經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)探討

戴春燕

摘 要：隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，商業(yè)銀行等金融業(yè)如何在內(nèi)外環(huán)境變化中更好為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，是當(dāng)前金融業(yè)主要關(guān)注的重點(diǎn)和焦點(diǎn)。本文先對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)生的變化進(jìn)行探討，其中著重分析了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型能力、創(chuàng)新能力以及風(fēng)險(xiǎn)防控能力的影響，接著指出了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)時(shí)需要注意的問題，最后提出了一些有效的措施，以便商業(yè)銀行能夠有足夠的實(shí)力來應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給金融業(yè)帶來的負(fù)面影響。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài);商業(yè)銀行;實(shí)體經(jīng)濟(jì);服務(wù)

實(shí)體經(jīng)濟(jì)，覆蓋面積較廣，比如農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商業(yè)以及文化產(chǎn)業(yè)等。通俗來講，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是利用工具、思想活動(dòng)等所創(chuàng)建的服務(wù)活動(dòng)和物資生產(chǎn)，主要包括精神、物質(zhì)產(chǎn)品。從這個(gè)意義上來講，它是支持現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展必不可少的基礎(chǔ)。目前，實(shí)體經(jīng)濟(jì)所面臨的困難是金融知識(shí)普及、融資以及隱藏在金融服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著下行壓力、結(jié)構(gòu)調(diào)整浮出表面，要求金融行業(yè)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品、應(yīng)用金融科技，實(shí)現(xiàn)金融資金的優(yōu)化配置，以便為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更好的金融環(huán)境和服務(wù)，最終支持社會(huì)持續(xù)進(jìn)步。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)生的變化

（一）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)要求商業(yè)銀行有更高的轉(zhuǎn)型能力

現(xiàn)階段，在以人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有機(jī)結(jié)合下，不僅一改傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)暮氣沉沉的生態(tài)，還催生了與之前不一樣的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。而經(jīng)濟(jì)與金融一脈相承，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)必將影響金融市場(chǎng)。隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)在企業(yè)形態(tài)、商業(yè)模式，組織形式等轉(zhuǎn)型不斷深入，實(shí)體企業(yè)對(duì)金融需求也不斷豐富。尤其是現(xiàn)在，供給側(cè)改革的深化，讓各大銀行積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的服務(wù)方式、營銷模式以及經(jīng)營理念，以便能夠更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和時(shí)代的發(fā)展。

（二）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)要求商業(yè)銀行有更高的創(chuàng)新能力

隨著新一輪科技革命的到來，以人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等為代表的信息技術(shù)不僅使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向數(shù)據(jù)化、智能化、信息化以及移動(dòng)化發(fā)展，這些也成為金融科技發(fā)展的趨勢(shì)。因此商業(yè)銀行需要對(duì)這些發(fā)展趨勢(shì)有所了解，并積極創(chuàng)新不同以往的嶄新的金融服務(wù)產(chǎn)品和模式，以吸引信息型企業(yè)購買或使用金融產(chǎn)品與服務(wù)。再加上，近些年，金融體系日益健全，機(jī)構(gòu)類型日益豐富，銀行面臨的外部競(jìng)爭(zhēng)顯著加劇，更是應(yīng)該提高金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新能力，提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這樣才能獲取持續(xù)發(fā)展的機(jī)會(huì)。

（三）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)要求商業(yè)銀行有更高的風(fēng)控能力

無論是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，還是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，都在一定程度上暴露了傳統(tǒng)企業(yè)在使用金融產(chǎn)品或者信貸資產(chǎn)方面的問題與不足。尤其企業(yè)在前期擴(kuò)大產(chǎn)能中，往往會(huì)選擇銀行貸款的方式進(jìn)行融資，然而在經(jīng)濟(jì)增長速度放緩、企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)背景下，企業(yè)的不良債務(wù)很容易就演變成銀行的不良貸款。而且，近些年，資金被融入各大銀行之間金融產(chǎn)品頻繁交易之中，致使實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本與金融市場(chǎng)資金成本之間嚴(yán)重脫節(jié)，金融風(fēng)險(xiǎn)也被隱藏在層層金融服務(wù)中，為了減少不良貸款，商業(yè)銀行理應(yīng)強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)時(shí)需要注意的問題

（一）金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)時(shí)代和信息時(shí)代的到來，讓商業(yè)銀行不斷提升發(fā)展技術(shù)和服務(wù)水平，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，旨在提升商業(yè)銀行的經(jīng)營效益?，F(xiàn)階段，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)問題不僅帶來經(jīng)濟(jì)下行的壓力，還給與之息息相關(guān)的銀行業(yè)資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管控等帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，為此商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的認(rèn)知，并投入足夠的資金與精力，才能應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行和自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。然而，一些商業(yè)銀行并沒有對(duì)金融產(chǎn)品需要?jiǎng)?chuàng)新有足夠的認(rèn)識(shí)，造成改革不夠深入，金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)服務(wù)缺乏深入的創(chuàng)新，無法充分利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)提升自身的實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力，繼而無法在嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)力中發(fā)揮產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，最終造成商業(yè)銀行無法獲取預(yù)期中的經(jīng)營效益。

（二）營銷渠道單一

現(xiàn)如今，在嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行內(nèi)部依舊存在分支機(jī)構(gòu)，并且營銷渠道單一，造成銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效果與預(yù)期中相差甚遠(yuǎn)。盡管在有些管理者認(rèn)知中，分支機(jī)構(gòu)能為商業(yè)銀行帶來可觀的營銷業(yè)績，但是他們并沒有意識(shí)到如果分支機(jī)構(gòu)沒有得到科學(xué)的優(yōu)化，其效果將會(huì)大打折扣，不僅影響工作效率，還在一定程度上增加商業(yè)銀行的運(yùn)營成本。

（三）市場(chǎng)定位模糊

信息時(shí)代的到來影響了各大銀行經(jīng)營管理的模式和理念，盡管信息技術(shù)的出現(xiàn)給各行各業(yè)帶來很多機(jī)遇與好處，但是在實(shí)際運(yùn)用中不可避免會(huì)遇到很多問題。以商業(yè)銀行為例，嶄新的營銷觀念隨著改革創(chuàng)新不斷滲入內(nèi)部人員日常工作中，但是實(shí)操中依舊出現(xiàn)不同程度的問題。比如，沒有充分理解客戶對(duì)商業(yè)銀行的要求，商業(yè)銀行也只是做簡(jiǎn)單的預(yù)估，對(duì)該掌握的信息數(shù)據(jù)并沒有掌握完全就設(shè)計(jì)產(chǎn)品，結(jié)果造成產(chǎn)品與客戶實(shí)際要求不相符，影響了實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率與質(zhì)量。由此可知，商業(yè)銀行還是以陳舊的營銷模式為主，并沿用機(jī)械化的任務(wù)分配的形式，根本沒有實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代營銷模式同客戶要求一起融合到商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)的定位中，造成銀行在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)過程中出現(xiàn)一些問題。

三、在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下商業(yè)銀行更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效對(duì)策

（一）提高金融服務(wù)業(yè)管理水平

采取科學(xué)的管理手段和運(yùn)用靈活的管理工具，實(shí)現(xiàn)貸款合同良性設(shè)計(jì)、實(shí)體企業(yè)切實(shí)調(diào)查以及動(dòng)態(tài)管理，保障金融產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量是當(dāng)前各大銀行理應(yīng)關(guān)注的焦點(diǎn)與重點(diǎn)。實(shí)際上，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相對(duì)應(yīng)的金融經(jīng)濟(jì)非但不是實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的負(fù)擔(dān)與累贅，反而在一定程度上能夠激發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。可以說，銀行業(yè)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供良性的融資環(huán)境，而持續(xù)發(fā)展的實(shí)體經(jīng)濟(jì)為銀行業(yè)提供相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，二者息息相關(guān)、互為表里。商業(yè)銀行想要持續(xù)發(fā)展，并從實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新與發(fā)展中獲取一分利益，勢(shì)必要提高金融服務(wù)業(yè)管理水平，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供一個(gè)優(yōu)質(zhì)的融資環(huán)境，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管控體系，以及不斷加大對(duì)實(shí)體企業(yè)經(jīng)濟(jì)金融系統(tǒng)的把控力度，以此提升自身服務(wù)水平，最終為實(shí)體企業(yè)提供一個(gè)多元化、去除同質(zhì)化的金融融資服務(wù)。

（二）優(yōu)化商業(yè)銀行的金融體系

鑒于當(dāng)前商業(yè)銀行需要整體穩(wěn)定發(fā)展，而金融改革體系作為商業(yè)銀行發(fā)展的根本，優(yōu)化金融體系正是提升銀行整體發(fā)展質(zhì)量，因此優(yōu)化商業(yè)銀行的金融體系是重中之重。首先，商業(yè)銀行需要梳理內(nèi)部管理脈絡(luò)、做好精準(zhǔn)定位、提升體系的普惠性。換言之，當(dāng)越來越多的中小型商業(yè)銀行認(rèn)同“回歸本地、聚焦主業(yè)”的經(jīng)營思路、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控管理、優(yōu)化公司治理體系以及資本實(shí)力顯著增強(qiáng)時(shí)，這些中小型銀行才能為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)和周到的金融產(chǎn)品與服務(wù)，降低企業(yè)貸款成本，增加企業(yè)貸款的可得性。其次，商業(yè)銀行要貫徹并落實(shí)黨和國家為金融體系改革而制定的政策和要求。金融問題作為我國國家安全的一部分，它需要從群眾需求出發(fā)，以推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主要目的，這是其一。其二，商業(yè)銀行要根據(jù)實(shí)際情況，深入金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，才能為人民和實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。具體做法，商業(yè)銀行要出于維護(hù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展基礎(chǔ)上，為其提供良好的融資環(huán)境，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范管理，確保經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在良性范疇之內(nèi)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要結(jié)合我國發(fā)展戰(zhàn)略需要以及國際金融發(fā)展變化，深入研究金融改革開放政策，并推出切實(shí)可行的改革開放措施，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展。

（三）完善客戶的經(jīng)營機(jī)制

為了給實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更好的融資環(huán)境，商業(yè)銀行要不斷完善內(nèi)部客戶的經(jīng)營機(jī)制，主要有三點(diǎn)建議。首先，結(jié)合商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和內(nèi)部實(shí)際情況，構(gòu)建健全的營銷策略機(jī)制，為今后一段時(shí)間提供清晰的發(fā)展目標(biāo)和方向。鑒于不同種類、層級(jí)的企業(yè)發(fā)展目標(biāo)有所不同，筆者建議采用分層分級(jí)管理形式，再根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整相關(guān)體制，并對(duì)客戶的經(jīng)營指標(biāo)施以量化，制定出銀行的總體發(fā)展戰(zhàn)略，以及明確客戶發(fā)展的方向;其次，充分利用信息技術(shù)，了解中小微客戶的需求，拓展分析渠道，優(yōu)化業(yè)務(wù)環(huán)境。具體做法，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行需要借助大數(shù)據(jù)等信息數(shù)據(jù)對(duì)優(yōu)秀的中小微企業(yè)展開客戶價(jià)值、服務(wù)量化等分析，找到服務(wù)切入點(diǎn)，從多個(gè)角度對(duì)業(yè)務(wù)環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化，旨在創(chuàng)建一個(gè)多元化且富有特色的業(yè)務(wù)環(huán)境。另外，對(duì)于客戶群體，商業(yè)銀行要在金融科技、園區(qū)特色以及產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)上，施以創(chuàng)新元素，優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量;對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈中位于核心地位的客戶，商業(yè)銀行理應(yīng)擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面積，最好能夠覆蓋整體產(chǎn)業(yè)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該搭建業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)，既要為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提供服務(wù)，還要為投資銀行業(yè)務(wù)和交易銀行業(yè)務(wù)等施以優(yōu)質(zhì)服務(wù);最后，結(jié)合政策要求和銀行自身發(fā)展需求，創(chuàng)新及優(yōu)化原有的業(yè)務(wù)模式，并且針對(duì)中小微企業(yè)的客戶專門設(shè)置與之相符的運(yùn)營機(jī)構(gòu)，以此挖掘當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村等范圍的客戶。同時(shí)，商業(yè)銀行還可以大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，通過與信息技術(shù)的深入結(jié)合，來提升金融行業(yè)的服務(wù)水平和質(zhì)量。

四、結(jié)束語

綜上所述，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)為金融行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效提出了更高的要求，然而，當(dāng)前我國商業(yè)銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中遇到了很多問題，本文主要指出了金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、營銷渠道單一、市場(chǎng)定位模糊三處問題。隨著供給側(cè)改革不斷深入以及經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來，作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)有機(jī)組成部分的商業(yè)銀行必須采取行之有效的措施，比如提高金融服務(wù)業(yè)管理水平、優(yōu)化商業(yè)銀行的金融體系、完善客戶的經(jīng)營機(jī)制等，來解決商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中遇到的問題，提升金融服務(wù)的水平與質(zhì)量，最終促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

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