淺析數字信用卡業(yè)務風險及其管理對策

王卉

摘 要：近年來，作為商業(yè)銀行零售業(yè)務的重要抓手，信用卡業(yè)務得到了快速的發(fā)展。隨著互聯(lián)網的興起、數字轉型的需要，各家商業(yè)銀行將科技與金融相結合，競相推出數字信用卡。數字信用卡既符合年輕客戶對于時尚潮流的追求，又能幫助商業(yè)銀行降本增效，更是綠色環(huán)保，幫助商業(yè)銀行更好的承擔社會責任效能。相較于傳統(tǒng)信用卡，數字信用卡是商業(yè)銀行的創(chuàng)新探索，對風控管理提出了更嚴格的要求?；诖?，商業(yè)銀行在發(fā)展數字信用卡業(yè)務時，應重視信用卡風控問題，要建立以大數據為基礎的業(yè)務體系、信用體系、決策體系，以人工智能為基礎的交易體系、運營體系、風控體系，堅守合規(guī)底線，提高風險管控意識，防微杜漸，保障數字信用卡業(yè)務的健康穩(wěn)健發(fā)展。

關鍵詞：數字信用卡;業(yè)務風險;對策

前言

隨著移動金融的不斷深化，客戶習慣于從移動客戶端獲取各項金融服務，信用卡功能向線上遷移也成為必然趨勢。數字信用卡是金融與科技的結合，是商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上、互聯(lián)網金融發(fā)展的背景下，一次創(chuàng)新的探索。探索創(chuàng)新不僅意味著機遇，同時也暗含著風險和挑戰(zhàn)。數字信用卡不僅具有普通信用卡原有的風險，再加上技術的應用、其自身的開放性，風險更為復雜、隱蔽?；诖吮尘跋?，要實現數字信用卡業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，需要建立全面風險管理體系，包括職責明確、完善健全的組織架構;規(guī)范、完備的內部控制制度;高效運轉、執(zhí)行有力的運行機制;風險識別、評估、管控有效的風險管理流程;多措并舉保障數字信用卡業(yè)務健康持續(xù)發(fā)展。如何實現數字信用卡的可持續(xù)發(fā)展是目前亟待研究解決的重要課題。

一、數字信用卡的特點

數字信用卡是由傳統(tǒng)信用卡發(fā)展而來，其內核依然是信用卡，但借助數字化金融技術使得其擁有了區(qū)別于傳統(tǒng)信用卡的獨特屬性。該業(yè)務主要特點是：一是信用卡客戶比較分散，單筆金額較小，風險相對分散，且客戶數量和交易量大，不便于銀行的風險管理，這就必然要求銀行需要高效率的業(yè)務管理能力和風控能力。二是信用卡是貸款產品與支付業(yè)務緊密結合的金融產品，同時具有信貸風險和用卡風險，所以風控管理相對較為復雜。三是數字信用卡依托金融科技使用線上渠道申請，對于大數據應用要求非常高。不僅如此，數字信用卡為虛擬卡，通過人臉識別等技術，基于線上客戶自主申請通過數據與客戶填寫相關信息比對，按照相關規(guī)則完成審批，生成虛擬卡號，開放性較高，且為低碳環(huán)保產品?？蛻趔w驗相對較高，客戶只需要在相關APP或小程序等渠道填寫相關客戶信息等，申請信息通過銀行預制的規(guī)則模型、授信模型后，短時間內發(fā)送客戶審批結果，若審批通過，當天就生成卡號，高效便捷。最后，相較于傳統(tǒng)信用卡，數字信用卡通過大數據分析，建立客戶行為畫像，為客戶提供與其資信相匹配的授信額度。同時，客戶申請時，支持短信、微信、APP等多渠道觸達模式，提升營銷的精準性和聯(lián)動性。

二、數字信用卡所面臨的業(yè)務風險

數字信用卡風險既包括傳統(tǒng)信用卡風險，如信用風險、欺詐風險、套現等，同時還基于其金融與科技結合的特性，使得其存在區(qū)別于傳統(tǒng)信用卡的技術性風險和運行風險。

（一）信用風險

信用卡為先用款、后還款，這一信貸屬性使其存在較高的信用風險。商業(yè)銀行為了大力發(fā)展信用卡業(yè)務，經常采取一系列鼓勵措施以刺激消費者申請辦卡，如通過減免年費、贈送積分或優(yōu)惠券等。消費者受商業(yè)銀行的優(yōu)惠吸引，不考慮自己的經濟水平和還款能力，盲目辦卡、沖動超額消費，到了最后還款日，無力償還逾期欠款，有些還款能力差的持卡人通過更換聯(lián)系方式逃避商業(yè)銀行的催收。另外，商業(yè)銀行無法及時發(fā)現持卡人資信情況下降，并及時采取風控措施。免息期在一定程度上加重了銀行信用卡的信用風險，持卡人在最后還款日無法償還欠款時，商業(yè)銀行才可以根據其所欠金額、其經濟能力評估持卡人的風險情況，風險管理具有滯后性。

（二）欺詐風險

欺詐風險是指犯罪分子沒有經過持卡人同意，擅自借名開辦、使用信用卡消費，造成持卡人產生經濟損失。一是犯罪分子利用買賣身份證方式，冒充持卡人，以虛假信息申請信用卡，在申請成功、獲取數字信用卡信息后，一次性消費所有授信額度。當身份證本人發(fā)現信用卡不良，才知曉自己身份證被利用辦理了信用卡，遭受資金損失。二是犯罪分子通過非法手段獲取他人信用卡卡號、密碼等敏感信息，再通過銀行系統(tǒng)漏洞，繞過各項要素認證等，通過第三方支付渠道透支受害人授信額度。三是持卡人在申請信用卡通過后，數字信用卡相關信息或實體卡片被他人獲取，且被消費完授信額度。四是有些違法犯罪分子為了謀取自身的利益，會使用一些電子設備來偽造數字信用卡，以假亂真，導致金融市場秩序的混亂。最后，有些快遞行業(yè)還會利用郵件、短信等方式對消費者進行欺詐，但這種事件發(fā)生頻率一般較低【1】。

（三）模型風險

數字信用卡所面臨的業(yè)務風險不僅有欺詐風險，還有線上審批規(guī)則模型風險。隨著互聯(lián)網的發(fā)展，借貸渠道、方式越來越多樣化，而征信數據以銀行信用數據為主，缺乏小貸公司、互聯(lián)網貸款數據，這可能造成客戶收入負債比失真。同時，大數據來源較為單一、不夠豐富，如未引入第三方反欺詐、黑名單、電商平臺、社保、公積金等數據，內部數據挖掘使用不夠，未將行內黑名單、本行存貸款、代發(fā)工資等數據引入模型管理。另外數據無法實時采集，時效性難以保證，更新周期長，也影響授信額度的合理性。最后，數字信用卡為線上申請，如何確保執(zhí)行監(jiān)管要求的“三親見”、收集相關證明材料，也是線上審批出現風險的重要因素。

（四）科技風險

一是平臺穩(wěn)定性風險。數字信用卡的申請、審批等全流程幾乎都是依賴于移動數據環(huán)境。因此，平臺穩(wěn)定性是正常開展業(yè)務的重要保證，平臺如果不能正常運行，將在很大程度上造成客戶體驗度不高，導致客戶流失。二是設備、數據遺失風險。數字信用卡借助于移動終端等硬件設備，員工營銷時須將設備外帶，因此對于設備的管理就顯得尤為重要。同時，數字信用卡摒棄了傳統(tǒng)信用卡紙質材料和檔案，而是保存客戶電子版本信息?？蛻敉ㄟ^手機端填寫的申請信息、客戶人臉圖像等數據是直接上傳并保存于后臺管理。這對于平臺數據存儲空間、穩(wěn)定性都提出了更高的要求。數據一旦丟失，不僅丟掉客戶，更嚴重的是一旦出現違約風險，難以起訴追償，造成壞賬和經濟損失。三是接口對接風險。在大數據時代，利用全量數據分析，從而使得分析結果更具決策支持性和客觀性。接入外部平臺，帶來了接口對接風險【2】。

二、數字信用卡業(yè)務風險的成因

（一）數字信用卡制度不完善

目前，我國國內的商業(yè)銀行及相關中介機構對申請者個人信息的管理極不規(guī)范，從而容易出現個人信息不準確、統(tǒng)計數據模塊標準不統(tǒng)一以及個人信息泄露嚴重等狀況，加之申請者自身由于知識能力與安全意識的缺乏，對個人信息重要性和管理方式認識不足，個人信息安全防范意識差，敏感信息遭泄露的風險更加嚴重。同時，由于數據資源共享存在制度壁壘，很多申請者的個人信息被重復、過度采集，以及對現有數據信息缺乏有效分析、科學整合處理的現象也在數字信用卡辦理業(yè)務工作開展中非常普遍。此外，一些中介機構會利用申請群體疏離信息技術和社會支持網絡弱化的劣勢，來迎合申請者追求經濟利益等社會心理，從而不能在最大程度上確保數字信用卡業(yè)務辦理工作的安全性和穩(wěn)定性【3】。

（二）產品對于技術依賴性高

由于國內數字信用卡業(yè)務開展相對較晚，短期內飛速發(fā)展的同時，給商業(yè)銀行的金融科技技術帶來了挑戰(zhàn)。數字信用卡業(yè)務辦理不能代替人工服務，這就預示著申請者實際上獲得的服務可能不能完全得到保障，而且現有的數字信用卡辦理系統(tǒng)抗壓能力弱，尤其是在突發(fā)性金融事件來臨之時，支持數字信用卡投資運營的社會各層次的支持體系保持良性運轉的人力資源充盈度、配套設施波動，在受外界突發(fā)風險的影響下，維持原有運行狀態(tài)的轉化韌性較弱。

（三）商業(yè)銀行內部控制管理不到位

一是數字信用卡業(yè)務是創(chuàng)新業(yè)務，個別銀行未按照監(jiān)管要求，經合規(guī)部門評估后投產，造成帶病上線，存在風險隱患。二是內部崗位制約不到位。未嚴格按照前中后臺分離、不相容崗位制約等管理規(guī)定開展數字信用卡業(yè)務，導致工作人員在進行信用卡業(yè)務過程中監(jiān)督不嚴。三是未將信用卡業(yè)務納入本行“三道防線”建設管理中去，審計部門審計監(jiān)督功能發(fā)揮不力，未定期開展專項審計與全面審計工作，未能及時發(fā)現風險隱患并整改糾正。四是內部員工對風險的防范意識不強。對客戶申請材料沒有準確性驗證，再加上對監(jiān)管政策理解不深入、分工不明確等原因，最終導致內部管理混亂，處罰風險發(fā)生。

三、數字信用卡業(yè)務風險的管理對策

（一）強化內部控制管理

一是完善數字信用卡制度，嚴格按照制度先行原則，制定業(yè)務管理辦法、細化業(yè)務管理流程，確保業(yè)務開展有辦法可依。二是建立垂直、集中的風險管理結構，統(tǒng)一風險管理思路，在統(tǒng)一管理思路下開展業(yè)務，采用垂直管理、集中報告模式，完善風險管理體系。三是明確部門分工及崗位職責，將數字信用卡納入本行“三道防線”建設管理中。四是加強信用卡風險管理績效考核制度建設，讓風險績效考核與個人績效考核掛鉤，除了考核發(fā)卡規(guī)模、活躍卡量外也要重視發(fā)卡質量的考核。五是強化隊伍建設，定期開展培訓活動，強化員工責任意識，提升業(yè)務骨干業(yè)務素養(yǎng)和合規(guī)意識。

（二）強化業(yè)務全流程管理

一是嚴格客戶準入管理，加強目標客戶群體定位，風險較高、存在不良征信記錄等客戶謹慎辦理。二是審慎授信，根據客戶的稅務、公積金、社保等大數據，精準核定客戶收入水平;根據客戶征信信息，認定客戶負債水平，加強授信管理。三是強化貸后監(jiān)測管理，及時掌握客戶當前還款能力與信用情況，一旦發(fā)現客戶套現等行為，及時處置。四是加大催收管理力度，采用短信、智能外呼、上門、司法等多方式催收，提升回款率。

（三）構建數字化管理體系

一是科學設定風險偏好，結合自身定位和外部環(huán)境，建立風險偏好政策，明確風險管理目標策略，有效指導引領業(yè)務發(fā)展。二是強化風控模型研發(fā)與應用。從業(yè)務全流程出發(fā)，將反欺詐模型、授信模型緊密融合，建立立體風險防御體系。加強內外部數據應用，強化風險管控與預警機制。三是風控規(guī)則從單一維度向高度融合方向轉變演進，并借助機器學習等提升風險監(jiān)測的準確性。四是提升系統(tǒng)自動化預警處置能力，能夠識別風險預警信號的風險等級，及時自動處置賬戶，減少人工重復勞動時間，提升工作效率。五是建立完善的數字信用卡規(guī)則模型準入、優(yōu)化迭代、退出機制，完善數字銀行卡的全生命周期管理制度，從而助力數字銀行卡業(yè)務發(fā)展。

（四）提升金融科技水平

一是增強平臺穩(wěn)定性建設，PAD終端設備內置蜂窩數據卡，不允許鏈接公共網絡，防范網絡環(huán)境不安全風險;擁有“斷電斷網”應急處置預案，安全保護客戶申請信息資料。二是強化數據庫安全管理，提升防火墻性能，并將客戶信息備份管理，設立備份庫。三是加強終端設備安全管理，內置定位功能，完善交接登記管理，采用人臉、指紋等生物驗證方式確保員工賬戶安全。四是為了避免客戶下載的APP存在安全隱患風險，須指導客戶通過官方渠道下載，可通過行內發(fā)送短信或微信公眾號信息的鏈接予以下載。

四、結束語

綜上所述，在當前我國特色社會主義法治市場經濟體的蓬勃發(fā)展中，各商業(yè)銀行都應該通過多元化途徑改革創(chuàng)新數字信用卡業(yè)務風險的應對策略，予以推動銀行數字信用卡辦理工作效率的不斷提高。持續(xù)推動大數據風控管理，引入征信數據、百榮和冰鑒等外部反欺詐數據，不斷挖掘應用本行海量強金融數據，進一步精準客戶畫像，加強審批全流程風險管控，建立完善的大數據風控及內部管理機制，強化風險規(guī)則、授信模型的準入、優(yōu)化迭代、退出等全流程建設，通過疑似套現、可疑交易等貸后智能化管理，完善數字信用卡業(yè)務的風險管理策略，最終實現我國數字信用卡業(yè)務持續(xù)高質量健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]付榮輝，王林.商業(yè)銀行數字化經營下風險管理能力提升的路徑及策略[J]. 現代商業(yè)銀行導刊，2020（1）：4.

[2]趙惠智.后疫情時代銀行信用卡業(yè)務促消費作用的發(fā)揮及其風險防控[J].商業(yè)2.0（經濟管理），2020（4）：2.

[3]湯虹.淺議信用卡業(yè)務風險特征及防控——以中國建設銀行為例[J].現代銀行，2020（5）：2.