新疆農(nóng)村消費信貸與農(nóng)民收入的實證探究

谷慧瑩 馬愛艷

[摘 要]近年來，“三農(nóng)”問題日益引起社會各界重視，主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度低，農(nóng)民收入持續(xù)低水平增長等。 所以，幫助農(nóng)民增加創(chuàng)收是解決“三農(nóng)”問題的有力措施。如何增加農(nóng)民收入，這需要通過農(nóng)村消費信貸來促進農(nóng)民消費市場的繁榮。不過當前農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展非常緩慢，影響著社會主義市場經(jīng)濟的可持續(xù)平衡發(fā)展。文章基于上述背景，主要對新疆區(qū)域農(nóng)村消費信貸與農(nóng)民收入的關系進行實證分析，進而深入分析制約農(nóng)村區(qū)域消費信貸的主要要素，并針對性地提出優(yōu)化農(nóng)村消費信貸的具體舉措。

[關鍵詞]農(nóng)村消費信貸;農(nóng)民收入;制約因素;農(nóng)村金融

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.16.029

1 引言

近年來，“三農(nóng)”問題日益引起社會各界，尤其是中央領導的重視，主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度低，農(nóng)民收入持續(xù)低水平增長等。 所以，解決“三農(nóng)”的問題之關鍵就在于讓農(nóng)民的經(jīng)濟收入得以增加。21世紀的我國，處在一種革新的重要階段。各種矛盾交織，使“三農(nóng)”問題一步一步推進，難以快速解決。 農(nóng)民收入不高的原因是根深蒂固的系統(tǒng)性問題，主要是因為部分農(nóng)村基層組織對工作的思路不明確、農(nóng)民的效益觀念不強、農(nóng)民文化素質(zhì)水平低、包括生產(chǎn)成本過高、落后的消費意識造成不合理的消費支出多、農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率低、加工增值少等。將“三農(nóng)”的問題徹底解決掉，就要使得農(nóng)民的收入得以持續(xù)的增加。盡管這些年來隨著國家對農(nóng)村的政策支援，農(nóng)村改革正在穩(wěn)步推進，農(nóng)民收入穩(wěn)步增長。不過，長期以來，農(nóng)村的不平衡發(fā)展問題都處在尚待解決的階段?？梢姳仨毐M快解決農(nóng)民的增收問題，只要廣大農(nóng)民的積極性得到有效保護和充分發(fā)揮，我國農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村社會的發(fā)展必將出現(xiàn)新的蓬勃局面，農(nóng)民收入將大幅增加。

其中，消費信貸（Consumer Credit Service）是作為金融創(chuàng)新產(chǎn)物的農(nóng)村消費信貸，正以空前的速度繁榮于農(nóng)村金融市場，是促進農(nóng)村金融市場繁榮的重要舉措之一。隨著電子商務的發(fā)展，目前我國農(nóng)村居民消費信貸發(fā)展市場的信貸公司產(chǎn)品設計除了一些基本的助學貸款、住房貸款、汽車消費貸款、普通貸款、房屋裝修貸款、大件家用商品貸款問題及其他貸款等，還存在很多線上消費類貸款，但由于農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的欠缺，導致農(nóng)民只能申請當?shù)亟鹑跈C構(gòu)的消費信貸產(chǎn)品。雖然農(nóng)村消費信貸的發(fā)展非常迅猛，但是農(nóng)村消費信貸的城鄉(xiāng)發(fā)展水平差異仍然很大。 隨著農(nóng)村居民收入的不斷增加，農(nóng)村消費信貸對農(nóng)村消費市場的發(fā)展起到了日益突出的促進作用。 不過仍然有一些因素能夠干擾農(nóng)村在消費信貸的業(yè)務方面的發(fā)展。所以，需要將農(nóng)民基于消費信貸產(chǎn)生的需求來釋放掉。強化金融機構(gòu)對于消費信貸的供給條件，將農(nóng)村的消費信貸產(chǎn)生的成本進行降低，將農(nóng)村在消費信貸業(yè)務上所處的社會性環(huán)境進行改善，這才是增加農(nóng)民收入的根本性舉措。農(nóng)村消費信貸對于農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)的改善和升級是利的，其次，還有利于增加對國民經(jīng)濟的貢獻。農(nóng)民作為農(nóng)村基于消費市場的一群龐大的群體，他們中的大多數(shù)都是種地謀生，所以對他們進行生產(chǎn)消費的提升，空間是很大的。加強農(nóng)村消費市場的有效發(fā)展，有利于增強國民經(jīng)濟發(fā)展的動力。

文章基于上述背景，對新疆區(qū)域農(nóng)村消費信貸與農(nóng)民收入的關系進行實證分析，并探討影響其消費信貸發(fā)展的主要因素，并提出具體優(yōu)化農(nóng)村消費信貸的舉措。

2 文獻綜述與理論基礎

對于農(nóng)村在消費信貸業(yè)務上的發(fā)展情況進行探討，很多的學者都覺得農(nóng)村的消費信貸業(yè)務得以發(fā)展，也給我國的經(jīng)濟提升帶來了一定的激勵作用。我國的農(nóng)村在消費金融的領域存在著有效性的需求不足、供給不足的問題，市場上金融性的產(chǎn)品有著單一的種類，有著不高的金融服務的效率，在金融的創(chuàng)新程度上較為滯后，這一系列問題產(chǎn)生主要是因為城鄉(xiāng)之間對于金融資源的配置存在著二元分割的弊端，這嚴重阻礙了農(nóng)村對于金融業(yè)務的深化[1]。馬少華、姜百臣（2010）[2]以及Dong等（2012）[3]都認為期限設定在一年以上的中長期消費信貸產(chǎn)品多針對大額剛性支出，有助于農(nóng)民節(jié)約出部分資本，投入生產(chǎn)活動從而增加收入，避免農(nóng)民因剛性消費擠占生產(chǎn)投入資金。曾之明等（2018）[4]認為我國信貸產(chǎn)品設計與農(nóng)民需求尚不夠匹配，信貸要素還不能考慮地區(qū)、收入情況和家庭構(gòu)成等差別，農(nóng)戶需求的多層次化與金融產(chǎn)品服務供應的單一形成矛盾。劉金東、馮經(jīng)綸（2014）[5]通過建立ARDL-ECM模型檢驗1981—2010年時間序列的邊界，發(fā)現(xiàn)我國中長期消費貸款占比長期處于較低水平，導致農(nóng)村信貸對農(nóng)村消費存在但不顯著的直接影響。農(nóng)業(yè)收入充足的不確定性限制了農(nóng)民對消費信貸的需求。在農(nóng)村自然環(huán)境以及市場中都存在很多的風險，假如農(nóng)民無法肯定消費信貸業(yè)務是否可以帶來收入，那么農(nóng)民就會傾向于規(guī)避風險，不選擇消費信貸[6]。王姣等（2019）[7]研究了農(nóng)民們對于金融業(yè)務的認知，探討了當下我國的農(nóng)民所面臨的重點問題就是缺少對于金融知識的認知，另外，他們基于金融的態(tài)度以及金融性行為都有著較低的認識。可以通過將農(nóng)民們的收入進行提高，將數(shù)字化的普惠金融業(yè)務的機制進行完善，創(chuàng)建更多的對金融知識進行宣傳的途徑，這樣可以將農(nóng)民們整體的金融性認知提升上來。

消費理論在日趨發(fā)展，消費信貸相關的知識也在不斷地普及，這些關于生命周期的相關理論以及關于持久性的收入的相關理論中，都做了通過消費信貸業(yè)務來平滑化當期的消費的假設[8]。美國的經(jīng)濟學家詹姆斯·摩根（James N Morgan，1962）合著了一本《美國的收入與福利》，在書中將“消費決策可以給收入帶來影響”提了出來。李晅（2016）[9]通過261份的調(diào)查問卷，做了相關的定論：個人征信的報告所具備的準確度、對信貸服務的滿意程度、所具備的文化程度、相關的職業(yè)情況以及居民獲得的收入等因素能夠影響城鄉(xiāng)居民對于消費信貸業(yè)務的需求量。郭新明（2009）[10]覺得農(nóng)村的居民進行消費信貸業(yè)務，一方面會被宏觀的環(huán)境因素所干擾著，另一方面有效金融在供給量上存在不足、對未來的收入有一些不確定性、社會信用的機制處在不完善的狀態(tài)等因素都可以帶來影響。胡春陽、陳琨（2012）[11]研究了安徽省的家庭在消費信貸業(yè)務上的進展情況，覺得未來的支出以及收入的情況可以給居民帶來對于消費的過于敏感心態(tài)，從而讓居民獲得的有效性需求供應不足。

當下，只有提高居民的收入，消費需求才會被擴大。盡管目前消費信貸的業(yè)務將作何發(fā)展，觀點不盡相同，不過一些主流的觀點推崇，國家需要在農(nóng)村地區(qū)尤其要強化消費信貸業(yè)務的發(fā)展。

3 農(nóng)村消費信貸與農(nóng)民收入的實證分析

3.1 變量的選擇及平穩(wěn)性檢驗

文章選取新疆喀什地區(qū)2008至2018年度區(qū)間農(nóng)民的純收入和農(nóng)村人均消費信貸余額的數(shù)據(jù)。將原始的數(shù)據(jù)之間的數(shù)量關系做對數(shù)型的轉(zhuǎn)換，這樣不會將原始的序列進行改變，所以將農(nóng)民家庭的人均的純收入以及人均的消費信貸的余額取自然對數(shù)，分別標記成Lincome以及Lloan。

文章采用計量軟件eview 7.0，使用對單方根進行檢驗的ADF檢驗方法來進行檢驗，這樣來確定所確定的變量是否是穩(wěn)定的。 檢驗結(jié)果見表1。

3.2 協(xié)整檢驗和Granger因果檢驗

文章使用EG兩步法來估算變量所呈現(xiàn)出來的最小二乘，然后要對殘差項進行檢驗。假如殘差的序列是這種I（0）型的序列，就證明變量企業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)協(xié)整關系的發(fā)展。從表2可以看出，ADF統(tǒng)計的絕對值，農(nóng)民人均純收入增長率，農(nóng)村居民消費信貸增長率均小于1%，5%，10%的臨界值，表明上述兩個變量均為非平穩(wěn)時間序列。 通過將變量具備的一階差分進行檢驗以后，上述兩個序列能夠基于1%、5%、10%的顯著程度來將零假設消除掉，轉(zhuǎn)換成平穩(wěn)的序列。因此，L收入和Lloan都是一階積分序列。對兩個變量相互之間存在協(xié)整的關系與否進行檢驗，借此來證明農(nóng)民的人均的純收入所呈現(xiàn)的增長率跟人均的消費信貸的增長率二者之間是否存在長期性的均衡關系。做了協(xié)整回歸以后會得到一個回歸方程，對它的殘差序列相關的數(shù)據(jù)做經(jīng)濟平穩(wěn)性的驗證，通過ADF檢驗法進行分析后的結(jié)果是：根據(jù)表3可以看出，在1%，5%和10%的顯著性狀態(tài)下，這種殘差的序列是能夠?qū)⒘慵僭O拒絕掉的，也就是平穩(wěn)的序列。所以二者之間是有協(xié)整關系的。

對上述分析過程得出結(jié)論，農(nóng)民的人均的純收入所獲得的增長率跟人均的消費信貸所呈現(xiàn)的增長率二者之間有著平穩(wěn)的長期性的均衡關系。另外，本篇文章對Granger的因果關系進行檢驗后知道，農(nóng)民們的人均的純收入所獲得的增長是消費信貸的增長產(chǎn)生的格蘭杰式原因，人均的純收入增長卻不是人均的消費信貸的增長產(chǎn)生的格蘭杰式原因。所以是可以構(gòu)建回歸模型的。

3.3 回歸模型的構(gòu)建

因為存在協(xié)整型關系，運用普通的最小二乘的辦法來做協(xié)整式回歸，那么農(nóng)民們的人均的純收入所具備的增長率跟人均的消費信貸所具備的增長率二者之間存在的長期性的均衡關系在下表4表明：①模型擬合優(yōu)度檢驗值大于0.92，表明模型對樣本數(shù)據(jù)具有較高的擬合優(yōu)度;②進行F型檢驗的測量所獲得的對應概率值是小于0的。證明模型的主體是在1%的顯著性水平呈現(xiàn)顯著性的;③模型中除常數(shù)項外的所有變量的系數(shù)均在1%顯著性水平上通過T檢驗，表明僅解釋變量對解釋變量是顯著的，農(nóng)民人均純收入的增加對農(nóng)村消費貸款的增長有正向影響，符合實際情況。

3.4 結(jié)論

對以上進行分析可知：第一，2008年到2018年這十年時間，新疆的喀什地區(qū)的農(nóng)民們的純收入跟消費信貸二者之間有著長期性的平穩(wěn)型均衡關系;第二，農(nóng)民的人均的純收入所獲得的增長是由農(nóng)村進行消費信貸的發(fā)放所帶來的。只要是因為農(nóng)民們?nèi)司募兪杖肽軌驔Q定農(nóng)村的金融發(fā)展的狀況;第三，模型的參數(shù)可以證明，農(nóng)民們?nèi)司募兪杖肽軌蛟诤艽蟪潭壬嫌绊懼r(nóng)村的消費信貸所進行的投資以及發(fā)放的力度。 農(nóng)民家庭人均純收入每增加1%，農(nóng)村居民人均生活消費金融貸款余額將增加1.53%。

4 影響農(nóng)村消費信貸發(fā)展的關鍵因素

4.1 農(nóng)村方面的因素

（1）農(nóng)民的收入有著緩慢的增長，對有效的信貸在需求上不積極，消費的能力也較弱。2018年，新疆喀什地區(qū)農(nóng)民人均純收入8405元，僅占城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的44.24元。收入水平低到可以滿足日常消費，但消費貸款不足以償還本息。

（2）農(nóng)村的消費環(huán)境以及基礎性的設施都比較落后，干擾了農(nóng)村的消費市場進行擴大，讓農(nóng)民們的潛在化的需求沒有向著真實購買力方向上轉(zhuǎn)化。農(nóng)民們有著落后的消費觀念，在消費信貸上取得的發(fā)展卻受到了保守型生產(chǎn)生活的理念以及消費的習慣的干擾。

4.2 銀行方面的因素

（1）農(nóng)村的金融機構(gòu)在資金上存在不足，能夠進行供應的渠道較為單一化。農(nóng)村金融體系不健全。信用社資金實力不足，只能在一定范圍內(nèi)滿足農(nóng)民對生產(chǎn)資金的需求。農(nóng)村居民消費信貸投資實力不足，難以承擔促進農(nóng)村消費信貸業(yè)務發(fā)展的任務。

（2）金融機構(gòu)服務不足。農(nóng)村的消費信貸產(chǎn)品更多的是零售業(yè)務用的一些產(chǎn)品，有著低利率和小金額的特性，導致沒有辦法激發(fā)金融機構(gòu)給農(nóng)村的消費信貸帶來的發(fā)展熱情。

4.3 銀行與農(nóng)民的關系因素

（1）農(nóng)村的消費信貸在信息上有著強烈的不對稱性。在我國的農(nóng)村，它的消費信貸面臨著發(fā)展不積極、經(jīng)營的規(guī)模小以及經(jīng)營的模式存在多樣化等問題，致使農(nóng)村的消費信貸有著信息上的不對稱。此外，農(nóng)村居民的社會關系十分復雜，不能有效地控制其借貸行為和道德品質(zhì)。

（2）農(nóng)村的消費信貸在供給問題上成本過于高昂。如違約費用。農(nóng)村消費信貸相對分散，雖然數(shù)額不大，但經(jīng)常出現(xiàn)違約。不過在清算的時候，法院有著較低的執(zhí)行率，較長的執(zhí)行周期以及大量的交易等問題，使得清算的成本被大幅增加了。例如，新疆的喀什地區(qū)的農(nóng)村信用社在對立案申請的執(zhí)行率上卻只有大概15%的概率，平均的執(zhí)行成本大概會占到訴訟標的的25%。

5 對策建議

5.1 不斷提升農(nóng)民的收入

在增收方面，大力鼓勵普通農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)樾滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，重視農(nóng)業(yè)科技投入，發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，改變現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下的現(xiàn)狀。在減輕農(nóng)民負擔方面，必須實施各種國家政策，減輕農(nóng)民負擔，從而進一步使得農(nóng)民消費信貸的發(fā)展空間可以擴大。

5.2 改變農(nóng)民的消費觀念

改變和改善農(nóng)民消費困難，引導農(nóng)民樹立現(xiàn)代消費觀念，轉(zhuǎn)變觀念可以有效地促進我國農(nóng)村消費信息化的發(fā)展。政府和金融機構(gòu)要加強消費信貸的傳導，大力開展消費教育，樹立現(xiàn)代消費觀念。新型的消費理念以及消費的模式，可以帶動農(nóng)村的信用消費得以發(fā)展。

5.3 加大對農(nóng)村金融的支持力度，完善農(nóng)村金融支持體系

使農(nóng)村的商業(yè)銀行這些地方性的金融機構(gòu)得以發(fā)展擴大，讓消費信貸的產(chǎn)品得以創(chuàng)新;使農(nóng)村的銀行以及貸款型的公司得以大力發(fā)展。金融機構(gòu)和相關農(nóng)村消費信貸代理機構(gòu)應加強對農(nóng)村信用消費時代的繼承。

5.4 改善農(nóng)村市場消費環(huán)境和條件，擴大有效信貸需求

更多地投入到能源、電力以及農(nóng)村的交通等這些基礎型的設施上，保證小城鎮(zhèn)的建設能夠主導著農(nóng)村的消費市場。加大對農(nóng)業(yè)的專業(yè)化以及產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展力度。

5.5 完善相關的法律體系

法律法規(guī)以實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的良性發(fā)展，有必要建立循環(huán)消費乘數(shù)法制，保護農(nóng)村消費品和抵押品，讓銀行在此過程中，要為農(nóng)村消費者信貸支付費用。第一，政府的相關部門要參照農(nóng)村的實際的狀況來讓農(nóng)村的運輸體量得以增加。 第二，政府部門應合理布局商業(yè)網(wǎng)點，建立新的購銷形式。

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[作者簡介]谷慧瑩（1992—），女，新疆阿拉爾人，塔里木大學經(jīng)濟與管理學院在讀研究生，研究方向：農(nóng)村金融;通訊作者：馬愛艷（1978—），女，新疆石河子人，塔里木大學經(jīng)濟與管理學院教授，研究生導師，研究方向：農(nóng)村金融。