銀行怎樣數(shù)字化轉(zhuǎn)型

提要：現(xiàn)在，金融科技2.0正與數(shù)字化轉(zhuǎn)型不可避免地交織在一起，甚至直接就成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中的一個支流。那么，什么是數(shù)字化轉(zhuǎn)型呢？

根據(jù)百度百科，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的定義是：數(shù)字化轉(zhuǎn)型（Digital transformation）是建立在數(shù)字化轉(zhuǎn)換（Digitization）、數(shù)字化升級（Digitalization）基礎(chǔ)上，進(jìn)一步觸及公司核心業(yè)務(wù)，以新建一種商業(yè)模式為目標(biāo)的高層次轉(zhuǎn)型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型Digital transformation的根本目的是開發(fā)數(shù)字化技術(shù)及支持能力以新建一個富有活力的數(shù)字化商業(yè)模式。

在這個定義中，有兩個關(guān)鍵詞，一個是數(shù)字化轉(zhuǎn)換，英文digitization;另一個是數(shù)字化升級，英文digitalization。維基百科對 digitization 的定義是：通過生成一系列數(shù)據(jù)數(shù)字來描述對象、圖像、聲音、文檔或信號（通常是模擬信號），數(shù)字化digitizing 僅僅意味著將模擬格式轉(zhuǎn)換成數(shù)字格式。

銀行歷史上的4次數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字化轉(zhuǎn)型在金融行業(yè)并不是一個全新的概念。事實上，金融行業(yè)的每一次重大進(jìn)步，都是科技推動的某種特定形式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

自1950年開始，金融行業(yè)至少經(jīng)歷了4次重大的“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。第一次是誕生于1950年的信用卡。信用卡的出現(xiàn)，大大促進(jìn)了銀行間清算和結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展，改變了全世界的支付習(xí)慣。而1960年代出現(xiàn)的ATM機(jī)，從某種程度上改變了銀行業(yè)的形態(tài)，自助銀行成為銀行網(wǎng)點的一個重要補充，大大延展了銀行業(yè)務(wù)的地理覆蓋范圍和服務(wù)時間，為消費者提供了極大的便利。1995年出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)銀行，則進(jìn)一步顛覆了銀行業(yè)，從此人們可以足不出戶，就享受到銀行的各種產(chǎn)品與服務(wù)。而手機(jī)銀行的出現(xiàn)，則意味著我們?nèi)魏稳酥灰幸慌_智能手機(jī)，就可以把多家銀行揣進(jìn)自己的褲兜，我們走到哪里，銀行服務(wù)就可以跟到哪里。

這4次重大的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，本質(zhì)上都是數(shù)字化轉(zhuǎn)型——信用卡催生了橫跨全球的自動化清算結(jié)算系統(tǒng);ATM機(jī)分流了低價值的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，使銀行網(wǎng)點能將優(yōu)質(zhì)資源集中到理財業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，為后期的銀行平臺化奠定了基礎(chǔ);網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行則使金融機(jī)構(gòu)有機(jī)會打造開放銀行，進(jìn)一步將金融服務(wù)融入各種商業(yè)與生活場景之中。

如果銀行沒有這些數(shù)字化轉(zhuǎn)型，那么銀行很可能早就應(yīng)驗了比爾·蓋茨所說的那句話——“金融是必要的，但銀行未必”，而無聲無息地消失在歷史長河之中。

以終為始推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型

自從Gartner在十幾年前第一次提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型這個概念，追逐者眾。但很多人不知道為什么要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，只知道為了所謂的數(shù)字化而數(shù)字化，也因此讓我們看到了眾多數(shù)字化轉(zhuǎn)型失敗的案例。

黑格爾說“存在即合理”。一件事物的產(chǎn)生，背后必然有其內(nèi)在的邏輯，也即其合理性。所謂合理性，并非指正確性，而是指合乎規(guī)律。既然數(shù)字化轉(zhuǎn)型一而再、再而三地發(fā)生，那么這背后一定有某種原因促使這一現(xiàn)象不斷出現(xiàn)、不斷發(fā)展。對這一原因的揭示，就是這一現(xiàn)象的本質(zhì)。

那么，數(shù)字化的本質(zhì)到底是什么呢？關(guān)于這一問題，不同的企業(yè)有不同的看法。有咨詢公司認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是通過數(shù)字化應(yīng)用提升運營效率，包括領(lǐng)導(dǎo)力轉(zhuǎn)型、運營模式轉(zhuǎn)型、工作資源轉(zhuǎn)型、全方位體驗轉(zhuǎn)型、信息與數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型。而一些科技公司則認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是IT架構(gòu)統(tǒng)一、業(yè)務(wù)中臺互聯(lián)網(wǎng)化和數(shù)據(jù)在線智能化。

這些看法固然不錯，但仍然只是對數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一現(xiàn)象的不同描述，并沒有揭示數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)——即數(shù)字化轉(zhuǎn)型背后的根本動力和原因是什么。

事實上，正所謂“大道至簡”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)一言以蔽之，就是利用新技術(shù)更好地滿足客戶需求、創(chuàng)造更好的客戶體驗，以取得更大的競爭優(yōu)勢。“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”其實是企業(yè)利用新技術(shù)吸引并保留客戶、保持并強(qiáng)化競爭力的需要。

在一切現(xiàn)象背后，其實就是我們的消費者——他們期待與時俱進(jìn)的產(chǎn)品和服務(wù)方式，他們期待更獨特創(chuàng)新的消費體驗。數(shù)字化轉(zhuǎn)型只是企業(yè)用來滿足消費者日新月異需求的手段和道具之一。不研究客戶需求、不關(guān)心客戶體驗的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，本質(zhì)上是舍本逐末、緣木求魚的行為。

本輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特點

雖然數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非新鮮事物，但本輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型依然表現(xiàn)出與前幾輪相當(dāng)不同的幾個特點。如果一定要用最簡單易懂的語言予以概括的話，那么這一輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特點可以用“萬物上線、數(shù)據(jù)互聯(lián)、智能決策”這3個詞語、12個字進(jìn)行概括。

萬物上線

首先是萬物上線。前幾十年的“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”更多地表現(xiàn)為“信息化”——即局部業(yè)務(wù)的計算機(jī)化。例如銀行在過去大量開發(fā)各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)，而這些系統(tǒng)一是彼此孤立，或者聯(lián)接有限;其次是主要用于內(nèi)部的運營與管理，而與消費者本身并不產(chǎn)生太多關(guān)聯(lián)。但隨著通信和計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在幾乎所有的業(yè)務(wù)操作，無論是內(nèi)部員工還是外部客戶，都可以遷移到線上完成。一旦所有的動作都遷移到線上，就意味著這些動作被轉(zhuǎn)換成了“數(shù)字痕跡”（也就是前面所說的digitization）。數(shù)字留痕使企業(yè)第一次有可能對每個客戶的每個動作進(jìn)行分析。

正是在這種好處的驅(qū)動下，銀行比以往任何時候都更希望進(jìn)入消費者的生活內(nèi)部，他們通過手機(jī)銀行、微信、APP、小程序等降低客戶觸達(dá)銀行服務(wù)的壁壘，和生態(tài)合作伙伴積極合作，將自己的服務(wù)無縫融入在消費者的各種生活場景中，從吃飯到購物、從旅游到教育……這就是萬物上線的過程。

數(shù)據(jù)互聯(lián)

萬物上線產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)。隨著數(shù)據(jù)量的快速積累，下一個挑戰(zhàn)就是怎樣才能把這些數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)起來進(jìn)行更為深入的分析，以充分發(fā)掘這些數(shù)據(jù)的價值。因此，在萬物上線的基礎(chǔ)上產(chǎn)生了本輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第二個階段，也即第二個特點——數(shù)據(jù)互聯(lián)。

數(shù)據(jù)只有互相聯(lián)接才能產(chǎn)生價值，DMP、CDP、數(shù)據(jù)池、數(shù)據(jù)湖等成為眾多銀行重點建設(shè)的項目。圍繞著數(shù)據(jù)，產(chǎn)生了一個龐大的生態(tài)，從數(shù)據(jù)采集到數(shù)據(jù)治理，再到數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)可視化，從硬件到軟件。

智能決策

數(shù)據(jù)互聯(lián)又帶來了新挑戰(zhàn)。一是數(shù)據(jù)量過大，超出了人腦能分析的范圍，二是隨著萬物上線，企業(yè)越來越需要即時、甚至是實時對外部市場環(huán)境和客戶需求作出反應(yīng)，以前那種基于人工離線分析的決策方式和響應(yīng)方式越來越走不通了。這些挑戰(zhàn)催生了本輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第三個階段和第三個特點——智能決策。當(dāng)人腦不夠用時，人類只能適當(dāng)放權(quán)，把部分一線決策交給速度更快的機(jī)器。這就是基于機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)的人工智能決策，決策引擎、AI 運營等技術(shù)由此而逐漸發(fā)展起來。

萬物上線、數(shù)據(jù)互聯(lián)、智能決策，其中最最核心的是“數(shù)據(jù)”（data）。如果說銀行前幾輪的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是圍繞著“字節(jié)”（byte）發(fā)生的話，那么本輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基石便是“數(shù)據(jù)”。

字節(jié)是曾經(jīng)的生產(chǎn)力，數(shù)據(jù)是如今的生產(chǎn)力。生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系，當(dāng)生產(chǎn)力發(fā)生變化，這也意味著生產(chǎn)關(guān)系將發(fā)生變化。

（張弘，上?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)聯(lián)合會金融科技專委會專家、西交利物浦大學(xué)校外導(dǎo)師，曾任國際知名研究咨詢公司中國區(qū)金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人、淡馬錫富登金融控股高級總監(jiān);研究咨詢從業(yè)經(jīng)驗近20年，研究領(lǐng)域包括體驗管理、品牌管理、市場進(jìn)入戰(zhàn)略、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等。）