劉洽形 顧艷輝

（九江學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院，江西 九江 332005）

一、引言

銀行理財(cái)在我國(guó)的資產(chǎn)管理體系中發(fā)揮著重要作用，它具有體量大、零售強(qiáng)的特征，大量居民、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行理財(cái)將資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，未來(lái)資產(chǎn)管理行業(yè)整合和規(guī)范后銀行理財(cái)將是零售端最具競(jìng)爭(zhēng)力的資產(chǎn)管理形式，并會(huì)成為其他資產(chǎn)管理的重要資金來(lái)源。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的繁榮發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品兼具盈利收益率高、流動(dòng)性強(qiáng)和門(mén)檻低三者特點(diǎn)，完全迎合了廣大消費(fèi)者關(guān)于金融理財(cái)產(chǎn)品在日常生活中的需求，已影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)中的實(shí)踐。同時(shí)，商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨許多挑戰(zhàn)，例如商業(yè)銀行之間產(chǎn)品和服務(wù)的嚴(yán)重同質(zhì)化、客戶(hù)習(xí)慣的改變以及嚴(yán)格的監(jiān)管政策。在市場(chǎng)需求變化、激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及金融嚴(yán)監(jiān)管的背景下，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)面臨轉(zhuǎn)型和發(fā)展的壓力和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行利用金融科技進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)字化應(yīng)用，包括智能投研、目標(biāo)導(dǎo)向投資、用戶(hù)體驗(yàn)的游戲化以及業(yè)務(wù)運(yùn)作模式的創(chuàng)新，這是克服當(dāng)前局限性并與財(cái)富管理發(fā)展趨勢(shì)保持同步的有效途徑。

本文基于中原銀行整體數(shù)字化應(yīng)用中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，針對(duì)中原銀行理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)字化應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、利用新科技提出相應(yīng)的建議，希望幫助中原銀行在嚴(yán)監(jiān)管和數(shù)字化浪潮中提升競(jìng)爭(zhēng)力，助力銀行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供支撐。

二、中原銀行理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)字化應(yīng)用存在的挑戰(zhàn)

1.戰(zhàn)略規(guī)劃方面

（1）戰(zhàn)略目標(biāo)和定位有所欠缺

戰(zhàn)略目標(biāo)和定位未有清晰統(tǒng)一的數(shù)字化轉(zhuǎn)型愿景和目標(biāo)，且目標(biāo)不夠具體可操作，廣度和深度都有所欠缺。戰(zhàn)略是確定一個(gè)企業(yè)的長(zhǎng)期目標(biāo)，設(shè)計(jì)行動(dòng)方案，并據(jù)此分配資源的決策。目前中原銀行停留在系統(tǒng)建設(shè)、平臺(tái)搭建、尋找合作等地方性工作上，仍然依靠傳統(tǒng)的IT信息化建設(shè)模式，技術(shù)部門(mén)被動(dòng)支持業(yè)務(wù)發(fā)展，科技、業(yè)務(wù)等不同條線對(duì)數(shù)字化認(rèn)知存在差別和分歧，而且銀行的定位缺乏足夠的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)反饋和矯正機(jī)制，是比較單向的制定戰(zhàn)略。

（2）戰(zhàn)略研究和實(shí)施的能力不足

戰(zhàn)略的研究和實(shí)施上，研究團(tuán)隊(duì)和人才有缺口，缺乏全面的數(shù)據(jù)，沒(méi)有成熟的制度流程來(lái)支持戰(zhàn)略的執(zhí)行，很難進(jìn)行量化處理。首先，管理層、業(yè)務(wù)和技術(shù)部門(mén)的數(shù)字化能力面臨不足，轉(zhuǎn)變和提升數(shù)字化思維和認(rèn)知未能大范圍覆蓋全銀行成員，改變觀念是一個(gè)困難的過(guò)程，讓所有員工形成數(shù)字化思維還有很長(zhǎng)的路要走；其次，部門(mén)制和總分支體系的組織結(jié)構(gòu)存在諸如客戶(hù)和市場(chǎng)相距甚遠(yuǎn)，決策鏈廣泛以及響應(yīng)遲緩等問(wèn)題，我們必須處理的問(wèn)題是如何在公司級(jí)別上構(gòu)建敏捷的組織系統(tǒng)，以支持和保證數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2.技術(shù)方面

（1）各個(gè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)之間存在壁壘

目前中原銀行內(nèi)部多個(gè)系統(tǒng)林立、業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程割裂、信息割裂，業(yè)務(wù)流程在不同的系統(tǒng)之上運(yùn)轉(zhuǎn)，互相割裂，系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)來(lái)源和更新時(shí)效不統(tǒng)一，差錯(cuò)率高，無(wú)法有效實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)應(yīng)用的賦能，數(shù)據(jù)的釆集、整合、應(yīng)用、管理之間仍然存在壁壘，損壞了數(shù)字化應(yīng)用的基礎(chǔ)，使物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等金融科技無(wú)法有效支撐，阻礙銀行的數(shù)字化應(yīng)用，整合數(shù)據(jù)的水平及其應(yīng)用能力是決定數(shù)字化應(yīng)用是否成功的核心因素。

（2）數(shù)據(jù)系統(tǒng)的底層及應(yīng)用比較傳統(tǒng)

系統(tǒng)的基礎(chǔ)架構(gòu)和應(yīng)用功能仍然因循守舊，系統(tǒng)架構(gòu)的云端化和開(kāi)放性不足。大多數(shù)常見(jiàn)系統(tǒng)僅支持基礎(chǔ)業(yè)務(wù)流程，缺少管理信息和面向業(yè)務(wù)的應(yīng)用程序系統(tǒng)模塊，無(wú)法執(zhí)行一線交易，難以有效地支持全面的數(shù)據(jù)分析，仍然存在系統(tǒng)交付不夠敏捷和信息孤島等問(wèn)題，派生的應(yīng)用場(chǎng)景還不夠豐富，覆蓋范圍不足，試點(diǎn)行動(dòng)到成建制推行仍有差距。

（3）科技治理模式不夠?qū)I(yè)

科技治理模式基于被動(dòng)訂單和外包開(kāi)發(fā)，技術(shù)團(tuán)隊(duì)通常很小，大量的開(kāi)發(fā)工作主要是低價(jià)值的運(yùn)營(yíng)和報(bào)告； 數(shù)據(jù)維護(hù)和管理的廣度和深度不能更廣更深地覆蓋， 數(shù)據(jù)與客戶(hù)信息相關(guān)聯(lián)，盡管金融技術(shù)帶來(lái)了許多便利，但以黑客攻擊和互聯(lián)網(wǎng)欺詐為典型手段的非法收集和披露客戶(hù)信息情形層出不窮，有必要密切注意客戶(hù)信息安全，有效開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)的價(jià)值還未做到。

3.人才方面

（1）缺乏足夠的專(zhuān)業(yè)人才

數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要掌握科技和業(yè)務(wù)的T型人才，如產(chǎn)品經(jīng)理、架構(gòu)師、數(shù)據(jù)治理、云計(jì)算、數(shù)據(jù)模型、用戶(hù)體驗(yàn)、網(wǎng)絡(luò)安全等各方面專(zhuān)業(yè)人才，銀行行部門(mén)目前通常缺乏這類(lèi)人才。將來(lái)需要從技術(shù)投資，引進(jìn)和培訓(xùn)科技與數(shù)據(jù)人才的角度，盡快提高基礎(chǔ)科技能力以支持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型。

（2）缺乏有效的人才引進(jìn)機(jī)制

由于公司治理存在不足，缺乏積極地對(duì)高層次人才的吸引政策、激勵(lì)措施和評(píng)價(jià)體系，監(jiān)管規(guī)則不一致等問(wèn)題，仍需借鑒并開(kāi)拓創(chuàng)新思路，找到適合自身發(fā)展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路?？梢哉f(shuō)，要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，邁入高質(zhì)量發(fā)展階段，中原銀行還有一段較長(zhǎng)較艱難的路要走。

（3）吸引和保留人才較困難

如何持續(xù)吸引和保留科技數(shù)據(jù)人才，是所有銀行高管面臨的難題，適用于全面敏捷的T型人才所具備的業(yè)務(wù)能力、數(shù)據(jù)能力、結(jié)構(gòu)化思維能力的培養(yǎng)需要資源、時(shí)間上的投入，并且是一個(gè)不斷持續(xù)的過(guò)程。目前，僅有的復(fù)合型金融專(zhuān)業(yè)科技人才集中在一線城市，供需失衡非常的嚴(yán)重。因此，持續(xù)堅(jiān)持人才培養(yǎng)與引進(jìn)戰(zhàn)略為理財(cái)業(yè)務(wù)的數(shù)字化應(yīng)用帶來(lái)了重要挑戰(zhàn)。

4.競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境方面

（1）外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化并監(jiān)管趨嚴(yán)

一方面，中國(guó)經(jīng)濟(jì)最近幾年增長(zhǎng)顯著放緩，信貸需求趨緊，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。利率市場(chǎng)化改革逐步縮小了銀行賴(lài)以生存的利息差，銀行存款的保值增值功能隨之大幅縮減，客戶(hù)需要找到新的投資方式與之替換，經(jīng)營(yíng)環(huán)境也越來(lái)越困難。另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷提高商業(yè)銀行的資本充足率和流動(dòng)性等要求，銀行迫切需要尋找更好的投資渠道。

同時(shí)，國(guó)外產(chǎn)品設(shè)計(jì)被各家商業(yè)銀行紛紛引入，然后簡(jiǎn)單改造轉(zhuǎn)型，同業(yè)產(chǎn)品大量復(fù)制模仿，發(fā)行數(shù)量逐漸增多，但產(chǎn)品出現(xiàn)投資方向相近、收益率相似等嚴(yán)重同質(zhì)化問(wèn)題，缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)。

（2）新進(jìn)入者蠶食銀行利潤(rùn)

新興的金融技術(shù)公司正在攻擊傳統(tǒng)銀行在不同細(xì)分領(lǐng)域的核心業(yè)務(wù)。這些新進(jìn)入者已經(jīng)建立了一種以客戶(hù)體驗(yàn)為重點(diǎn)的商業(yè)模式，并以數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)展為動(dòng)力，以此來(lái)擺脫銀行的壟斷。最近幾年，支付寶和財(cái)付通在移動(dòng)支付領(lǐng)域中一直占據(jù)著統(tǒng)治地位，它們最初與金融服務(wù)消費(fèi)者的聯(lián)系是依靠電子商務(wù)或者社交網(wǎng)絡(luò)，然后引入金融服務(wù)和產(chǎn)品，消費(fèi)者的黏性逐漸得到增強(qiáng)，影響到了銀行理財(cái)服務(wù)的數(shù)字化應(yīng)用。

（3）新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)

在緊隨電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)銀行之后，4.0數(shù)字化時(shí)代已向銀行業(yè)迎面而來(lái)。當(dāng)下，客戶(hù)要求銀行將重點(diǎn)放在客戶(hù)體驗(yàn)以及全范圍、多角度和定制化的產(chǎn)品以及服務(wù)上，銀行必須打破傳統(tǒng)的商業(yè)模式，即通過(guò)并購(gòu)、投資、資產(chǎn)重組和其他形式的設(shè)計(jì)，利用金融科技的創(chuàng)新來(lái)創(chuàng)建一個(gè)以公司業(yè)務(wù)為紐帶并整合技術(shù)創(chuàng)新的集成式移動(dòng)金融生態(tài)圈。

三、中原銀行理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)字化應(yīng)用優(yōu)化對(duì)策

1.實(shí)現(xiàn)全面敏捷

（1）基礎(chǔ)性敏捷

首先必須確立這個(gè)模式的真正內(nèi)核為具有韌性且靈活多變，再逐漸構(gòu)建具有高度敏捷的模式（例如基于企業(yè)文化的指南）?！皹?gòu)造主干”——必須以豐富的主干要素支持敏捷轉(zhuǎn)型，把一切可以讓敏捷原型成功建立的要素動(dòng)員起來(lái)，無(wú)論是流程還是人員，乃至結(jié)構(gòu)。這其中作為敏捷之旅揚(yáng)帆起航的關(guān)鍵前提，三位核心要素極其重要：清晰的權(quán)責(zé)、職位劃分；統(tǒng)一的協(xié)作程序和多端合作方法；清晰明了、迅速?zèng)Q絕的管理。

（2）原型化、規(guī)?；艚?/p>

敏捷原型試點(diǎn)與基礎(chǔ)性敏捷如火如荼的建設(shè)同時(shí)展開(kāi)，先行試點(diǎn)應(yīng)該斟酌合適的領(lǐng)域，循序漸進(jìn)，從部門(mén)再到大范圍鋪開(kāi)變革，最終漸漸完善。倘若進(jìn)入了規(guī)?；瘻y(cè)試，說(shuō)明測(cè)試和迭代已逐漸成熟，新工作模型將在整個(gè)組織中完全推廣，此時(shí)需要穩(wěn)住步伐，讓能力與模式重新塑造，使主干要素得到改變。

（3）新常態(tài)

組織不會(huì)在此階段后停下來(lái)。為了保持敏捷，這些組織會(huì)不斷改進(jìn)其業(yè)務(wù)模式以確保他們能夠繼續(xù)適應(yīng)不斷變化的需求。這些改進(jìn)通常很小，但會(huì)增強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的活力，當(dāng)然其本身也必須進(jìn)行戰(zhàn)略評(píng)估，通常每三到五年一次。用敏捷賦能的公司正逐步增加，因?yàn)榻M織認(rèn)識(shí)到敏捷變革將會(huì)成為“新常態(tài)”，也必將取得卓越的業(yè)務(wù)成果、創(chuàng)新加速、員工更加敬業(yè)等提升。

圖1 敏捷旅程四大階段

2.“金融+科技”支撐

（1）構(gòu)建圍繞理財(cái)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)

從理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)接觸和配套服務(wù)，再向具體的投資組合選擇、事后投資方案的管理以及最終的投后風(fēng)險(xiǎn)控制整個(gè)鏈條出發(fā)，建立一整套端與端直連的理財(cái)科技平臺(tái)，并將整個(gè)理財(cái)科技平臺(tái)印刻上理財(cái)業(yè)務(wù)的邏輯，使平臺(tái)化和系統(tǒng)化得以在理財(cái)業(yè)務(wù)上真正實(shí)現(xiàn)。

（2）建立自建和外購(gòu)相結(jié)合的科技開(kāi)發(fā)模式

對(duì)于核心應(yīng)用系統(tǒng)方面，為確保形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須逐步將外購(gòu)系統(tǒng)轉(zhuǎn)向自建或者退之而采取二次開(kāi)發(fā)的模式，這其中就包括比較標(biāo)準(zhǔn)的外部采購(gòu)系統(tǒng)以及關(guān)鍵業(yè)務(wù)和管理邏輯系統(tǒng)，比如投資組合管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等。

（3）提升架構(gòu)和平臺(tái)功能

未來(lái)的理財(cái)業(yè)務(wù)科技對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是難以采用傳統(tǒng)方法的系統(tǒng)構(gòu)建路徑。所以，一方面，有必要促進(jìn)系統(tǒng)底層架構(gòu)的技術(shù)革新，引入前沿的云計(jì)算和分布式架構(gòu)；另一方面，添加支持新技術(shù)和模型算法實(shí)施的技術(shù)基礎(chǔ)架構(gòu)，支撐諸如智能投研、用戶(hù)精準(zhǔn)畫(huà)像、全自動(dòng)流程等最新技術(shù)。

3.引進(jìn)和培養(yǎng)科技數(shù)據(jù)人才

（1）重塑中原銀行的科技數(shù)據(jù)人才機(jī)制

如果一個(gè)科技數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)僅僅被動(dòng)地接受任務(wù)，管理也類(lèi)似于外包，那么必然吸引不到優(yōu)秀人才。要想真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字化應(yīng)用，首先就應(yīng)明確科技數(shù)據(jù)人才所處的位置是居于核心地位，用人領(lǐng)導(dǎo)業(yè)務(wù)，并且以數(shù)字化稟賦較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)為標(biāo)準(zhǔn)，并參照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的價(jià)值文化，重塑?chē)@科技數(shù)據(jù)人才的機(jī)制。

（2）加強(qiáng)員工對(duì)相關(guān)技術(shù)的學(xué)習(xí)并引進(jìn)和培養(yǎng)復(fù)合型人才

首先，應(yīng)該重視員工學(xué)歷和專(zhuān)業(yè)。對(duì)員工學(xué)歷應(yīng)持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化，跨學(xué)科復(fù)合型人才引進(jìn)應(yīng)尤為重視，從宏觀層面全面提升銀行員工專(zhuān)業(yè)能力及學(xué)習(xí)能力。其次，必須重視員工學(xué)習(xí)金融科技知識(shí)。及時(shí)更新員工對(duì)金融科技有關(guān)知識(shí)的認(rèn)知，整合在線和離線培訓(xùn)，并以專(zhuān)業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)能力和跨門(mén)類(lèi)交叉營(yíng)銷(xiāo)能力兩者的形成作為員工必備技能，最終融會(huì)貫通使銷(xiāo)售與財(cái)富管理有機(jī)融合。最后，改變傳統(tǒng)僵化的員工培養(yǎng)方案，完善不同維度績(jī)效考察機(jī)制，根據(jù)員工在金融科技的學(xué)習(xí)與應(yīng)用情況，貫徹于公司評(píng)價(jià)、激勵(lì)、考核方方面面，鼓勵(lì)員工主動(dòng)學(xué)習(xí)主動(dòng)提升。

4.創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)

當(dāng)下，線上與線下的理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)交易已基本融為一體，較多通過(guò)應(yīng)用客戶(hù)端和相關(guān)場(chǎng)景獲得金融產(chǎn)品及服務(wù)。由于許多公司跨界競(jìng)爭(zhēng)和同業(yè)大范圍模仿，中原銀行就必須加速產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高其衍生價(jià)值。

（1）加大新型產(chǎn)品和服務(wù)研發(fā)力度

創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)是中原銀行提高理財(cái)業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵一步，當(dāng)銀行身處金融科技或者互聯(lián)網(wǎng)公司掀起的信息技術(shù)浪潮之中時(shí)，首先，需要組建世界一流的團(tuán)隊(duì)，并要及時(shí)實(shí)時(shí)地與客戶(hù)溝通反饋，才能滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化、個(gè)性化的需求，堅(jiān)持便捷觸及、人性化的產(chǎn)品及服務(wù)原則。其次，跟隨前沿的金融科技，布局云計(jì)算、大數(shù)據(jù)及開(kāi)放銀行等技術(shù)的應(yīng)用，加強(qiáng)智能投研、人工智能算法、數(shù)字貨幣研究等為代表的多領(lǐng)域創(chuàng)新力度。最后，完善整個(gè)金融圈生態(tài)化的建設(shè)，協(xié)調(diào)銀行上下各部門(mén)打造客戶(hù)全生命周期差異化產(chǎn)品及服務(wù)，讓中原銀行逐步邁向數(shù)字化創(chuàng)新時(shí)代。

（2）強(qiáng)化已有產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

強(qiáng)化已有產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新是對(duì)如今產(chǎn)品和服務(wù)的延伸迭代，包括觸達(dá)服務(wù)、個(gè)性化服務(wù)及具體場(chǎng)景服務(wù)能力。觸達(dá)服務(wù)應(yīng)該包羅萬(wàn)象，為達(dá)到吸納許多長(zhǎng)尾客戶(hù)的目的，互聯(lián)網(wǎng)線上方式應(yīng)更大限度拓展服務(wù)范圍，同時(shí)推進(jìn)線下服務(wù)的再造和線上的有機(jī)融合，以此封閉循環(huán)，打通現(xiàn)實(shí)與虛擬的多場(chǎng)景復(fù)合服務(wù)體系。一方面，應(yīng)加速人工智能在發(fā)揮重要渠道的手機(jī)移動(dòng)客戶(hù)端上應(yīng)用；另一方面，也可以與專(zhuān)業(yè)企業(yè)和高校多方面合作。個(gè)性化服務(wù)應(yīng)對(duì)客戶(hù)多層次管理，以實(shí)現(xiàn)精細(xì)化、準(zhǔn)確推送的目的。具體場(chǎng)景服務(wù)應(yīng)堅(jiān)持自建與合作，讓金融滲透進(jìn)生活，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的場(chǎng)景化。

四、結(jié)論

中原銀行理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)字化應(yīng)用是中原銀行整體業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個(gè)分支，中原銀行需要敏銳的洞察數(shù)字化應(yīng)用的具體細(xì)節(jié)，針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)并跟隨整體開(kāi)展數(shù)字化升級(jí)，開(kāi)拓新的理財(cái)業(yè)務(wù)道路，為中原銀行創(chuàng)造更加可觀的收益。由于理財(cái)業(yè)務(wù)具有客戶(hù)廣泛、難以觸及長(zhǎng)尾客戶(hù)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)差異化的特點(diǎn)，因此使用金融技術(shù)可以有效地緩解這些實(shí)際問(wèn)題，所以中原銀行理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)字化應(yīng)用的著力點(diǎn)在于運(yùn)用金融科技使產(chǎn)品和服務(wù)便捷觸達(dá)、個(gè)性服務(wù)、場(chǎng)景消費(fèi)。同時(shí)，數(shù)字化應(yīng)用是中原銀行原有理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、管理模式的存續(xù)，因此，需要和中原銀行現(xiàn)有體系有效銜接，并持續(xù)的演進(jìn)、迭代。

中原銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)字化應(yīng)用某些方面已取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，但是數(shù)字化應(yīng)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些，互聯(lián)網(wǎng)在不斷更新迭代，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等科技技術(shù)在理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)用仍有許多空白需要填充。中原銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅是同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，還有跨業(yè)之間的資源搶占，這使得中原銀行理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)字化應(yīng)用時(shí)出現(xiàn)戰(zhàn)略規(guī)劃、技術(shù)、人才、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等方面的挑戰(zhàn)。若中原銀行理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)字化應(yīng)用不加快步伐，傳統(tǒng)的核心優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力將不復(fù)存在。中原銀行理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)字化應(yīng)用面臨的這些挑戰(zhàn)，需要采取全面敏捷、“金融+科技”支撐、引進(jìn)和培養(yǎng)科技數(shù)據(jù)人才、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)等措施提升企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，從而在理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中得以可持續(xù)發(fā)展，朝著開(kāi)放銀行的方向不斷努力。