互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)監(jiān)管的對(duì)策研究

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而擴(kuò)大，洗錢(qián)的手段也五花八門(mén)。在此背景之下，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)監(jiān)管的對(duì)策進(jìn)行了研究，并提出了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)工作的防御對(duì)策，以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)反洗錢(qián)工作的進(jìn)一步深化提供建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 反洗錢(qián)監(jiān)管 對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融近年的蓬勃發(fā)展引得了眾人矚目，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅極大地降低了金融交易的成本，提高了結(jié)算的效率，同時(shí)也滋生了多種多樣的洗錢(qián)活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融仍未脫離其金融的本質(zhì)，其交易也應(yīng)在政府相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管之下進(jìn)行，但其“網(wǎng)絡(luò)”性質(zhì)，使得其在監(jiān)管上增加了難度，這一點(diǎn)同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)監(jiān)管備受關(guān)注的原因之一。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)監(jiān)管的時(shí)代背景

無(wú)論在政府相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，還是在眾多商業(yè)銀行之中，反洗錢(qián)問(wèn)題一直以來(lái)都是一項(xiàng)重點(diǎn)工作。20世紀(jì)60年代伊始，歐洲和北美等地區(qū)首先提出了反洗錢(qián)問(wèn)題。許多國(guó)家在當(dāng)時(shí)就已經(jīng)著手互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)的制定和通過(guò)，最早啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)法律法規(guī)監(jiān)管的是美國(guó)，《美國(guó)1970年銀行保密法》制定了當(dāng)時(shí)較為完善的現(xiàn)金交易報(bào)告機(jī)制。之后，西方國(guó)家相繼設(shè)立了反洗錢(qián)的法律法規(guī)，推動(dòng)了反洗錢(qián)的立法監(jiān)管進(jìn)程。單個(gè)國(guó)家的法律法規(guī)日臻完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融此時(shí)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)全球化的產(chǎn)物，點(diǎn)狀的法律監(jiān)管已經(jīng)不能覆蓋全面的風(fēng)險(xiǎn)范圍，時(shí)代在召喚全球性的法律監(jiān)管。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)監(jiān)管的難點(diǎn)探析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)監(jiān)管的法律因素探析

為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，當(dāng)前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的準(zhǔn)入門(mén)檻并不高，多樣化的企業(yè)形式對(duì)于立法監(jiān)管來(lái)說(shuō)是個(gè)不小的挑戰(zhàn)，一些類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍脫離了金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。監(jiān)管真空狀態(tài)為不法分子洗錢(qián)提供了可乘之機(jī)，增加了反洗錢(qián)的立案難度，給互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的健康發(fā)展增加了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

我國(guó)已經(jīng)通過(guò)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易進(jìn)行監(jiān)管，中國(guó)人民銀行也對(duì)第三方支付規(guī)定了相關(guān)的規(guī)章制度規(guī)范，相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)也正在推進(jìn)。但相較于日益增多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的種類(lèi)和數(shù)量，現(xiàn)行法律法規(guī)還不夠完善，不足以滿足反洗錢(qián)監(jiān)管的全面性要求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的“網(wǎng)絡(luò)”性質(zhì)滋生身份識(shí)別問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)交易，所以其效率大幅提升，而成本相應(yīng)壓低，但同時(shí)，這種非面對(duì)面直接的交易，隔著網(wǎng)絡(luò)的“面紗”，難以對(duì)交易對(duì)手的身份進(jìn)行核實(shí)，所以對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的客戶身份核實(shí)、交易資料保存、大額可疑交易報(bào)告等風(fēng)險(xiǎn)控制要求，互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)監(jiān)管難以達(dá)標(biāo)。

互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)非面對(duì)面方式進(jìn)行客戶的實(shí)名認(rèn)證，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份識(shí)別的力度必然弱于銀行等臨柜認(rèn)證機(jī)構(gòu)，非法洗錢(qián)活動(dòng)因此受互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度并不強(qiáng)。一些支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶的轉(zhuǎn)賬功能并不要求有完善的交易信息，洗錢(qián)者完全可以虛構(gòu)交易內(nèi)容，進(jìn)行賬戶間任意的資金劃轉(zhuǎn)，甚至重復(fù)購(gòu)買(mǎi)虛擬貨物的形式，模糊交易的內(nèi)容，達(dá)到資金性質(zhì)由黑洗白的目的。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融交易記錄的存檔風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)監(jiān)管困難

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，一筆交易所涉及的收付款人信息、金額、時(shí)間以及備注信息，在正常條件下是可以保存數(shù)十年以上的，然而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融交易來(lái)說(shuō)，在交易的時(shí)候，留存的信息本就不完善，而參與主體的多樣化，使得同一筆交易的信息顯示出來(lái)非常片面化，如通過(guò)支付寶進(jìn)行支付時(shí)，查詢銀行流水中，交易對(duì)手信息可能只顯示到支付寶公司信息為止。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的后臺(tái)信息維護(hù)和保密工作，也是極易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)。由于新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)層出不窮，維護(hù)客戶信息及保密技術(shù)尚不完善，存在黑客入侵后臺(tái)電腦盜取或是修改信息的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)上的客戶信息不僅包括客戶本人的身份信息及賬戶信息，以及包括家庭財(cái)務(wù)狀況和銀行借貸信息，一旦泄露，對(duì)交易雙方造成極大的困擾，如被惡意刪除或修改交易信息，對(duì)后續(xù)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)偵察取證帶來(lái)不小困難。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)監(jiān)管的防御對(duì)策

（一）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)監(jiān)管的立法進(jìn)程

我國(guó)的反洗錢(qián)法律體系以2003年制定的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》作為開(kāi)端，以1997年修訂的《刑法》第191條作為依據(jù)，通過(guò)了《人民幣大額支付交易管理辦法》等一系列規(guī)章，并于2006年通過(guò)了有針對(duì)性的《反洗錢(qián)法》。這些法律法規(guī)對(duì)于打擊洗錢(qián)活動(dòng)來(lái)說(shuō)是強(qiáng)有力的支撐點(diǎn)，是有效地實(shí)施反洗錢(qián)監(jiān)管的重要基石，時(shí)至今日，對(duì)洗錢(qián)活動(dòng)仍起到極大遏制作用。

首先，在此基礎(chǔ)上，國(guó)家有必要推出針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)活動(dòng)的單行法律，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)模式以及風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)制定詳細(xì)的法律規(guī)范條款；其次，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)多樣化的企業(yè)形式，應(yīng)分門(mén)別類(lèi)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范約束，尤其在客戶身份核實(shí)、大額支付交易風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告及交易信息存檔等業(yè)務(wù)方面分別制定詳細(xì)規(guī)范要求；最后，除制定單行法律之外，我國(guó)也應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到現(xiàn)存的相關(guān)法律法規(guī)當(dāng)中，對(duì)相關(guān)協(xié)同機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)義務(wù)和責(zé)任做出相關(guān)規(guī)定。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶身份核實(shí)機(jī)制

2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定和對(duì)客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件，并登記客戶身份基本信息”。但是在實(shí)際操作中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法直接面對(duì)面核實(shí)客戶身份，此時(shí)可變通核實(shí)身份的機(jī)制。

首先，客戶開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶，需上傳身份證件及相關(guān)證件的照片或掃描件，并在開(kāi)戶流程中設(shè)置拍照環(huán)節(jié)，客戶需按要求拍下自己相貌照片，企業(yè)需對(duì)照身份證照片、客戶自己拍攝的人像照與公安聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中留存的照片是否相符，只有三張照片相符才可最終開(kāi)戶成功；其次，開(kāi)戶時(shí)設(shè)置的賬戶必須是實(shí)名制賬戶，企業(yè)需聯(lián)網(wǎng)核查開(kāi)戶客戶的姓名與身份證號(hào)碼等身份信息，并留存客戶的手機(jī)號(hào)碼及郵箱等聯(lián)系方式，對(duì)身份信息有疑問(wèn)的客戶必須電話回訪并提示客戶會(huì)錄音，在回訪電話中詢問(wèn)客戶填寫(xiě)的信息，回答無(wú)誤才能開(kāi)戶成功；最后，對(duì)于單筆金額超過(guò)一定數(shù)額的交易，企業(yè)可設(shè)置必須同時(shí)輸密碼和驗(yàn)證碼才能交易成功，對(duì)于一定時(shí)期內(nèi)，累計(jì)金額極大的交易，在下次交易時(shí)可設(shè)置需同時(shí)拍下自己相貌照片上傳才能交易成功，并將該交易客戶列為重點(diǎn)關(guān)注客戶。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息管理

在制定針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)活動(dòng)的法律時(shí)，應(yīng)將交易信息管理的規(guī)范要求一并寫(xiě)入其中。所有互聯(lián)網(wǎng)金融在留存交易信息時(shí)，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定留存要素信息，避免漏存重要信息的情況出現(xiàn)，使參差不齊的信息管理現(xiàn)狀得以規(guī)范化，方便之后監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)取信息。相關(guān)政府機(jī)構(gòu)應(yīng)搭建行業(yè)間反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)信息平臺(tái)，加強(qiáng)該平臺(tái)的防火墻，防止黑客入侵，并要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在成立之時(shí)，后臺(tái)數(shù)據(jù)必須接入該平臺(tái)，對(duì)于單筆交易數(shù)額超出一定數(shù)額的交易、累計(jì)數(shù)額超出的交易以及重點(diǎn)關(guān)注客戶的交易信息，會(huì)實(shí)時(shí)自動(dòng)上傳至該平臺(tái)，政府機(jī)構(gòu)直接從該平臺(tái)調(diào)取大額交易信息，避免了黑客攻擊企業(yè)后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)的風(fēng)險(xiǎn)。

盡管近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“爆炸式”的野蠻生長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物。對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融，我們應(yīng)當(dāng)規(guī)范交易，維護(hù)其健康長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，而不是將整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)遏制掉。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)監(jiān)管，應(yīng)先試行相關(guān)研究對(duì)策，再逐步推廣有效可行的監(jiān)管模式和防御對(duì)策。

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基金項(xiàng)目：廣東省特色重點(diǎn)學(xué)科“廣州商學(xué)院電子商務(wù)”建設(shè)項(xiàng)目：文件號(hào)-廣東省教育廳粵教研函【2017】1號(hào)；項(xiàng)目號(hào)-TSZDXK201601。

作者簡(jiǎn)介：梁薇（1990-），女，漢族，江西萍鄉(xiāng)人，任職于廣州商學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。endprint