保險(xiǎn)業(yè)參與民生保障的問(wèn)題及對(duì)策探析

李夢(mèng)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及群眾生活水平提升，保險(xiǎn)得到了越來(lái)越多的重視，其不僅與群眾有著十分緊密的聯(lián)系，還為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，而在保險(xiǎn)業(yè)參與民生保障的過(guò)程中，由于各類客觀因素所帶來(lái)的影響，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)在民生保障中存在著一些問(wèn)題，這就需要站在構(gòu)建多層次保險(xiǎn)保障的角度上，保證其更好的參與到民生保障的服務(wù)體系當(dāng)中。因此，文章首先對(duì)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)民生保障的重要性加以明確;其次，對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)參與民生保障中的問(wèn)題加以分析;在此基礎(chǔ)上，提出需要完善的具體措施。

當(dāng)前的保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，是整體現(xiàn)代服務(wù)業(yè)當(dāng)中至關(guān)重要的組成部分，是積極適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本需求，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)與民生保障之間的有效鏈接，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)與社會(huì)治理有效融合具有重要意義。因此，在這種經(jīng)濟(jì)新常態(tài)之下，必須要加大保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展力度，保證其能夠在民生保障中更好的發(fā)揮出自身的社會(huì)意義。

一、保險(xiǎn)業(yè)對(duì)民生保障的重要性

（一）有利于完善社會(huì)保障制度

我國(guó)當(dāng)前正處在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型改革的關(guān)鍵期，隨著人口老齡化的不斷加劇以及群眾日常生活質(zhì)量的飛速提升，使得群眾對(duì)于民生保障方面有著更加迫切的需求。因此，使保險(xiǎn)能夠參與到多角度、多層次的社會(huì)保障體系中，最大程度上發(fā)揮出市場(chǎng)機(jī)制與政府之間的結(jié)合效用，從而有效激發(fā)出國(guó)家、個(gè)人以及企業(yè)等多方面的能動(dòng)性，提升整體社會(huì)保障質(zhì)量以及保障水平。

（二）有利于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制

當(dāng)前的社會(huì)階段不僅為我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了良好的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)，因此，這就需要通過(guò)保險(xiǎn)的方式來(lái)構(gòu)建出有效解決各種矛盾的市場(chǎng)化機(jī)制。舉例說(shuō)明，推行相應(yīng)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，就能夠保證投保人員在遭遇到醫(yī)療事故的過(guò)程中，可以及時(shí)獲得一定程度的賠償，能夠有效降低醫(yī)患糾紛問(wèn)題的發(fā)生幾率。而在部分高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中，大力推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，就可以有效提升企業(yè)自身的責(zé)任感，提升企業(yè)對(duì)于各個(gè)受害者之間的補(bǔ)償能力。除此之外，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還可以有效緩解社會(huì)中的就業(yè)壓力，為和諧社會(huì)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)參與民生保障過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）缺少一定的政策支持和制度保障

政府過(guò)于擔(dān)心承擔(dān)額外的責(zé)任，導(dǎo)致其不愿意過(guò)多參與到保險(xiǎn)業(yè)參與民生保障的過(guò)程中，從調(diào)研情況可以看出，部分區(qū)域之中的主管部門，其十分愿意與保險(xiǎn)公司之間展開(kāi)合作，從而更好的為民生項(xiàng)目的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，但由于缺少上級(jí)部門的文件支持以及政策支持，甚至在部分領(lǐng)域中，還存在著禁止政府部門參與到保險(xiǎn)工作中的文件，使得實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中很容易出現(xiàn)一些誤區(qū)，同時(shí)在保障責(zé)任以及保障金額方面也缺乏力度，其中并沒(méi)有政府以及社會(huì)等多方面的資金支持，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民生保障受到一定限制。舉例說(shuō)明，針對(duì)中小學(xué)生的學(xué)平險(xiǎn)，具有保障全面以及繳納費(fèi)用相對(duì)較低的特點(diǎn)，能夠起到良好的民生保障作用，而在部分政策中，為了避免出現(xiàn)胡亂收費(fèi)的問(wèn)題，就會(huì)嚴(yán)格規(guī)定教育部門以及學(xué)校之間不可以直接參與到學(xué)生保險(xiǎn)工作的實(shí)際過(guò)程中，這種一刀切的工作方式，會(huì)導(dǎo)致部分地區(qū)，特別是貧困地區(qū)中的學(xué)生無(wú)法有效參與到學(xué)平險(xiǎn)之中，得不到充足的疾病保障以及意外保障。

（二）保險(xiǎn)業(yè)參與民生保障的深度不足

保險(xiǎn)業(yè)參與民生保障常常僅只局限在小部分領(lǐng)域之中，比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)以及政策性農(nóng)房保險(xiǎn)等多個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，而站在實(shí)際情況的角度上來(lái)看，城鎮(zhèn)個(gè)體勞動(dòng)者和靈活就業(yè)人員、農(nóng)民工等群體的社會(huì)保障問(wèn)題比較突出，保障能力有待提高，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)還可以在農(nóng)村貧困人員以及特殊群體等方面提供關(guān)鍵的保障，由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)業(yè)在民生保障當(dāng)中，還有十分廣闊的發(fā)展空間。在部分地區(qū)中，盡管在保險(xiǎn)業(yè)參與民生保障的過(guò)程中進(jìn)行了一定程度的嘗試以及創(chuàng)新，但也只是在小規(guī)模內(nèi)部，缺乏開(kāi)展深度，加上保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡，且貧困人口等特殊人群缺少對(duì)自身規(guī)劃，保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)還比較淡薄，將保險(xiǎn)同住房、銀行存款等其他居民投資方式進(jìn)行對(duì)比，忽視了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的長(zhǎng)期保障功能，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)在民生保障中的實(shí)際作用。

（三）政府部門與保險(xiǎn)業(yè)的合作機(jī)制有待探索

當(dāng)前政府在購(gòu)買公共服務(wù)方面的力度相對(duì)較低，長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，政府通常只在工傷保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)等方面加以重視，直接由政府內(nèi)部社保部門，采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式來(lái)涉足到那些原本能夠直接交給商業(yè)保險(xiǎn)的領(lǐng)域當(dāng)中。同時(shí)，當(dāng)前的保險(xiǎn)業(yè)在參與民生保障的過(guò)程中，還存在著政府多方面管理以及分而治之的嚴(yán)重問(wèn)題，各個(gè)部門之間缺乏協(xié)調(diào)性以及統(tǒng)一性，并且保險(xiǎn)的監(jiān)督管理部門與政府的民生保障部門之間，也沒(méi)有行之有效的溝通交流機(jī)制，導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)管理以及保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定方面呈現(xiàn)出一種非兼容的狀態(tài)。此外，受到現(xiàn)實(shí)因素的限制，公共管理部門與商業(yè)保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)完全的信息共享，保險(xiǎn)公司探索開(kāi)發(fā)與現(xiàn)有政策外保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，缺乏部分?jǐn)?shù)據(jù)支撐，對(duì)更好地滿足參保人員多層次，多樣化的醫(yī)療和健康保障需求存在一定限制。

三、保險(xiǎn)業(yè)參與民生保障中問(wèn)題的具體對(duì)策

（一）引導(dǎo)構(gòu)建多層次的保險(xiǎn)保障模式

政府部門應(yīng)當(dāng)積極利用市場(chǎng)化機(jī)制來(lái)構(gòu)建出一種多層次、多角度的保險(xiǎn)保障模式，使保險(xiǎn)能夠有效參與到民生保障的基本服務(wù)體系之中，充分利用保險(xiǎn)資金規(guī)模大、周期長(zhǎng)的主要特點(diǎn)，再加上保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)廣泛的客戶資源，以及全方位的人員機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的信息系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與民生保障項(xiàng)目提供更加科學(xué)、合理的支持。因此，政府部門需要構(gòu)建更加完整的民生保障模式，通過(guò)對(duì)補(bǔ)充型養(yǎng)老保險(xiǎn)、多元化健康保險(xiǎn)等方式，使得保險(xiǎn)業(yè)能夠在個(gè)人保障計(jì)劃以及社會(huì)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作中充分發(fā)揮出自身的主要價(jià)值，主要包括以下幾個(gè)方面：首先是養(yǎng)老保障，鼓勵(lì)行業(yè)開(kāi)發(fā)符合民生實(shí)際的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好的滿足民眾對(duì)于保險(xiǎn)的多元化需求，充分發(fā)揮專業(yè)技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與到政府對(duì)地方基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革規(guī)劃當(dāng)中，為構(gòu)筑民生保障提供有效支撐;其次是醫(yī)療保障，通過(guò)提供多種健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，將其作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，進(jìn)一步深化相應(yīng)的健康保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容，在根本上促進(jìn)大病保險(xiǎn)以及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（二）探索建立貧困人口商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制助推精準(zhǔn)扶貧

在當(dāng)前的社會(huì)背景中，政府部門應(yīng)當(dāng)積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)發(fā)揮出保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管控方面所具備的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，使其能夠積極參與到各個(gè)貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及民生工程當(dāng)中，不斷完善工作機(jī)制、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，建立起精準(zhǔn)扶貧長(zhǎng)效機(jī)制。還應(yīng)當(dāng)積極探索保險(xiǎn)參與健康扶貧醫(yī)療保障工作，政府部門通過(guò)直接購(gòu)買以及委托經(jīng)辦等方式，在根本上推動(dòng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)以及大病保險(xiǎn)，更好的促進(jìn)農(nóng)村的健康脫貧，并且還要積極發(fā)展扶貧小額人身保險(xiǎn)以及農(nóng)房保險(xiǎn)，防止再次出現(xiàn)因病致貧、返貧，有效促進(jìn)相應(yīng)的民生脫貧。同時(shí)進(jìn)一步推動(dòng)扶貧小額貸款以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，遵循農(nóng)業(yè)信貸以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本原則，全方位展開(kāi)農(nóng)業(yè)保單質(zhì)押貸款等面向農(nóng)民的業(yè)務(wù)，在有效降低貧困地區(qū)中農(nóng)民貸款的基本門檻，有效發(fā)揮出保險(xiǎn)機(jī)制在扶貧工作中的實(shí)際作用。除此之外，通過(guò)與脫貧攻堅(jiān)中多元化保險(xiǎn)需求的精準(zhǔn)對(duì)接，能夠進(jìn)一步發(fā)揮出保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)脫貧攻堅(jiān)所產(chǎn)生的助推作用，在擴(kuò)大商業(yè)性民生保險(xiǎn)整體覆蓋范圍的同時(shí)，充分結(jié)合產(chǎn)業(yè)的基本扶貧特點(diǎn)以及實(shí)際情況，根據(jù)百姓需求不斷完善保障內(nèi)容，將保險(xiǎn)逐步延伸到到貧困人口日常生活的各個(gè)環(huán)節(jié)中。

（三）創(chuàng)新公共服務(wù)方式來(lái)提升民生保障水平

在保險(xiǎn)業(yè)參與民生保障項(xiàng)目的實(shí)際過(guò)程中，政府部門應(yīng)當(dāng)促進(jìn)內(nèi)部職能的有效轉(zhuǎn)變，通過(guò)直接采購(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)談判以及委托經(jīng)辦等多種方式，有效發(fā)揮出保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部所具備的團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步提升服務(wù)水平以及服務(wù)效率，從而提供出更加廣泛的公共服務(wù)內(nèi)容。舉例說(shuō)明，比如農(nóng)村內(nèi)部貧困人員在意外傷害以及健康方面缺乏保障力度，以及確實(shí)農(nóng)村信貸支持等問(wèn)題，政務(wù)就可以借助保險(xiǎn)業(yè)來(lái)有效提升公共服務(wù)力度，通過(guò)與之對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)進(jìn)一步降低政府所產(chǎn)生的運(yùn)行成本以及管理成本，利用保險(xiǎn)業(yè)支持農(nóng)惠農(nóng)政策的放大效應(yīng)，進(jìn)一步對(duì)農(nóng)村環(huán)境加以改善，特別是部分貧困農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，更要加大保險(xiǎn)業(yè)的普及力度，使其能夠得到全方位的改善，在根本上提升貧困地區(qū)內(nèi)部農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

四、結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)前的社會(huì)背景中，民生保障問(wèn)題已經(jīng)成為了社會(huì)各界重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題，其不僅與群眾的日常生活之間有著十分緊密的聯(lián)系，還為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。因此，這就需要深入探究保險(xiǎn)業(yè)在民生保障之間的實(shí)際作用，通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)有效完善民生保障中存在的不足之處，同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確找尋出目前保險(xiǎn)業(yè)與民生保障結(jié)合中的各種問(wèn)題，并采取針對(duì)性措施加以解決，通過(guò)引導(dǎo)構(gòu)建多層次的保險(xiǎn)保障模式、探索建立貧困人口商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制以及創(chuàng)新公共服務(wù)的方式，深度融入國(guó)家應(yīng)對(duì)老齡化規(guī)劃、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等重大戰(zhàn)略，為不同職業(yè)、不同經(jīng)濟(jì)收入、不同文化背景的百姓的提供多樣的服務(wù)和保障。

（作者單位：青海民族大學(xué)政治與公共管理學(xué)院）