我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理方法探究

孫景謙

近年來，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，受到諸多因素的影響，經(jīng)常會發(fā)生風(fēng)險問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展會造成不利的影響。因此，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融實際發(fā)展的過程中，應(yīng)該重點按照風(fēng)險問題的發(fā)生特點與實際情況，選擇相關(guān)的風(fēng)險管理方法和控制手段，在合理防控風(fēng)險問題的同時，促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定進步。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融領(lǐng)域相互結(jié)合的產(chǎn)物，雖然目前部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)已經(jīng)開始開展風(fēng)險防控工作，但是，還存在很多風(fēng)險因素，不利于其安全、穩(wěn)定發(fā)展。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)展的過程中應(yīng)該重視風(fēng)險的防范，在合理預(yù)防風(fēng)險問題的同時，確保相關(guān)領(lǐng)域的健康穩(wěn)定進步。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險因素分析

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，經(jīng)常會受到一些風(fēng)險因素的影響而發(fā)生問題，不能確保相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、良好發(fā)展。而主要的風(fēng)險因素為：首先，存有一些技術(shù)方面的風(fēng)險因素，就是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展期間，尚未創(chuàng)建較為良好的技術(shù)模式與支撐體系，不能合理創(chuàng)新技術(shù)，經(jīng)常會出現(xiàn)風(fēng)險防范技術(shù)問題，不能更好的預(yù)防風(fēng)險隱患。與此同時，在相關(guān)的風(fēng)險防控期間，沒有制定完善的技術(shù)方案，不利于有關(guān)的風(fēng)險合理預(yù)防和控制。其次，存有一些投資性的風(fēng)險隱患問題，尤其在近年來互聯(lián)網(wǎng)金融開始呈現(xiàn)出多元化經(jīng)營狀態(tài)的情況下，投資規(guī)模開始增加，投資數(shù)量逐漸增多，如若機構(gòu)缺少一定的資金實力，或是不能更好的進行平臺規(guī)范，很容易出現(xiàn)投資風(fēng)險隱患問題。最后，在平臺操作的過程中，也容易發(fā)生風(fēng)險問題，主要是因為相關(guān)的操作人員缺乏專業(yè)素質(zhì)和綜合素養(yǎng)，不能保證自身在操作方面的規(guī)范性和標(biāo)準(zhǔn)化程度，很容易引發(fā)操作風(fēng)險問題。除此之外，還可能會有內(nèi)控風(fēng)險、其他風(fēng)險，而出現(xiàn)這些問題的原因，就是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，尚未創(chuàng)建完善的風(fēng)險管理和防控機制，缺少一定的創(chuàng)新性，不能按照具體情況設(shè)置風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和防控體系，導(dǎo)致風(fēng)險難以有效預(yù)防和控制。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的措施

為了能夠更好的促使互聯(lián)網(wǎng)金融安全、持續(xù)性發(fā)展，應(yīng)重點開展風(fēng)險管理工作，在合理防控風(fēng)險問題的同時，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康、穩(wěn)定的進步。具體的風(fēng)險管理措施為：

（一）增強風(fēng)險防控的效果

對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的風(fēng)險問題來講，具有多元化的特征，并且存在的風(fēng)險因素也很多，如果不能科學(xué)合理的開展防控工作，將會引發(fā)嚴(yán)重的風(fēng)險隱患問題。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應(yīng)按照風(fēng)險發(fā)生特點與實際情況，重點建設(shè)運行機制，增強其規(guī)范化發(fā)展水平。首先，在防控風(fēng)險的過程中，應(yīng)遵循科學(xué)化的原則，合理設(shè)計風(fēng)險防控體系和工作模式，在保證風(fēng)險防控有效性的同時，針對性的建設(shè)相關(guān)系統(tǒng)，合理設(shè)計防控體系，例如：為了能夠增強風(fēng)險防范的效果，應(yīng)該制定有關(guān)的管理制度，強化對人員的培訓(xùn)，使得人員能夠形成正確的風(fēng)險防控觀念意識，在日常工作中可以及時性、全面性的了解到風(fēng)險點，以報告的形式反饋給上級部門，便于及時開展風(fēng)險管理工作。與此同時，還應(yīng)該編制相應(yīng)的獎懲制度，也就是在日常的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，如果人員操作存有風(fēng)險，不能及時性的了解到風(fēng)險隱患問題，就要對負責(zé)人進行懲罰，以此來增強負責(zé)人的風(fēng)險防控積極性和自主性。其次，在制定風(fēng)險防控方案的過程中，應(yīng)該將其融入到互聯(lián)網(wǎng)金融的文化體系之內(nèi)，不僅能夠?qū)τ嘘P(guān)內(nèi)容進行豐富，還能發(fā)揮良好的教育引導(dǎo)作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中創(chuàng)建良好的風(fēng)險防控環(huán)境。與此同時，還應(yīng)該按照互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣的特點，創(chuàng)建專業(yè)化的風(fēng)險防控體系，確保有關(guān)的風(fēng)險防控可以向著專業(yè)性與職業(yè)性的方向發(fā)展。最后，為增強風(fēng)險防控的全面性，應(yīng)按照互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的規(guī)模，合理設(shè)定相關(guān)的防控模式，例如：規(guī)模較小的平臺，就要在風(fēng)險防控的過程中，加大對自身的管理力度，并且利用第三方機構(gòu)的外部力量有效進行風(fēng)險防控。對于規(guī)模較大的平臺，在防控風(fēng)險期間應(yīng)著重將業(yè)務(wù)工作和財務(wù)工作相互整合，在業(yè)財融合的過程中構(gòu)建完善的風(fēng)險防控機制，業(yè)務(wù)部門和財務(wù)部門之間互相配合、相互合作，共同努力打造縱橫性的風(fēng)險防控體系，創(chuàng)建內(nèi)部和外部聯(lián)合的風(fēng)險監(jiān)測模式，以此來增強防控工作的效果，例如：在業(yè)務(wù)工作和財務(wù)工作相互整合的過程中，所有人員都要積極掌握我國在金融方面的政策內(nèi)容，二者聯(lián)合著重預(yù)防和控制可能會出現(xiàn)的利率風(fēng)險隱患問題，確保在新時期的環(huán)境中更好的開展風(fēng)險預(yù)防和控制等工作。

（二）注重風(fēng)險管理的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在開展風(fēng)險管理工作的過程中，應(yīng)該重點進行工作模式的優(yōu)化和創(chuàng)新，利用創(chuàng)新性的手段來提升有關(guān)風(fēng)險管理工作的有效性，保證風(fēng)險防控的水平。首先，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在實際發(fā)展的過程中，要想更好的執(zhí)行風(fēng)險防控工作，就需要按照新形勢下的具體發(fā)展情況、金融業(yè)務(wù)狀況等，創(chuàng)新相關(guān)的風(fēng)險管理體系和模式。例如：規(guī)模較大的機構(gòu)，在創(chuàng)建業(yè)務(wù)、財務(wù)融合體系的同時，還應(yīng)該合理建設(shè)財務(wù)共享服務(wù)中心，利用先進的信息技術(shù)提升風(fēng)險防范的科學(xué)化程度、系統(tǒng)化水平，同時還應(yīng)該合理建設(shè)風(fēng)險防控小組，配置專業(yè)化程度較高的風(fēng)險管理人才隊伍、部門和機構(gòu)等等，深入性并且專業(yè)化預(yù)測可能會出現(xiàn)的風(fēng)險問題，采用有效性的防范方式，更好的規(guī)避風(fēng)險隱患。其次，可以采用PDCA的循環(huán)管理系統(tǒng)創(chuàng)新性的開展有關(guān)風(fēng)險防控工作，對于可能會出現(xiàn)或是發(fā)生的風(fēng)險隱患問題，必須要編制相應(yīng)的整改計劃和方案內(nèi)容，并且設(shè)置在有關(guān)制度體系中，盡可能創(chuàng)建良性的風(fēng)險防控機制，促使相關(guān)風(fēng)險管理工作的創(chuàng)新性發(fā)展、可持續(xù)性的進步。最后，在創(chuàng)新發(fā)展的過程中，還應(yīng)該重點進行風(fēng)險防控工作模式的創(chuàng)新和改革，使得相關(guān)的風(fēng)險防控工作能夠向著良性方向發(fā)展，持續(xù)性的進行優(yōu)化，系統(tǒng)性的進行完善。

（三）健全風(fēng)險管理的法律制度

雖然我國目前已經(jīng)制定了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管政策和制度，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展、支付業(yè)務(wù)的規(guī)范、客戶備付金庫管理等提供一定的基礎(chǔ)保障，并且在法律方面也提出了網(wǎng)絡(luò)借貸、虛擬貨幣方面的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與要求，但是，近年來在我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的過程中，開始出現(xiàn)新的業(yè)務(wù)，同時也面臨著很多新的風(fēng)險隱患問題。這就需要在我國的監(jiān)管工作領(lǐng)域中，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的實際發(fā)展情況，制定相應(yīng)的政策和監(jiān)管制度，確保在新時期的環(huán)境中能夠更好的針對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)督管理，更好的預(yù)防出現(xiàn)風(fēng)險問題。

（四）充分發(fā)揮地方監(jiān)督機構(gòu)與行業(yè)協(xié)會的職能作用

在開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理工作的過程中，應(yīng)該充分將地方監(jiān)督機構(gòu)和行業(yè)協(xié)會的職能作用發(fā)揮出來，確保在合理監(jiān)管的同時，有效進行風(fēng)險的管理。首先，在地方監(jiān)督機構(gòu)的實際工作中，應(yīng)該合理設(shè)置地方的互聯(lián)網(wǎng)金融管理組織機構(gòu)，利用地方立法的形式明確其法律地位，更好的開展相關(guān)的金融風(fēng)險防控活動。與此同時，還需要明確地方監(jiān)管機構(gòu)在風(fēng)險監(jiān)督管理方面的職責(zé)和工作要求，必須要按照制度、標(biāo)準(zhǔn)等執(zhí)行工作，以此更好的預(yù)防和規(guī)避相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險隱患問題和安全問題，維護其安全性。其次，對于行業(yè)協(xié)會來講，應(yīng)該將自身的輔助監(jiān)管的工作職能充分發(fā)揮出來，按照互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題的特點，搭建風(fēng)險管理的系統(tǒng)，合理制定有關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定相應(yīng)的自律規(guī)范等等，在此期間還需創(chuàng)建征信平臺和系統(tǒng)，設(shè)計覆蓋范圍廣、應(yīng)用效果良好的風(fēng)險管理和防控機制，按照風(fēng)險問題的發(fā)生規(guī)律和特點，針對性開展監(jiān)督管理工作，有效預(yù)防安全隱患問題的同時，能夠借助自身的監(jiān)管方式促使互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定進步。

（五）合理構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的工作中，應(yīng)該積極創(chuàng)建風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，利用預(yù)警系統(tǒng)及時性的了解和發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的風(fēng)險隱患問題、風(fēng)險點，采用科學(xué)化的手段和措施更好的應(yīng)對相關(guān)的風(fēng)險問題，這樣不僅能夠規(guī)避風(fēng)險帶來的影響，還能促使相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融向著健康性、穩(wěn)定性的方向發(fā)展。首先，應(yīng)該在各個部門的合力下，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中創(chuàng)建風(fēng)險預(yù)測、評估的系統(tǒng)，在系統(tǒng)中設(shè)置常見的風(fēng)險點、風(fēng)險問題信息，及時性的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患問題，然后自動化的做出風(fēng)險預(yù)警，給出有關(guān)的風(fēng)險報告，便于相關(guān)人員進行管理和調(diào)控。其次，還應(yīng)該重點關(guān)注網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的軟件風(fēng)險問題，在其中合理設(shè)置病毒查殺系統(tǒng)、入侵檢測系統(tǒng)，采用身份認證技術(shù)措施、加密技術(shù)措施等，維護整體軟件的安全性和穩(wěn)定性，從根源層面入手合理的規(guī)避和預(yù)防出現(xiàn)風(fēng)險隱患問題，這樣除了能夠有效抵御、防控風(fēng)險問題，還能更好的幫助互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域良好發(fā)展和進步。

除了上述幾點風(fēng)險管理措施之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展的過程中，應(yīng)重點開展風(fēng)險防范內(nèi)控工作、技術(shù)研究工作、體系建設(shè)工作等等，采用綜合性的手段和措施來有效規(guī)避和預(yù)防出現(xiàn)風(fēng)險問題，確保能夠在新時期的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境背景下增強金融機構(gòu)的風(fēng)險防控效果，為人們提供更好的服務(wù)。

三、結(jié)語

綜上所述，近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的進程中，受到諸多因素的影響，經(jīng)常會發(fā)生風(fēng)險隱患問題，不利于有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展和進步，難以滿足當(dāng)前的可持續(xù)發(fā)展需求。這就需要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，編制較為完善的風(fēng)險防控計劃方案，遵循科學(xué)化與合理化的風(fēng)險預(yù)防和控制的基本原則，統(tǒng)一相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，不斷提升風(fēng)險防控的有效性。

（作者單位：青海民族大學(xué)政治與公共管理學(xué)院）