未雨綢繆合理轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)

張瑾

文前提要：在實(shí)施退休規(guī)劃期間，大部分人面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是收入中斷以及計(jì)劃外的大額財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)。想要打造一個(gè)完美的退休計(jì)劃，需要通過(guò)及時(shí)合理的職場(chǎng)規(guī)劃及保險(xiǎn)配置做到“未雨綢繆”。

除了夯實(shí)資金儲(chǔ)備，一個(gè)完美的退休計(jì)劃也少不了對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的前瞻與轉(zhuǎn)嫁。

在實(shí)施退休規(guī)劃期間，大部分人群面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是收入中斷。特別是高收入群體，一旦出現(xiàn)失業(yè)等情況，很難在短時(shí)間內(nèi)再找到同樣高收入的工作，因此，需要建立自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，盡量避免收入中斷等情況的發(fā)生。另一方面，計(jì)劃外的大額支出也會(huì)對(duì)正常的投資產(chǎn)生影響，這些潛在的人身安全風(fēng)險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)一般可以通過(guò)合理的保險(xiǎn)保障規(guī)劃予以化解。

“軟硬兼?zhèn)洹苯档褪杖胫袛囡L(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)學(xué)講究“物以稀為貴”，這個(gè)道理在職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也同樣適用。想要讓自己的事業(yè)發(fā)展更為穩(wěn)固，就必須有意識(shí)地打造屬于自己的“稀缺性”，也就是職場(chǎng)上的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”。

具體而言，職場(chǎng)“核心競(jìng)爭(zhēng)力”的積累一般可以從“硬技能”和“軟實(shí)力”兩部分入手。其中，硬技能是指外在的、可量化的，符合職位描述范圍的實(shí)用性及技術(shù)性能力，比如使用辦公軟件操作、項(xiàng)目的策劃管理、外語(yǔ)語(yǔ)言能力、編程及視頻制作等等。根據(jù)自身所處的職位和行業(yè)不斷鞏固自身的硬技能，將自身的專業(yè)技能打磨得越強(qiáng)甚至成為這個(gè)領(lǐng)域的專家，也就能證明自己在該領(lǐng)域的不可替代性越高、越“貴”。

相比“硬技能”，職場(chǎng)“軟實(shí)力”則屬于較難量化的一種主觀性技能，主要可以分為四部分。其一是溝通力，如表達(dá)能力、主動(dòng)傾聽能力、提問(wèn)能力、說(shuō)服能力;其二是關(guān)系力，如社交洞察力、建立并維持好人際關(guān)系、服務(wù)意識(shí)、團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力;其三是信息力，如獲取信息、分析并整理信息、決策和解決問(wèn)題的能力;其四是顧問(wèn)力，如思維流暢、歸納能力、演繹能力、輔導(dǎo)能力等。與“硬技能”相比，職場(chǎng)“軟實(shí)力”的職業(yè)通用性更強(qiáng)，也是HR招聘考察的重點(diǎn)以及升職加薪的重要加分項(xiàng)。對(duì)于大部分“打工人”而言，如果能通過(guò)職業(yè)培訓(xùn)、業(yè)余學(xué)習(xí)、自我激勵(lì)以及經(jīng)驗(yàn)積累等方式有意識(shí)地積累起與自身年齡相匹配的“硬技能”和“軟實(shí)力”，也就能較為從容地應(yīng)對(duì)職場(chǎng)環(huán)境的波動(dòng)與變化，同時(shí)大幅降低收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)。

科學(xué)規(guī)劃轉(zhuǎn)嫁人身安全風(fēng)險(xiǎn)

客觀而言，隨著社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，每個(gè)現(xiàn)代人肩上的負(fù)擔(dān)和責(zé)任也在逐漸加重。對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，在重要家庭成員收入變動(dòng)不大的情況下，會(huì)使家庭財(cái)務(wù)以及未來(lái)退休規(guī)劃瞬時(shí)陷入“窘境”的還有意外、健康等重大人身安全風(fēng)險(xiǎn)造成的計(jì)劃外的大額支出。如果想要有效降低這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)務(wù)和退休計(jì)劃可能造成的毀滅性打擊，那么除了提升自身的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力以及健康水平之外，也很有必要通過(guò)科學(xué)的商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃轉(zhuǎn)嫁對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

在利用商業(yè)保險(xiǎn)化解人身安全風(fēng)險(xiǎn)的選擇上，“綜合意外險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+消費(fèi)型重疾險(xiǎn)”的保障組合是適合大部分人群選用的基本公式。

具體而言，意外的發(fā)生概率比重大疾病、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)都要高，“高保障、低保費(fèi)”的綜合意外險(xiǎn)也是實(shí)際生活中建議優(yōu)先配置的重要險(xiǎn)種之一。在通常情況下，投保人每年只需花費(fèi)300元左右，就可為被保險(xiǎn)人構(gòu)筑起100萬(wàn)元意外傷害附加5萬(wàn)元意外醫(yī)療的綜合保障。除了意外風(fēng)險(xiǎn)，因個(gè)人或重要家庭成員突發(fā)大病可能導(dǎo)致的“因病返貧”也是不少“打工人”普遍面臨的另一種潛在焦慮，完善健康保障同樣“宜早不宜遲”。在健康保障的配置上，“消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的保障組合可以在住院報(bào)銷和定額補(bǔ)償兩方面互為補(bǔ)充，從病人的住院治療、康復(fù)護(hù)理以及誤工損失等多方面提供財(cái)務(wù)支撐，幫助個(gè)人和家庭以可控預(yù)算轉(zhuǎn)嫁重大健康風(fēng)險(xiǎn)。

在科學(xué)轉(zhuǎn)嫁人身安全風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步有效化解常見的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)也是規(guī)劃“完美退休”的重要一環(huán)。如果從適用性的角度考慮，商業(yè)車險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的合理配置即可滿足大部分人群的財(cái)險(xiǎn)保障需求。

以國(guó)內(nèi)投保率最高的商業(yè)車險(xiǎn)為例，很多車主朋友們開車最怕的就是遇上嚴(yán)重的人傷及車損事故，而車險(xiǎn)就是化解交通事故所造成的人身和財(cái)產(chǎn)損失的最佳工具。如果考慮到現(xiàn)今大型車禍時(shí)有發(fā)生，且人均死亡賠償動(dòng)輒百萬(wàn)元的現(xiàn)狀，擁有私家車的個(gè)人和家庭在車險(xiǎn)投保過(guò)程中就需要特別注意保足第三者責(zé)任險(xiǎn)，有效轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財(cái)產(chǎn)受到直接損毀時(shí)所需承擔(dān)的賠償。如果車輛經(jīng)常行駛在一線城市或經(jīng)過(guò)事故多發(fā)地段，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額一般建議設(shè)定在100萬(wàn)元以上為宜。

相比車險(xiǎn)在有車族中的高普及率，家財(cái)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的受重視程度還處于“初級(jí)階段”，許多一線城市的“千萬(wàn)豪宅”也大多處于“裸奔”狀態(tài)。但事實(shí)上，代表著大部分家庭最大資產(chǎn)的房產(chǎn)其實(shí)也隱含著不小的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。比如，前不久武漢蘇州等地區(qū)遭遇的龍卷風(fēng)襲擊就對(duì)受災(zāi)地區(qū)的農(nóng)作物、電力設(shè)施、通信設(shè)施造成了較大的破壞，不少民房、民居也因此不同程度受損，有不少家庭遭受了較為嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失。除了“天災(zāi)”，自己房屋內(nèi)一旦出現(xiàn)電線短路起火、房屋漏水等情況，也可能會(huì)對(duì)自己以及樓上、樓下的鄰居帶來(lái)不小的麻煩，需要維修和賠償?shù)慕痤~通常也不低。而這時(shí)候，一份有針對(duì)性的家財(cái)險(xiǎn)就可以有效轉(zhuǎn)嫁對(duì)應(yīng)損失。

從家財(cái)險(xiǎn)的具體保障范圍來(lái)看，房屋和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)在遭受火災(zāi)、暴雨、地震等自然風(fēng)險(xiǎn)后導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失一般均可申請(qǐng)對(duì)應(yīng)保額的賠償。除此之外，大部分家財(cái)險(xiǎn)還可以附加不少有針對(duì)性的特別家財(cái)保障或附加保障，如水管破裂、家用電器安全、家中財(cái)物盜搶、第三者責(zé)任等。只要有規(guī)避自家對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，無(wú)論是自住還是出租，無(wú)論是想保障某項(xiàng)單一風(fēng)險(xiǎn)或是較為全面的保障家財(cái)安全，都可以按需靈活配置。