商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村治理數(shù)字化的實(shí)踐與思考

■中國農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部 管雪洋

鄉(xiāng)村發(fā)展在我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局中發(fā)揮著重要的“壓艙石”作用。黨的十九大報(bào)告首次提出要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并提出“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傄?。在這20字的總要求中，鄉(xiāng)村“治理有效”是基礎(chǔ)，也是國家治理體系現(xiàn)代化發(fā)展的重要部分。順應(yīng)“十四五”時期數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會和數(shù)字政府建設(shè)的方向，鄉(xiāng)村治理數(shù)字化將成為當(dāng)前及未來一個時期的重要課題。

一、我國鄉(xiāng)村治理趨勢及現(xiàn)狀

（一）鄉(xiāng)村治理是國家治理現(xiàn)代化進(jìn)程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

鄉(xiāng)村治理是國家治理體系中的最小單元。相較于國家治理，鄉(xiāng)村治理具有三個特點(diǎn)：一是治理主體多元。與傳統(tǒng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、基層黨組織統(tǒng)一調(diào)配治理資源的治理模式相比，近年來國家鼓勵村民自治組織、村務(wù)監(jiān)督組織、集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)民合作組織、農(nóng)村社會組織等多元主體在鄉(xiāng)村治理中發(fā)揮作用，形成共建共治共享的治理格局。治理主體多元化一方面可充分發(fā)揮各方主體協(xié)同效應(yīng)，有利于治理效率及治理效能的提升；另一方面，多元化也就意味著復(fù)雜化、無經(jīng)驗(yàn)可循，對治理的有序性、系統(tǒng)性提出了更高的要求。二是治理程度滯后。2018年以來，國家推進(jìn)數(shù)字政府建設(shè)，推動實(shí)現(xiàn)全國政務(wù)服務(wù)“一個平臺”“一網(wǎng)通辦”。目前，國家平臺試運(yùn)行一年半，接入44個部委、32個省級政務(wù)平臺，省級政府也不同程度構(gòu)建起覆蓋省、市、縣三級政務(wù)事項(xiàng)的地方平臺。而在鄉(xiāng)村層面，雖然農(nóng)村地區(qū)電信、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率持續(xù)提升，但大部分鄉(xiāng)村地區(qū)信息化、智能化建設(shè)仍未形成整體發(fā)展規(guī)劃，起步晚、資金投入不足，治理程度無法向國家看齊。三是治理水平條件薄弱。隨著新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程加快，要素資源的稀缺使得鄉(xiāng)村精英外流，農(nóng)村空心化、人口老齡化成為常態(tài)。根據(jù)《中國農(nóng)村發(fā)展報(bào)告2020》預(yù)測，到2025年，我國城鎮(zhèn)化率將達(dá)到65.5%，鄉(xiāng)村60歲以上人口將達(dá)到1.24億人。農(nóng)村地區(qū)留守村民多數(shù)文化程度較低，不能從容應(yīng)對市場變化要求，不愿參與村務(wù)決策等公共事務(wù)，推進(jìn)治理現(xiàn)代化存在“先天不足”。特別是面對現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)缺乏新技術(shù)的培訓(xùn)與宣傳，一些信息化平臺存在“建而不用”“建了不會用”的情況，鄉(xiāng)村治理難度加大。

綜上，鄉(xiāng)村治理是國家治理的難點(diǎn)和關(guān)鍵，直接關(guān)系到國家治理現(xiàn)代化的深度、速度與力度，只有打通了鄉(xiāng)村治理的“最后一公里”，才能全面實(shí)現(xiàn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化這一目標(biāo)。

（二）數(shù)字化是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的必由之路

大數(shù)據(jù)時代下，數(shù)字變革是推進(jìn)國家治理創(chuàng)新的主要動力。根據(jù)第46次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2020年6月，我國在線政務(wù)服務(wù)用戶規(guī)模達(dá)7.73億，占網(wǎng)民整體的82.2%。在疫情的淬煉下，我國數(shù)字治理體系不斷完善，日趨成為國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的主要驅(qū)動力。從鄉(xiāng)村層面來看，根據(jù)《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報(bào)告（2020年）》，當(dāng)前全國行政村通光纖和通4G的比例雙雙超過98%，農(nóng)村寬帶接入用戶數(shù)達(dá)到1.39億戶。鄉(xiāng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐加快，為鄉(xiāng)村治理的現(xiàn)代化發(fā)展有效補(bǔ)齊短板，鄉(xiāng)村治理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為大勢所趨。

黨中央、國務(wù)院高度重視農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化建設(shè)，先后發(fā)布《2020年數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展工作要點(diǎn)》《數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃（2019—2025年）》等一系列綱領(lǐng)性文件，部署農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)字治理體系建設(shè)等重點(diǎn)工作，為鄉(xiāng)村治理數(shù)字化發(fā)展指明方向。

（三）當(dāng)前我國鄉(xiāng)村治理數(shù)字化存在區(qū)域鴻溝

由于經(jīng)濟(jì)資源稟賦、地域環(huán)境、人口、科技發(fā)展程度等因素的影響，我國各地區(qū)鄉(xiāng)村治理數(shù)字化建設(shè)存在較大的區(qū)域差異，具體體現(xiàn)在“三個不平衡”：一是治理基礎(chǔ)不平衡?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，根據(jù)2020年發(fā)布的《縣域數(shù)字鄉(xiāng)村指數(shù)（2018）》，鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施最發(fā)達(dá)的縣域主要集中在東部省份，在鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施指數(shù)排名前100的縣域中，浙江、河北兩省入選縣的數(shù)量最多。數(shù)字發(fā)展應(yīng)用方面，縣域電商發(fā)展呈現(xiàn)“東強(qiáng)西弱”的格局，根據(jù)《2020全國縣域數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展報(bào)告》，2019年全年華東地區(qū)網(wǎng)絡(luò)零售額1.87萬億元，占全國的60.4%，東北、西北地區(qū)合計(jì)占比僅1.8%。二是治理水平不平衡，總體呈現(xiàn)“東部較高、中部次之、西部和東北較低”的格局。根據(jù)《2020全國縣域數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展水平評價報(bào)告》，2019年，東部地區(qū)縣域數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展整體水平達(dá)41.3%，高于中部地區(qū)（36.8%）、西部地區(qū)（31%）。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的兩批合計(jì)54個鄉(xiāng)村治理典型案例中，江蘇、上海、浙江、廣東、山東五個東部省份合計(jì)占19個，占比35%。三是治理投入不平衡。根據(jù)《2020全國縣域數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展水平評價報(bào)告》，在2019年縣域農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化建設(shè)中，東部地區(qū)綜合投入最高，財(cái)政、社會資本合計(jì)縣均投入6517.6萬元，遠(yuǎn)超中部地區(qū)（1725.8萬元）、西部地區(qū)（1891.5萬元）。其中，東部地區(qū)的社會資本投入占全國的一半以上。

二、金融服務(wù)鄉(xiāng)村治理數(shù)字化實(shí)踐

金融服務(wù)作為民生之根本，與鄉(xiāng)村治理形成相輔相成的良性循環(huán)：一方面，金融服務(wù)的創(chuàng)新與滲透強(qiáng)化了村民對現(xiàn)代化金融科技的認(rèn)識、助力農(nóng)村增信、加深農(nóng)戶與基層組織的關(guān)聯(lián)，有助于構(gòu)建“三治”①結(jié)合的鄉(xiāng)村治理體系；另一方面，良好的鄉(xiāng)村治理體系促使各類金融機(jī)構(gòu)更積極地參與到鄉(xiāng)村服務(wù)中，形成更加高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系。近年來，國家高度重視金融在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮的積極支撐作用，提出一系列加強(qiáng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的舉措，如加大財(cái)政涉農(nóng)支出力度、提高土地出讓收益②及政府債③等資金用于鄉(xiāng)村振興的比例、鼓勵社會資本投資農(nóng)業(yè)農(nóng)村④、推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)等，為各類市場主體參與金融服務(wù)鄉(xiāng)村治理提供沃土。

當(dāng)前，參與金融服務(wù)鄉(xiāng)村治理的市場主體主要分為兩大類：一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。包括以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主的政策性銀行，以農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行為主的商業(yè)銀行，以信用社、農(nóng)商行為主的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以及以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截至2020年6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋全國3.01萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋率達(dá)96.64%，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋全國53萬個行政村，覆蓋率達(dá)99.94%。二是互聯(lián)網(wǎng)科技公司。京東、阿里、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭各顯所長，對內(nèi)借助自身物流、電商等優(yōu)勢渠道，對外開放合作多方借力，在金融服務(wù)類型、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸模式等各方面對傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生沖擊。

各類主體服務(wù)鄉(xiāng)村治理數(shù)字化的主要路徑是從線上線下雙渠道發(fā)力、多措并舉開展實(shí)踐。

（一）線上創(chuàng)新驅(qū)動，以數(shù)字轉(zhuǎn)型構(gòu)建鄉(xiāng)村治理數(shù)字化生態(tài)

當(dāng)前及“十四五”時期是推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化、助推鄉(xiāng)村治理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，各類市場主體均已提前進(jìn)行線上渠道布局，以強(qiáng)勁的發(fā)展態(tài)勢搶奪市場發(fā)展紅利。其中，第一梯隊(duì)為以騰訊、阿里為首的互聯(lián)網(wǎng)公司，以其強(qiáng)大的科技實(shí)力及渠道融合能力，參與數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展、打造鄉(xiāng)村治理綜合場景。第二梯隊(duì)為農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等大型商業(yè)銀行，以其自身規(guī)模及產(chǎn)品優(yōu)勢，助力數(shù)字政府建設(shè)、豐富惠農(nóng)金融產(chǎn)品，并向縣域分支機(jī)構(gòu)延伸；地方銀行、農(nóng)村信用社等由于其“小而散”的特點(diǎn)，僅零星參與線上建設(shè)，尚未形成規(guī)模及體系。

1.助力數(shù)字政府建設(shè)打通“最后一公里”。緊抓國家深入推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”發(fā)展機(jī)遇，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行接入國家政務(wù)服務(wù)平臺，目前已不同程度實(shí)現(xiàn)各省、市、區(qū)縣覆蓋，并加快向農(nóng)村延伸。如農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合余姚市梁弄鎮(zhèn)政府共同搭建“五彩梁弄”數(shù)字鄉(xiāng)村平臺，建設(shè)“戶聯(lián)碼”“信用村”“一站式金融服務(wù)平臺”及“綜合收銀臺”模式；農(nóng)業(yè)銀行吉林分行打造“鎮(zhèn)賚農(nóng)行智慧鄉(xiāng)村服務(wù)”平臺，以微信小程序?yàn)槿肟?，為村民提供村?wù)、黨建、惠農(nóng)、金融等綜合服務(wù)；建設(shè)銀行“豫政惠農(nóng)通”以政府微信公眾號為渠道，向農(nóng)村延伸金融信息、金融產(chǎn)品、便民繳費(fèi)等服務(wù)。

2.打造“互聯(lián)網(wǎng)+鄉(xiāng)村治理”綜合場景。當(dāng)前，鄉(xiāng)村治理數(shù)字化的難點(diǎn)在于普及互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村各類場景的應(yīng)用。為此，騰訊公司打造“為村”平臺，為鄉(xiāng)村干部群眾量身定做村莊微信公眾號開放平臺。同時，聯(lián)合中國移動在試點(diǎn)村搭建4G電信網(wǎng)絡(luò)、聯(lián)合手機(jī)廠商給每位村民配發(fā)智能手機(jī)，并派常駐人員手把手教村民上網(wǎng)、熟練使用平臺功能，實(shí)現(xiàn)了從基礎(chǔ)設(shè)施布放到平臺搭建、再到培養(yǎng)用戶習(xí)慣的全周期解決方案。阿里巴巴“數(shù)字鄉(xiāng)村”覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、普惠金融、物流、產(chǎn)業(yè)鏈、公共服務(wù)等農(nóng)業(yè)農(nóng)村全場景：阿里云農(nóng)業(yè)大腦助力農(nóng)戶科學(xué)種養(yǎng)；螞蟻金服網(wǎng)商銀行創(chuàng)新提供在線秒批農(nóng)戶貸款；菜鳥鄉(xiāng)村聯(lián)合主要快遞公司打通鄉(xiāng)村快遞物流配送通道；阿里數(shù)字農(nóng)業(yè)事業(yè)部在全國落地1000個數(shù)字農(nóng)業(yè)基地，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈路進(jìn)行數(shù)字化升級；城市大腦和政務(wù)釘釘讓村民足不出戶即可使用繳費(fèi)、掛號、出行等公共服務(wù)。

3.參與建構(gòu)“三資”監(jiān)管平臺?！叭Y”監(jiān)管體系的制度化、信息化、公開化是農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革的重點(diǎn)任務(wù)，也是推進(jìn)農(nóng)村基層治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要環(huán)節(jié)。金融機(jī)構(gòu)是參與各級農(nóng)村“三資”監(jiān)管平臺建設(shè)的主力軍，如農(nóng)業(yè)銀行由總行牽頭、分行對接，助力各地實(shí)現(xiàn)“三資”全方位監(jiān)督、資金線上審批、大數(shù)據(jù)分析等功能，目前已覆蓋全國25個省份、超6萬行政村；工商銀行推出“農(nóng)村三資管理云平臺”，提供清產(chǎn)核資、股權(quán)登記、資金支付、繳費(fèi)e站、產(chǎn)權(quán)交易等綜合金融服務(wù)，目前已與全國400余家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門開展合作，覆蓋25個省、100余地市。

（二）線下回歸本源，以金融服務(wù)筑牢鄉(xiāng)村治理數(shù)字化根基

線下渠道是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“主戰(zhàn)場”。其中，第一梯隊(duì)是地方農(nóng)商行、信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以農(nóng)村本土地區(qū)為發(fā)展土壤，客戶基礎(chǔ)好、粘性強(qiáng)，具有其他商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢。第二梯隊(duì)是大型商業(yè)銀行，近年來由于基層網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并，國有大型商業(yè)銀行在縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量方面較農(nóng)村本土機(jī)構(gòu)稍顯薄弱，線下多從惠農(nóng)機(jī)具布設(shè)、服務(wù)點(diǎn)設(shè)立等方面著力?；ヂ?lián)網(wǎng)公司在人員及服務(wù)點(diǎn)數(shù)量方面存在短板，線下服務(wù)的重心是創(chuàng)新傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

1.鄉(xiāng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。截至2019年末，我國銀行機(jī)構(gòu)在縣域地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)8.7萬個。其中，農(nóng)商銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)3.4萬個，占比最高、分布最廣。各銀行金融機(jī)構(gòu)通過不斷優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，推動鄉(xiāng)村金融服務(wù)更加高效、便捷。二是服務(wù)點(diǎn)設(shè)立。惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)作為金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充，通過進(jìn)村進(jìn)戶，使村民就近、便利地獲取基本金融服務(wù)，是鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的重要構(gòu)成。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年6月末，全國助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)89.73萬個。如北京農(nóng)商行推出“惠農(nóng)通”網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立由村委代管理的自助設(shè)備，為村民辦理小額存、取款等業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行將黑龍江省8000多個益農(nóng)信息社打造成新型惠農(nóng)通工程服務(wù)點(diǎn)，布設(shè)惠農(nóng)機(jī)具，成為村民的“收款臺”和“結(jié)算站”；貴州遵義新蒲新區(qū)村鎮(zhèn)銀行在村級便民服務(wù)中心設(shè)立了以社?？檩d體的“社保+金融”村級助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)。三是人力資源支持。在新冠肺炎疫情期間，農(nóng)信社系統(tǒng)派員以服務(wù)志愿者的身份參與到鄉(xiāng)村治理中，作為高速路口“測溫員”、崗?fù)たc(diǎn)“守門員”、社區(qū)周邊“送菜員”，拉近與村委、村民的距離。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級。一是創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行推出“惠農(nóng)e貸”“美麗鄉(xiāng)村貸”“?；铙w抵押貸款”等，北京銀行推出農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款“農(nóng)權(quán)貸”，阿里巴巴網(wǎng)商銀行利用衛(wèi)星遙感技術(shù)建設(shè)農(nóng)村金融風(fēng)控系統(tǒng)、推出“310”模式⑤農(nóng)戶貸款產(chǎn)品。二是推出專屬服務(wù)。中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行推出“鄉(xiāng)村振興卡”，滿足農(nóng)村地區(qū)用戶轉(zhuǎn)賬、手機(jī)閃付、二維碼支付、貸款等金融服務(wù)需求。截至2020年6月末，全國“鄉(xiāng)村振興卡”發(fā)卡規(guī)模合計(jì)1064萬張；建設(shè)銀行推出鄉(xiāng)村專版輕型手機(jī)銀行，為農(nóng)民創(chuàng)新提供“溝通無障礙”的專屬服務(wù)。三是支持產(chǎn)業(yè)建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)積極參與“農(nóng)業(yè)+文化”“農(nóng)業(yè)+旅游”“農(nóng)業(yè)+康養(yǎng)”等，用特色金融產(chǎn)品支持鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。如農(nóng)業(yè)銀行與國家文化和旅游部源頭合作，向重點(diǎn)村提供人民幣1000億元意向性信用額度支持文化和旅游資源開發(fā)、生態(tài)與傳統(tǒng)文化保護(hù)等，并推廣一系列鄉(xiāng)村旅游特色貸款產(chǎn)品；郵儲銀行為海南地區(qū)農(nóng)戶開發(fā)石斛種植、花卉等重點(diǎn)行業(yè)，幫助產(chǎn)業(yè)解決資金難題。

3.開展信用體系建設(shè)探索。信貸服務(wù)是農(nóng)村金融服務(wù)的重點(diǎn)，當(dāng)前農(nóng)村信貸產(chǎn)品最大的痛點(diǎn)是缺乏完善的信用評級體系建設(shè)，農(nóng)戶缺少傳統(tǒng)意義上的合格抵押物，造成農(nóng)民貸款難、授信難。近年來，多地金融機(jī)構(gòu)與村兩委合作，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。例如，山東壽光崔嶺西村農(nóng)商行助力村兩委開展整村授信，根據(jù)信用評級給予貸款利率優(yōu)惠，并將信用結(jié)果與文明村鎮(zhèn)評定掛鉤，不僅密切了村民及村兩委的關(guān)系，更推動了鄉(xiāng)村的有效治理。人民銀行公布數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，全國累計(jì)建立農(nóng)戶信用檔案1.89億戶，對1.34億戶農(nóng)戶開展了信用評定，并發(fā)放信用貸款。

三、商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村治理數(shù)字化建設(shè)的相關(guān)建議

雖然大批金融及非金融機(jī)構(gòu)踴躍參與到鄉(xiāng)村治理數(shù)字化這片“藍(lán)海領(lǐng)域”，但是由于現(xiàn)階段鄉(xiāng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)薄弱、信用體系缺失，農(nóng)村金融供需不平衡仍是鄉(xiāng)村振興發(fā)展的短板，也是制約鄉(xiāng)村治理數(shù)字化水平提升的關(guān)鍵因素。對金融服務(wù)的最大供給方——商業(yè)銀行來說，這既是拓展鄉(xiāng)村市場的歷史性機(jī)遇，也是對于自身數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型成效的考驗(yàn)。亟需從定戰(zhàn)略、促合作、強(qiáng)科技、用數(shù)據(jù)四個方面著手，加強(qiáng)鄉(xiāng)村治理數(shù)字化參與力度：

（一）明確市場定位與服務(wù)戰(zhàn)略

在各類農(nóng)村金融服務(wù)主體中，商業(yè)銀行在科技力量方面不及互聯(lián)網(wǎng)公司，在客戶基礎(chǔ)方面又不及農(nóng)村本土金融機(jī)構(gòu)。因此，商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村金融市場應(yīng)回歸本源，對內(nèi)整合渠道、產(chǎn)品，發(fā)揮金融服務(wù)系統(tǒng)性、規(guī)?；瘍?yōu)勢，對外銀、政、企三方開放合作，各取其長，彌補(bǔ)短板。在服務(wù)內(nèi)容方面，將“單一服務(wù)”轉(zhuǎn)化為“互聯(lián)網(wǎng)+鄉(xiāng)村治理+金融綜合解決方案”，從金融綜合化服務(wù)切入鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化建設(shè)，以平臺及場景數(shù)字化建設(shè)增強(qiáng)與鄉(xiāng)村粘合度；在服務(wù)對象方面，將“單一客戶”轉(zhuǎn)化為“覆蓋鄉(xiāng)村領(lǐng)域三端場景全客戶”，即服務(wù)G端縣域各級政府、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等管理部門，B端產(chǎn)業(yè)園區(qū)、企業(yè)、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等大中小市場主體，C端農(nóng)戶、農(nóng)民等龐大的個人客戶群體；在服務(wù)渠道方面，將“單一模式”轉(zhuǎn)化為“線上+線下+服務(wù)點(diǎn)模式”，針對信息化基礎(chǔ)薄弱、數(shù)字化推廣較慢的鄉(xiāng)村地區(qū)，在線下網(wǎng)點(diǎn)及線上平臺的基礎(chǔ)上，增加“服務(wù)點(diǎn)+機(jī)具+專人引導(dǎo)”模式，做好銜接過渡。

（二）加強(qiáng)銀政合作與聯(lián)動服務(wù)

一是加強(qiáng)銀政合作。各地農(nóng)村基礎(chǔ)不盡相同，鄉(xiāng)村發(fā)展規(guī)劃往往“一省一策”，甚至“一縣一策”。各級政府作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的具體規(guī)劃者和實(shí)施者，是商業(yè)銀行參與金融服務(wù)鄉(xiāng)村治理需要打通的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一方面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與各級政府的溝通，了解當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村治理、數(shù)字化建設(shè)的需求與痛點(diǎn)，圍繞需求推動信息共享、政策互通。另一方面，商業(yè)銀行要積極對接各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村、市場監(jiān)督、民政、生態(tài)環(huán)境等政府部門，掌握產(chǎn)業(yè)及項(xiàng)目規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的橫向延伸。二是加大服務(wù)聯(lián)動。擴(kuò)展金融服務(wù)體系，聯(lián)合保險、擔(dān)保公司、金融租賃等金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)業(yè)保險、涉農(nóng)業(yè)務(wù)擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)基金、農(nóng)機(jī)租賃等領(lǐng)域拓展新型合作機(jī)制，建立鄉(xiāng)村金融服務(wù)聯(lián)合體，進(jìn)一步提升金融支持鄉(xiāng)村治理的能力。

（三）完善產(chǎn)品創(chuàng)新與科技支撐

一是完善鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè)。 一方面，優(yōu)化縣域網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)體系，將村民高頻辦理的金融、村務(wù)、政務(wù)、黨務(wù)事項(xiàng)嵌入網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，形成村務(wù)事項(xiàng)對網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的引流；另一方面，提高縣域金融機(jī)具的覆蓋率，拓展社保、醫(yī)保、交通等民生服務(wù)，以及水電費(fèi)、話費(fèi)等高頻繳費(fèi)項(xiàng)目在金融機(jī)具的嵌入，打造集支付結(jié)算、惠農(nóng)理財(cái)、便民服務(wù)等各類服務(wù)于一體的“金融+鄉(xiāng)村治理”綜合服務(wù)點(diǎn)。二是加大鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。依托“一村一業(yè)”、特色旅游、特色農(nóng)產(chǎn)品等，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，助力農(nóng)村融資渠道拓展；針對農(nóng)村地區(qū)貸款合格抵押物不足的問題，探索以土地使用權(quán)、承包土地經(jīng)營權(quán)等為抵押貸款的新模式；針對農(nóng)村地區(qū)存取靈活、定期分紅的資金需求，創(chuàng)新存款理財(cái)產(chǎn)品，服務(wù)資金保值增值；針對部分富裕的農(nóng)村地區(qū)，還可按需提供理財(cái)顧問、投資銀行、貴金屬及衍生品交易等各類增值服務(wù)。三是科技力量支持鄉(xiāng)村治理數(shù)字化建設(shè)。以“網(wǎng)格化”思路服務(wù)鄉(xiāng)村治理工作體系建設(shè)，以“互聯(lián)網(wǎng)+黨建”服務(wù)鄉(xiāng)村基層發(fā)揮黨組織領(lǐng)導(dǎo)作用，以“互聯(lián)網(wǎng)+村務(wù)”暢通農(nóng)民群眾信息獲取與訴求表達(dá)渠道，以“互聯(lián)網(wǎng)+金融”建立金融服務(wù)專區(qū)，嵌入補(bǔ)貼領(lǐng)取、賬務(wù)查詢等鄉(xiāng)村金融特色服務(wù)。同時，對平臺界面進(jìn)行易用性優(yōu)化，使平臺在農(nóng)村更易普及。針對商業(yè)銀行在科技領(lǐng)域的短板，還可通過引入第三方科技企業(yè)合作，打造“開放”格局，提升數(shù)字化水平。

（四）強(qiáng)化數(shù)據(jù)整合與數(shù)據(jù)互通

數(shù)據(jù)的整合及運(yùn)用是商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村治理數(shù)字化的重要路徑，數(shù)據(jù)的共享可促使金融服務(wù)鄉(xiāng)村多元治理主體共治，數(shù)據(jù)的應(yīng)用可使銀行精準(zhǔn)了解需求，科學(xué)決策。一是要建立高效數(shù)據(jù)整合體系。按照國家關(guān)于加快培育數(shù)據(jù)要素市場的規(guī)劃，各級政府加快推進(jìn)跨地區(qū)、跨部門的數(shù)據(jù)共享交換模式，加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源整合。商業(yè)銀行應(yīng)以此為契機(jī)，對接政府?dāng)?shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，進(jìn)行內(nèi)部數(shù)據(jù)資源的清理與標(biāo)準(zhǔn)化整合。二是要建設(shè)開放數(shù)據(jù)共享平臺。對接各地統(tǒng)一的建設(shè)規(guī)劃與進(jìn)度，推進(jìn)建立集政府、金融、涉農(nóng)企業(yè)、社會組織等多方數(shù)據(jù)為一體的的開放共享平臺，打破各類主體之間的數(shù)據(jù)壁壘。三是要構(gòu)建全面數(shù)據(jù)應(yīng)用體系。將數(shù)據(jù)價值應(yīng)用于金融服務(wù)優(yōu)化，通過對涉農(nóng)數(shù)據(jù)的整合、有效信息的提煉，優(yōu)化授信模型，同時，通過深度參與各級政府增信機(jī)制建立，運(yùn)用農(nóng)村信貸、擔(dān)保、保險等數(shù)據(jù)，協(xié)助政府加強(qiáng)農(nóng)村社會信用體系建設(shè)，防控農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融風(fēng)險。

注釋

① “三治”即自治、法治、德治。

② 根據(jù)2020年9月發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整完善土地出讓收入適用范圍優(yōu)先支持鄉(xiāng)村振興的意見》，到2025年，將實(shí)現(xiàn)土地出讓收益用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的比例提升到50%。

③ 2020年7月，國家7部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效投資 加快補(bǔ)上“三農(nóng)”領(lǐng)域突出短板的意見》，提出擴(kuò)大地方政府債券用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村規(guī)模。

④ 2020年4月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部印發(fā)《社會資本投資農(nóng)業(yè)農(nóng)村指引》。

⑤ 310模式：即3分鐘在手機(jī)上點(diǎn)一點(diǎn)，獲得貸款需要申請的信息輸入；1秒鐘風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型進(jìn)行考評，給出授信額度；全流程沒有人工參與。