智能風(fēng)控在商業(yè)銀行普惠金融中的應(yīng)用

王乾

編者按：金融的核心是風(fēng)控，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的應(yīng)用，智能風(fēng)控逐漸成為商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。但是，智能風(fēng)控的核心是人工智能和大數(shù)據(jù)，本身存在基于歷史數(shù)據(jù)難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)未來(lái)，源于特定場(chǎng)景難以精準(zhǔn)分析，以及需要決策人的主觀判斷等弱點(diǎn)，商業(yè)銀行想要充分掌握和運(yùn)用智能風(fēng)控，尤其是發(fā)揮智能風(fēng)控在普惠金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，還有很長(zhǎng)的路要走。

為響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行都建立了專門的普惠部門。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，普惠金融業(yè)務(wù)既是政策的風(fēng)口，也有普惠客戶的營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理存在識(shí)別難、成本高的問(wèn)題。近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行都在向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，金融科技在拓展客戶、改進(jìn)服務(wù)、防控風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力等方面發(fā)揮著積極作用。智能風(fēng)控作為金融科技在金融領(lǐng)域最主要的應(yīng)用之一，也受到廣泛重視。

智能風(fēng)控以大數(shù)據(jù)場(chǎng)景化為基礎(chǔ)，以云計(jì)算和人工智能為技術(shù)依托，應(yīng)用于前端獲客、授信審批、貸后管理等工作環(huán)節(jié)，通過(guò)規(guī)則嵌入、建立模型、智能判斷、自動(dòng)糾錯(cuò)升級(jí)等環(huán)節(jié)，精準(zhǔn)獲客、智能管理，以降低運(yùn)營(yíng)成本，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

智能普惠風(fēng)控的特點(diǎn)

隨著金融科技的發(fā)展，各商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理中也應(yīng)用了部分新興技術(shù)，提高了業(yè)務(wù)效率。有的銀行在貸款調(diào)查中應(yīng)用了二維碼技術(shù)和PAID，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程獲客和調(diào)查;有的銀行應(yīng)用模型實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化審批;有的銀行實(shí)現(xiàn)了客戶的手機(jī)端提款和還款;也有銀行實(shí)現(xiàn)了客戶逾期還款自動(dòng)提醒等功能。但上述應(yīng)用只是部分環(huán)節(jié)的技術(shù)改進(jìn)，還談不上完全意義的智能風(fēng)控。筆者認(rèn)為，普惠智能風(fēng)控至少應(yīng)具備以下特點(diǎn)。

通過(guò)場(chǎng)景嵌入實(shí)現(xiàn)批量精準(zhǔn)獲客。互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，逐漸使分散的普惠客戶實(shí)現(xiàn)交易的場(chǎng)景化。通過(guò)分析場(chǎng)景特征，描繪客戶畫像，可建立客戶準(zhǔn)入模型，并為客戶的后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理做好端口管理和數(shù)據(jù)傳輸。這在降低獲客成本的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了客戶的精準(zhǔn)智能風(fēng)險(xiǎn)管理。

通過(guò)閉環(huán)式管理實(shí)現(xiàn)流程的高效化。從前端客戶的獲得，數(shù)據(jù)的收集分析到?jīng)Q策，再到最后部署和風(fēng)控模型優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)閉環(huán)式管理，可以改變傳統(tǒng)風(fēng)控“鐵路警察，各管一段”的問(wèn)題。從前端的智能分析、自動(dòng)獲客，到中間的貸款審查審批、貸款發(fā)放，再到貸后管理和催收，都要實(shí)現(xiàn)高度的智能化，并且是連續(xù)不間斷的，以保障內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的有效防控和外部客戶體驗(yàn)的便捷化。

通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的智能升級(jí)。將有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則和模型嵌入到貸款的全流程只是第一步，智能風(fēng)控要通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)智能升級(jí)、快速優(yōu)化和創(chuàng)新，才能應(yīng)對(duì)日新月異的社會(huì)經(jīng)濟(jì)變化。傳統(tǒng)的模型更多關(guān)注建立和布放，存在預(yù)警的滯后性，以及更新時(shí)間的落后性等問(wèn)題。智能風(fēng)控要做到及時(shí)預(yù)警、及時(shí)診斷、及時(shí)糾錯(cuò)，在部署規(guī)則的同時(shí)，要實(shí)現(xiàn)預(yù)警管理，設(shè)計(jì)預(yù)警閾值，及時(shí)根據(jù)預(yù)警信息進(jìn)行自動(dòng)糾錯(cuò)。

開(kāi)發(fā)模塊組件化實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)迭代。傳統(tǒng)風(fēng)控開(kāi)發(fā)系統(tǒng)按照整套流程開(kāi)發(fā)，牽一發(fā)而動(dòng)全身，存在系統(tǒng)迭代周期長(zhǎng)、人工編碼決策部署慢、業(yè)務(wù)系統(tǒng)滯后的問(wèn)題。普惠智能風(fēng)控系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，用拖拽的方式，把未發(fā)生變動(dòng)的模型或系統(tǒng)部分組件直接自動(dòng)引進(jìn)，可減少開(kāi)發(fā)時(shí)間，降低開(kāi)發(fā)成本。

普惠和安全是普惠智能風(fēng)控追求的價(jià)值。近年來(lái)，商業(yè)銀行通過(guò)智能風(fēng)控的應(yīng)用，改變傳統(tǒng)的“二八理論”，實(shí)現(xiàn)服務(wù)更多的“長(zhǎng)尾”客戶，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，也通過(guò)向智能風(fēng)控的轉(zhuǎn)變，提高了貸款效率，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行通過(guò)智能風(fēng)控，可以有效降低銀行成本，為客戶提供更便捷、更安全、更便宜的服務(wù)，有效解決普惠客戶融資難、融資貴的問(wèn)題。而對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)安全和社會(huì)效益的統(tǒng)一。

智能風(fēng)控的痛點(diǎn)

金融科技的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的技術(shù)紅利，但我們也不能完全迷信金融科技的作用。人工智能不是萬(wàn)能的，智能風(fēng)控也存在弱點(diǎn)。一是人工智能模型以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，而大數(shù)據(jù)不是無(wú)所不能的。數(shù)據(jù)是過(guò)去發(fā)生的歷史記錄，歷史規(guī)律的把握和歷史背景的變化都是復(fù)雜的，原有的認(rèn)識(shí)未必完全準(zhǔn)確。社會(huì)經(jīng)濟(jì)是不斷向前發(fā)展的，現(xiàn)實(shí)情況又是極端復(fù)雜的，歷史數(shù)據(jù)可以說(shuō)明一些問(wèn)題，但不能解決所有問(wèn)題，更不能完全準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)未來(lái)。二是數(shù)據(jù)來(lái)源于場(chǎng)景，但是實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景內(nèi)外的要素精準(zhǔn)分析卻是困難的。智能風(fēng)控取決于場(chǎng)景中關(guān)鍵要素的完備性、要素之間的相關(guān)性和要素影響程度的準(zhǔn)確性。除了關(guān)注場(chǎng)景中的要素，我們還要關(guān)注場(chǎng)景外的影響因素，而場(chǎng)景外的要素復(fù)雜且在不斷變化。在當(dāng)前和未來(lái)一個(gè)可預(yù)見(jiàn)的時(shí)期內(nèi)，智能風(fēng)控難以自動(dòng)實(shí)現(xiàn)對(duì)場(chǎng)景內(nèi)外要素的自覺(jué)主動(dòng)分析。三是智能風(fēng)控背后體現(xiàn)人的意識(shí)和決策，仍然離不開(kāi)傳統(tǒng)風(fēng)控的核心思維。人工智能的高效既能帶來(lái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的快速爆發(fā)。人工智能風(fēng)控不能忽視部署智能風(fēng)控決策人員的影響，而是要對(duì)決策人員建立有效的培養(yǎng)、激勵(lì)、約束機(jī)制。傳統(tǒng)風(fēng)控須仍發(fā)揮作用。

通過(guò)對(duì)智能風(fēng)控特點(diǎn)及優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行分析，可以使我們更好地利用智能風(fēng)控技術(shù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。此外，我們?cè)谥悄茱L(fēng)控的實(shí)踐和應(yīng)用中，也會(huì)遇到以下問(wèn)題。

智能風(fēng)控管理制度薄弱。普惠智能風(fēng)控還沒(méi)有建立專門的監(jiān)管制度。近一段時(shí)間，由于金融科技的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)快速滲透到日常生活的許多領(lǐng)域，觸角不僅涉及到早年的支付結(jié)算領(lǐng)域，還逐漸涉足資金存儲(chǔ)和貸款發(fā)放領(lǐng)域。甚至國(guó)外的部分科技公司人員以金融科技的名義與國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，進(jìn)入到銀行的風(fēng)控核心領(lǐng)域竊取數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)以場(chǎng)景金融的名義非法留存客戶個(gè)人信息，實(shí)行平臺(tái)壟斷，對(duì)此類違法和非法的操作行為，需要建立相應(yīng)的監(jiān)管制度予以規(guī)范。

銀行的智能風(fēng)控涉及銀行全流程的調(diào)整，既包含金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域，也涉及商業(yè)銀行重大風(fēng)險(xiǎn)管理，迫切需要監(jiān)管部門政策指導(dǎo)和規(guī)范。

而商業(yè)銀行的內(nèi)部制度同樣跟不上智能風(fēng)控的發(fā)展。有的商業(yè)銀行仍然抱守20世紀(jì)末的制度理念，忽視新技術(shù)的應(yīng)用所帶來(lái)的各種變化。而有的銀行，尤其是中小銀行，因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，放棄風(fēng)控的核心精神，缺少風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，受互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)牽制，未建立風(fēng)險(xiǎn)制度，埋下很深的業(yè)務(wù)隱患。制度的缺失影響了普惠智能風(fēng)控的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

缺少統(tǒng)一規(guī)范的數(shù)據(jù)場(chǎng)景平臺(tái)。商業(yè)銀行掌握豐富準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)信息，對(duì)開(kāi)展智能風(fēng)控來(lái)說(shuō)是必不可少的。所以，需要有公信力的平臺(tái)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，如征信、教育、涉法涉訴、水電煤氣、稅務(wù)工商等基本公共信息。但上述基礎(chǔ)信息還存儲(chǔ)在各政府部門或事業(yè)單位的數(shù)據(jù)庫(kù)里。同時(shí)，日常交易場(chǎng)景信息被少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)巨頭壟斷，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一規(guī)范使用。商業(yè)銀行缺少使用規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)兼容的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景信息，想要獲得上述信息，則存在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)利的讓渡。

缺少專業(yè)的智能風(fēng)控人員。普惠智能風(fēng)控是根據(jù)大數(shù)據(jù)建立的模型，通過(guò)云計(jì)算和機(jī)器學(xué)習(xí)進(jìn)行智能風(fēng)控。我們通過(guò)分析智能風(fēng)控了解到，智能風(fēng)控的成敗取決于背后掌控?cái)?shù)據(jù)和決策的風(fēng)控人員?，F(xiàn)在很多商業(yè)銀行的數(shù)字普惠金融風(fēng)控流程設(shè)計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型是依靠外部第三方數(shù)據(jù)公司開(kāi)發(fā)的，模型良莠不齊。外部公司不同于銀行的價(jià)值取向，其風(fēng)控模型未必適合銀行智能風(fēng)控的需要。智能風(fēng)控對(duì)專業(yè)性提出更高要求，最主要的是缺少既懂風(fēng)險(xiǎn)、又懂金融科技的高級(jí)管理人員。

缺乏銀行數(shù)據(jù)口徑和平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)。大部分銀行還沒(méi)有建立適應(yīng)金融科技發(fā)展的統(tǒng)一客戶系統(tǒng)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。有的銀行按照客戶種類劃分為個(gè)人、法人信貸系統(tǒng);有的銀行客戶數(shù)據(jù)分別存放，客戶數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)口徑不一;有的銀行在不同的環(huán)節(jié)，還在使用不同的操作系統(tǒng)，使得數(shù)據(jù)不能有效銜接。所以，銀行內(nèi)部需要建立規(guī)范統(tǒng)一的客戶系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全流程的無(wú)障礙，同時(shí)做好系統(tǒng)的組件化管理，實(shí)現(xiàn)機(jī)器學(xué)習(xí)、自動(dòng)拖拽功能。此外，商業(yè)銀行的系統(tǒng)參數(shù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)接口也需要規(guī)范。

智能風(fēng)控的措施建議

普惠智能風(fēng)控能改變傳統(tǒng)風(fēng)控的不足，更好地幫助商業(yè)銀行服務(wù)廣大普惠客戶。但是，普惠智能風(fēng)控自身的弱點(diǎn)以及遇到的難點(diǎn)也是客觀存在的。我們要看到智能風(fēng)控未來(lái)的發(fā)展方向，充分發(fā)揮智能風(fēng)控的優(yōu)勢(shì)，化弊為利，必須做好以下幾項(xiàng)工作。

完善智能風(fēng)控管理制度

銀行要完善普惠金融智能風(fēng)控監(jiān)管體系，要根據(jù)普惠客戶的特點(diǎn)，適應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢(shì)，制定普惠智能風(fēng)控的相關(guān)監(jiān)管制度，包括對(duì)平臺(tái)和銀行的監(jiān)管。為實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性、靈活性，同時(shí)保證風(fēng)險(xiǎn)可控，可以對(duì)部分銀行和平臺(tái)開(kāi)展試點(diǎn)，根據(jù)試點(diǎn)成效逐漸推開(kāi)，初期制度可先以指導(dǎo)性為主，隨著業(yè)務(wù)的逐漸發(fā)展再逐漸完善監(jiān)管制度和體系。

監(jiān)管內(nèi)容中要包含智能風(fēng)控銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、披露、止損、退出機(jī)制。一方面，對(duì)數(shù)據(jù)場(chǎng)景平臺(tái)要有準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，明確其權(quán)利和義務(wù)，對(duì)其系統(tǒng)安全、客戶信息保密、系統(tǒng)接口安全進(jìn)行規(guī)范，明確其技術(shù)和數(shù)據(jù)提供方的地位，不得從事其主體職能以外的業(yè)務(wù)。另一方面，政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融單位、數(shù)據(jù)平臺(tái)之間要建立定期溝通機(jī)制，共同推進(jìn)智能風(fēng)控的應(yīng)用和健康發(fā)展。另外，各商業(yè)銀行也應(yīng)根據(jù)監(jiān)管要求，制定和修改銀行內(nèi)部普惠金融智能風(fēng)控制度體系。

加大智能風(fēng)控的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

政府要成立全國(guó)統(tǒng)一的征信和數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)，建立依靠網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)通信等數(shù)字化技術(shù)的全國(guó)公共信息平臺(tái)，為廣大金融業(yè)者、企事業(yè)單位和個(gè)人提供安全可靠的數(shù)據(jù)和信息。數(shù)據(jù)平臺(tái)要統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和參數(shù)，要有規(guī)范的數(shù)據(jù)接口，同時(shí)要考慮數(shù)據(jù)的延展性和及時(shí)更新。

商業(yè)銀行要根據(jù)智能風(fēng)控的要求和金融科技發(fā)展的趨勢(shì)，更新和改造適應(yīng)未來(lái)發(fā)展的系統(tǒng)平臺(tái)，做好系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)，防止盲目建設(shè)。同時(shí)，注意用戶界面、使用的安全性和友好性，提高硬件和軟件應(yīng)急保障和安全防范等級(jí)，打造支持普惠金融智能發(fā)展的技術(shù)環(huán)境。

建立普惠智能風(fēng)控隊(duì)伍

普惠金融智能防控體系，要堅(jiān)持普惠客戶的定位，打破傳統(tǒng)部門的架構(gòu)設(shè)置，成立專門的適應(yīng)智能風(fēng)控要求的普惠金融部門，實(shí)現(xiàn)從前端獲客、審核審批、貸款發(fā)放到貸后管理的全流程管理。同時(shí)，要做好對(duì)該部門的數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)和實(shí)時(shí)風(fēng)控管理。

普惠金融智能風(fēng)控依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算建立風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)機(jī)器學(xué)習(xí)，自動(dòng)升級(jí)，其背后的關(guān)鍵是要有熟悉市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)豐富、了解金融科技的專業(yè)隊(duì)伍。智能風(fēng)控對(duì)人員隊(duì)伍的要求，遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)風(fēng)控人員。商業(yè)銀行應(yīng)建立起更加專業(yè)的人力資源管理體系，從招聘、培訓(xùn)、使用、考核等方面，配置與數(shù)字普惠金融需求相匹配的人力資源體系。

做好普惠場(chǎng)景的選擇應(yīng)用

普惠智能風(fēng)控離不開(kāi)普惠場(chǎng)景的應(yīng)用。不同的普惠場(chǎng)景，數(shù)據(jù)風(fēng)控模型不同，風(fēng)控的流程和標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)器的算法也不同。普惠智能風(fēng)控人員的主要精力是重點(diǎn)研究場(chǎng)景的特征、內(nèi)在要素、外來(lái)因子、未來(lái)預(yù)測(cè)以及糾錯(cuò)止損機(jī)制，以建立基于場(chǎng)景的風(fēng)控體系和決策模型。但場(chǎng)景的不同，不能改變普惠智能風(fēng)控的特點(diǎn)和價(jià)值，改變的只是不同場(chǎng)景的應(yīng)用。所以，銀行要做好智能風(fēng)控場(chǎng)景的應(yīng)用，做好相關(guān)系統(tǒng)模型的嵌入、維護(hù)、監(jiān)控和更新，更要關(guān)注場(chǎng)景內(nèi)外要素的變化以及引起的變量分析，以便及時(shí)進(jìn)行人工介入，真正發(fā)揮好智能風(fēng)控的作用。

智能風(fēng)控作為金融科技在銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用，解決了傳統(tǒng)風(fēng)控的難點(diǎn)，快速實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)風(fēng)控向智能風(fēng)控的轉(zhuǎn)變，不僅能為銀行精準(zhǔn)快速地帶來(lái)廣泛的普惠客戶，也能實(shí)現(xiàn)銀行技術(shù)和服務(wù)的升級(jí)，實(shí)現(xiàn)安全微利的普惠價(jià)值。但值得注意的是，我們可以擁抱金融科技，發(fā)揮智能風(fēng)控的優(yōu)勢(shì)，造福普惠客戶，但不能盲目迷信科技，忽視人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的決定作用，給銀行造成新的風(fēng)險(xiǎn)隱患，要結(jié)合銀行傳統(tǒng)核心風(fēng)控思維，利用智能風(fēng)控的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)普惠金融更好、更快發(fā)展，更好地服務(wù)普惠客戶。

（作者系恒豐銀行普惠金融部副總經(jīng)理）