保險到如今——香濤筆記體小說

中國的土地上出現(xiàn)保險，是貿(mào)易發(fā)展的內(nèi)在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國試圖加入WTO，保險業(yè)的開放仍然那么自然而然地最先、最大敞開開放的大門。這是一種宿命，也是行業(yè)特性使然。中國的保險毫無疑問，屬于舶來品，所以它與世界聯(lián)系最緊密。這是一種商業(yè)機制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國與世界連在一起，歷經(jīng)百年風雨，似乎暗淡過，但一經(jīng)開始，就再沒有完全斷開。

讓人好奇的是，中國保險業(yè)從無到有，再到現(xiàn)如今可以說得上是發(fā)展得方興未艾，這期間到底經(jīng)歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動且透徹。作者香濤是資深行業(yè)官員，熟稔中國保險業(yè)的成長史，他在百忙之中奮筆疾書才有這一筆記體小說的問世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡整理成集，以小說的形式娓娓道來，講述了中國保險業(yè)自19世紀到如今的發(fā)展歷程?！督鹑诶碡敗氛浟恕侗ｋU到如今》中的第十二篇《復蘇在春天》，之后會持續(xù)刊登后續(xù)的文章以饗讀者。

第十二篇 改革大潮中的朝陽行業(yè)

上個世紀九十年代初，中國大地洋溢在蓬勃之中。就像朱自清散文《春》里面描寫的那般詩情畫意：欣欣然張開了眼……也如同那首《春天的故事》的婉轉(zhuǎn)旋律，唱出了那個充滿想象、激情和昂揚生命的年代的真實與感動。

中國保險業(yè)在進入21世紀的最后十年，生如夏花，破繭新生。

今天的人們回憶那一段時光，用的最多的一個詞，就是“激情”。與西方國家金融業(yè)發(fā)展不一樣，中國任何一個行業(yè)的成長都不開國家大的形勢，都與國家的發(fā)展息息相關。多年之后創(chuàng)業(yè)于那個激情四射的泰康人壽保險集團董事長陳東升坦言：“泰康保險集團就是改革開放的產(chǎn)物，就是中國經(jīng)濟高速發(fā)展的一個縮影。泰康的故事就是改革開放的故事，泰康的故事就是中國經(jīng)濟高增長的故事，泰康的故事就是中國企業(yè)家精神和企業(yè)家創(chuàng)新的故事，泰康的故事就是用市場經(jīng)濟的方式方法，去實現(xiàn)為人民服務偉大理想的故事?！?/p>

研究中國任何一種經(jīng)濟現(xiàn)象，都離不開透視普通人的創(chuàng)造和時代領袖的號召。1992年黨的十四大明確提出建立社會主義市場經(jīng)濟體制的改革目標，伴隨著建立和完善社會主義市場經(jīng)濟體制的偉大歷程，中國保險市場也迸發(fā)出巨大活力，行業(yè)面貌發(fā)生深刻變化。這是一種文化。上個世紀深圳發(fā)展的神話故事，吸引了神州大地成千上萬的人們“南下逐夢”。中國平安等保險公司從這些追夢者中聚集了一大批人才，這些人才在平安得到快速成長，一二十年后他們開花散種，出任其他保險機構(gòu)的高管，平安也被戲稱保險業(yè)三大“黃埔軍?！薄：髞沓鋈卧袊１O(jiān)會主席助理、新聞發(fā)言人的袁力即使其中一位。

多少年后，我們評估中國保險業(yè)的發(fā)展動能，不能不承認個人營銷制度的引進和建立，一下子使中國保險業(yè)變得親民，變得可以飛入尋常百姓家。大量基層勞動者的加入，使這支隊伍迅速龐大，并且給保險行業(yè)帶來井噴式的發(fā)展。1996年之后各類保險股份公司的出現(xiàn)，幾乎都是以個人營銷制度作為開展營業(yè)的最主要的方式。當時市場上特別流行帶隊伍，誰帶的銷售人員隊伍多，誰就是王者。這種模式的發(fā)展喜憂參半，在推動保險業(yè)快速發(fā)展的同時，也埋下銷售誤導、魚龍混雜的隱患。2005年一位領導到原中國保監(jiān)會調(diào)研，念叨的最多的一句話就是“成也蕭何，敗也蕭何，這支隊伍必須想辦法管理好，否則容易出風險?！?/p>

1991年 9月的一天，剛從中國人民保險公司董事長兼總經(jīng)理位置上離休的秦道夫接到了時任國務委員兼中國人民銀行行長李貴鮮的電話。秦道夫被告知，他被任命為中國《保險法》起草小組的組長。這個起草小組組長的任命起因還要追溯到1980年代中期，時任中國人民保險公司董事長兼總經(jīng)理的秦道夫在國務院召開的一次會議上，曾經(jīng)提出要制定一部《保險法》。時任國務院副總理的田紀云表示：“先搞個條例，經(jīng)過幾年實踐后再搞保險法?！比缃瘛稐l例》已經(jīng)不夠用了，《保險法》的起草成為緊迫任務。據(jù)當時參與起草的人回憶，各地各機構(gòu)對保險立法的意見和建議最令人印象深刻的幾條：一是保險法必須有罰則；二是地方政府不得干預保險經(jīng)營活動；三是中國人民銀行及各地分行對保險業(yè)未能發(fā)揮應有的監(jiān)管作用，應設立專門的保險監(jiān)督管理機構(gòu)——國家保險局進行管理。1995年6月30日，第八屆全國人民代表大會常務委員會第十四次會議正式通過《保險法》。

隨之而來的行業(yè)震蕩，最引人關注的是政府管理部門的變化設立。中國人民銀行原來的職能隸屬中，直接負責保險業(yè)監(jiān)管的部門是非銀行機構(gòu)管理司的保險處。1992年至1996年，中國保險業(yè)進入迅速成長時期，保險監(jiān)管機構(gòu)由人民銀行保險處升格為保險司，專門負責對中資保險公司的監(jiān)管，而對外資保險公司的監(jiān)管由中國人民銀行外資金融機構(gòu)管理司下設的保險處監(jiān)管，內(nèi)資和外資監(jiān)管分別由兩個部門來監(jiān)管。1997年亞洲金融危機席卷亞洲，對東亞國家的經(jīng)濟造成了巨大破壞，時任國務院朱總理镕基從中總結(jié)了教訓，意識到中國必須得建立完整的金融監(jiān)管體系。于是保險司從人民銀行分離出來，在此基礎上，中國保監(jiān)會于1998年11月成立。保監(jiān)會成立后，中國人民銀行不再肩負保險業(yè)的監(jiān)管職責。

另外一種震蕩，就是中國人民保險公司的拆分。亞洲金融危機給世界各國帶來的教訓之一，就是混業(yè)經(jīng)營帶來的風險迅速傳染。金融市場混亂所造成的危機，為金融系統(tǒng)安全敲響了警鐘。分業(yè)經(jīng)營被認為是一道最重要的防火墻，中國政府籌劃對金融行業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。可以說《保險法》的出臺一方面為當時混亂的保險市場提供有效法律支撐，另一方面《保險法》中提到的“分業(yè)經(jīng)營”也為現(xiàn)在保險機構(gòu)劃分專業(yè)領域保險奠定基礎，而最早“依法分業(yè)經(jīng)營”的保險公司便是保險一哥——中國人保。自1995年末，阜成門人保大樓就處于行業(yè)震蕩的潮頭。改革的基本框架 ，是將中國人民保險公司改為中國人民保險 （集團）公司（簡稱“中保集團”） ， 下設人保財產(chǎn)保險公司、人保人壽保險公司、人保再保險公司3個子公司。集團公司和專業(yè)子公司所屬的省以下財產(chǎn) （人壽）保險分公司仍維持原人保公司的行政級別不變。改革的特點主要有三點：一是在企業(yè)屬性方面，堅持商業(yè)化的方向。 按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把人保公司改造成規(guī)范化的商業(yè)保險公司 ，并在此基礎上逐漸將3個子公司過渡到股份制公司，理順產(chǎn)權(quán)關系，明確國家投資主體與中保集團的責、權(quán)、利關系，確立人保公司國有商業(yè)性保險公司的性質(zhì)和發(fā)展方向。二是在組織形式方面，實行了集團化經(jīng)營。這是結(jié)合人保公司實際，借鑒國際經(jīng)驗，在險企業(yè)經(jīng)營組織形式上的一次創(chuàng)新。它不僅保持了人保公司業(yè)務上的連結(jié)性、公司的整體優(yōu)勢和經(jīng)濟實力，而且實現(xiàn)了分業(yè)經(jīng)營，解決了產(chǎn)、壽險兼營帶來的矛盾，有利于加強專業(yè)化管理，改善和提高經(jīng)營管理水平。三是在經(jīng)營機制方面，把機構(gòu)體制改革與轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營機制結(jié)合了起來。強調(diào)在不增加人員總量的前提下，本著“統(tǒng)一、精簡、效能”的原則 ，合理設置機構(gòu)， 轉(zhuǎn)換職能以逐步建立一套適應社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的新型經(jīng)營機制。

一兩年后，按照《保險法》和國務院《保險業(yè)整頓和改革方案》的要求，成立后的中國保監(jiān)會擬定了中國平安保險公司、中國太平洋保險公司和新疆兵團保險公司的分業(yè)經(jīng)營方案。并研究提出了組建出口信用保險公司的具體方案，同時積極研究農(nóng)業(yè)保險體制改革。

分業(yè)經(jīng)營有利于加強保險員工的核算觀念，培養(yǎng)專業(yè)人才，分業(yè)經(jīng)營后，在一定程度上解決了那一時期保險公司常見的“大鍋飯、養(yǎng)懶漢”的問題。要想使自己的事業(yè)有發(fā)展，首要的問題是加強核算觀念，這就要求員工精打細算，去追求合法的最大利潤 ，從而贏得生存發(fā)展環(huán)境。在這個過程中，一批專業(yè)人才得到鍛煉，為我國保險事業(yè)未來的發(fā)展打下基礎。

然而國有保險企業(yè)的改革絕不是“一分了之”。后來擔任保監(jiān)會首任主席的馬永偉這么表述當時的情況：“國有獨資保險公司占了全國70%的市場份額，具有舉足輕重的作用，其經(jīng)營成敗將直接關系到我國保險業(yè)的發(fā)展大局。然而，國有公司資本金嚴重不足，資產(chǎn)質(zhì)量不高，歷史包袱沉重，經(jīng)營機制不活，競爭能力不強等問題，已經(jīng)或正在嚴重制約著它的生存和發(fā)展。長期以來，各國有公司堅持不懈地進行了大量改革工作。應當說，在內(nèi)部采取了許多措施，國家也給了不少政策，效果也是好的，對加強國家宏觀調(diào)控、促進經(jīng)濟發(fā)展、維護社會穩(wěn)定都發(fā)揮了重要作用。但根本問題始終沒有解決，關鍵是沒有建立一個既體現(xiàn)激勵機制又體現(xiàn)制約機制的所有者有明確定位的新的管理體制。結(jié)合我國保險業(yè)的實際情況，有不少同志認為實行股份制，不失為國有公司改革的一條新途徑。通過股份制改革不僅可以有效地解決資本金不足，防范經(jīng)營風險，更重要的是有利于轉(zhuǎn)換企業(yè)經(jīng)營機制，激發(fā)企業(yè)的活力，強化社會對企業(yè)的監(jiān)督?！睂斜ｋU企業(yè)的股份制改造的醞釀、推動，一直到了2004年中國人保首家上市，才大概有了初步的模樣。

行業(yè)的震蕩傳染到高校，不少高校壯大保險學系建設，而且紛紛增加了精算人才培養(yǎng)。據(jù)原保監(jiān)會成立之初統(tǒng)計，全國設立保險學系的高校達到40多所，而設立精算人才專業(yè)的也在幾年內(nèi)增加到了七八個。遼寧大學的保險專業(yè)、南開大學的精算專業(yè)成為當時行業(yè)知名的人才搖籃。

其實，引發(fā)保險行業(yè)動蕩的誘因除卻上述幾個重大事件外，還有一個不可忽視的外在因素——市場變化。

大大小小的險企像一葉葉扁舟在時間的“長河”里漂流，而隨時變化著的市場則像是“風”，順風則起、逆風則落。20世紀90年代中后期，中國經(jīng)濟市場就刮起了這樣一場“大風”，不少險企時至今日依舊受此影響。這場“大風”的名為“降息”，這場動蕩造成的結(jié)果被稱為“利差損”。

2009年11月中旬的一天，中國保監(jiān)會召集全國各大保險公司一把手開閉門會，中國平安董事長兼CEO馬明哲在保監(jiān)會大吐苦水，稱平安的利差損有800億，一下子把所有人都震住了。實際上，這場“禍患”肇始于10年前的高額預定利率保單。

從1996年開始，受國內(nèi)宏觀經(jīng)濟調(diào)整的影響，央行連續(xù)8次降息，一年期存款利率由10.98%下降至2002年的1.98%。但是，1996年初這段時期，部分保險公司賣出的保險產(chǎn)品的預定利率高達10%，雖然在央行基準利率下調(diào)后保險公司也隨之下調(diào)了壽險產(chǎn)品的預定利率，但是，保險公司已經(jīng)售出的高預定利率業(yè)務以及續(xù)期保單業(yè)務面臨著高額的利差損。

加之之后的許多年，保險公司資金運用渠道有限，投資收益率普遍低于5%，保險公司難以通過投資收益彌補利差損造成的損失，至今仍未完全消除。平安人壽是當時市場中風頭最勁的公司之一，成為蒙受利差損這批保險公司中的典型代表。

盡管利率下滑是險企不能阻止的客觀因素，但利差損帶來的嚴重影響也凸顯出20世紀90年代中后期險企呈現(xiàn)出的業(yè)務結(jié)構(gòu)不合理和資產(chǎn)負債不匹配等特點，結(jié)果導致資金收益低于壽險保單平均預定利率，進而威脅企業(yè)償付能力。

這次危機事件中，政府作為最后擔保人角色介入，對保險業(yè)給予了極大的支持，通過剝離不良資產(chǎn)的方式，將部分虧損較大的保單業(yè)務剝離給新成立的部門或機構(gòu)。為了進一步防范和化解利差損，1999年6月中國保監(jiān)會將壽險產(chǎn)品新單的預定利率上限下調(diào)至2.5%，阻止了行業(yè)利差損進一步擴大。此后，通過逐步放寬資金運用渠道，鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新等方式，利差損問題得以逐漸緩解。

回顧90年代初到1998年保監(jiān)會成立，中國保險業(yè)呈現(xiàn)出諸多可圈可點的方面。機構(gòu)破局。首先是保險機構(gòu)主體，光是1996年便成立了五家保險公司，要知道自中國保險業(yè)開業(yè)以來中國人保一家獨大的情況延續(xù)了數(shù)十年之久，96年保險公司獲批的場面足以用“雨后春筍”來形容。這段時期不僅是保險公司主體增長的多，保險市場產(chǎn)品增長也十分豐富。銷售轉(zhuǎn)型。依靠壟斷行業(yè)優(yōu)勢，依靠行政手段發(fā)展業(yè)務，那樣的時代一去不復返了。個人營銷制度，促使保險業(yè)直面市場，從每一個鮮活的細胞就面對市場。自此保險業(yè)的發(fā)展逐步進入兩位數(shù)增長期，這大約比GDP增長達到兩位數(shù)提前了5年。監(jiān)管創(chuàng)新。無論保險法的制定和頒布，還是保監(jiān)會的成立，都在中國保險業(yè)的管理方面確立了里程碑。自此以后，行業(yè)發(fā)展進入了新的模式和快車道。