農(nóng)村信用社支農(nóng)服務問題及其改革路徑分析

杜玉婷

摘 要：農(nóng)村信用社是是農(nóng)民致富的有利保證，是推動農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的強大動力，也是金融經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，能夠積極促進我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。但現(xiàn)階段，在農(nóng)村信用社支農(nóng)服務上存在著部分問題，這已經(jīng)逐漸成為了制約農(nóng)村信用社各活動有效開展的主要因素。如何改善支農(nóng)服務，有針對性的解決其中存在的問題，是擺在所有農(nóng)村信用社發(fā)展面前的重要課題?；诖?，本文主要分析了農(nóng)村信用社在支農(nóng)服務中的作用以及當前存在的主要問題，并提出幾點有效的改進措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用宿舍;支農(nóng)服務;問題;措施

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系組成的重要部分，在提供信貸支農(nóng)服務、提升農(nóng)村經(jīng)濟水平方面有著非常顯著的作用。最近幾年，我國積極改革農(nóng)村金融體系，更加突出了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中的地位。與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社最明顯的特點就是具有支農(nóng)性，服務“三農(nóng)”不僅能夠滿足農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展需求，同時也能夠促進農(nóng)村信用社自身穩(wěn)定發(fā)展。但現(xiàn)階段，由于農(nóng)村信用社肩負著自身發(fā)展與支農(nóng)等多個任務，逐漸增加了暴露出來的經(jīng)營問題，有些農(nóng)村信用社由于支農(nóng)任務較多，所以獲取的經(jīng)營利潤較少，對可持續(xù)發(fā)展造成影響，而有的農(nóng)村信用社為了提高效益，商業(yè)化現(xiàn)象越來越明顯，并沒有實現(xiàn)良好的支農(nóng)效果。

1.農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展狀況

農(nóng)村信用社的經(jīng)營規(guī)模主要是依據(jù)存款總額和貸款總額進行評判的，經(jīng)營規(guī)模越大，就代表著其競爭力于大強，從而有利于提高規(guī)模效率。農(nóng)村信用社經(jīng)營規(guī)模如圖1所示。

從圖1可以看出，農(nóng)村信用從深化改革以來，存款總額和貸款綜合一直保持在穩(wěn)定增加，經(jīng)營規(guī)模顯著增大，有利于農(nóng)村信用社競爭力的增強和規(guī)模效率的提高。

2、農(nóng)村信用社在支農(nóng)服務中的作用

2.1聚集農(nóng)村閑散資金流向

農(nóng)村信用社的網(wǎng)點能夠遍布在各個地區(qū)，從而將廣大農(nóng)民的閑散資金吸收在一起，以引導的方式規(guī)劃資金流向，從而促進農(nóng)民支持各類產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，讓農(nóng)村的投資渠道能夠進一步擴寬，在調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的同時，提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平[1]。

2.2提供金融服務

農(nóng)村信用社能夠為農(nóng)戶提供各項貸款服務，從而在根本上解決農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展資金不足的問題。同時，也能夠為農(nóng)民提供多種金融服務，如存款、結(jié)算等，為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展起到重要的支撐作用。

2.3增加資金投入

農(nóng)村信用社通過增加城鎮(zhèn)化建設、基礎(chǔ)設施建設以及農(nóng)業(yè)發(fā)展建設等方面的資金投入力度，能夠在一定程度上改善農(nóng)村的發(fā)展環(huán)境，從而促進農(nóng)村地區(qū)生活水平、收入水平以及就業(yè)水平的提升。

3、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務存在的問題

3.1支農(nóng)資金不足與農(nóng)業(yè)投資高風險性的消極影響

農(nóng)村信用社主要資金來源就是廣大農(nóng)民的積蓄。由于農(nóng)村地區(qū)的整體經(jīng)濟收入水平不高，所以大多數(shù)農(nóng)民的存款也相對較少，外出務農(nóng)的農(nóng)民匯款通常利用郵政儲蓄系統(tǒng)，而郵政儲蓄系統(tǒng)往往只存不貸，所以就導致這部分匯款被吸收后又會流入到城市，使農(nóng)村資金緊張情況越來越嚴重[2]。此外，投資農(nóng)業(yè)不僅要面臨著市場風險，同時也會受到自然災害的影響，所以風險程度相對較高，而資金投資的基本要求是投向風險低、效率高的地區(qū)或行業(yè)，導致二者之間出現(xiàn)了較大的矛盾問題，這種矛盾問題的存在直接影響了信貸資金流向支農(nóng)環(huán)節(jié)，降低了支農(nóng)服務效果。

3.2農(nóng)村信用社經(jīng)營模式滯后

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)體系不斷的優(yōu)化與完善，致使農(nóng)民對于金融服務的要求不斷增多，但由于當前農(nóng)村信用社的經(jīng)營模式過于滯后，無法真正滿足農(nóng)民的金融需求。例如，有些農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的數(shù)額較低，其還款期限非常短，對于一些生產(chǎn)周期較長、大規(guī)模農(nóng)業(yè)項目的資金問題無法得到及時解決;放貸覆蓋范圍較小，無法落實更多農(nóng)民的資金需求。除此之外，大部分農(nóng)村信用社支農(nóng)服務僅僅體現(xiàn)在金融區(qū)域，沒有完善相關(guān)政策、市場經(jīng)濟信息等配套服務。農(nóng)村信用社經(jīng)營模式滯后不僅會降低支農(nóng)服務的整體質(zhì)量，同時也會制約信用社的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

3.3支農(nóng)貸款投放不合理

現(xiàn)階段，大多數(shù)農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的經(jīng)營模式?jīng)]有得到及時的轉(zhuǎn)型優(yōu)化，雖然在各項服務中逐漸調(diào)整支農(nóng)貸款投放工作，但依然存在著部分支農(nóng)貸款投放對象與時間缺乏合理性的問題，失去了其本身應具有的價值與作用[3]。同時，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中的各個環(huán)節(jié)，支農(nóng)服務的重心主要放在了生產(chǎn)前的投入，而對于生產(chǎn)過程中以及生產(chǎn)之后的支農(nóng)服務投入較為薄弱，最終很有可能導致生產(chǎn)后期缺乏資金而出現(xiàn)發(fā)展瓶頸。

3.4農(nóng)村信用社服務功能不完善

當前，農(nóng)村信用社的服務功能不夠完善，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，相關(guān)的硬件設施建設不足。由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟條件相對較差，受資金限制影響導致各信用社網(wǎng)點的辦公柜臺少，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應用程度較低，結(jié)算方式也呈現(xiàn)出單一、傳統(tǒng)等局面。其次，金融產(chǎn)品單調(diào)。農(nóng)村信用社提供的存貸業(yè)務過于傳統(tǒng)，通常采用的是以擔保、抵押等方式的貸款方式，沒有自身獨特的品牌優(yōu)勢，金融業(yè)務嚴重缺乏創(chuàng)新。最后，柜員綜合素質(zhì)能力較低。由于農(nóng)村信用社工作人員的專業(yè)能力與服務水平不高，同樣也會直接限制業(yè)務發(fā)展和服務質(zhì)量的提高。

3.5農(nóng)村信用社內(nèi)部控制水平較低

由于農(nóng)村信用社存在較多的歷史遺留問題，如不良貸款政策、信用缺失現(xiàn)象以及其他客觀因素等，再加上政府干預，導致一些企事業(yè)單位和黨政機關(guān)的貸款無法回收。又如與農(nóng)業(yè)銀行脫離時，遺留下來較多呆賬，而農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)常以委托貸款的方式轉(zhuǎn)移貸款風險，這就會對農(nóng)村信用社造成直接損失。同時，大多數(shù)農(nóng)民加入農(nóng)村信用社都是迫于當時政治背景的要求，缺乏合作性、自愿性以及互助性，農(nóng)村信用社在經(jīng)過改革后對于非社員的貸款總額與社員相比要高出很多，并逐漸實行了股份制改革，股份的大小將會直接決定決策權(quán)，導致民主管理的原則逐漸喪失。社員沒有實際的控制能力，無法參與到經(jīng)營管理過程中，監(jiān)事會無法真正發(fā)揮其具備的監(jiān)督作用，內(nèi)控機制不完善，導致在實際操作過程中監(jiān)督權(quán)、決策權(quán)與行使權(quán)無法有效執(zhí)行，經(jīng)常發(fā)生個人舞弊的問題。除此之外，由于我國體制不斷改革，農(nóng)村信用社逐漸成為由國家宏觀調(diào)控。政府依法管理和約束的監(jiān)督管理機構(gòu)，省政府有著依法管理的權(quán)限，這就導致出現(xiàn)職能定位不明確、政企混淆的問題[4]。

4、農(nóng)村信用社改進支農(nóng)服務的措施

4.1拓展存款營銷方式，增強支農(nóng)實力

農(nóng)村信用社若想真正強化支農(nóng)服務水平，那么就需要應用多種科學合理的措施提高資金組織能力，從而增強自身資金實力。例如，在內(nèi)部管理工作中，可以進一步完善儲蓄存款考核制度，從而在提高柜面服務質(zhì)量的同時，也能夠調(diào)動員工吸收存款的積極性，擴大存款規(guī)模，推動信用社對公業(yè)務的發(fā)展。同時，農(nóng)村信用社也可以強化與保險公司或企業(yè)金融機構(gòu)的合作力度，從而拓展從村信用社的業(yè)務范圍，如寄庫、項目托管代管、委托貸款等。通過開展增股擴資的發(fā)展模式，提高農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展能力。

4.2轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，立足“三農(nóng)”為基礎(chǔ)的市場定位

農(nóng)村信用社在確立新時代經(jīng)營服務理念上，必須要摒棄傳統(tǒng)以高回報為標準的資金投向，應將基本導向放在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面，堅持為“三農(nóng)”服務的經(jīng)營理念，并綜合考慮當?shù)氐牡乩硪蛩亍夂蛞蛩嘏c經(jīng)濟因素等，制定切實可行的金融業(yè)務戰(zhàn)略規(guī)劃與戰(zhàn)略目標，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營給予重點扶持，積極調(diào)整農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)新的經(jīng)濟增長點，并對創(chuàng)新農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)等發(fā)展給予大力支持[5]。除此之外，也可以促使信貸業(yè)務透明化，保證各項貸款服務的公平性，滿足廣大農(nóng)民的用貸需求。

4.3因地制宜，落實可行的支農(nóng)措施

農(nóng)村信用社支農(nóng)服務必須要采取因地制宜的原則，對于當?shù)貍鹘y(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)進行重點扶持，強化小額信貸的推廣力度，并根據(jù)當?shù)貐^(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平對授信額度進行適當調(diào)整，確保農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金充足。同時，也要分析農(nóng)戶的發(fā)展需求，豐富存貸業(yè)務品種類型，充分發(fā)揮當?shù)氐馁Y源優(yōu)勢開發(fā)農(nóng)村特色項目，按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期確定貸款期限與階段性信貸投放重點的合理性，如推出農(nóng)業(yè)工具貸款、季節(jié)性農(nóng)業(yè)貸款等。除此之外，也可以積極開展各項代理中間業(yè)務，從而滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求。

4.4創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴展支農(nóng)服務功能

加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，需要開創(chuàng)出更具備針對性、收益性與可行性的涉農(nóng)金融工具，從而為支農(nóng)服務功能的拓展奠定基礎(chǔ)。同時，也要進一步提升農(nóng)村信用社的服務質(zhì)量和水平，強化資金投入力度與人力資源管理，完善人才選拔機制，吸引更多優(yōu)秀技術(shù)人才，并建立完善的激勵獎懲體系，無論是從物質(zhì)上還是從精神上都能夠調(diào)動員工工作的積極性[6]。

4.5深化農(nóng)村信用社改革，強化內(nèi)控機制

首先，應堅持民主自愿原則，吸引農(nóng)民、中小企業(yè)與個體工商戶的股權(quán)投資，并將其分為投資股與資格股，強化民主管理，落實一人一票原則，確保所有社員的利益。其次，要健全內(nèi)部控制機制，確保各部門的監(jiān)督管理作用能夠充分發(fā)揮，并建立內(nèi)部審計制度。同時，進一步強化員工的內(nèi)控意識，對于省級聯(lián)社模式的管理制度，進行全面的培訓、教育、信息溝通與數(shù)據(jù)處理服務，不干預基層信用社的自主經(jīng)營，并強化員工培訓、業(yè)務支持以及風險防范等服務。最后，要完善法人治理結(jié)構(gòu)，將管理機制進行相應的改革。明確監(jiān)事會、社員代表大會與理事會三者之間的權(quán)責關(guān)系，形成權(quán)責統(tǒng)一的組織制度，分離職權(quán)，并建立良好的權(quán)力制衡機制，防止存在獨斷現(xiàn)象。

結(jié)束語：

總而言之，隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提升，農(nóng)民的金融需求也越來越多，逐漸突出了支農(nóng)服務在農(nóng)村信用社中的重要作用。為了能夠進一步提升支農(nóng)服務水平，就需要切實解決當前存在的問題，將經(jīng)營管理模式進行優(yōu)化與完善，提供更多的支農(nóng)服務功能，促使農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]趙棟.內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社金融支農(nóng)服務存在的主要問題及對策建議[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2019（06）：323.

[2]耿利劍.農(nóng)村信用社支農(nóng)服務問題及改進措施思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2015（10）：357+374.

[3]冷方良.論農(nóng)村信用社支農(nóng)服務存在的問題及改革路徑[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2014（24）：342.

[4]王文莉，羅新剛.農(nóng)村信用社支農(nóng)服務問題及其改革路徑研究[J].宏觀經(jīng)濟研究，2013（11）：60-68.

[5]楊兆東.農(nóng)村信用社加大支農(nóng)服務的建議[J].新農(nóng)業(yè)，2011（05）：59.

[6]徐燕.關(guān)于農(nóng)村信用社支農(nóng)服務的思考[J].湖北師范學院學報（哲學社會科學版），2008（05）：76-79.