試論銀行反洗錢合規(guī)管理對策探究

宋晶晶

摘要：目前洗錢的犯罪形勢十分嚴峻，反洗錢已經引起了社會的高度關注，切實打擊洗錢犯罪的行為對于我國的社會經濟發(fā)展以及社會穩(wěn)定有著非常重要的意義。作為承擔我國打擊洗錢犯罪的重要組織機構，銀行業(yè)金融機構的反洗錢工作迎來了新的挑戰(zhàn)，文章主要探討分析了銀行反洗錢工作合規(guī)管理的難點，以及所存在的問題，并提出了科學的管理建議，以供相關人士參考。

關鍵詞：反洗錢;銀行;管理對策

現(xiàn)階段，洗錢及其上游犯罪已經成為熱點話題，隨著我國社會經濟的不斷深化發(fā)展，洗錢犯罪行為也呈現(xiàn)出了上升趨勢，在近年來我國召開的金融工作會議中，國務院及相關監(jiān)管部門亦針對銀行業(yè)金融機構的反洗錢工作提出了更加嚴格的要求，發(fā)布了有關完善反洗錢、反逃稅監(jiān)管機制、以及反恐怖融資的意見，標志著我國反洗錢及反恐怖融資工作機制的建設和完善已經成為了我國的戰(zhàn)略，對于后續(xù)做好反洗錢的工作，有效的防范金融風險，以及保護人民群眾的合法權益有著重要的指導意義。

一、銀行反洗錢合規(guī)管理難點

因為網點的反洗錢工作人員大多數是兼職人員，針對洗錢的顯著特征、業(yè)務技能、還有反洗錢的知識掌握均有待提高，使得即使遇到了在開戶時客戶提供的公司名稱、電話以及地址等比較顯著的漏洞，亦無法有效辨別，導致不法分子趁虛而入。開立很多空殼公司進行洗錢犯罪，等到銀行的中臺合規(guī)反洗錢工作人員通過賬戶的交易監(jiān)測識別出異常情況時已然是后話，并沒有在開戶源頭就堵住違法的行為。一些基層的網點通常需要兼顧營銷指標還有服務效率，針對營銷上有幫助的顧客往往無法一視同仁，難以積極地進行反洗錢甄別與調查。反洗錢工作通常是由業(yè)務人員來完成的，然而營銷人員的反洗錢意識較為薄弱，一般接到了外部的風險預警才會恍然大悟。最近公安機關捕獲了大批借助新開對公賬戶開展電信詐騙的案件，其中就涉及準入關把控不嚴，由于銀行營銷崗位盡職調查沒有到位而開設的空殼公司。很多客戶都沒有意識到反洗錢重要性，針對洗錢的危害以及方式也是知之甚少。銀行網點就曾遇到個人客戶到柜臺進行大額的轉賬，經過查詢這個客戶的資金來源，發(fā)現(xiàn)是從其他人的賬戶當天轉入，然后再分拆后轉到不同的個人賬戶。當柜臺人員詢問客戶的資金來源還有轉出賬戶的人是否認識時，顧客一頭霧水，所以本人的賬戶被人利用作為大額的資金拆分過渡，自己并沒有察覺到。

此外，銀行已經日益成為了經濟金融活動必不可少的組成部分，需要健全完善的法律以及法規(guī)作為指導依據。現(xiàn)階段，在反洗錢法規(guī)中，有涉及到網上銀行業(yè)務，金融機構借助電話、自動柜員機、網絡、還有其他的方式給顧客提供非柜臺的服務，應實施身份認證策略，并采取科學合理的技術手段，加強內部的管理秩序，然后識別客戶的身份。若是缺少對銀行反洗錢監(jiān)管的專門法規(guī)文件，那么反洗錢工作就很難根據已經確定的程序開展。

二、銀行反洗錢合規(guī)管理存在的問題

（一）反洗錢的意識較淡薄

不少金融機構管理人員及工作人員的反洗錢培訓教育還有待提高，銀行的員工普遍都缺乏反洗錢的經驗以及意識，也有一些員工認為反洗錢是發(fā)達地區(qū)以及一線城市的事，和自身的銀行業(yè)務關系并不大，所以反洗錢的意識較為淡薄。同時還有一些基層的員工認為，企業(yè)的目標是追求效益的最大化，反洗錢的工作既增加了工作的流程、經營成本還有工作強度，還可能因為相關的制度執(zhí)行而影響了客戶的關系，使得資源流失，嚴重影響了自身的經營和效益。

（二）組織的架構有待優(yōu)化

目前，各家銀行都沒有成立專門的反洗錢人員隊伍，僅根據銀行的反洗錢組織形式而構建了反洗錢領導小組，然后籠統(tǒng)的把反洗錢工作讓某一個部門負責，也沒有及時地配備相應的崗位人員，所以很難把反洗錢工作作為當前重點的工作來抓。其次反洗錢工作還需要嚴格執(zhí)行每一項的規(guī)章制度，但是各家銀行在實際開展反洗錢工作時，仍然存在著很多的不規(guī)范的問題。

（三）反洗錢監(jiān)測方法單一

洗錢犯罪被認為是高級的犯罪，洗錢的手法以及犯罪的手段在逐漸更新，洗錢的手法更加智能化以及高科技化?，F(xiàn)階段，我國的金融機構還沒有建立完善、健全、和各家的銀行核算系統(tǒng)、以及支付系統(tǒng)有效對接的監(jiān)測系統(tǒng)，亦或是搭建了反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，但監(jiān)測模型無法及時跟進當前洗錢犯罪的新形勢，監(jiān)測指標未有效與實際業(yè)務有效結合。同時，對于大額交易及可疑資金的報告工作，仍然需要人工對具體的業(yè)務還有交易資金進行綜合分析，無法通過系統(tǒng)監(jiān)測獲取更多有利的數據支持。

（四）人員的培訓亟待加強

一些業(yè)務人員尚未熟練掌握和業(yè)務有關的行業(yè)制度規(guī)范以及金融法規(guī)，只是憑借自己的感覺、經驗工作，對于業(yè)務的處理隨意性很大，也不能夠及時的識別和防范洗錢活動。況且，受到工作內容還有業(yè)務水平的限制，很多基層銀行的工作人員缺乏經驗，和反洗錢工作的相關要求差距較大，針對犯罪分子所利用到的金融支付工具，以及在異地、或是跨國頻繁的轉賬交易時，只憑借自身的業(yè)務水平，很難斷定犯罪分子的行為是否屬于洗錢行為。

三、銀行反洗錢合規(guī)管理的對策

（一）加強相關人員的培訓

根據實際，應分層次的、以及針對性的開展培訓工作。首先是全員培訓，所有的工作人員應正確的認識反洗錢合規(guī)管理及業(yè)務發(fā)展之間的關系，使之了解洗錢所帶來的巨大風險，將反洗錢工作納入到日常的業(yè)務流程中。其次，加強對管理人員的教育培訓，通過培訓來逐步提升管理人員的思想認識、綜合水平以及管理技巧，并充分發(fā)揮出反洗錢領導小組的作用，逐級促進反洗錢工作有效的開展。最后，提升工作人員的業(yè)務技能水平，通過傳達、學習相關的法律法規(guī)以及日常操作規(guī)范，不斷地提高反洗錢工作人員的操作能力以及業(yè)務水平，從而全面提升反洗錢工作的有效性。

（二）進行反洗錢廣泛宣傳

為了提高社會群眾防范金融犯罪的風險意識，以及維護金融安全，各家銀行要認真落實監(jiān)管機構有關持續(xù)進行反洗錢的宣傳教育、并建立常態(tài)化的宣教機制。通過定期開展反洗錢宣傳活動，秉持主題突出、有效易懂的原則，并圍繞匯聚多方的力量，打擊洗錢犯罪行為，保護廣大人民群眾的利益的主題，借助網絡宣傳、廳堂宣傳、以及戶外宣傳的方式，貼近人們的需求，不斷的創(chuàng)新宣傳的形式，擴大宣傳的效果，進而提高宣傳的實效性、貼近性、以及針對性，把反洗錢的知識真正普及到廣大群眾中。

各銀行可以選擇在附近的商圈、社區(qū)等人流量比較大的公眾場所開展戶外宣傳活動，有效發(fā)揮和客戶接觸的優(yōu)勢。然后通過現(xiàn)場講授反洗錢的知識、發(fā)放宣傳單頁、以及接受群眾的咨詢等各種方式，讓他們了解到反洗錢及反恐怖融資的重要意義，并且向他們宣傳日常生活中可能遇到的洗錢案例。通過組織反洗錢宣傳，進一步增強了市民對于金融風險防范的意識，并營造了良好的反洗錢工作氛圍以及社會氛圍，得到了廣大群眾的廣泛認可，從而樹立起了有擔當、有責任的社會公眾形象。

（三）健全反洗錢內控制度

強化反洗錢的管理工作，應建立和健全反洗錢的內部管控體系，并制定明確清晰的崗位職責，確定各條線的部門與人員職責，結合銀行洗錢風險管理的現(xiàn)狀，科學配置反洗錢資源，把反洗錢各項制度要求有效分解到反洗錢的業(yè)務流程設計以及崗位設置當中，然后作為內部的考核依據。同時，不斷完善及優(yōu)化反洗錢內控制度，建立“風險為本”下的反洗錢管理流程。在此原則下，結合銀行對于產品或是服務類型、區(qū)域或是領域、以及客戶洗錢風險與危害程度進行評估，根據洗錢風險的大小來采取不同的反洗錢策略，建立覆蓋全客戶、全業(yè)務以及全流程的洗錢風險評估體系，提升對于國別風險識別、黑名單監(jiān)控以及敏感業(yè)務管控的重視級別，不斷的完善風險事件的報告制度以及反洗錢信息的獲取體制。除此之外，還要逐步對反洗錢的各項資源進行整合安排，發(fā)揮出綜合優(yōu)勢，防止制度重疊或是制度踏空，有效提升了反洗錢管理的水平。

（四）提升反洗錢技術手段

提升反洗錢的管控技術已經成為了現(xiàn)階段銀行做好這一工作的重要內容。首先，要充分利用銀行與其他的金融機構公共的網路，利用互聯(lián)網技術，把統(tǒng)一的制裁名單及時地嵌入到銀行業(yè)務系統(tǒng)中，實現(xiàn)各個業(yè)務系統(tǒng)間的有效銜接，從而增強了反洗錢監(jiān)測的有效性以及實時性。其次，還要不斷結合自身業(yè)務的發(fā)展以及風險評估情況適時優(yōu)化反洗錢的監(jiān)測措施，研發(fā)適合銀行自身的可疑交易監(jiān)測標準，科學設置可疑交易的監(jiān)測閾值，提升對于異常交易數據的分析質量，以及積極地進行洗錢風險防范和識別。最后，要擴大反洗錢輻射的范圍，借助大數據技術構建反洗錢工作防護網。

（五）加強信息交流

現(xiàn)階段，銀行反洗錢已經成為了我國反洗錢的重要內容，然而因為洗錢違法行為的涉及面比較廣泛，單純的依靠銀行自身難以有效搭建其反洗錢的防控網絡。所以銀行要不斷加強與監(jiān)管機構、政府部門、還有其他的金融機構間的信息交流，推動資源共享，提升反洗錢管理的有效性。

四、結語

綜上所述，文章主要研究了銀行反洗錢合規(guī)管理中所存在的問題，根據合規(guī)管理的要求還有相關的理論來分析，深入剖析了問題背后的真正原因。在策略研究方面，還提出了完善銀行合規(guī)管理的有效措施，是一個按照一定的順序逐漸深入的過程，通過不斷的努力完善銀行的反洗錢合規(guī)管理。

參考文獻：

[1]牟燕紅.銀行反洗錢合規(guī)管理對策研究[J].經濟視野，2019（02）：94-94.

[2]運啟毓.對基層銀行反洗錢工作的認識與思考[J].時代金融，2018（02）：81.

[3]吳岳.金融機構反洗錢合規(guī)管理方法分析[J].全國商情·理論研究，2020（08）：144-145.

[4]王海港.扎實做好反洗錢管理工作[J].現(xiàn)代金融，2014（12）：56.

[5]劉海萍.中資銀行境外反洗錢合規(guī)管理面臨的挑戰(zhàn)和對策[J].中國經貿， 2018（05）：108-109.

[6]何文洲.對商業(yè)銀行開展反洗錢合規(guī)工作的思考[J].新商務周刊，2019（05）：125.

（作者單位：天津金城銀行股份有限公司）