生豬價(jià)格保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)效用研究
——以佛山市為例

黎 浩

(佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，廣東 佛山 528300)

2020年在新型冠狀病毒的沖擊下，農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)受到史無(wú)前例的打擊。生豬養(yǎng)殖業(yè)同樣也面臨著一次“大考”，帶來(lái)高額的防疫成本同時(shí)也要時(shí)刻警惕著生豬感染上新型冠狀病毒。從2013年以來(lái)，中央一號(hào)文件每年都對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)作出重要指示，同年安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是全國(guó)首家首次推出生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，此保險(xiǎn)產(chǎn)品是以政府推動(dòng)和市場(chǎng)運(yùn)作為導(dǎo)向，建立由政府、養(yǎng)殖企業(yè)、保險(xiǎn)公司共同參與的生豬養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，帶有政策性保險(xiǎn)的功效，目的是惠民惠農(nóng)。針對(duì)此大背景下，生豬價(jià)格保險(xiǎn)理所應(yīng)當(dāng)在這次危機(jī)中發(fā)揮出巨大的效用，強(qiáng)有力保障多方的利益。筆者從佛山市的運(yùn)行效果進(jìn)行分析，為全國(guó)大范圍推行生豬價(jià)格保險(xiǎn)作參考。

1 生豬價(jià)格保險(xiǎn)的產(chǎn)生背景

我國(guó)生豬存欄量常年穩(wěn)居世界第一，是世界上養(yǎng)殖和消費(fèi)生豬能力第一的大國(guó)，我國(guó)2010年～2019年生豬平均出欄量為6.796億頭，平均存欄量則為4.45億頭。目前我國(guó)的畜牧業(yè)保險(xiǎn)主要方向還是針對(duì)因?yàn)榧膊?、意外事件等?dǎo)致的損失，仍然缺乏對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)完整和規(guī)范化的保障體系。近年來(lái)經(jīng)過(guò)社會(huì)多方的探討研究，把農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)歸入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容。到2013年5月，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在北京市推出全國(guó)首款生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。本質(zhì)上該保險(xiǎn)即是“看跌期權(quán)”，通俗地講就是價(jià)格只要低于你期望的價(jià)格時(shí)候，保險(xiǎn)公司就會(huì)進(jìn)行賠付。截至2017年6月底，安華農(nóng)業(yè)生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)共收取保費(fèi)0.9825億元，實(shí)現(xiàn)滿期保費(fèi)0.7572億元，發(fā)生賠款0.7064億元，提供總的風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)到47.66億元。前三代產(chǎn)品總體的經(jīng)營(yíng)情況滿期賠付率達(dá)到93%，簡(jiǎn)單賠付率也達(dá)到76%。目前正大力推廣“4.0產(chǎn)品”[1]。

2 生豬價(jià)格保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式及特點(diǎn)

2.1 運(yùn)營(yíng)模式

生豬價(jià)格保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種“看跌期權(quán)”，即在約定周期內(nèi)，若生豬價(jià)格指數(shù)低于約定的價(jià)格指數(shù)，則認(rèn)為事故發(fā)生，此時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)按照簽訂的保險(xiǎn)合同進(jìn)行相應(yīng)的賠償。安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推出的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在大連市的應(yīng)用則用約定周期豬糧比平均值低于投保人和保險(xiǎn)人雙方協(xié)商確定的約定豬糧比值作為衡量是否視為保險(xiǎn)事故發(fā)生。(約定周期豬糧比平均值=約定周期內(nèi)豬糧比之和/約定周期內(nèi)豬糧比個(gè)數(shù)；約定周期是指在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)，計(jì)算是否發(fā)生保險(xiǎn)事故所經(jīng)過(guò)的時(shí)間，具體分為月度、季度、4個(gè)月、6個(gè)月和年度)。

目前安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在廣東暫未開(kāi)展生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，僅在北京、內(nèi)蒙古、遼寧、吉林、山東、四川有所開(kāi)展，但中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)在佛山市有“商業(yè)性生豬價(jià)格保險(xiǎn)”的產(chǎn)品，商業(yè)性生豬價(jià)格保險(xiǎn)則是用市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致保險(xiǎn)生豬在約定理賠周期內(nèi)平均市場(chǎng)價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格來(lái)衡量是否視為保險(xiǎn)事故發(fā)生。(平均市場(chǎng)價(jià)格是指在約定理賠周期內(nèi)的平均成交價(jià)格。即約定理賠周期內(nèi)發(fā)布的生豬成交價(jià)之和/發(fā)布次數(shù)。平均市場(chǎng)價(jià)格取小數(shù)點(diǎn)后2位，對(duì)第3位不進(jìn)行四舍五入。生豬成交價(jià)發(fā)布渠道由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)單載明)。具體運(yùn)營(yíng)模式見(jiàn)圖1。

圖1 運(yùn)營(yíng)模式

2.2 特點(diǎn)

2.2.1 政府的財(cái)政支持。在廣東，生豬價(jià)格保險(xiǎn)并不是完全的商業(yè)性行為，政府給予部分的財(cái)政補(bǔ)貼，用于大力推動(dòng)生豬價(jià)格保險(xiǎn)的發(fā)展。在2013年試點(diǎn)時(shí)，中央財(cái)政給予35%的保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)保額500元/頭；2016年，中央財(cái)政補(bǔ)貼提高到40%，省級(jí)財(cái)政對(duì)非珠三角地區(qū)再補(bǔ)貼20%；2018年，保額從500元/頭提升到800元/頭[2]。人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司、太平洋財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司表示會(huì)繼續(xù)響應(yīng)政府的號(hào)召，繼續(xù)深入探討研究如何更好地發(fā)展生豬價(jià)格保險(xiǎn)，做到全面惠農(nóng)惠民。

2.2.2 門(mén)檻較低。 中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的僅需生豬經(jīng)過(guò)畜牧獸醫(yī)部門(mén)驗(yàn)明無(wú)傷殘，營(yíng)養(yǎng)良好，飼養(yǎng)管理正常，且正常接種必備的疫苗并登記。再者需生豬所在的場(chǎng)所管理制度健全、飼養(yǎng)圈舍衛(wèi)生、能夠保證飼養(yǎng)質(zhì)量，在保險(xiǎn)期間內(nèi)持續(xù)養(yǎng)殖。而最關(guān)鍵的指標(biāo)化數(shù)據(jù)僅需要投保時(shí)存欄量在200頭(含)以上即可。以廣東省舉例，在廣東省養(yǎng)殖生豬，目標(biāo)價(jià)格定在13元，為200頭生豬投保，只需交1 574.10元，十分合理的保費(fèi)大大降低了購(gòu)買(mǎi)生豬價(jià)格保險(xiǎn)的門(mén)檻。

2.2.3 理賠效率高。 當(dāng)養(yǎng)殖戶向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)生豬價(jià)格保險(xiǎn)后，當(dāng)生豬市場(chǎng)價(jià)格低于保險(xiǎn)目標(biāo)價(jià)格，保險(xiǎn)公司則會(huì)向養(yǎng)殖戶進(jìn)行理賠。而理賠流程十分簡(jiǎn)潔，客戶出險(xiǎn)后則自動(dòng)觸發(fā)保險(xiǎn)，把約定期間的均價(jià)、交易數(shù)量傳輸給保險(xiǎn)公司，等保險(xiǎn)公司核算數(shù)額，然后保險(xiǎn)公司就會(huì)支付賠款。典型的案例有：2015年7月1日，客戶杜長(zhǎng)海報(bào)案后，安華保險(xiǎn)公司立即核算數(shù)額，額算出應(yīng)賠付466 200元，在2015年7月9日則直接匯款到客戶賬戶，僅僅用了9天就完成接近50萬(wàn)的賠額。

2.2.4 可視化數(shù)據(jù)。生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的關(guān)鍵就在于怎么確定當(dāng)前的豬糧比，安華給出多種豬糧比值可供客戶自行選擇，有5.8∶1、5.85∶1、5.9∶1、5.95∶1和6∶1可選。而判斷當(dāng)前豬糧比是否低于當(dāng)初約定的豬糧比則可從中國(guó)政府網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)查閱(網(wǎng)址：http：//www.gov.cn/)，有效減少信息差導(dǎo)致的不平衡，數(shù)據(jù)的公開(kāi)化使得客戶更有信任感。

3 生豬價(jià)格保險(xiǎn)在佛山的具體方案及部分運(yùn)行情況

佛山位于華南地區(qū)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)給出的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)為0.9。目標(biāo)價(jià)格分為5檔，以200頭生豬為例，理賠周期為12個(gè)月，目標(biāo)價(jià)格為13元，基準(zhǔn)費(fèi)率則為3.63%，保額為150元/頭。則最終的保險(xiǎn)費(fèi)=每頭保險(xiǎn)金額(元/頭)×保險(xiǎn)數(shù)量(頭)×基準(zhǔn)費(fèi)率×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)佛山分公司運(yùn)用“電子耳標(biāo)”技術(shù)解決了生豬項(xiàng)目承保驗(yàn)標(biāo)和理賠查勘人力、物力成本高的瓶頸。2019年以來(lái)人保財(cái)險(xiǎn)佛山分公司平均個(gè)案理賠時(shí)效縮減為7.27h，比去年同期壓縮了28.73h。

近年來(lái)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)在佛山推廣的生豬價(jià)格保險(xiǎn)為佛山當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)殖戶避免了不少風(fēng)險(xiǎn)，有效分擔(dān)養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)。佛山農(nóng)委有著強(qiáng)烈地意愿繼續(xù)與相關(guān)保險(xiǎn)公司開(kāi)展更多保險(xiǎn)項(xiàng)目，給予巨大的支持。且安華保險(xiǎn)公司推出的“商業(yè)性非洲豬瘟疫病政府強(qiáng)制撲殺補(bǔ)償保險(xiǎn)”也有著巨大的前景，截至2019年10月該產(chǎn)品已有69個(gè)養(yǎng)殖戶投保，合計(jì)投保金額6 990萬(wàn)元。

4 生豬價(jià)格保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

4.1 保險(xiǎn)覆蓋范圍不夠廣

佛山作為養(yǎng)殖生豬大市，并不是所有的養(yǎng)殖戶都加入生豬價(jià)格保險(xiǎn)的保障當(dāng)中。而從安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，僅北京、內(nèi)蒙古、遼寧、吉林、山東、四川等6個(gè)省試點(diǎn)，還未全面覆蓋。佛山對(duì)于養(yǎng)殖生豬的保險(xiǎn)較為廣為人知的也只有中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)的商業(yè)性生豬價(jià)格保險(xiǎn)和育肥豬保險(xiǎn)。目前來(lái)看，在佛山生豬價(jià)格保險(xiǎn)還未深入人心，仍有許多養(yǎng)殖戶未享受到該紅利。

4.2 對(duì)保險(xiǎn)公司而言容易形成巨大的損失

生豬價(jià)格保險(xiǎn)仍屬于新型保險(xiǎn)，目標(biāo)價(jià)格是保險(xiǎn)公司是否賠付的標(biāo)準(zhǔn)，也是養(yǎng)殖戶的關(guān)注指標(biāo)。當(dāng)價(jià)格跌到目標(biāo)價(jià)格，整片區(qū)域的保險(xiǎn)將會(huì)同時(shí)激活，在空間上同時(shí)面臨著巨額的賠款，不能在時(shí)間上分散，極易造成巨大的損失，賠付壓力巨大。2019年，在蘭州榆中縣購(gòu)買(mǎi)錦泰保險(xiǎn)的生豬價(jià)格保險(xiǎn)，僅在1月、2月全國(guó)生豬價(jià)格出欄均價(jià)跌破保險(xiǎn)價(jià)格，錦泰保險(xiǎn)已按合同約定及時(shí)向投保養(yǎng)殖戶支付賠款57.4萬(wàn)元。再推回2014年，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司半年期生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在北京完成首次賠付，順義、房山、通州等區(qū)農(nóng)戶合計(jì)獲賠800余萬(wàn)元。

4.3 被保險(xiǎn)人容易做出逆選擇現(xiàn)象

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，逆向選擇是個(gè)老生常談的話題。養(yǎng)殖戶會(huì)根據(jù)自己預(yù)判的市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)，而做出選擇性投保行為。我國(guó)的生豬價(jià)格是有著明顯的周期性波動(dòng)，當(dāng)實(shí)際的豬糧比低于約定的豬糧比則視為保險(xiǎn)事故的發(fā)生(圍繞在6：1波動(dòng))。當(dāng)生豬市場(chǎng)的價(jià)格不斷下跌時(shí)，養(yǎng)殖戶就會(huì)判斷是否選擇增加投保數(shù)量，雖說(shuō)這樣一來(lái)產(chǎn)品的價(jià)格銷(xiāo)量大幅提高，但同時(shí)也會(huì)可能面臨巨大的保額支出；而當(dāng)市場(chǎng)利好時(shí)，養(yǎng)殖戶會(huì)停止部分購(gòu)買(mǎi)生豬價(jià)格保險(xiǎn)，影響產(chǎn)品的發(fā)展。

5 作為政策性保險(xiǎn)的效用評(píng)價(jià)

政策性保險(xiǎn)是指政府為到達(dá)某些目的而運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的模式來(lái)運(yùn)行的保險(xiǎn)。傳統(tǒng)意義上的生豬政策性保險(xiǎn)包括了能繁母豬政策性保險(xiǎn)和育肥豬政策性保險(xiǎn)。而生豬價(jià)格保險(xiǎn)作為新型保險(xiǎn)，筆者認(rèn)為也可以歸入到政策性保險(xiǎn)當(dāng)中。

5.1 政府

為了應(yīng)對(duì)生豬市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)，促進(jìn)生豬業(yè)持續(xù)繁榮穩(wěn)定地發(fā)展，最大限度保障人民的利益，政府與保險(xiǎn)公司共同推進(jìn)生豬價(jià)格保險(xiǎn)的發(fā)展，補(bǔ)充了生豬的保險(xiǎn)品種，不僅可以保障因?yàn)榧膊?、瘟疫等死亡風(fēng)險(xiǎn)，還可以平抑市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，極大地完善了保障面積。同時(shí)也響應(yīng)了中央一號(hào)文件對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的指示，在穩(wěn)定市場(chǎng)，保障供應(yīng)，平穩(wěn)價(jià)格上面發(fā)揮了重要的作用。

5.2 養(yǎng)殖戶

在推廣的前期，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，可推斷出大約有6成的養(yǎng)殖戶是無(wú)法判斷是否購(gòu)買(mǎi)或直接拒絕購(gòu)買(mǎi)生豬價(jià)格保險(xiǎn)，但經(jīng)過(guò)后期的宣傳引導(dǎo)該保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用，和前期有購(gòu)買(mǎi)者成功獲得賠付的例子，改善了養(yǎng)殖戶購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的意愿。養(yǎng)殖戶購(gòu)買(mǎi)該品種保險(xiǎn)可以作為兜底，因?yàn)榧词故袌?chǎng)價(jià)格跌到冰點(diǎn)也有保險(xiǎn)公司作為后盾，再加上疾病險(xiǎn)，從市場(chǎng)上和物理上都做好防范，大大增加養(yǎng)殖戶擴(kuò)大生產(chǎn)的信心，確保養(yǎng)殖戶的基本收益，有效保障養(yǎng)殖戶的收入穩(wěn)定。

5.3 保險(xiǎn)公司

豐富了產(chǎn)品線，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)過(guò)可行性分析，雖說(shuō)完全成為一款商業(yè)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品有難度，但是政府會(huì)提供補(bǔ)貼，有政府的財(cái)政支持，再加上科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制對(duì)保險(xiǎn)公司還是有利可圖的。但從社會(huì)層面來(lái)講，保險(xiǎn)公司需承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，而推出生豬價(jià)格保險(xiǎn)這款產(chǎn)品，則是很好證明本公司積極履行社會(huì)責(zé)任的一面，有助于保險(xiǎn)公司提升社會(huì)形象。

6 優(yōu)化生豬價(jià)格保險(xiǎn)的建議

6.1 加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，對(duì)保險(xiǎn)培訓(xùn)教育進(jìn)行強(qiáng)化

再好的產(chǎn)品，客戶不知情，也是一個(gè)不完善的產(chǎn)品。應(yīng)該大力繼續(xù)宣傳生豬價(jià)格保險(xiǎn)，落實(shí)到每戶養(yǎng)殖戶都了解該險(xiǎn)種，這樣才能最大限度發(fā)揮該產(chǎn)品的作用，把惠農(nóng)惠民政策真正落實(shí)到位。使用現(xiàn)代化與傳統(tǒng)的方式相結(jié)合推廣，互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)紙，與當(dāng)?shù)卮甯刹亢献鞯綉粜麄鳎瑫r(shí)還能宣傳保險(xiǎn)教育。

6.2 完善保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散制度

生豬價(jià)格保險(xiǎn)有當(dāng)?shù)卣牟糠謸芸?，但在面?duì)空間性事件時(shí)，還是顯得資金不足，需要中央與地方合作，適當(dāng)提高財(cái)政補(bǔ)助，吸引中央的財(cái)政資本的加入。加速落實(shí)推進(jìn)生豬期貨市場(chǎng)在我國(guó)的落地，吸引社會(huì)資本的加入，多方共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也共同獲得收益。

6.3 科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善保險(xiǎn)條例

科學(xué)的設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，本質(zhì)上生豬價(jià)格保險(xiǎn)就是一個(gè)博弈的過(guò)程，養(yǎng)殖戶通過(guò)自身的判斷決定目標(biāo)價(jià)格與保險(xiǎn)公司對(duì)賭約定的豬糧比，待國(guó)家數(shù)據(jù)網(wǎng)公布當(dāng)前的實(shí)際豬糧比來(lái)斷定保險(xiǎn)事故是否發(fā)生?？蓮谋ＹM(fèi)、比例、多樣化的組合，產(chǎn)生不同的產(chǎn)品，以滿足客戶不同的需求，增加更多的數(shù)據(jù)把控。