中國住房公積金貸款制度的完善路徑探索

周愛芬

[摘 要]住房公積金貸款制度實(shí)施了近20年的時(shí)間，形成了一套完整的運(yùn)行機(jī)制。住房公積金制度是一項(xiàng)福利制度，極大地促進(jìn)了我國的住房體制改革，促進(jìn)了房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展。隨著民營企業(yè)的生存壓力越來越大，住房公積金制度很難在民營企業(yè)實(shí)施，這樣的局面使得住房公積金制度失去了應(yīng)有的公平性。對(duì)當(dāng)前中國住房公積金貸款制度面臨的現(xiàn)狀進(jìn)行分析和研究，認(rèn)為目前我國住房公積金管理中心職能定位存在問題，住房公積金貸款效率較低，住房公積金貸款制度缺乏公平性。應(yīng)當(dāng)調(diào)整住房公積金管理中心職能，建立住房政策性銀行;建立完善的、有效的住房公積金貸款機(jī)制;建立并健全公積金貸款監(jiān)督機(jī)制，提高住房公積金貸款的有效性，以期能夠?qū)ν晟浦袊》抗e金貸款制度提出建議和對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]住房公積金;貸款制度;民營企業(yè)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.18.060

1 引言

住房公積金貸款制度是一項(xiàng)取之于民用之于民的福利性貸款制度。住房公積金就是企事業(yè)單位為職工繳納的具有保障性和互助性的一種長期住房基金。住房公積金的繳存分為兩部分，一部分為單位繳存的住房公積金，另一部分為職工個(gè)人繳存的住房公積金。實(shí)行住房公積金制度使政策性住房貸款有了穩(wěn)定的資金來源，通過向住房公積金繳存人提供政策性的住房貸款，可以降低職工貸款購房的還款負(fù)擔(dān);有利于提高職工購房的能力，改善居住環(huán)境。住房公積金制度經(jīng)過20多年的發(fā)展和完善，已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步，但隨著社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步，住房公積金貸款制度凸顯出的矛盾越來越受到人們的質(zhì)疑，極大地阻礙了公積金貸款效率的發(fā)揮，而且住房公積金制度存在一定的不公平性，導(dǎo)致住房公積金制度備受質(zhì)疑，這在一定程度上阻礙了住房公積金貸款制度的發(fā)展。文章主要針對(duì)當(dāng)前中國住房公積金貸款制度的現(xiàn)狀，分析住房公積金貸款制度的優(yōu)勢和不足之處，找出影響住房公積金貸款制度發(fā)展的主要因素，嘗試從制度和機(jī)制兩個(gè)方面提出解決當(dāng)前住房公積金貸款制度面臨問題的一些思路。

2 中國住房公積金貸款制度存在的問題

2.1 住房公積金管理中心職能定位存在問題

住房公積金主要?dú)w住房公積金管理中心管理，住房公積金的歸集、管理以及相關(guān)的貸款事項(xiàng)都由管理中心來操作，但住房公積金管理中心是事業(yè)單位，不是金融機(jī)構(gòu)，因此對(duì)待住房公積金貸款的運(yùn)作不是特別順利。究其原因就是管理中心不是金融機(jī)構(gòu)，不具備貸款主體資格，無法直接向貸款方提供貸款，還需要通過銀行來進(jìn)行操作，這就使得管理中心與貸款方之間出現(xiàn)了第三方，對(duì)住房公積金貸款的效率和服務(wù)質(zhì)量產(chǎn)生了一定的影響。

住房公積金管理中心管理著近15萬億元的住房公積金，如此龐大的金額卻不受中國人民銀行監(jiān)管，只接受財(cái)政審計(jì)監(jiān)督。正常情況下職工和單位共同繳納住房公積金，應(yīng)該具有監(jiān)督資金的權(quán)利，然而我國的住房公積金只接受政府的監(jiān)管，其他人無權(quán)監(jiān)督住房公積金的管理和使用，住房公積金管理中心缺乏完善的監(jiān)督機(jī)制。

2.2 住房公積金貸款效率較低

職工和單位需要每月按時(shí)繳納住房公積金，理應(yīng)隨時(shí)可以使用住房公積金，然而住房公積金管理中心是非營利性事業(yè)單位，公積金的運(yùn)營和管理不受服務(wù)質(zhì)量的約束，并且住房公積金管理中心與商業(yè)銀行不同，不需求去尋找客戶，客戶要想使用住房公積金貸款只能去主動(dòng)找管理中心，因此導(dǎo)致貸款效率下降。另外，住房公積金貸款是國家的福利政策，公積金貸款的利率較低，很多用戶想要利用住房公積金解決住房資金問題，由于住房公積金的壟斷性，必然會(huì)影響到住房公積金貸款的效率和服務(wù)質(zhì)量。

雖然近年來，國家和地方層面都在不斷擴(kuò)大住房公積金的使用范圍，降低住房公積金的使用門檻，拓展服務(wù)方式，使住房公積金的使用率有了大幅提升，服務(wù)質(zhì)量有了明顯提高，服務(wù)渠道亦明顯增多，但使用難、效率不高等問題仍為一些專家學(xué)者和繳存職工所詬病。

2.3 住房公積金貸款制度缺乏公平性

住房公積金貸款制度本是國家制定的民生保障制度，為了幫助低收入人群解決買房資金問題，然而現(xiàn)實(shí)情況卻是低收入人群的公積金繳存基數(shù)較低，不足以用于購房貸款使用。另外，住房公積金繳存單位大多為行政事業(yè)單位以及福利較好的大型企業(yè)，這些單位的職工收入較高，買房的壓力相對(duì)較小，而那些占據(jù)中國絕大多數(shù)勞動(dòng)人口的私營企業(yè)覆蓋面還比較小，住房公積金制度在城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、外商投資企業(yè)、民辦非企業(yè)單位等民營單位的繳存比例低或很少繳存住房公積金，在這些單位就職的職工還不能公平地享受住房公積金制度的“紅利”。目前住房公積金的五年以上的貸款年利率為3.25%，而商業(yè)銀行的住房貸款利率為5.39%甚至更高，私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、外商投資企業(yè)、民辦非企業(yè)單位等民營單位的職工在購房貸款時(shí)就享受不到住房公積金的低息貸款 。

造成這一問題的原因是多方面的，究其根本還是對(duì)住房公積金制度認(rèn)識(shí)不足。一方面，《住房公積金管理?xiàng)l例》修訂工作屢議屢放，始終不能進(jìn)入決策層的視線，導(dǎo)致《住房公積金管理?xiàng)l例》已經(jīng)嚴(yán)重不適應(yīng)新形勢的需要;另一方面，部分地方政府及從業(yè)人員認(rèn)識(shí)不足的原因，等靠思想嚴(yán)重，不能主動(dòng)想辦法做好制度擴(kuò)面工作。還有城鎮(zhèn)私營企業(yè)法人認(rèn)識(shí)不足的原因，法制意識(shí)淡薄，無視職工切身利益。因此，在住房公積金制度改革時(shí)，必須要更加注重制度的公平性， 使得本應(yīng)該享受國家住房公積金貸款福利政策的人群都享受到應(yīng)有的福利。

3 相應(yīng)對(duì)策

3.1 調(diào)整住房公積金管理中心職能，建立住房政策性銀行

住房公積金貸款制度面臨的諸多問題與住房公積金管理中心的運(yùn)行效率有很大關(guān)系，國家應(yīng)該建立公平、公正、有效的住房公積金貸款制度，建立住房政策性銀行，專門負(fù)責(zé)運(yùn)行和發(fā)放住房公積金貸款，加強(qiáng)對(duì)住房公積金的監(jiān)督和管理工作，通過市場調(diào)節(jié)和政策保障來維護(hù)住房公積金市場的穩(wěn)定和發(fā)展，切實(shí)提升住房公積金的運(yùn)營效率?，F(xiàn)如今我國每年都有5萬億元左右的住房公積金躺在賬上，資金的利用率非常低。國家應(yīng)該設(shè)立專門的住房公積金貸款銀行，專門負(fù)責(zé)公積金的貸款，接受人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督。

3.2 建立完善的、有效的住房公積金貸款機(jī)制

住房公積金管理中心可以將住房公積金委托給商業(yè)銀行全權(quán)負(fù)責(zé)運(yùn)作，管理中心只需要監(jiān)督公積金的貸款使用情況，住房公積金管理中心只需要對(duì)貸款申請(qǐng)人的資格進(jìn)行審核，確定貸款申請(qǐng)人符合公積金貸款政策，將相關(guān)的證明材料提供給商業(yè)銀行，之后就由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)具體的貸款事項(xiàng)，這樣可以極大地提升住房公積金的運(yùn)行效率。

國家應(yīng)該根據(jù)市場發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)住房公積金的繳存標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行重新界定，對(duì)低收入群體給予適當(dāng)?shù)恼咝越鹑谥С?，確保低收入人群能夠享受到住房公積金貸款制度的福利。不斷優(yōu)化和完善公積金繳存比例，建立以收入等級(jí)為依據(jù)的稽查公積金貸款利率機(jī)制，針對(duì)低收入人群可以按照收入等級(jí)來確定公積金的繳存比例，保障公積金貸款制度的民生保障作用以及公平性。建立履行繳存義務(wù)與享有貸款權(quán)利相匹配的公積金新型配貸機(jī)制。適應(yīng)自愿繳存人靈活繳存的實(shí)際，可按每筆繳存公積金存儲(chǔ)時(shí)間，精細(xì)化設(shè)置存貸比并分段核定繳存人可貸款額度。

對(duì)已辦理住房公積金貸款的“繳存者”，除允許用該套住房申請(qǐng)一次購房提取外，不得以其他條件再提取住房公積金，以充分體現(xiàn)住房公積金長期住房儲(chǔ)金、專用、互助特性。①對(duì)已辦理住房公積金貸款的借款人及共同借款人，在住房公積金貸款未結(jié)清前，除用該套住房申請(qǐng)一次購房提取外，不得以其他條件再提取住房公積金;②對(duì)已辦理住房公積金貸款的借款人及共同借款人，滿一年可申請(qǐng)使用住房公積金賬戶存儲(chǔ)余額沖減貸款本息一次，沖減金額不得超過住房公積金貸款余額;③住房公積金不得用于提前償還個(gè)人商業(yè)住房貸款等?？傊?，要明確規(guī)定職工貸款后，不允許再提取住房公積金，以充分體現(xiàn)住房公積金政策性、互助性、互惠性，只有待個(gè)貸率降至85%以內(nèi)后，才能考慮恢復(fù)原政策，因?yàn)樵摗袄U存者”已經(jīng)享受了公積金低息貸款政策，自己賬戶余額也應(yīng)該用于幫助其他“繳存者”貸款，以有效增加住房公積金資金積累，提高“資金池”儲(chǔ)備水平，更好地發(fā)揮住房公積金互助互惠功能。

3.3 建立并健全公積金貸款監(jiān)督機(jī)制，提高住房公積金貸款的有效性

長期以來，公積金的運(yùn)營都缺乏應(yīng)有的監(jiān)管，高收入人群將公積金當(dāng)成避稅工具，低收入人群無法享受到公積金貸款制度的福利。國家應(yīng)該建立并健全公積金貸款監(jiān)督機(jī)制，開通公積金網(wǎng)站，完善公積金貸款監(jiān)管信息系統(tǒng)，確保國家能夠及時(shí)監(jiān)控各地的住房公積金貸款使用情況。

要想充分發(fā)揮住房公積金資金的最大效能，提升住房公積金使用效率，建立住房公積金資金全國正常流動(dòng)的機(jī)制，以解決有的無錢可貸、有的錢貸不出去的現(xiàn)狀，就要實(shí)現(xiàn)資金統(tǒng)一調(diào)配。近年來，各地住房公積金管理中心根據(jù)住建部的部署，大多開通了異地住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上支持了繳存職工異地購房。

提升住房公積金貸款的工作效率，就要統(tǒng)一業(yè)務(wù)辦理。住房公積金貸款業(yè)務(wù)的辦理標(biāo)準(zhǔn)、要件、流程等，在全國各地可謂是五花八門、各不相同，導(dǎo)致了各地業(yè)務(wù)辦理的不統(tǒng)一，個(gè)別地區(qū)工作效率不高，這成了住房公積金制度被詰難的原因之一?！肮び破涫拢叵壤淦??！睂?duì)住房公積金而言，“事”就是工作效率，充分發(fā)揮制度保障職能;“器”就是為達(dá)到這一目的而進(jìn)行的統(tǒng)一業(yè)務(wù)辦理。只有在全國至少是一個(gè)省范圍內(nèi)統(tǒng)一了業(yè)務(wù)辦理模式，統(tǒng)一了業(yè)務(wù)辦理標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一了業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)辦理和管理的標(biāo)準(zhǔn)化，才能有效提升工作效率，贏得繳存職工的贊譽(yù)。

4 結(jié)論

總之，住房公積金制度是我國住房保障體系中的一個(gè)重要組成部分。住房公積金貸款制度是普惠制的住房保障制度，應(yīng)當(dāng)建立更加完善的住房公積金貸款制度，使住房公積金貸款制度更加便民、利民、惠民，給人民群眾帶來實(shí)實(shí)在在的獲得感和幸福感。

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