區(qū)域性商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)研究

劉博軒?張歆辰

近年來(lái)區(qū)域性商業(yè)銀行無(wú)論從資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率還是業(yè)務(wù)范圍，雖然相對(duì)于四大國(guó)有銀行還有一定的距離，但地方經(jīng)濟(jì)的支撐和發(fā)展具有極其重要的作用。由于其客戶以中小微型企業(yè)為主，在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)也增加了自身承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)。本文通過(guò)分析當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分析，提出了降低區(qū)域性商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

一、區(qū)域性商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)概述

任何產(chǎn)業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)都是指對(duì)未來(lái)?yè)p益的一種不確定性。由于風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有一定的突發(fā)性，若不及時(shí)的針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，就會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)不斷地積累，最后造成的損失是無(wú)法估量的。任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都是在整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下相互影響運(yùn)作，所以當(dāng)金融市場(chǎng)上的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等都能直接或間接的引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、區(qū)域性商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）區(qū)域性商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部因素

1.缺乏健全有效的信用管理過(guò)程。個(gè)別信貸調(diào)查人員道德水平偏低，在調(diào)查過(guò)程中通過(guò)收取貸款者賄賂等手段幫助貸款者共同作假，使信用調(diào)查成為表面工程。審貸分離制度不夠完善，區(qū)域性商業(yè)銀行較國(guó)有商業(yè)銀行起步較晚，部門設(shè)置不夠權(quán)責(zé)分明，貸款審批權(quán)力往往掌握在少數(shù)高級(jí)管理人員手中，致使貸款審批流程缺乏真實(shí)性和公平性。

2.防范信用風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)文化未充分建立。從整個(gè)商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，企業(yè)文化中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)注度還不夠充足，并且業(yè)務(wù)激勵(lì)機(jī)制偏向整體績(jī)效，管理層沒(méi)有將信用風(fēng)險(xiǎn)防范納入銀行目前的企業(yè)文化范疇，這導(dǎo)致銀行工作人員在工作過(guò)程中過(guò)度注重的個(gè)人績(jī)效，無(wú)法通過(guò)環(huán)境影響力帶動(dòng)銀行工作人員形成良好的信用風(fēng)險(xiǎn)防范與管理意識(shí)。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不夠完善。區(qū)域性商業(yè)銀行起步較晚，其風(fēng)險(xiǎn)管理方法和計(jì)量手段等各方面都還存在著一定的滯后性，對(duì)來(lái)自市場(chǎng)、銀行自身、客戶等大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不足又影響了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性。因此我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系無(wú)論從方法上還是從風(fēng)險(xiǎn)定位上都有待完善。

（二）區(qū)域性商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的外部因素

1.信息不對(duì)稱性。中小微型企業(yè)群體綜合情況相對(duì)復(fù)雜，缺乏大企業(yè)或者行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)清晰的經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)營(yíng)及投資情況，依據(jù)市場(chǎng)貸款項(xiàng)目的平均風(fēng)險(xiǎn)界定此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大小，并為其制定貸款利率，明顯缺少信息對(duì)稱性。在此情況下，銀行涉及到的項(xiàng)目類型以高風(fēng)險(xiǎn)聚集，易使正常貸款變成不良資產(chǎn)，進(jìn)而對(duì)銀行造成損失。

2.地方缺少風(fēng)險(xiǎn)管理人才。信用風(fēng)險(xiǎn)的度量和管理需要專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，需要具有扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)計(jì)量分析等相關(guān)學(xué)科的理論基礎(chǔ)和豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的多元化復(fù)合型人才。區(qū)域性商業(yè)銀行正處在發(fā)展階段，員工專業(yè)化程度偏低，風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才嚴(yán)重匾乏。

三、區(qū)域性商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)方案

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的完善

區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)已有客戶的財(cái)務(wù)因素和非財(cái)務(wù)因素統(tǒng)計(jì)分析將這些信用信息儲(chǔ)存在特定的數(shù)據(jù)庫(kù)里，將數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)整理，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別分配給專門的業(yè)務(wù)經(jīng)理及時(shí)關(guān)注。另外，區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)可以自下而上按照支行、分行，總行的順序進(jìn)行同期間統(tǒng)計(jì)分析和數(shù)據(jù)積累，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)限額，在風(fēng)險(xiǎn)累積爆發(fā)前采取措施，盡可能降低損失。

（二）設(shè)計(jì)合理的存貸結(jié)構(gòu)

積極吸收存款，提高銀行的資金流動(dòng)性與增長(zhǎng)性。在任何一個(gè)國(guó)家和地區(qū)，個(gè)人存款都是最大的存款主體，抓住存款積數(shù)最大人群是提升存貸比的有效方法。區(qū)域性商業(yè)銀行可根據(jù)自身流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)吸收的需求，科學(xué)定量?jī)?yōu)惠政策，刺激存款。與此同時(shí)，維持合適的放款速度，制定科學(xué)的貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)貸款者現(xiàn)金流量，財(cái)務(wù)報(bào)表嚴(yán)格審查，確保貸款者的還款能力從根本上降低信用風(fēng)險(xiǎn)損失。

（三）客戶信用等級(jí)評(píng)定方法的改進(jìn)

建設(shè)以互聯(lián)網(wǎng)金融思維為主導(dǎo)，線上和線下同時(shí)開(kāi)通的審貸流程。線上，如采用移動(dòng)微信獲客的方式，推薦客戶以微信公眾號(hào)為入口申貸渠道?？蛻絷P(guān)注某區(qū)域性銀行的公眾號(hào)成功后，通過(guò)貸款申請(qǐng)功能發(fā)起貸款申請(qǐng)，引入外部第三方平臺(tái)大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信息篩查，根據(jù)篩查結(jié)果予以分流或拒絕。線下，通過(guò)客戶經(jīng)理整理客戶層次，針對(duì)不同信用級(jí)別的客戶推出更多適合當(dāng)?shù)貐^(qū)域性發(fā)展的個(gè)性化服務(wù)。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)及能力提升

積極引進(jìn)高素質(zhì)人才，同時(shí)還要制定更加完善的人才培養(yǎng)機(jī)制和發(fā)展體系，制定符合區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制，最大程度減少人才流失。加強(qiáng)信貸人員業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，提升信貸人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，定期更新信貸人員的綜合知識(shí)體系，在培訓(xùn)過(guò)程中制定考核機(jī)制，并針對(duì)不同的考核結(jié)果設(shè)定等級(jí)，予以獎(jiǎng)懲，深化信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。（作者單位為吉林化工學(xué)院）