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    金融機構(gòu)違反適當(dāng)性義務(wù)的民事責(zé)任研究

    2021-07-19 01:12:47潘興晨
    理論與創(chuàng)新 2021年6期
    關(guān)鍵詞:民事責(zé)任金融機構(gòu)

    潘興晨

    【摘? 要】在金融機構(gòu)中,違反適當(dāng)性義務(wù)應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任。在進行劃分時,投資者的適當(dāng)性義務(wù)應(yīng)該歸為法定義務(wù),如果投資者一旦出現(xiàn)不正當(dāng)?shù)牟僮餍袨椋瑪_亂金融市場的秩序,需要承擔(dān)民事責(zé)任。除此之外,應(yīng)該注意金融機構(gòu)違反適當(dāng)性義務(wù),不應(yīng)該界定為承擔(dān)過失責(zé)任,而是應(yīng)該承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。金融機構(gòu)應(yīng)該正確行使自己的權(quán)利和義務(wù),能夠更好的為投資者服務(wù),建立良好有序的金融市場。本文對投資者適當(dāng)性義務(wù)的法律性質(zhì)進行具體的分析,并付諸相關(guān)的案例進行詳細(xì)的描述,幫助金融市場的發(fā)展。

    【關(guān)鍵詞】金融機構(gòu);違反適當(dāng)性醫(yī)務(wù);民事責(zé)任

    引言

    投資者適當(dāng)性義務(wù),具體是指金融機構(gòu)對投資者進行詳細(xì)的分析,通過投資者的具體情況,將金融產(chǎn)品通過風(fēng)險配備的方式,傳達(dá)到投資者手中,能夠幫助投資者更好的進行金融活動,幫助獲得良好的經(jīng)濟效率。投資者適當(dāng)性義務(wù)具體表現(xiàn)在要對金融產(chǎn)品充分的了解,能夠充分掌握客戶的情況,幫助進行匹配工作,然后,應(yīng)該注意進行適當(dāng)性的評估,幫助更好為客戶服務(wù),從而滿足客戶的需求,幫助金融機構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展,促進金融事業(yè)的進步。

    1.投資者適當(dāng)性義務(wù)的法律性質(zhì)

    1.1投資者適當(dāng)性義務(wù)不可認(rèn)定為信義義務(wù)

    適當(dāng)性義務(wù),最先來自于美國。證券經(jīng)紀(jì)商對投資者介紹產(chǎn)品時,由于投資者對相關(guān)證券的核心認(rèn)識較少,所以,投資者對證券經(jīng)紀(jì)人有一定的依賴性。而且在后續(xù)的使用中,也需要證券經(jīng)紀(jì)人的幫助。而且,能夠進入證券行業(yè)介紹金融產(chǎn)品,那么,其應(yīng)該經(jīng)過專業(yè)的培訓(xùn),能夠掌握證券的相關(guān)理論知識,所以,具有一定的信義義務(wù)。履行信義義務(wù),應(yīng)該幫助他人進行利益的承擔(dān)。有些專家認(rèn)為應(yīng)該依照美國,直接將其判定為信義義務(wù)。但是,有些專家則認(rèn)為我國缺少對信義義務(wù)的規(guī)范,所以只能夠通過投資者與金融機構(gòu)的依賴程度進行判定,在依賴基礎(chǔ)上進行信義義務(wù)的理論建設(shè)。本文主要針對的是后一種觀點,根據(jù)兩者的依賴關(guān)系進行判斷,認(rèn)為投資者適當(dāng)性義務(wù)不可以歸到信義義務(wù)當(dāng)中。

    1.2投資者適當(dāng)性義務(wù)不適合界定為先合同義務(wù)

    先合同義務(wù)是記住合同形式,通過與當(dāng)事人的交流,意見達(dá)成一致。并在其中明確規(guī)定雙方要對合同中的內(nèi)容進行保密工作,能夠協(xié)助完成金融工作,更好的配合。與此同時,應(yīng)該去注意其中的內(nèi)容應(yīng)該公平公正,在法律的規(guī)范內(nèi)進行制作,更好的為當(dāng)事人服務(wù)。在金融機構(gòu)中,進行金融產(chǎn)品營銷的過程,產(chǎn)生的適當(dāng)性義務(wù),與先合同義務(wù)存在不同,不屬于先合同義務(wù)行為。適當(dāng)性義務(wù),是針對具有專門的營業(yè)資質(zhì),且部門人員具有專業(yè)能力的金融機構(gòu)對投資者產(chǎn)生的義務(wù),存在特殊的形式。這種形式對金融機構(gòu)的要求更高,其中的普通買賣合同,對風(fēng)險配備沒有過多的要求,所以,僅僅依靠誠信原則來判定金融機構(gòu)的責(zé)任,存在不合理性。而且,在我國的合同法中,缺少明確的規(guī)定,所以,違反適當(dāng)性義務(wù)懲罰力度不大。但是在現(xiàn)實工作中,且?guī)淼奈:Ω拥膰?yán)重,其危害程度與侵權(quán)行為大體相同。所以,投資者適當(dāng)性義務(wù)不在先合同義務(wù)的范圍內(nèi)。

    1.3投資者適當(dāng)性義務(wù)應(yīng)作為法定義務(wù)

    在以上的闡述中,明確將投資者適當(dāng)性義務(wù)規(guī)化為法定義務(wù)。在金融機構(gòu)中,通過承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任,能夠更好的維護投資者的利益,幫助提供更好的服務(wù),進而促進金融市場的穩(wěn)定。如果在進行金融行為時,存在過失行為,金融機構(gòu)的相關(guān)人員則需要對合同中成立以來產(chǎn)生的依賴?yán)孢M行賠償,賠償減少,不同進行更廣范圍的賠償活動。除此之外,締約過失責(zé)任屬于民事責(zé)任的一種,而且存在補充的特性,介于過侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任之間。

    2.違反適當(dāng)性義務(wù)與民事責(zé)任承擔(dān)的相關(guān)案例分析

    有些專家對具體的案例進行分析,通過對適當(dāng)性義務(wù)的劃分,將其規(guī)定為不同形式的案件,有些規(guī)定為合同糾紛案,有些則在財產(chǎn)損失賠償糾紛的案件中等。所以,違反適當(dāng)性義務(wù)有很大的可能會被劃分為締約過失責(zé)任中。在現(xiàn)實生活中,進行案件的劃分時,應(yīng)該根據(jù)合同簽訂的時間以及合同中的具體內(nèi)容進行判定。除此之外,有些案件沒有找到相關(guān)的案例,無法進行判定其性質(zhì),則需要排除適當(dāng)性義務(wù)以往合同的行為,并對這些行為進行分析,幫助分析是否與違反侵權(quán)的責(zé)任一致,幫助進行合理的判定。通過對一下案例的分析,幫助人員更好的了解相關(guān)知識,進而在工作進行正確的行為。

    2.1適當(dāng)性義務(wù)的內(nèi)容

    在進行“李新德案”時,進行判定的依據(jù)是《侵權(quán)責(zé)任法》中的相關(guān)規(guī)定,是在進行金融產(chǎn)品的售賣過程中,缺少對投資者的認(rèn)識,沒有很好的進行風(fēng)險的匹配,導(dǎo)致投資者權(quán)益受到損害。而且,在進行售賣的過程中,沒有詳細(xì)的向投資者進行產(chǎn)品風(fēng)險的介紹,致使投資者在沒有完全認(rèn)識金融產(chǎn)品的情況下購買,不利于投資者對金融產(chǎn)品的整體認(rèn)識,影響金融機構(gòu)的社會形象。在這項案件中,從風(fēng)險的介紹以及介紹方式兩方面進行分析,判定其產(chǎn)生的行為是否與適當(dāng)性業(yè)務(wù)保持一致。通過這項案例,有效提醒金融機構(gòu)的相關(guān)人員應(yīng)該全面向投資者介紹產(chǎn)品,注意風(fēng)險的介紹,幫助更好的為投資者進行服務(wù)。

    2.2風(fēng)險揭示義務(wù)

    在“王會蘭案”中,充分指出應(yīng)該進行風(fēng)險揭示,提前對投資者進行分析,能夠了解投資者的經(jīng)濟情況和擁有的投資知識,然后通過書面文件的介紹,幫助投資者進行金融加購存在的隱患,最后,應(yīng)該注意投資者進行確認(rèn),明確已經(jīng)了解這項金融產(chǎn)品存在的危險。

    2.3投資者的“與有過失”

    在“胡勝利”案件中,投資人具有一定的判斷能力,而且年齡在18周歲以上,能夠擁有勞動能力和經(jīng)濟能力。在購買金融產(chǎn)品時,如果對產(chǎn)品的認(rèn)識模糊,并且不符合自身的經(jīng)濟情況,那么產(chǎn)生損失,當(dāng)事人需要承擔(dān)一部分責(zé)任。因此,在購買金融產(chǎn)品時,應(yīng)該結(jié)合自身經(jīng)濟情況進行購買,與證券經(jīng)紀(jì)人進行交談時,應(yīng)該告知自己的經(jīng)濟情況,幫助選擇合適的金融產(chǎn)品。在證券經(jīng)紀(jì)人進行產(chǎn)品描述的過程中,應(yīng)該認(rèn)真傾聽,如果有疑問,應(yīng)該立即詢問,幫助更好的了解金融產(chǎn)品,進行合適的購買活動。

    3.結(jié)束語

    在金融機構(gòu)中,如果存在違反適當(dāng)性義務(wù)的行為,會受到民事責(zé)罰。在判定是否違反適當(dāng)性業(yè)務(wù),是通過推介方式和風(fēng)險介紹進行。因此,金融機構(gòu)人員應(yīng)該向投資者全面展示金融產(chǎn)品,通過投資者的狀況進行合理的推介,并告知投資者金融產(chǎn)品可能會發(fā)生的風(fēng)險,讓投資者可以更好的了解產(chǎn)品,幫助選擇合適的金融產(chǎn)品,促進金融市場的健康發(fā)展。

    參考文獻

    [1]袁雨庭.金融機構(gòu)違反適當(dāng)性義務(wù)民事責(zé)任的實證探析[J].法制與社會,2021(04):58-59.

    [2]楊長艦. 金融機構(gòu)違反適當(dāng)性義務(wù)的民事責(zé)任探究[D].南京大學(xué),2020.

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