2021年惠民保發(fā)展現(xiàn)狀、特點(diǎn)、主要問(wèn)題及趨勢(shì)探討

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2021年，惠民保依然火爆，不到5個(gè)月的時(shí)間參保人數(shù)和保費(fèi)收入就超過(guò)或接近2020年全年。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2021年6月16日，全國(guó)共有20省62個(gè)地區(qū)76款惠民保產(chǎn)品上線，超過(guò)4500萬(wàn)人參保，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約45億元，其中有3個(gè)省市20個(gè)地區(qū)新上線惠民保產(chǎn)品，同時(shí)還新上線了3款全國(guó)版。

表1 2021年惠民保參保人數(shù)情況(截至6月16日，單位：萬(wàn)人)

地方醫(yī)保支持力度上升

與2020年全年相比，2021年保費(fèi)可由醫(yī)保個(gè)賬支付的惠民保數(shù)量和占比明顯增加，目前共有23個(gè)地區(qū)的24款產(chǎn)品。這類(lèi)由政府主導(dǎo)并由多家保險(xiǎn)公司共保的惠民保占比接近40%，參保人數(shù)占比和保險(xiǎn)收入占比均超過(guò)80%，可見(jiàn)這一模式越來(lái)越得到政府和市場(chǎng)認(rèn)可，成為2021年惠民保的趨勢(shì)和主流。

產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)較為嚴(yán)重

由于多數(shù)地區(qū)2020年是惠民保元年，目前還沒(méi)有完整的（或尚未正式披露）2020年度理賠數(shù)據(jù)，所以2020年惠民保運(yùn)營(yíng)的效率和問(wèn)題還不好全面分析。從已經(jīng)得到的信息和數(shù)據(jù)分析來(lái)看，惠民保目前主要的問(wèn)題還是產(chǎn)品的可持續(xù)性和產(chǎn)品及服務(wù)嚴(yán)重同質(zhì)化，并未真正體現(xiàn)所謂的“一城一策”。

另一方面，也有地區(qū)切實(shí)根據(jù)當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保政策及參保情況定制開(kāi)發(fā)了惠民保產(chǎn)品，如上海2021年4月27日上線的“滬惠保”?？紤]到上海地區(qū)2020醫(yī)保年度在職職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付限額為55萬(wàn)元，醫(yī)保范圍內(nèi)住院報(bào)銷(xiāo)比例85%，超過(guò)55萬(wàn)元以上部分再由地方附加基金報(bào)銷(xiāo)80%，上不封頂，社保內(nèi)的保障程度是相當(dāng)不錯(cuò)的，因此，“滬惠?！北Ｕ戏秶驮O(shè)計(jì)為“只保障醫(yī)保外費(fèi)用”，年度投入115元，最高可保障230萬(wàn)元。該產(chǎn)品上線后，得到廣大市民的高度認(rèn)可，截至6月16日，參保人數(shù)已經(jīng)超過(guò)627萬(wàn)，首年參保率超過(guò)30%，可以說(shuō)是2021年惠民保產(chǎn)品的標(biāo)桿項(xiàng)目。

表2 2009—2020醫(yī)保年度上海市在職職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付限額

積極助力多層次健康保障體系的構(gòu)建

惠民保的快速發(fā)展反映出整個(gè)社會(huì)存在巨大的健康保障需求，中央提出的“構(gòu)建多層次健康保障體系”具備廣泛的群眾基礎(chǔ)和深遠(yuǎn)的社會(huì)價(jià)值。6月2日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，有效發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，同時(shí)對(duì)定制醫(yī)療保險(xiǎn)的保障方案制定、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)和服務(wù)可持續(xù)性，以及市場(chǎng)秩序等方面提出明確要求。

展望2021年下半年及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，各地區(qū)惠民保項(xiàng)目的可持續(xù)性必須經(jīng)受住政府和市場(chǎng)的考驗(yàn)。預(yù)測(cè)地方政府部門(mén)將更多深度參與，“醫(yī)保支持+個(gè)賬支付”的模式將繼續(xù)引領(lǐng)惠民保項(xiàng)目發(fā)展，醫(yī)保平臺(tái)數(shù)據(jù)開(kāi)放和一站式理賠也將越來(lái)越多。保守估計(jì)，2021年全年，惠民保將繼續(xù)擴(kuò)展至各地市，參保人數(shù)將達(dá)7000萬(wàn)，甚至突破8000萬(wàn)。未來(lái)1至2年，中國(guó)或有超過(guò)1.5億人參?；菝癖?，充分體現(xiàn)社會(huì)醫(yī)保與商業(yè)保險(xiǎn)互為補(bǔ)充的有效銜接，為助力構(gòu)建多層次健康保障體系作出更大貢獻(xiàn)。