預付式消費中的消費者法律保護問題研究

摘 要：預付卡是經營者向消費者發(fā)行的，消費者存入一定金額之后，在一定時期、范圍內依照與經營者的協(xié)議，分次數消費，并依約定的條件享受消費優(yōu)惠的憑證，以自家型預付卡為典型。但就目前來說，預付卡霸王條款侵害了消費者合法權益以及事后解除合同和舉證艱難，決定了法律制度完善的必要性，具體包括：強化事前、事中、事后監(jiān)管，增加舉證責任倒置和建立消費冷靜期制度以充分保護預付卡消費者，凈化消費環(huán)境，提升預付卡消費者信心，最終促進預付卡消費市場的健康發(fā)展。

關鍵詞：預付卡消費;舉證倒置;平臺監(jiān)管;消費冷靜期

引言

商業(yè)預付卡作為一種營銷策略，商家通過預付費融通資金、鎖定客源，既提升了經濟效益，也給消費者帶來了實惠。然而預付卡發(fā)行與消費存在的問題也不容忽視。不法分子會利用發(fā)行的無序非法洗錢，嚴重損害國家經濟安全。而許多單位或個人則通過利用預付卡行賄，滋生腐敗。預付卡發(fā)行和使用亂象叢生還損害了消費者權益，阻礙了預付卡消費的進一步發(fā)展。理論分析始終是構建制度和解決問題的前提和基礎。但就目前的理論研究來說，預付卡及預付卡消費者保護這一塊極其貧乏。因此，有必要對商業(yè)預付卡的基本理論作前置性分析。[1]

一、預付式消費的概念及類型

不同于銀貨兩訖的消費形態(tài)，預付式消費是消費者預先支付經營者一定資金，辦理預付憑證，在未來一定時間內憑借預付憑證，多次獲取商品或者服務的消費行為。

從基本類型來看，預付卡或預付式票證分為單用途預付卡和多用途預付卡，前者由某商家自行發(fā)行，并僅限于在發(fā)行人經營范圍內使用，也稱作“自家型預付卡”;后者由專門的第三方機構所發(fā)行，并可于發(fā)行人之外的多個商家經營范圍內使用，也被稱為“第三方型預付卡”。實踐中，消費者問題主要是由自家發(fā)行的單用途預付卡引發(fā)的。

二、預付式消費中存在的主要問題

（一）霸王條款損害消費者合法權益

經營者在預付式消費中一般會與消費者簽訂格式合同，消費者只能選擇全部接受或不接受合同的內容。合同多體現為會員卡形式，而會員卡中涉及消費者權利的條款很少，限制消費者權益的條款卻較多，如“過有效期，概不退款”“卡遺失不補”“本店享有會員卡最終解釋權”等。這些條款都是經營者單方制定的，不利于履行經營者的義務。

（二）消費者知情權受到侵害

現實中商家與消費者之間因信息的不對稱性導致信息差異失衡擴大，信息差異被利用，主要表現在：

1.消費者所得商品或服務信息大多源于經營者的宣傳，在消費者未辦卡時，經營者往往重點宣傳優(yōu)惠力度，夸大宣傳、虛假宣傳不乏存在，在辦卡時消費者提前支付了全額金額給經營者，經營者是否會履行義務并不確定，消費者權利承載著風險。

2.在后續(xù)持卡消費過程中，商品或服務的信息可能隨著時間等因素變更，此時消費者更有賴于經營者的誠實告知，而占據絕對信息優(yōu)勢地位的經營者往往會利用這種優(yōu)勢惡意隱瞞，侵害著消費者的知情權，特別是在經營者因各種原因導致履約不能或不想履約時，消費者根本無法及時自救。

（三）解除預付式消費合同退卡難

預付卡消費過程中，消費者因個人原因，欲退卡、退款，只能按非會員價計算已消費金額;因經營者的原因，如果消費者要求轉讓或退卡，需扣除手續(xù)費;當消費者不再使用預付卡欲取出卡內余額時，商家多以消費者單方違約為由，拒不退還卡內余額。[2]

（四）缺乏書面合同、舉證困難

缺乏書面合同是預付式消費中常見問題之一，往往僅憑借消費預付卡作為合同的憑證，無明確且規(guī)范的合同來確定雙方權利義務。中國消費者協(xié)會的調查報告顯示，預付式消費合同存在內容是否著規(guī)范、簽訂是否普及等方面的問題。在參與調查的五大行業(yè)中，普遍存在不簽訂書面合同的情況，其中按照商家的規(guī)模，非連鎖店不簽合同的比例達三分之二，遠超連鎖店。針對合同內容問題，商家在合同或預付卡上更多提到的是“卡號”“商家聯系方式”“商家名稱”等內容，“優(yōu)惠條件”“有效次數期限或次數”“收費項目及標準”“購買、充值、使用方式”等內容以口述方式，“遺失補辦、退費轉讓”和“服務時間”內容也多是依靠口述。當消費者和經營者之間產生糾紛時，易出現經營者履行的義務與消費者認知的產生偏差甚至經營者不履行情形，消費者無法利用合同條款約束經營者，即便訴諸法院解決也相當困難。[3]

三、預付式消費問題的法律規(guī)制

（一）強化預付式消費的全程監(jiān)管

預付式消費的事前監(jiān)管重點之一是資金風險控制。首先，本地政府部門可設立預付款資金監(jiān)管服務平臺進行監(jiān)管。經營者在商業(yè)銀行開設預付款資金存管賬戶和支取資金須經過必要的手續(xù)。其次，建立保證金制度。監(jiān)管部門依照企業(yè)差異，確定保證金繳納最低數額。符合準入條件的，收取一次性保證金。企業(yè)自身無法賠款的，由保證金先行賠付。再者是嚴控經營者發(fā)卡售卡的市場準入門檻，基本條件是成立三年以上、有經濟實力及信譽良好。最后是推行預付式消費合同示范文本，明確權利義務、消費服務內容及違約責任等。

商務部門建立開放式的協(xié)同監(jiān)管服務平臺，報備事中變更的重大事項和風險，按照實際經營情況風險管理等級。對平臺持卡的消費者實行實名注冊制，可查詢、追溯經營者的信用信息、消費者的消費記錄，同步好風險提示。建立定期市場抽查制，根據經營者的規(guī)模、信用等級，設置市場抽查范圍和頻次。對影響較大的行業(yè)實行必檢制，檢查情況應錄入誠信檔案，定期公告。

事后監(jiān)管是兜底。一是加大對經營者預付式消費違法失信行為的懲戒力度。建立健全企業(yè)征信管理系統(tǒng)，完善經營者誠信檔案，將違法行為者納入“黑名單”從嚴懲處，擴大懲罰性賠償的適用范圍，提升經營者的服務意識和合規(guī)意識。二是建立多元化的糾紛調處機制，充分發(fā)揮“12315”熱線及消費者權益保護組織在消費維權糾紛的調解作用，暢通與公安、法院等部門的溝通協(xié)調渠道。三是增加舉證責任倒置。在預付式消費糾紛中由侵權人負責舉證，降低消費者的維權難度。[4]例如充分告知義務，使消費者清楚了自身的權利義務和經營者的權利義務，證明在合同訂立的過程和履約過程中不存在任何無過錯。如不能證明，則應當由經營者承擔舉證不能的法律后果。通過規(guī)定舉證責任倒置，能夠在一定程度警示經營者，更重要的是能有效的改變預付式消費者交易不對等的地位。

（二）建立消費冷靜期制度

《消法》第24條雖然規(guī)定了七天無理由退換貨的規(guī)定，但是可以行使這種單方解除權的前提是經營者提供的商品不符合質量要求，且規(guī)定的是交易的商品，不包括服務。對此，可以設定消費者的冷靜期。預付式消費冷靜期意味著，消費者在冷靜過后或者知悉商品、服務真實情況后才產生反悔心理的，可以適當擺脫合同嚴守的桎梏，及時止損。

在預付式消費冷靜期制度中，權利的行使方式、期限等基本內容規(guī)定如下：（1）在冷靜期內預付式消費者行使合同的單方解除權應該以書面作出且無需說明理由，若是有獲得商品則應在保證商品未缺損的情況下退回經營者，已使用或缺損的則后期經營者退還預付資金前可扣除該商品相關市場價的數額，同理，有接受的服務則在扣除服務市場價之后退還剩余的預付資金給消費者;（2）國外冷靜期的期限至少是7天，如英國、法國等歐洲國家，韓國對于多層次直銷中冷靜期的規(guī)定為20天以下，因此可以借鑒他國按照具體的行業(yè)、商品或服務的性質設置7至20日之間的冷靜期期限，從消費者辦理消費預付卡之日起算，因經營者過錯導致消費者沒有在該期限內行使解除權的，自消費者發(fā)現之日起適當延長。[5]

參考文獻

[1] 戴盛儀.商業(yè)預付卡消費者保護問題及其制度完善——以《湖北省消費者權益保護條例》為例[J].經濟法研究，2018，21（02）：233-236.

[2] 雷淵智.淺析預付式消費中的消費者權益保護[J].中國市場監(jiān)管研究，2021，（11）：78-79.

[3] 李玉珍.預付式消費的消費者保護問題研究[D].導師：藍壽榮.南昌大學，2020：18-19.

[4] 雷淵智.淺析預付式消費中的消費者權益保護[J].中國市場監(jiān)管研究，2021，（11）：80.

[5] 李玉珍.預付式消費的消費者保護問題研究[D].導師：藍壽榮.南昌大學，2020：37-39.

作者簡介：沈弈秋（1997-2）女，籍貫：江蘇南通如東，學歷：碩士，研究方向：經濟法。