村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策分析

方小芬

摘 要：自我國(guó)農(nóng)村金融體制改革工作開(kāi)展至今，各地區(qū)村鎮(zhèn)銀行已然成為我國(guó)基層金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分之一。廣大村鎮(zhèn)銀行憑借其規(guī)模小、數(shù)量多的特點(diǎn)，對(duì)我國(guó)落后鄉(xiāng)村地區(qū)形成了有效金融機(jī)構(gòu)覆蓋，保障了農(nóng)村基本金融體系的良好運(yùn)營(yíng)，同時(shí)也在一定程度上為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了發(fā)展動(dòng)力。與此同時(shí)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，廣大村鎮(zhèn)銀行目前已然不能滿足日益嚴(yán)苛的業(yè)務(wù)要求，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展所需要的金融服務(wù)能力。據(jù)此，本文將從村鎮(zhèn)銀行存在必要性分析入手，闡述我國(guó)大多村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，并針對(duì)現(xiàn)存問(wèn)題，提出解決對(duì)策，為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展現(xiàn)狀;對(duì)策分析

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)“銀保監(jiān)會(huì)”批準(zhǔn)，依據(jù)我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)設(shè)立的，能為農(nóng)村區(qū)域金融發(fā)展帶來(lái)切實(shí)利益，并提升金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)彌補(bǔ)了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的空白，填充了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶金融意識(shí)缺乏的狀況。同時(shí)作為我國(guó)農(nóng)村一種特殊的金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的存在大大促進(jìn)了農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟(jì)攀升，帶動(dòng)了與金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展，以及在農(nóng)村區(qū)域居民心中樹(shù)立起牢固的金融意識(shí)。經(jīng)過(guò)筆者網(wǎng)上搜索，截止2019年年底，全國(guó)村行1630多家，東部地區(qū)有554家、占33.99%;中部地區(qū)有593家，占36.38%;西部地區(qū)有483家，占29.93%。目前全國(guó)村行的設(shè)立，重點(diǎn)解決中西部縣域金融空白點(diǎn)覆蓋，允許在“三農(nóng)”和小微客戶群體聚焦、符合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位的一般市轄區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并嚴(yán)格執(zhí)行掛鉤政策，原則上不支持在大中城市的主城區(qū)（含新區(qū)、開(kāi)發(fā)區(qū)）設(shè)立村行。

一、村鎮(zhèn)銀行存在的必要性

自我國(guó)取消外資銀行在空間和業(yè)務(wù)方面的限制以來(lái)，我國(guó)金融服務(wù)體系迎來(lái)了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在此種情況下，相比工業(yè)、手工業(yè)等其他產(chǎn)業(yè)而言，農(nóng)業(yè)面臨著更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者不能正常周轉(zhuǎn)資金，或缺乏金融資本支持，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就會(huì)失控，這極其不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中金融體系的建立和完善。在這種情況下，村鎮(zhèn)銀行的建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)了曙光，而且農(nóng)村地區(qū)金融體系的變革也在不斷深入，其發(fā)展和完善程度是檢驗(yàn)農(nóng)村區(qū)域金融體系是否健全的重要尺度。與此同時(shí)，村級(jí)銀行在我國(guó)全國(guó)各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)之中的設(shè)立與發(fā)展，將我國(guó)東部及沿海發(fā)達(dá)地區(qū)先進(jìn)的管理理念與金融人才帶到較為落后的中西部地區(qū)，提升我國(guó)中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)能力，同時(shí)也為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)注入新鮮血液。

二、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）存款來(lái)源方面

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的首要難題是吸儲(chǔ)困難，其難易程度嚴(yán)重阻礙了村鎮(zhèn)銀行的前進(jìn)步伐。無(wú)論銀行類(lèi)型如何，吸儲(chǔ)困難一直是銀行必須要渡過(guò)的難關(guān)。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)困難，原因不外是以下兩個(gè)方面：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模小，相關(guān)設(shè)備更新少。金融業(yè)是提供資金便利的行業(yè)，是否方便對(duì)個(gè)人和企業(yè)來(lái)說(shuō)是存款的關(guān)鍵因素，可是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)備等不足以支持金融服務(wù)的開(kāi)展，完全會(huì)影響個(gè)人和企業(yè)的金融需求。資本實(shí)力不強(qiáng)，公眾影響度不高。新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶中缺少信譽(yù)度，由此影響了農(nóng)戶和小微企業(yè)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任度，缺乏存款積極性和主動(dòng)性。大多村鎮(zhèn)銀行自2007年之后成立，成立時(shí)間較短，接觸鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)時(shí)間不長(zhǎng)，銀行在當(dāng)?shù)毓帕Σ桓?，?dǎo)致基層百姓對(duì)于村行信任度較低，在當(dāng)?shù)卮逍羞M(jìn)行資金儲(chǔ)蓄的積極性不足。

（二）貸款發(fā)放方面

依據(jù)有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該以農(nóng)村區(qū)域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的形象，出現(xiàn)在某些農(nóng)村區(qū)域金融體系不健全的地區(qū)。安全性、流動(dòng)性和收益性的三性原則依舊是村鎮(zhèn)銀行始終秉持的重要原則，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧同樣是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)原則的體現(xiàn)。較其他行業(yè)相比，農(nóng)業(yè)固有的弱質(zhì)性，受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和天氣風(fēng)險(xiǎn)的影響較為明顯，此外，大多數(shù)農(nóng)民缺乏固定資產(chǎn)等抵押物、農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度低、行業(yè)收益率不高，以及投資回收期過(guò)長(zhǎng)等風(fēng)險(xiǎn)因素，農(nóng)民始終對(duì)金融貸款持懷疑態(tài)度。為了解決農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，各地政府大力宣揚(yáng)建立村鎮(zhèn)銀行，目的是為從根源上解決村鎮(zhèn)銀行的貸款與貸款農(nóng)戶不匹配、資金配置不合理、貸款期限不靈活等問(wèn)題，從真正意義上使村鎮(zhèn)銀行在新環(huán)境中實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

（三）軟硬件配置方面

由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行起步時(shí)間晚、發(fā)展時(shí)間短，同時(shí)伴隨著大多村鎮(zhèn)銀行工作環(huán)境同城市銀行工作環(huán)境相比較，一般為較落后一些，同時(shí)核心業(yè)務(wù)效益低，人員工資低等一系列問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部往往留不住綜合能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)水平高的銀行工作人員，同時(shí)也很難從外部招收工作能力強(qiáng)的金融人才幫助村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)工作瓶頸的突破。此外，由于大多鄉(xiāng)村距離市中心較遠(yuǎn)，村行工作人員很難獲取外出學(xué)習(xí)以及進(jìn)行業(yè)務(wù)交流的機(jī)會(huì)，進(jìn)一步導(dǎo)致了人才的欠缺。

除此之外，由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時(shí)間短、身處鄉(xiāng)鎮(zhèn)等一系列問(wèn)題，所接觸的業(yè)務(wù)大多效益不高。同時(shí)接觸的業(yè)務(wù)人群大多受教育水平較低，這就造成了現(xiàn)今的金融科技資源大多傾斜于金融業(yè)較為發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，而村鎮(zhèn)銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)老舊的設(shè)備以及信息系統(tǒng)，從側(cè)面降低了村鎮(zhèn)銀行的工作效率。

三、村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

（一）存款來(lái)源方面

首先，做好營(yíng)銷(xiāo)工作是吸引農(nóng)戶存款的重中之重，這意味著村鎮(zhèn)銀行必須努力提高自身影響力：

首先，村行的設(shè)立大多是各縣域地區(qū)政府招商引資合作項(xiàng)目，各地政府應(yīng)當(dāng)合理運(yùn)用政府公信力，協(xié)同當(dāng)?shù)卮逍凶龊孟嚓P(guān)的業(yè)務(wù)合作同宣傳工作，同時(shí)在村行運(yùn)營(yíng)初期落實(shí)相應(yīng)幫扶工作，避免村行出現(xiàn)“水土不服”癥狀;其次，可利用當(dāng)?shù)氐拿襟w平臺(tái)，大力宣傳與村鎮(zhèn)銀行相關(guān)的金融服務(wù)和優(yōu)惠活動(dòng)，使這些信息潛移默化地對(duì)農(nóng)戶產(chǎn)生積極影響。通過(guò)聯(lián)合村委會(huì)與村長(zhǎng)、村支書(shū)等村鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)，借助他們?cè)谵r(nóng)戶中的影響力，幫忙介紹村鎮(zhèn)銀行的各類(lèi)相關(guān)政策，宣揚(yáng)向村鎮(zhèn)銀行存款的優(yōu)惠服務(wù)，讓農(nóng)戶切身感覺(jué)到村鎮(zhèn)銀行的普惠性。每逢節(jié)假日，村鎮(zhèn)銀行牢牢把握營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)，多做一些促銷(xiāo)活動(dòng)，如提供該地區(qū)超市的優(yōu)惠券，發(fā)放小禮品等，只有貼近農(nóng)戶生活中的細(xì)節(jié)，才能讓他們產(chǎn)生村鎮(zhèn)銀行為民辦好事的感覺(jué)，貼近農(nóng)戶的真實(shí)生活，給他們留下村鎮(zhèn)銀行便民惠民的好印象。在村鎮(zhèn)銀行硬件設(shè)備和軟件服務(wù)方面，首先，應(yīng)盡量做到營(yíng)業(yè)大廳寬敞舒適，使用設(shè)施、設(shè)備美觀;休息區(qū)環(huán)境舒適、安靜;從業(yè)人員大方得體，專(zhuān)業(yè)素質(zhì)優(yōu)異，著力體現(xiàn)出與其他金融分支機(jī)構(gòu)所獨(dú)到的條件。其次，以下方式也可為村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)吸儲(chǔ)難的問(wèn)題，從拓寬存款渠道方面提出改進(jìn)建議：將城市資金注入農(nóng)村地區(qū)，同時(shí)將村鎮(zhèn)銀行分別設(shè)立總機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)，總機(jī)構(gòu)設(shè)立在縣市區(qū)同時(shí)辦理存款貸款業(yè)務(wù);把村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，同時(shí)辦理存款和貸款業(yè)務(wù)，這樣可以保證存款來(lái)源廣泛，且易產(chǎn)生異地吸收存款的協(xié)同效應(yīng)，有效解決吸儲(chǔ)難的問(wèn)題。最后，存款多樣性是銀行負(fù)債經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的前提，銀行存款的多樣性與銀行服務(wù)多樣性是不可分割的關(guān)系。銀行存款多樣性表現(xiàn)在存款期限和存款金額兩方面。在農(nóng)村某些地區(qū)，民間金融的興起，為民間借貸和私人借貸提供了絕佳的發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)也對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展造成了一定的威脅。所以，村鎮(zhèn)銀行要敢于作出適當(dāng)提高存款利率、放寬存款期限等提高其存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的行為。

（二）貸款發(fā)放方面

一般說(shuō)來(lái)，銀行等金融機(jī)構(gòu)在為他人提供貸款時(shí)，需要按照貸款擔(dān)保的條件，選擇合適的抵押物作為擔(dān)保物，以免出現(xiàn)貸款不能及時(shí)償付的情況。作為特殊的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行提供抵押貸款服務(wù)時(shí)，不應(yīng)把目光局限于傳統(tǒng)房產(chǎn)，而要從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多樣和農(nóng)戶抵押貸款便利的角度，把與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的、包括但不限于農(nóng)業(yè)專(zhuān)利、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品存貨等新型抵押物作為擔(dān)保。此類(lèi)抵押物具有范圍廣、辦理手續(xù)簡(jiǎn)化的特點(diǎn)，為缺乏固定資產(chǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶帶來(lái)了很大幫助。此外，村鎮(zhèn)銀行也可以在農(nóng)戶應(yīng)對(duì)危急情況時(shí)提供便利，表現(xiàn)在當(dāng)農(nóng)村地區(qū)的居民遭遇特殊重大疾病，需要支付高額手術(shù)費(fèi)或者住院費(fèi)等醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際情況發(fā)放醫(yī)療補(bǔ)助性質(zhì)的小額貸款。最為重要的是，村鎮(zhèn)銀行也可以為農(nóng)村大型建設(shè)項(xiàng)目的資金周轉(zhuǎn)提供貸款，農(nóng)村等基礎(chǔ)設(shè)施不完善的地區(qū)，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)譬如建設(shè)橋梁、修建公路等大型建設(shè)項(xiàng)目，若在修建過(guò)程中發(fā)生資金短缺不能繼續(xù)進(jìn)行的情況，可以聯(lián)合不同地區(qū)的多家銀行一起貸款，完成項(xiàng)目的建設(shè)。因?yàn)橥@些項(xiàng)目所需的資金并不是能由單獨(dú)的銀行以貸款方式承擔(dān)的，村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)聯(lián)合貸款的方式緩解貸款發(fā)放額度不足的情況。

（三）特有風(fēng)險(xiǎn)控制方面

在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制方面，若其保持與其他類(lèi)此金融機(jī)構(gòu)相同的利率水平，則較之無(wú)抵押品的金融機(jī)構(gòu)而言，具有抵押品的、符合法律的金融機(jī)構(gòu)則愿意提供規(guī)模更大、數(shù)額更大的信用貸款，這將會(huì)使包括農(nóng)戶在內(nèi)的金融市場(chǎng)需求者滿意度大增。因此，國(guó)家應(yīng)該在法律層面推進(jìn)實(shí)施相關(guān)法律的修訂工作，讓農(nóng)戶得到真正有效的法律保護(hù)。特有風(fēng)險(xiǎn)的控制還可以從改善農(nóng)村區(qū)域信用體系的方式中得到改進(jìn)，農(nóng)戶的守信意識(shí)對(duì)農(nóng)村金融體系的建設(shè)是離不開(kāi)的，改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境也需要農(nóng)戶具備較高的守信意識(shí)。如何提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的效率，建立具備良好信用的村鎮(zhèn)銀行，是各地政府必須面臨的重大課題。同時(shí)，處理此類(lèi)非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行要謹(jǐn)遵“先易后難、穩(wěn)步推進(jìn)”的原則，秉著“建立征信良好的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)”的理念，結(jié)合具體區(qū)域的農(nóng)業(yè)發(fā)展情況，對(duì)癥下藥，合理評(píng)估該區(qū)域農(nóng)戶的信用等級(jí)，按對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)水平，為其發(fā)放相適應(yīng)的貸款額度。

（四）銀行大眾影響營(yíng)造方面

首先，在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)過(guò)程之中，能夠同當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府進(jìn)行溝通，請(qǐng)求鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府幫助進(jìn)行相應(yīng)銀行開(kāi)業(yè)宣傳，還可通過(guò)協(xié)同當(dāng)?shù)佚堫^產(chǎn)業(yè)企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)。在獲取政府支持的同時(shí)，能夠?qū)y行業(yè)務(wù)同當(dāng)?shù)睾诵漠a(chǎn)業(yè)進(jìn)行有機(jī)聯(lián)系，提升銀行品牌美譽(yù)度，加大其他中小微企業(yè)對(duì)于銀行的信任度。

其次，在村鎮(zhèn)銀行日常運(yùn)營(yíng)過(guò)程之中，應(yīng)當(dāng)注重自身服務(wù)水平，不斷提升自身工作效率。與此同時(shí)，在進(jìn)行中小微企業(yè)以及個(gè)體戶貸款辦理業(yè)務(wù)工作之中，應(yīng)當(dāng)注重貸款利息透明、貸款手續(xù)精簡(jiǎn)，以及貸款金額快速到賬等一系列陽(yáng)光辦貸、廉政辦貸款工作的有效落實(shí)，提升銀行貸款業(yè)務(wù)工作效力。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)倡導(dǎo)良好信貸風(fēng)氣，倡導(dǎo)誠(chéng)信借貸文化，實(shí)實(shí)在在將貸款工作同鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展聯(lián)系起來(lái)。

最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)投入鄉(xiāng)村公益事業(yè)的建設(shè)之中，銀行作為國(guó)家金融體系的重要一環(huán)，同時(shí)鎮(zhèn)級(jí)村級(jí)銀行又身處我國(guó)經(jīng)濟(jì)較為落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，理應(yīng)擔(dān)負(fù)起我國(guó)公益事業(yè)建設(shè)重?fù)?dān)。村鎮(zhèn)銀行可通過(guò)給予當(dāng)?shù)刂行W(xué)低息貸款的方式，加強(qiáng)當(dāng)?shù)亟虒W(xué)資源，提升中小學(xué)教學(xué)質(zhì)量。同時(shí)，還可通過(guò)贈(zèng)送米面糧油等方式，提升留守兒童或留守老人生活質(zhì)量。以此，切實(shí)做到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展同鄉(xiāng)鎮(zhèn)百姓生活緊密聯(lián)系，提升百姓對(duì)于村行認(rèn)可度。

（五）發(fā)起行的幫扶和支持

村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)業(yè)初期，離不開(kāi)發(fā)起行的大力支持和幫扶。所以，在開(kāi)業(yè)初期，發(fā)起行要盡可能地做好村行服務(wù)和指導(dǎo)。一是從人員派駐上，必須選擇業(yè)務(wù)精、能力強(qiáng)的干部員工派駐幫扶，在搭建內(nèi)控流程、風(fēng)控機(jī)制基本完備后可才返回發(fā)起行;二是干部員工的培訓(xùn)培養(yǎng)方面，做好服務(wù)支持工作。在開(kāi)業(yè)之初，村行依據(jù)自身的力量，很難完成員工隊(duì)伍的快速培養(yǎng);三是科技方面予以支持?？萍纪度氪螅质钱?dāng)下金融競(jìng)爭(zhēng)的根本要素之一。發(fā)起行需要支持村行科技方面開(kāi)發(fā)，用來(lái)拓展業(yè)務(wù)發(fā)展或自身風(fēng)控系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng);四是發(fā)起行拆措資金的支持。用來(lái)應(yīng)對(duì)村行應(yīng)急流動(dòng)性支持和業(yè)務(wù)發(fā)展的需求;五是依靠發(fā)起行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念，開(kāi)發(fā)存貸款產(chǎn)品，做好當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)的健康良性發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

村鎮(zhèn)銀行的存在對(duì)農(nóng)戶融資、提升農(nóng)業(yè)效益具有重大意義，“吸儲(chǔ)困難”和“貸款脫節(jié)”等問(wèn)題的解決也是十分必要的。村鎮(zhèn)銀行要把握機(jī)會(huì)，對(duì)其建立和發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題積極應(yīng)對(duì)，不能忽視我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)因素。在理論和實(shí)踐中敢于創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行的存貸困難一定會(huì)得到解決。

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