城市商業(yè)銀行小額信貸信用風(fēng)險控制探究

李曉慶

摘要：城市商業(yè)銀行在我國的銀行體系占據(jù)特殊的地位。隨著宏觀經(jīng)濟風(fēng)險性和小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，城市商業(yè)銀行的小額信貸信用風(fēng)險管理存在著很大的不確定性。如果不進行正確的風(fēng)險管控，那么城市行業(yè)銀行將會面臨著巨大的經(jīng)營風(fēng)險，包頭商業(yè)銀行便是前車之鑒。所以，對于當(dāng)前在經(jīng)受了新冠疫情沖擊之后的經(jīng)濟市場城市商業(yè)銀行必須要采取積極的小額信貸信用風(fēng)險控制措施，一方面能夠穩(wěn)步推進普惠金融的發(fā)展，另一方面可以最大程度降低風(fēng)險概率。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行;小額信貸;信用風(fēng)險;控制

從歷史角度看，城市商業(yè)銀行是由城市信用社發(fā)展而來，隨著這么多年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)在我國的銀行體系中發(fā)揮著巨大的作用。但是，即使現(xiàn)在城商行發(fā)展已經(jīng)具有一定的規(guī)模，其抵抗風(fēng)險的能力依然有限。對于小額信貸來說，其與傳統(tǒng)信達(dá)業(yè)務(wù)有著本質(zhì)上的區(qū)別，放款快、無抵押、純信用等特點讓小額信貸逐漸成為了借貸人的青睞。但是隨著小額信貸規(guī)模的擴大，加之城商行缺乏成熟的風(fēng)險管理機制，不利于城商行未來的發(fā)展。

一、城商行小額信貸信用風(fēng)險管理現(xiàn)狀

（一）設(shè)置信貸準(zhǔn)入條件

小額貸款的對象一般是面向個人或者是小微企業(yè)主而發(fā)放的額度通常在50萬以下的貸款。為了能夠篩選出更加優(yōu)質(zhì)的客戶，降低風(fēng)險概率，往往會給借貸人設(shè)置準(zhǔn)入條件，也就是說并不是所有自然人或者是企業(yè)主都能夠獲得貸款審批，通常是需要滿足一下條件：申貸人年齡滿足18周歲，具有完全民事行為能力;有穩(wěn)定的工作收入（通常以鑒定公積金、社保、個稅或者工資卡流水為主）;信用記錄良好，無重大不良逾期。

（二）劃分信用等級

信用等級評定是城商行小額信貸管理的一項重要工作，這是劃分優(yōu)劣質(zhì)客戶的重要方式。對在貸客戶和將貸客戶通過征信狀況、企業(yè)經(jīng)營狀況、償貸能力以及納稅信用等級等作為信用等級評定的重要依據(jù)，信用等級設(shè)置若干個不同的級別，根據(jù)信用級別設(shè)定風(fēng)險權(quán)重，從而進行評分。如今，城商行對于小額信貸基本上采取風(fēng)險定價，也就是說評分越高的客戶獲得貸款額度越高，利息越低，而評分越低的客戶獲得貸款額度越低，利息越高，甚至銀行可能拒絕準(zhǔn)入。

（三）適當(dāng)增加擔(dān)保人

對于可能存在潛在償貸風(fēng)險的客戶，城商行往往會要求增加擔(dān)保人。例如，借款人年齡超過60周歲，可能存在借款人發(fā)生重大疾病或者是死亡的風(fēng)險，因此銀行在放貸的同時會要求借款人增加配偶、子女、大股東等作為擔(dān)保人來共同承擔(dān)債務(wù)。對于擔(dān)保人銀行方面也會進行信用評定，考察擔(dān)保人的征信情況、償還能力以及財務(wù)狀況等，來綜合評定擔(dān)保人是否具有代償能力，如果不具備承擔(dān)連帶責(zé)任的，通常會要求更換擔(dān)保人或者是否決貸款。

（四）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)

隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)用于貸款審查不僅發(fā)生在城商行中在其他的眾多銀行中也得到了廣泛應(yīng)用。傳統(tǒng)中國人民銀行征信系統(tǒng)雖然是作為征信審查的主要手段，但是征信系統(tǒng)所涵蓋的信息有限，有些網(wǎng)貸和金融公司貸款并未納入其中，如果只依靠征信系統(tǒng)無法更加全面對客戶的征信狀況進行審查。所以，銀行會借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對用戶的網(wǎng)絡(luò)行為進行爬蟲分析，發(fā)現(xiàn)客戶可能存在的非銀行機構(gòu)貸款或是其他可能造成信貸風(fēng)險的行為，降低小額信貸風(fēng)險的發(fā)生概率。

（五）進行貸后以及催收管理

一般銀行都會對所有貸款進行貸后管理，而對于小額信貸而言，城商行的一般做法往往是借貸人的征信狀況進行審查，必要時需要到借貸人的企業(yè)經(jīng)營地進行實地考察，落實企業(yè)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、擔(dān)保人情況等，對貸后管理做一個統(tǒng)一的風(fēng)險識別與判斷，加強事前預(yù)防，減少不良貸款的發(fā)生概率。如果發(fā)生不良貸款，通常根據(jù)具體情況來加強催收管理，對于暫時經(jīng)營困難的客戶給予適當(dāng)?shù)恼蛊?。而對于?jīng)過多次催收仍拒還貸款的客戶，采用法律手段進行收回。

二、城商行小額信貸信用風(fēng)險管理中存在的問題

（一）小額信貸信用風(fēng)險管理水平有待提高

由于城商行的發(fā)展時間較短，在小額信貸信用風(fēng)險管理方面存在一定的經(jīng)驗不足，他們所采用的風(fēng)險管理手段較為單一，大部分沿用大型商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理模型，然而城商行所具有的地方特色并不適應(yīng)這種信用風(fēng)險評價模型，很多量化指標(biāo)過于模糊和籠統(tǒng)，無法真實的反映出借貸人的客觀實際和信用情況。另外，由于城商行成立和發(fā)展時間較短，在人才儲備方面存在一定的不足，從事小額信貸信用風(fēng)險管理工作的人員整體素質(zhì)水平稍顯欠缺，經(jīng)驗不足，直接影響到信用風(fēng)險評定結(jié)果。另外，很多城商行在推廣小額貸款產(chǎn)品時，會選擇與中介合作，這在一定程度上也會加重銀行風(fēng)險。

（二）科學(xué)技術(shù)利用不充分

將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在銀行的信用風(fēng)險評定中雖已經(jīng)普及到每個銀行中，但是在城商行中應(yīng)用較晚。小額信用貸款講求的審批快、放款快、無抵押、純信用，尤其是在國家大力支持普惠金融的政策下，有些城市商業(yè)銀行的小額信用貸款可以實現(xiàn)“秒批秒貸”，便是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)來實現(xiàn)這一點。大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在客戶信用風(fēng)險評價中由來已久，但是很多城商行并未將其充分利用，來提升小額信用貸款信用風(fēng)險管理的水平。

（三）抵押物少導(dǎo)致管理難度加大

小額信貸通常面對的是個人和小微企業(yè)主，以小微企業(yè)為多。在如今國家大力支持普惠金融，支持小微企業(yè)融資的情況下，一方面城商行要響應(yīng)國家號召支持普惠金融，另一方面由于小微企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)有限、信息不對稱等因素使得信用風(fēng)險加大。有些城商行推出的“小微快貸”、“稅貸通”、“POS流水貸”等都是基于支持普惠金融政策而推出的小額信貸產(chǎn)品，雖然銀行方面會采用適當(dāng)增加擔(dān)保人的方式來提升客戶償貸能力，但是這種方式并不是絕對安全。

（四）信用風(fēng)險管理的標(biāo)準(zhǔn)化使風(fēng)險加大

小額信用貸款的主要特點就是“短、小、頻、快”，與傳統(tǒng)的銀行貸款相比審批周期短、額度小、程序簡易、無需抵押是其最主要的特點，因此受到了廣大小微企業(yè)主的青睞。當(dāng)前，小額信用貸款的審批基本上都可以實現(xiàn)完全依靠信用風(fēng)險評定模型來審批，從審批到放款全程無人工干預(yù)，雖然這種標(biāo)準(zhǔn)化模型加快了小額信貸的審批效率，但是在一定程度上忽視了借款人和企業(yè)的個性區(qū)別，這非常不利于城商行積極識別個體之間的風(fēng)險差異，對其作出必要的風(fēng)險防范。

三、完善小額信貸信用風(fēng)險管理的途徑

（一）加強銀行內(nèi)部建設(shè)與專業(yè)人才培養(yǎng)

要想提升小額信用貸款信用風(fēng)險的管理水平首先要從城商行內(nèi)部加強建設(shè)，有效防范風(fēng)險。一方面，城商行要從高層開始注重對人才的培養(yǎng)，為員工提供提升業(yè)務(wù)能力水平的機會。通過組織定期的專業(yè)能力培訓(xùn)，提升小額信貸業(yè)務(wù)隊伍的整體水平，打造一支既要懂業(yè)務(wù)又要動風(fēng)險管理還要有財務(wù)報表分析能力的隊伍，以適應(yīng)小額信貸工作的要求和挑戰(zhàn)。另外，要加強業(yè)務(wù)人員的職業(yè)道德建設(shè)，除了提供培訓(xùn)之外，行方還要加強監(jiān)督，命令禁止信貸人員與借貸人之間有制度中規(guī)定的應(yīng)該規(guī)避的行為。健全約束機制，將績效、責(zé)任與風(fēng)險控制相關(guān)聯(lián)，同時城商行應(yīng)該嚴(yán)禁業(yè)務(wù)員與中介方合作，提升道德防范水平。另一方面，對于小額信貸業(yè)務(wù)應(yīng)該進行專營專管，采用獨立核算和專業(yè)化經(jīng)營的方式，設(shè)立獨立的風(fēng)控中心，進行獨立審批和運行，這樣利于反映小額信貸經(jīng)營情況，方便對小額信貸風(fēng)險管理做專項調(diào)整，更好的管理小額信貸業(yè)務(wù)，降低不良貸款的發(fā)生概率?？偠灾巧绦惺紫纫獜淖陨沓霭l(fā)，加強內(nèi)部建設(shè)，提升業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)和職業(yè)道德建設(shè)，將小額信貸業(yè)務(wù)專營化，從而從內(nèi)部加強風(fēng)險防范。

（二）科學(xué)使用IPC等微貸技術(shù)

為了能夠最大程度上獲得利潤空間，城商行在推行小額信貸業(yè)務(wù)時應(yīng)該根據(jù)本行和地方的實際情況科學(xué)使用IPC微貸技術(shù)和“現(xiàn)金流”分析技術(shù)。小額信用貸款的還款方式一般是按月付息。對于到期一次性還款的客戶，在本金到期日會面臨著較大的還款壓力，而通過IPC微貸技術(shù)對財務(wù)進行綜合分析，預(yù)判出小微企業(yè)未來可用現(xiàn)金流，從而設(shè)計出符合小微企業(yè)實際情況的分期還款方式，也就是等額本息或者是等額本金的還款方式，這樣將本金分期到每月還款可以保證在不影響企業(yè)正常經(jīng)營的情況下，確保企業(yè)有能力有現(xiàn)金將分期本金歸還于銀行，“整貸零償”的方式不論對于借貸人還是銀行方面是雙贏的。等額本息/等額本金的還款方式有利于業(yè)務(wù)經(jīng)理按月檢測借貸人的經(jīng)濟狀況、經(jīng)營狀況和現(xiàn)金流情況，將小額信貸風(fēng)險的把控點前移。通過IPC微貸技術(shù)可以對還款記錄良好按時履約的客戶在續(xù)貸時給與一定的利息優(yōu)惠，提升續(xù)貸審批通過率和續(xù)貸額度審批，實行利息風(fēng)險定價，讓優(yōu)質(zhì)客戶享受到優(yōu)惠利息。

（三）充分利用地方優(yōu)勢，實現(xiàn)城商聯(lián)盟的信息共享

城商行所在地區(qū)的區(qū)域優(yōu)勢是無法忽視的，區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢和特點直接決定了當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)風(fēng)格特點和經(jīng)營模式，銀行應(yīng)該充分利用地方和區(qū)域優(yōu)勢，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，在穩(wěn)中求變，在險中求進。小額信用貸款所面臨的借貸人信息不對稱一直以來是所有銀行包括城商行在內(nèi)的痛點和高風(fēng)險點。在云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，借款人的信息不對稱問題得到了很大的解決。城商行應(yīng)該深刻認(rèn)識到大數(shù)據(jù)技術(shù)對于降低信用風(fēng)險有著關(guān)鍵性的作用，應(yīng)該加以充分的利用，在貸款審批、貸后管理、資信審查等眾多關(guān)鍵性環(huán)節(jié)中運用大數(shù)據(jù)，可以極大地提升銀行的信用風(fēng)險管理尤其是小額貸款的信用風(fēng)險管理水平。同時，城商行要充分發(fā)揮出地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢，依托于地緣關(guān)系，以中國人民銀行征信系統(tǒng)為主，在地區(qū)內(nèi)加強信息收集和處理能力，與區(qū)域內(nèi)的其他城商行建立城商聯(lián)盟，共同建立地方性小額貸款信息共享平臺。建立健全區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)信息收集，建立企業(yè)信息檔案庫，結(jié)合中國人民銀行的征信系統(tǒng)形成具有地方特點的小額信貸預(yù)警體系。

（四）建立適用于小額信用貸款信用評價模型

小額信用貸款對象往往以小微企業(yè)為主，小微企業(yè)雖然未形成規(guī)范性的財務(wù)體系，但是小微企業(yè)同樣具有大型企業(yè)的現(xiàn)金流產(chǎn)出、業(yè)務(wù)增長、關(guān)系到經(jīng)濟社會穩(wěn)定的特點，所以運用傳統(tǒng)的信用風(fēng)險評定模型必然無法適用于小額信貸，無法客觀反映企業(yè)的實際經(jīng)營狀況和客觀存在。不論是對于城商行還是其他商業(yè)銀行來說，小額信用貸款的風(fēng)險評估模型必須專項化、小額信貸業(yè)務(wù)也必須專營化，尤其是城商行依托于地緣關(guān)系應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r構(gòu)建符合區(qū)域特點的小額信貸信用風(fēng)險評價模型，這樣更有利真實反映小微企業(yè)的自身優(yōu)勢和加害者，對發(fā)展?jié)摿薮蟮男∥⑵髽I(yè)無疑是利好的。

四、結(jié)語

隨著國家大力推行普惠金融，小額信貸已經(jīng)成為了如今眾多的銀行業(yè)務(wù)增長點。對于成立和發(fā)展時間較短的城商行來說，這既是挑戰(zhàn)也是機遇。現(xiàn)如今很多城商行在小額信貸風(fēng)險管理中缺乏經(jīng)驗，逾期率和不良率居高不下。城商行應(yīng)該不斷的加強隊伍建設(shè)，充分利用信息技術(shù)，建立具有地方特點的風(fēng)險管理模型，使其更好的服務(wù)于地方企業(yè)。

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（作者單位：內(nèi)蒙古察哈爾右翼前旗農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）