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    基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研究

    2021-06-30 10:31:28許嘉揚(yáng)
    全國(guó)流通經(jīng)濟(jì) 2021年10期
    關(guān)鍵詞:信貸小微商業(yè)銀行

    許嘉揚(yáng)

    (浙江金融職業(yè)學(xué)院,浙江 杭州 310018)

    一、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸概述

    小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要力量,在激發(fā)創(chuàng)新活力、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)、培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能等方面具有重要作用。從我國(guó)實(shí)踐來(lái)看,小微企業(yè)貢獻(xiàn)了全國(guó)大約50%的稅收、60%的GDP、70%的專利發(fā)明權(quán)、80%的就業(yè)。然而,在小微企業(yè)成長(zhǎng)與發(fā)展的過(guò)程中,面臨著很多問(wèn)題,其中“融資難、融資貴、融資繁”問(wèn)題最為突出,長(zhǎng)期以來(lái)未得到有效解決。2018年,隨著全球經(jīng)濟(jì)不確定性因素的增加和中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力的增大,小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題進(jìn)一步加劇,中國(guó)人民銀行聯(lián)合多部委發(fā)布《進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》《加大再貸款再貼現(xiàn)支持力度引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加小微企業(yè)信貸投放的通知》,為改善小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)融資成本提供政策支持。雖然政府高度重視中小企業(yè)融資問(wèn)題,但金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)“敢貸、能貸、愿貸”的動(dòng)力機(jī)制仍然不健全。

    在新冠疫情的背景下,金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入深水區(qū),同時(shí)加大小微企業(yè)的信貸支持力度成為金融機(jī)構(gòu)的使命。商業(yè)銀行是我國(guó)現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系的重要組成部分,也是小微企業(yè)金融服務(wù)的主力軍。為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的商業(yè)銀行主要包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),各類(lèi)銀行提供的普惠型商業(yè)銀行貸款情況如圖1所示。由圖可見(jiàn),從2019年到2020年,各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的普惠型小微企業(yè)貸款量呈增長(zhǎng)趨勢(shì),同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與大型商業(yè)銀行發(fā)揮的作用較大。

    圖1 2019年~2020年各類(lèi)銀行提供的普惠型商業(yè)銀行貸款情況

    對(duì)于商業(yè)銀行而言,傳統(tǒng)的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在運(yùn)營(yíng)成本高、規(guī)?;y度高、風(fēng)險(xiǎn)不可控制等問(wèn)題。商業(yè)銀行如果傳統(tǒng)運(yùn)用信貸技術(shù)開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),難以同時(shí)實(shí)現(xiàn)成本(可持續(xù))、規(guī)模(發(fā)展)和風(fēng)險(xiǎn)(可控)三個(gè)目標(biāo)的最優(yōu)化,即小微信貸不可能三角。小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資繁”這個(gè)世界性難題長(zhǎng)期未得到有效解決的根本原因在于,傳統(tǒng)信貸技術(shù)無(wú)法破解這個(gè)“不可能三角”?!蛾P(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》中指出要“運(yùn)用現(xiàn)代金融科技等手段,提高小微企業(yè)金融服務(wù)可得性”。當(dāng)前人工智能、大數(shù)據(jù)等新一代數(shù)字技術(shù)的發(fā)展,為商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、突破“不可能三角”、紓解小微企業(yè)融資困境提供有力支撐。在新的發(fā)展格局下,小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)上升到國(guó)家戰(zhàn)略高度,商業(yè)銀行應(yīng)該如何主動(dòng)順應(yīng)數(shù)字技術(shù)發(fā)展趨勢(shì),在傳統(tǒng)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)收益不均衡和信息不對(duì)稱的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題中,探索出一條大數(shù)據(jù)環(huán)境下小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的可行路徑,成為題中之義和必解命題。

    二、基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程與產(chǎn)品特點(diǎn)

    1.基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程

    小微企業(yè)的融資需求具有個(gè)性化、多樣化的特點(diǎn),具體表現(xiàn)為“短、小、頻、急”,與傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)模式并不匹配。傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式往往要求小微企業(yè)提供抵押品,并以此作為確定貸款金額與貸款利率的重要依據(jù);而“規(guī)模小、輕資產(chǎn)、抗風(fēng)險(xiǎn)和議價(jià)能力弱”的小微企業(yè)通常缺乏抵押品,較難獲得銀行的信貸支持。而基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式不僅能夠較好滿足小微企業(yè)融資需求,而且可以有效降低商業(yè)銀行的貸款成本。在大數(shù)據(jù)環(huán)境下,商業(yè)銀行運(yùn)用模型預(yù)測(cè)小微企業(yè)的發(fā)展前景、未來(lái)還款能力和違約的可能性,同時(shí)能夠多維度精準(zhǔn)掌握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。具體運(yùn)作流程如圖2所示。

    圖2 基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程

    商業(yè)銀行利用自身積累的歷史交易或外部第三方提供的數(shù)據(jù),通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建信用評(píng)級(jí)模型,計(jì)算違約概率與貸款損失可能性,并綜合行業(yè)上下游企業(yè)提供信息為客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)、確定授信額度。貸款投放后,商業(yè)銀行收集小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)信息(原材料采購(gòu)、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)及貨款回流等),保證貸款用途的真實(shí)性。如果在貸后監(jiān)管過(guò)程中發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)挪用貸款資金則啟動(dòng)提前預(yù)警系統(tǒng),依照合同提前收回貸款資金,或在后續(xù)貸款中調(diào)整額度、提高違約成本,從而及時(shí)防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

    2.基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品特點(diǎn)

    從商業(yè)銀行的具體實(shí)踐來(lái)看,推動(dòng)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新,既是貫徹落實(shí)政府部門(mén)關(guān)于深化小微金融服務(wù)的部署要求,也是銀行自身特色化經(jīng)營(yíng)和差異化發(fā)展的重點(diǎn)方向。近年來(lái),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,商業(yè)銀行專門(mén)針對(duì)小微企業(yè)推出獨(dú)具特色的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品(見(jiàn)表1)。

    表1 部分基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品

    與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比較,小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品具有成本低、效率高、風(fēng)險(xiǎn)低等優(yōu)勢(shì),解決“不可能三角”問(wèn)題,同時(shí)還能實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。首先,商業(yè)銀行能夠運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析小微企業(yè)歷史經(jīng)營(yíng)情況,掌握小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況,同時(shí)在貸前調(diào)查和貸后分析上獲得企業(yè)實(shí)時(shí)信息,從而減少銀行信貸成本和后續(xù)維護(hù)成本;其次,商業(yè)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái),能實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款在線申請(qǐng)、在線審批、在線風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,融資方便快捷、程序簡(jiǎn)化,能夠最大限度滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求,解決了傳統(tǒng)信貸模式效率低和融資繁問(wèn)題;再次,商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)平臺(tái)上可以獲得較高真實(shí)性的企業(yè)數(shù)據(jù),并在此基礎(chǔ)上開(kāi)展信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,能夠得出低風(fēng)險(xiǎn)、可靠的結(jié)果,有效降低信用風(fēng)險(xiǎn);最后,商業(yè)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)小微企業(yè)需求進(jìn)行提前預(yù)測(cè),挖掘潛在客戶并匹配相應(yīng)的信貸產(chǎn)品,同時(shí)進(jìn)行貸后追蹤,獲悉小微企業(yè)對(duì)信貸產(chǎn)品的適用性,從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo),提高小微企業(yè)客戶的滿意度。

    三、大數(shù)據(jù)環(huán)境下商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新面臨的問(wèn)題

    1.大數(shù)據(jù)來(lái)源不充分,影響風(fēng)控模型的科學(xué)性

    當(dāng)前銀行體系與政府部門(mén)之間還牌孤立封閉狀態(tài),兩個(gè)系統(tǒng)所掌握的大量小微企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通,存在“信息孤島”和“數(shù)據(jù)囚籠”現(xiàn)象。大部分商業(yè)銀行獲取小微企業(yè)數(shù)據(jù)的渠道比較單一,數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)也不夠豐富。商業(yè)銀行的小微企業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)源主要來(lái)源于行內(nèi)存量客戶信息、互聯(lián)網(wǎng)合作平臺(tái)或政府公開(kāi)信息,而其他例如企業(yè)水電費(fèi)、產(chǎn)品銷(xiāo)售、在他行的賬戶開(kāi)立與資金變動(dòng)等信息卻難以獲取。同時(shí),這些數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性也很難得到保證。而數(shù)據(jù)的不完整、不豐富和不準(zhǔn)確都會(huì)影響到商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的科學(xué)性,導(dǎo)致小微企業(yè)客戶畫(huà)像的失真,商業(yè)銀行也因此難以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

    2.大數(shù)據(jù)小微信貸產(chǎn)品起步晚,創(chuàng)新較為緩慢與滯后

    隨著金融科技的發(fā)展,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略開(kāi)始逐漸從“二八定律”①轉(zhuǎn)向“長(zhǎng)尾效應(yīng)”。但相對(duì)于新型互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,商業(yè)銀行的小微信貸產(chǎn)品起步比較晚,創(chuàng)新也較為緩慢。目前商業(yè)銀行所推出的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品,仍有較強(qiáng)的人工操作特點(diǎn),大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用只是牌輔助階段,其作用與交能未能充分得到應(yīng)用與發(fā)揮,傳統(tǒng)小微信貸產(chǎn)品所存在的問(wèn)題也未能真正解決。因此,現(xiàn)階段商業(yè)銀行許多大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品,只是傳統(tǒng)模式的改良版,與小微企業(yè)個(gè)性化、多樣化、便捷化的融資需求還存在一定差距,無(wú)法適應(yīng)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展要求,仍然有較大的提升空間。

    3.機(jī)構(gòu)間發(fā)展不平衡,復(fù)合型專業(yè)人才匱乏

    基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行的一場(chǎng)金融技術(shù)革命。隨著新一代數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)較早涉足小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),掌握了大量數(shù)據(jù)資源。與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比,商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)場(chǎng)景、客戶活躍度、業(yè)務(wù)拓展等方面存在一定的差距。同時(shí),與大型商業(yè)銀行相比,中小商業(yè)銀行在技術(shù)應(yīng)用、數(shù)據(jù)整合、客戶資源等方面的優(yōu)勢(shì)不足,因此在大數(shù)據(jù)小微企業(yè)信貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)性不強(qiáng)。此外,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的應(yīng)用仍然處于初級(jí)階段,而當(dāng)前既掌握大數(shù)據(jù)收集、系統(tǒng)模型構(gòu)建,又熟悉銀行信貸業(yè)務(wù)的復(fù)合型專業(yè)人才較為匱乏,在較大程度上制約了商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)。

    四、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行加強(qiáng)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策建議

    1.加快大數(shù)據(jù)平臺(tái)構(gòu)建,建立信息共享機(jī)制

    總體而言,涉及小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)信息主要有金融系統(tǒng)信息、政府部門(mén)信息、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)信息和非銀行融資信息四種類(lèi)型。為了打破信息孤島與數(shù)據(jù)壁壘,需要在依法保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的基礎(chǔ)上,充分發(fā)揮商業(yè)銀行、政府部門(mén)、小微企業(yè)和第三方機(jī)構(gòu)等多方合力,實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)信息的共享共用。第一,小微企業(yè)需要提高經(jīng)營(yíng)管理水平并健全財(cái)務(wù)制度,保障信息的真實(shí)有效,提升信息的透明度與可信度;第二,完善優(yōu)化小微企業(yè)征信體系,并積極應(yīng)用第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息,充分挖掘小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀與信用行為,解決信息不對(duì)稱問(wèn)題;第三,運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù),由政府部門(mén)牽頭,構(gòu)建公開(kāi)、統(tǒng)一的小微企業(yè)信息共享系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)工商、稅務(wù)、社保、海關(guān)、司法、房管、電力、水力、環(huán)保等數(shù)據(jù)信息方的匯集與共享開(kāi)放,全面歸集能全面反映小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)和信用狀況等外圍信息;第四,商業(yè)銀行要強(qiáng)化數(shù)據(jù)體系建設(shè),加強(qiáng)大數(shù)據(jù)整合,搭建數(shù)據(jù)分析平臺(tái),提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力和小微信貸業(yè)務(wù)價(jià)值。

    2.建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系,深化小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

    商業(yè)銀行需要充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能新一代數(shù)字技術(shù)手段,提高大數(shù)據(jù)應(yīng)用的戰(zhàn)略地位,加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型,降低服務(wù)小微企業(yè)的門(mén)檻與成本,提升小微企業(yè)信貸運(yùn)行效率,建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系推動(dòng)基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。第一,基于銀行內(nèi)部與外部數(shù)據(jù),運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè),實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警,提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭并提早處置,減少貸款壞賬損失,降低小微企業(yè)貸款管理成本,強(qiáng)化大數(shù)據(jù)小微企業(yè)信貸模式的的可持續(xù)性;增加線上貸款模式商業(yè)可持續(xù)性;第二,要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)一步簡(jiǎn)化小微企業(yè)信貸流程,提高小微企業(yè)信貸審批的時(shí)效性,加強(qiáng)線上小微信貸模式的實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新,不能以“舊瓶裝新酒”;第三,以“銀行+數(shù)據(jù)+場(chǎng)景+技術(shù)”為核心,加強(qiáng)大數(shù)據(jù)精細(xì)化管理,從經(jīng)驗(yàn)依賴轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng),打造“場(chǎng)景→數(shù)據(jù)→模型”的大數(shù)據(jù)小微企業(yè)信貸生態(tài)鏈,制定差異化小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。

    3.推進(jìn)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,加強(qiáng)“大數(shù)據(jù)+金融”復(fù)合型團(tuán)隊(duì)建設(shè)

    獲取長(zhǎng)尾信貸市場(chǎng)、加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力與實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。因此,商業(yè)銀行要推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)模式、發(fā)展戰(zhàn)略與大數(shù)據(jù)技術(shù)的融合,必須認(rèn)識(shí)到人才興行的重要性,推進(jìn)“大數(shù)據(jù)+金融”復(fù)合型團(tuán)隊(duì)建設(shè)。一方面,通過(guò)人才引進(jìn)或與高企合作聯(lián)合培養(yǎng)的方式,建設(shè)“大數(shù)據(jù)+金融”復(fù)合型專業(yè)化人才體系;另一方面,通過(guò)崗位技能鍛煉、輪崗制度和人才交流,加強(qiáng)銀行員工在金融業(yè)務(wù)崗位和大數(shù)據(jù)技術(shù)崗位的全方位鍛煉,培養(yǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)運(yùn)、金融知識(shí)、系統(tǒng)建模和實(shí)踐能力等復(fù)合型技能,從而打造專業(yè)化、職能化的“大數(shù)據(jù)+金融”人才團(tuán)隊(duì)。

    注釋:

    ① 長(zhǎng)期以來(lái),“二八定律”被銀行作為金融決策的重要依據(jù),80%的銀行利潤(rùn)來(lái)自20%的重要客戶,其余20%的利潤(rùn)則來(lái)自80%的普通客戶。

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