推進(jìn)焦作市發(fā)展普惠金融的對(duì)策與建議

李 平

（黃河交通學(xué)院,河南 焦作 454950）

普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，主要目標(biāo)是提升金融服務(wù)的滿(mǎn)意度、覆蓋率和可獲得性。2015年我國(guó)國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》，明確了我國(guó)普惠金融的服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民等弱勢(shì)群體[1]。2016年，焦作市為了響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，在發(fā)布的《焦作市人民政府關(guān)于加快金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》中提出“加快發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供差別化、多層次的金融服務(wù)，逐步建立貼近各類(lèi)客戶(hù)需求、靈活多樣的普惠金融服務(wù)體系”。普惠金融是金融領(lǐng)域全面深化改革的重要內(nèi)容，推進(jìn)焦作市普惠金融發(fā)展，對(duì)于壯大實(shí)體經(jīng)濟(jì)的規(guī)模和增進(jìn)社會(huì)公平和諧具有重要的實(shí)踐意義。

1 焦作市普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

普惠金融在焦作的實(shí)踐，最早出現(xiàn)在脫貧攻堅(jiān)領(lǐng)域。通過(guò)學(xué)習(xí)借鑒蘭考縣“一平臺(tái)四體系”的普惠金融模式，大膽嘗試金融改革，在普惠金融發(fā)展道路上不斷探索和積累經(jīng)驗(yàn)，比如沁陽(yáng)市實(shí)施的“金融+”扶貧模式、修武縣推廣的“智慧修武+普惠金融”平臺(tái)、溫縣復(fù)制了蘭考縣的“一平臺(tái)四體系”模式、政府支持引導(dǎo)構(gòu)建的“信用監(jiān)管”機(jī)制和各家銀行積極開(kāi)展普惠金融服務(wù)等。總結(jié)焦作市普惠金融的實(shí)踐活動(dòng)，結(jié)合實(shí)地調(diào)研農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，得出以下普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。

1.1 金融機(jī)構(gòu)及貸款數(shù)量

金融機(jī)構(gòu)數(shù)量是反映普惠金融最基礎(chǔ)、最直接的指標(biāo)。在政府相關(guān)政策措施的支持下，在“引金入焦”工程的深入推廣中，焦作市保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)以及證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)于數(shù)量上有了明顯增長(zhǎng)。貸款業(yè)務(wù)作為金融機(jī)構(gòu)最基本的業(yè)務(wù)，在反映社會(huì)各階層貸款需求上，發(fā)揮著不可替代的重要作用，通過(guò)涉農(nóng)貸款及小微企業(yè)貸款可以直接了解低收入人群以及小微企業(yè)的貸款需求，能夠反映普惠金融在相關(guān)領(lǐng)域的投入情況與發(fā)展?fàn)顟B(tài)[2]。以焦作中旅銀行為例，如表1所示，近兩年來(lái)該金融機(jī)構(gòu)的普惠金融貸款增速在25%以上，且涉農(nóng)貸款和精準(zhǔn)扶貧貸款增速遠(yuǎn)高于小微企業(yè)貸款。這些數(shù)據(jù)充分顯示，普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)步入快車(chē)道。

表1 中旅銀行普惠金融貸款數(shù)量

1.2 普惠金融產(chǎn)品

焦作市普惠金融的客戶(hù)群龐大，再加上受疫情的影響，各家商業(yè)銀行紛紛加大投入建系統(tǒng)、設(shè)模型、搭平臺(tái)、推出線(xiàn)上產(chǎn)品，加快發(fā)展普惠金融。例如：中國(guó)銀行推出“中銀企E貸·信用貸”線(xiàn)上“非接觸式融資服務(wù)”，幫扶小微企業(yè)盡快復(fù)工復(fù)產(chǎn)；工商銀行完善“經(jīng)營(yíng)快貸”“網(wǎng)貸通”“數(shù)字供應(yīng)鏈融資”三大重點(diǎn)線(xiàn)上產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供續(xù)貸支持；農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出“金燕快e貸”線(xiàn)上信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)線(xiàn)下信貸業(yè)務(wù)向陽(yáng)光普惠線(xiàn)上業(yè)務(wù)的顛覆性變革以及可持續(xù)“活”客與智能“獲”客。普惠金融產(chǎn)品的日益豐富，滿(mǎn)足了小微企業(yè)、農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入人群等不同群體的金融需求，獲得貸款的速度更快、更方便，金融可獲得性不斷增強(qiáng)。

1.3 普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施

在焦作市政府的引導(dǎo)下，各商業(yè)銀行下沉服務(wù)，積極構(gòu)建全覆蓋的物理網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行，借助于互聯(lián)網(wǎng)，使得網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等移動(dòng)支付手段普及化，形成了“7×24”小時(shí)的縣域金融服務(wù)模式。為了打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，焦作中旅銀行積極發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)站，農(nóng)民群眾足不出村就能辦理小額取款、養(yǎng)老保險(xiǎn)、現(xiàn)金匯款、涉農(nóng)補(bǔ)貼、轉(zhuǎn)賬匯款、余額查詢(xún)等基礎(chǔ)金融服務(wù)，實(shí)實(shí)在在享受到惠民政策和現(xiàn)代支付工具帶來(lái)的便利和安全。

2 焦作市普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

2.1 金融機(jī)構(gòu)的普惠產(chǎn)品創(chuàng)新不足

雖然各商業(yè)銀行積極響應(yīng)政策，參與普惠金融的發(fā)展，但在產(chǎn)品多樣化、層次化方面創(chuàng)新不足。原因主要是：第一，國(guó)有商業(yè)銀行鑒于系統(tǒng)內(nèi)限制較多，無(wú)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品及授信審批權(quán)限，考核激勵(lì)和貸款業(yè)績(jī)掛鉤，導(dǎo)致工作人員在業(yè)務(wù)上“抓大放小”，缺乏普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力；第二，普惠金融的特點(diǎn)是借款金額小、盈利低、頻率高，資金需求方又在貸款數(shù)量、利率、期限的要求上千差萬(wàn)別，需要不斷創(chuàng)新多樣化、多層次的普惠金融產(chǎn)品以滿(mǎn)足不同群體的實(shí)際需求；第三，證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)往往追求效益，對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)涉及較少，未能充分認(rèn)識(shí)普惠金融工作的推進(jìn)對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要意義，在實(shí)際普惠金融工作開(kāi)展中主動(dòng)創(chuàng)新性不夠。

2.2 數(shù)字普惠金融人才缺乏

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)在各領(lǐng)域的應(yīng)用，發(fā)展數(shù)字普惠金融已是大勢(shì)所趨。在農(nóng)行焦作支行調(diào)研時(shí)，工作人員表示發(fā)展數(shù)字普惠金融，技術(shù)并非難點(diǎn)，數(shù)字普惠金融人才短缺才是最大的“痛”。據(jù)《中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)研究報(bào)告2020》數(shù)據(jù)，修武縣、溫縣等四縣入榜全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融百?gòu)?qiáng)縣，入榜數(shù)排名全省第一[3]。盡管焦作市在數(shù)字化普惠金融方面取得了一些成績(jī)，但總體上仍面臨理念、機(jī)制、人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)等多方面的挑戰(zhàn)。真正的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，重在“人”管理思想的轉(zhuǎn)變。此外，焦作市金融機(jī)構(gòu)工作人員的平均教育水平不高，部分銀行支行研究生以上學(xué)歷的工作人員不足1/3，高端人才總量少、占比低，成為發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的主要障礙。

2.3 普惠金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)普遍較低

金融市場(chǎng)的快速發(fā)展對(duì)普惠金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)提出了更高的要求。但在實(shí)地走訪縣域銀行、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)居民的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，他們對(duì)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)了解不多，反映出焦作市普惠金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)普遍不高。究其原因：一方面是普惠金融知識(shí)的普及需要金融機(jī)構(gòu)通過(guò)多渠道大力宣傳，但金融機(jī)構(gòu)往往出于成本效益的考慮，在推廣普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法通過(guò)人與人的互動(dòng)最大限度讓消費(fèi)者了解、接受金融服務(wù)，發(fā)放彩頁(yè)宣傳又達(dá)不到理想的效果；另一方面普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和農(nóng)民等弱勢(shì)群體，這一群體中接受專(zhuān)門(mén)金融教育的不多，對(duì)金融知識(shí)的了解不夠深入，極少有興趣主動(dòng)參與金融市場(chǎng)活動(dòng)，金融消費(fèi)意識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也不強(qiáng)。金融素養(yǎng)的高低直接影響普惠金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，加強(qiáng)普惠金融知識(shí)的普及，提高普惠金融消費(fèi)者特別是農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)已刻不容緩。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融軟件基礎(chǔ)設(shè)施有待完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和沖擊下，構(gòu)建一個(gè)真正完善有效的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，是互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是普惠金融發(fā)展的外在保障。雖然由政府主導(dǎo)創(chuàng)設(shè)的企業(yè)融資新機(jī)制——焦作市智慧金融平臺(tái)，創(chuàng)建了“信息+信用+信貸+風(fēng)控”智慧金融服務(wù)新模式，有效解決融資過(guò)程中信用、信息、信貸、風(fēng)控等問(wèn)題，為金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)搭建“一站式”服務(wù)。但普惠金融的服務(wù)對(duì)象更多是城鎮(zhèn)低收入人群和農(nóng)民，客戶(hù)群體大且分散，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行借款人信用、風(fēng)控審核時(shí)，由于缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，面臨平臺(tái)數(shù)據(jù)不互通導(dǎo)致成本高和潛在難以控制的風(fēng)險(xiǎn)。另外，在目前基層商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核體系下，普惠金融前期大量人力、物力資源的投入產(chǎn)出效益需要較長(zhǎng)的過(guò)程，短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)難以體現(xiàn)。因此，多數(shù)基層商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)是響應(yīng)國(guó)家政策和履行社會(huì)責(zé)任的需要，內(nèi)部機(jī)制等軟件建設(shè)還停留在運(yùn)動(dòng)式、階段式的層面，服務(wù)效率、效果不盡人意。

3 焦作市普惠金融發(fā)展的對(duì)策與建議

焦作市普惠金融的發(fā)展，應(yīng)切實(shí)落實(shí)好以客戶(hù)為中心、以渠道為基礎(chǔ)、以產(chǎn)品為利器、以服務(wù)為紐帶，以創(chuàng)新為導(dǎo)向[4]，主動(dòng)順應(yīng)金融改革的發(fā)展趨勢(shì)，持續(xù)改善小微企業(yè)融資困境和提升城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民金融服務(wù)水平，真正助力“精致城市、品質(zhì)焦作”建設(shè)。

3.1 深化普惠金融產(chǎn)品改革創(chuàng)新

為了更好地發(fā)展普惠金融，焦作市政府應(yīng)壓實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化督導(dǎo)，制定明確的鼓勵(lì)政策支持金融機(jī)構(gòu)加大普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。首先，應(yīng)當(dāng)深化實(shí)施“引金入焦”工程，引導(dǎo)更多銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入焦作市，構(gòu)建多元化的金融業(yè)態(tài)體系，增強(qiáng)金融有效供給，為金融創(chuàng)新打造堅(jiān)強(qiáng)的資金后盾。其次，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，針對(duì)不同客戶(hù)群在貸款規(guī)模、期限、利率、擔(dān)保方式上細(xì)化貸款種類(lèi)，設(shè)計(jì)不同的金融服務(wù)解決方案。比如：焦作市很多創(chuàng)業(yè)者在淘寶上經(jīng)營(yíng)本轄區(qū)特產(chǎn)，無(wú)法提供有效抵押物，但每月的銷(xiāo)量高達(dá)幾千份，如果能以結(jié)算賬戶(hù)的現(xiàn)金流為貸款保證設(shè)計(jì)普惠金融產(chǎn)品，將著實(shí)提升普惠金融在小微企業(yè)轉(zhuǎn)型、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展、城市建設(shè)和脫貧攻堅(jiān)等領(lǐng)域的現(xiàn)實(shí)作用。

3.2 加強(qiáng)普惠金融數(shù)字人才引進(jìn)和培養(yǎng)

發(fā)展數(shù)字普惠金融，金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)亟須補(bǔ)齊數(shù)字化人才短板。一是要加大人才引進(jìn)力度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大資金投入，通過(guò)薪酬水平、住房條件、辦公環(huán)境等福利待遇方面吸引數(shù)字人才，也要增強(qiáng)與政府、高校、金融科技公司的產(chǎn)業(yè)合作，為機(jī)構(gòu)培養(yǎng)數(shù)字人才。二是重視自身人才儲(chǔ)備和隊(duì)伍建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)可以選派青年骨干到高校、業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的單位或?qū)ｉT(mén)研討會(huì)進(jìn)行學(xué)習(xí)培訓(xùn)，不斷提升數(shù)字化業(yè)務(wù)素質(zhì)和金融科技能力。三是充分發(fā)揮省總行的作用。省總行不僅可以幫助基層分行、支行招聘人才和調(diào)撥人才，還可以組織相關(guān)專(zhuān)題培訓(xùn)交流經(jīng)驗(yàn)。

3.3 提升普惠金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)

為推進(jìn)普惠金融的大力發(fā)展，必須著力提升金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)。從金融機(jī)構(gòu)的角度看，既要開(kāi)展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”“背包銀行”等普惠金融知識(shí)主題的線(xiàn)下宣傳活動(dòng)，又要利用官網(wǎng)、手機(jī)銀行、微信、快手、抖音等多種線(xiàn)上方式推送金融知識(shí)，進(jìn)一步提高農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群的普惠金融產(chǎn)品接觸與服務(wù)頻率，學(xué)會(huì)辨別金融產(chǎn)品的真?zhèn)?，培養(yǎng)金融消費(fèi)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。從金融管理部門(mén)的角度看，可以通過(guò)電視、廣播、報(bào)紙等傳統(tǒng)媒介普及基礎(chǔ)金融知識(shí)，還可以與當(dāng)?shù)馗咝?、社區(qū)村委會(huì)等單位合作，組織個(gè)人征信知識(shí)、防范網(wǎng)絡(luò)詐騙和金融風(fēng)險(xiǎn)警示教育等主題活動(dòng)，持續(xù)提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)。

3.4 完善互聯(lián)網(wǎng)金融軟件設(shè)施

充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)整合現(xiàn)有平臺(tái)資源，完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)建設(shè)，搭建全覆蓋、全共享的云平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)，金融機(jī)構(gòu)、政府單位、央行、個(gè)人等都是接入平臺(tái)的節(jié)點(diǎn)，任何金融機(jī)構(gòu)都可以免費(fèi)查詢(xún)到金融消費(fèi)者的所有信息，消除融資過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，有利于金融機(jī)構(gòu)規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，降低信貸成本，也進(jìn)一步提高金融消費(fèi)者誠(chéng)信激勵(lì)與自我約束，切實(shí)做到普及惠民。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，普惠金融是時(shí)代發(fā)展的必然要求。增強(qiáng)金融的普惠性，既要“錦上添花”，又要“雪中送炭”，統(tǒng)籌解決好小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和農(nóng)民等弱勢(shì)群體的融資問(wèn)題。本文通過(guò)實(shí)地調(diào)研，在總結(jié)焦作市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，深入分析其存在的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策與建議，旨在為焦作市普惠金融促進(jìn)社會(huì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供參考與借鑒。