理，直接導致出現(xiàn)了數(shù)據(jù)、信息風險，甚至會對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺造成較大的影響。事實上，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在經(jīng)營與發(fā)展的過程中，盡管業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，而且也具備持續(xù)發(fā)展能力，但由于對安全管理工作不夠重視，直接導致出現(xiàn)了很多安全風險。因而，如何有效防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融安全隱患，是政府以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須高度重視的重大問題。②操作風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強的開放性，在經(jīng)營與發(fā)展的過程中應當防范和控制可能出現(xiàn)的一系列操作風險。從互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險來看，操作風險是其比較突出的風險之一，既包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的操作風險，也包括用戶的操作風險。從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來看，操作風險主要來自業(yè)務(wù)人員自身風險意識不強，同時互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也缺乏對業(yè)務(wù)人員的教育和培訓，直接導致業(yè)務(wù)人員風險意識、風險管理能力相對比較薄弱，進而造成了較大的操作風險。從用戶的角度來看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融需要通過互聯(lián)網(wǎng)或者移動互聯(lián)網(wǎng)才能發(fā)揮作用，同時還要通過計算機、平板以及智能手機進行操作，由于個別用戶不注重安全管理工作，在使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的過程中缺乏安全管理意識，不能有效識別各類網(wǎng)站，被“釣魚”的現(xiàn)象頻生，直接導致出現(xiàn)了較大的風險，造成了經(jīng)濟損失。③法律風險。盡管我國對互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展越來越重視，而且還進行了規(guī)范化管理與控制，《中華人民共和國電子商務(wù)法》的頒布實施使其更具有一定的法律規(guī)制作用。但互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的賽程中仍然面臨諸多法律風險。例如，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的“第三方支付平臺”，普遍都采取“協(xié)議式”的支付規(guī)則，法律對此還沒有作出更加明確的規(guī)定，如果第三方支付平臺與用戶之間發(fā)生糾紛，只能通過“仲裁”的方式解決，無法通過法律途徑進一步解決，必然影響消費者權(quán)益保護，同時也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行操作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面臨的法律風險，也表現(xiàn)為個別互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的法律意識相對薄弱，在經(jīng)營與發(fā)展的過程中更加重視“經(jīng)濟效益”，而對其“社會效益”存在一定的漠視現(xiàn)象，如不注重發(fā)揮自身的積極作用規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展，甚至個別互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為實現(xiàn)利益最大化而出現(xiàn)了違法的現(xiàn)象，如P2P網(wǎng)貸平臺“跑路”的現(xiàn)象相對較多。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管現(xiàn)狀與存在問題

4.1 互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管現(xiàn)狀

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新時代，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管已經(jīng)上升到戰(zhàn)略層面，而且在“頂層設(shè)計”方面也取得了較大突破?！峨娮由虅?wù)法》的頒布實施，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管擁有了法律保障，同時我國在互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管方面也不斷加強和改進方法措施，使互聯(lián)網(wǎng)金融的整體水平在不斷提升。過去很長一段時間以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于“無序”發(fā)展狀態(tài)，隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展的認識越來越深刻，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也加大了工作力度，除了加強法律法規(guī)建設(shè)之外，也在管理方面進行了改革和創(chuàng)新，而且在監(jiān)管政策方面也進行了優(yōu)化和完善，如《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導意見》《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》等，都具有很強的支撐作用。此外，各地在開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的過程中也進行了改革和創(chuàng)新，如2017年江蘇省出臺了《P2P備案細則》，對P2P網(wǎng)貸進行了規(guī)范，使其具備了一定的科學發(fā)展能力。從總體上來看，目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已經(jīng)引起了高度重視，而且在組織實施的過程中也進行了優(yōu)化和完善，使互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的整體性、綜合性水平在不斷提高。但也要看到，由于目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模十分巨大，在對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行監(jiān)管的過程中也存在一些“空白點”。因而，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管面臨的問題有清醒的理解和認識，并采取切實有效的措施認真加以優(yōu)化和完善。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管存在的問題

①互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管理念缺乏創(chuàng)新性。深入分析政府開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管存在的問題，比較突出的就是互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管理念缺乏創(chuàng)新，最根本的就是一些地方在組織實施的過程中還沒有把促進互聯(lián)網(wǎng)金融科學和健康發(fā)展作為第一要務(wù)，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管方面更多的是“整頓”，而不是從促進互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度采取更加科學的方法和策略。有些地方不注重互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)，盡管能夠按照國家的相關(guān)法律進行監(jiān)管，但卻沒有從當?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融的實際情況制定更具有針對性的法律法規(guī)和相關(guān)制度。還有些地方則不注重運用多元化的方法和措施開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管，如缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的教育和引導，“前置監(jiān)管”不到位，在調(diào)查研究與分析問題方面顯得不足，在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的有效開展。②互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管機制缺乏完善性。從當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管存在的問題來看，也包括在監(jiān)管機制建設(shè)方面不夠完善，直接導致互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的科學化、規(guī)范化、效能化水平不高。如在監(jiān)管政策方面還存在一定的缺失現(xiàn)象，特別是一些地方不注重監(jiān)管政策的多元化和系統(tǒng)性，“部門監(jiān)管”仍然占據(jù)主導地位，但互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管涉及方方面面，“部門聯(lián)合監(jiān)管”機制還沒有形成，同時在行業(yè)監(jiān)管方面也缺乏有效的運行機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管機制缺乏完善性，也表現(xiàn)為不注重互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管制度建設(shè)，特別是在優(yōu)化和完善監(jiān)管制度方面還沒有進行科學設(shè)計，如沒有將PDCA循環(huán)應用于互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管制度建設(shè)當中，在持續(xù)優(yōu)化和完善相關(guān)制度方面仍然不夠到位。③互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管體系缺乏系統(tǒng)性。健全和完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管體系，對于更有效地開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管具有很強的支撐作用。從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的整體運行情況來看，盡管國家已經(jīng)進行了“頂層設(shè)計”，而且還出臺了更加嚴格的監(jiān)管政策，但一些地方對此并沒有進行深入研究，在組織實施的過程中不注重監(jiān)管體系建設(shè)，不注重發(fā)揮各方面的積極作用，在構(gòu)建“行政監(jiān)管”與“社會監(jiān)管”相結(jié)合模式方面不夠到位，表現(xiàn)為還沒有將互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管納入“社會治理”體系當中，行業(yè)協(xié)會、行業(yè)商會、各類媒體、社會公眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的渠道還相對較少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管體系缺乏系統(tǒng)性，也表現(xiàn)為不注重加強監(jiān)管資源的有效整合，如在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信用評價體系方面仍然缺乏全面性。④互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管模式缺乏融合性。從當前政府對互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的模式來看，盡管與過去相比有了一定的創(chuàng)新性，但在組織實施的過程中仍然存在融合性不足的問題，比較突出的就是還沒有將各種監(jiān)管模式進行有效結(jié)合，監(jiān)管模式的“疊加”效應沒有得到有效發(fā)揮。有的監(jiān)管部門不注重進一步強化法律監(jiān)管與技術(shù)監(jiān)管的有效結(jié)合，在進行監(jiān)管的過程中還沒有將信息技術(shù)等廣泛應用其中，如大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用相對較少，在運用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的風險進行綜合分析還不到位，而且一些監(jiān)管部門不注重構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融“風險點”排查與監(jiān)測平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管模式缺乏融合性，沒能將管理與服務(wù)進行有效結(jié)合，如在引導互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行“自查自糾”方面相對較少，“事后監(jiān)管”仍然占據(jù)主導地位。

5 加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的策略與方法

5.1 創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管理念

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)、智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用已經(jīng)成為一種發(fā)展趨勢，因而互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融體系當中具有十分重要的地位。這就需要政府在對互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管進行監(jiān)管的過程中，一定要進一步創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管理念，應當將防范和控制系統(tǒng)性風險作為重中之重，同時還要在促進互聯(lián)網(wǎng)金融科學化、規(guī)范化發(fā)展方面加大工作力度，只有這樣，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管取得更大突破。對此，政府應當進一步優(yōu)化和完善相關(guān)法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管擁有良好的法治保障。國家應當進一步加大對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況的調(diào)查研究，了解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，找出面臨的風險特別是系統(tǒng)性風險，進而出臺更具有針對性的法律法規(guī)。創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管理念，也需要落實“以人民為中心”的發(fā)展理念，著眼于強化互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)功能，切實加大對用戶的教育和引導，使他們能夠牢固樹立風險意識，在應用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的過程中能夠確保安全。

5.2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管機制

健全和完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管機制，對于促進互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管規(guī)范化、科學化、效能化建設(shè)至關(guān)重要。對此，政府在開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的過程中，應當把完善監(jiān)管機制上升到戰(zhàn)略層面，運用科學的方法和策略，努力使其取得更大突破。要大力加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管制度建設(shè)，進一步健全和完善相關(guān)制度，同時還要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，不斷優(yōu)化和完善監(jiān)管制度，如將PDCA循環(huán)應用于互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管制度建設(shè)當中，對于各地具有較強特色化、針對性、實效性的監(jiān)管制度，應當進行總結(jié)和推廣;對于已經(jīng)過時的監(jiān)管制度，應當進行優(yōu)化和完善，努力形成互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管制度“長效創(chuàng)新機制”。在完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管機制的過程中，還要大力推動“聯(lián)合監(jiān)管機制”建設(shè)，改變傳統(tǒng)的“機構(gòu)監(jiān)管”方式，切實發(fā)揮各個部門的協(xié)同作用，如建立“互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管協(xié)調(diào)機制”，與互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管相關(guān)的部門應當成立聯(lián)席會議制度，共同研究和落實互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管工作。

5.3 優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管體系

政府在對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行監(jiān)管的過程中，應當進一步強化綜合效應，特別是要在優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管體系方面加大力度，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管形成強大的合力。在具體的實施過程中，各地以及監(jiān)管部門應當從促進互聯(lián)網(wǎng)金融科學和健康發(fā)展的角度入手，傾力構(gòu)建多元化監(jiān)管體系，重中之重是要大力推動“行政監(jiān)督”與“社會監(jiān)督”的有效結(jié)合，將“社會治理”理念融入互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管當中，大力推動互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系和治理能力現(xiàn)代化。為有效解決政府監(jiān)管不足以及有關(guān)領(lǐng)域監(jiān)管不到位的問題，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管納入“政府購買公共服務(wù)”體系當中，切實發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、行業(yè)商會的作用，賦予他們一定的監(jiān)管職能，給予一定的政策和資金支持，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、行業(yè)商會能夠在引導互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自我管理、自我提升、自我發(fā)展方面發(fā)揮積極作用。要大力加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管資源體系建設(shè)，構(gòu)建政府、司法、社會、媒體、公眾“五位一體”監(jiān)管體系，切實發(fā)揮各類組織和群體的積極作用，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管主體和監(jiān)管領(lǐng)域得到有效拓展。

5.4 改進互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管模式

為使互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管取得更大突破，還要在改進互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管模式方面進行改革和創(chuàng)新。在具體的實施過程中，應當更加重視各種監(jiān)管模式的有效融合，將法律監(jiān)管和技術(shù)監(jiān)管進行有效融合，重視監(jiān)管技術(shù)的創(chuàng)新性，將信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、智能技術(shù)廣泛應用于互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管當中，構(gòu)建全國統(tǒng)一的“互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管平臺”，促進互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管信息的共建、共享和共用，這對于促進互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管向縱深開展具有重要的支撐作用。要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的針對性，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管工作，建立“互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺”，收集與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的各類信息和數(shù)據(jù)，在綜合分析的基礎(chǔ)上找出互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險以及各方面因素，制定有針對性的監(jiān)管方案。要大力加強互聯(lián)網(wǎng)金融“風險點”排查、監(jiān)督平臺建設(shè)，將事前、事中、事后進行有效結(jié)合，形成“全生命周期”監(jiān)管模式，進而才能使互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管更具有實效性。

綜上所述，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新時代，如何促進互聯(lián)網(wǎng)金融科學、健康、持續(xù)發(fā)展，是政府需要高度重視的重大問題。為有效防范和控制系統(tǒng)性金融風險，政府應當將互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管上升到戰(zhàn)略層面，特別是要著眼于促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展，采取更加科學的方法和措施，提升互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管整體水平。在具體的實施過程中，既要深刻認識到大力加強和改進互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管工作的重要性，同時也要堅持問題導向，著眼于解決政府在互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管方面存在的突出問題，運用科學的方法和措施，大力推動互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管改革、創(chuàng)新與發(fā)展，重點要在創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管理念、完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管機制、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管體系、改進互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管模式等諸多方面加大力度，推動互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管取得新的更大的成效。

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