互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險防控工作研究

摘要：在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中掩藏的信用風險也逐漸浮現(xiàn)出來了。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的交易雙方以及互聯(lián)網(wǎng)平臺之間都存在著較為微妙的局限，同時還由于目前我國的征信體系不夠完善，監(jiān)管手段不夠高效，相關(guān)法律的制定也不夠完備，使得對我國互聯(lián)網(wǎng)金融中信用風險的管控手段與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度不成正比。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，很多行業(yè)都具備了大數(shù)據(jù)時代的共性，豐富、實時、高效，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外，在進行互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險防控時，一定要注意做好對事前、事中及事后的全方位信用風險防控，增加對大數(shù)據(jù)的加以利用，構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)消費者信息的有效整合和共享。構(gòu)建多方面的篩選來降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風險，創(chuàng)建出一種監(jiān)管制度完善，法制系統(tǒng)健全的金融環(huán)境，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;信用風險;防控工作;策略分析

一、概述互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險

信用風險，顧名思義，就是在整個借貸過程中由于種種原因無法履行合約導致借貸過程中的任何一方受到資金或者其他方面的損失，在不履行合約的過程中，違約方就會對另一方構(gòu)成信用風險。即使是管理機制較為完善的銀行也會在日常經(jīng)營中面臨各種不同的風險，其中發(fā)生頻次最高的就是在信貸過程中產(chǎn)生的風險。而對于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其面臨的最主要的風險就是信用風險。很多互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺都是通過網(wǎng)絡(luò)為投資者和借貸人搭建了一個借貸平臺。在這一過程中，也會造成信用風險的出現(xiàn)。主要的信用風險形式就是很多貸款人在借款之后無法償還所借貸的資金，這種行為就會為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和投資人帶來無法收回資金的風險。造成這種現(xiàn)象的主要原因是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主要針對的接待對象通常是收入不穩(wěn)定且自身貧困的償還能力不強的人群，再加上很多時候互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的收費過高，這就很容易造成借款人無法償還資金的狀況。與此同時，還有一部分的原因是由于目前我國并不存在完善的信用登記機制，所以很多時候互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并不能對借貸人的真實信用狀況做出準確的評估。對于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其信用風險往往是潛在的，當這種信用風險一旦爆發(fā)就會對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺造成不可逆的影響。對于很多經(jīng)營能力較弱的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言，有很多信用能力較差的個人或企業(yè)會故意騙取資金，然后再將所騙取的資金進行房地產(chǎn)或者股市等高風險的投資，然后再惡意逾期，這時就會對投資者和借貸平臺帶來非常嚴重的損失。

二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險的防控措施

（一）提高對互聯(lián)網(wǎng)金融風險知識的宣傳

在目前的新形勢影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于消費者的保護工作也越來越重視。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還在以下幾個方面不斷的改進，分別是：資金的保留、交易方式、相關(guān)權(quán)力的管理以及政府的監(jiān)管力度。在降低互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險時，首先需要明確相關(guān)的責任。提升對有關(guān)服務(wù)提供者的標準化管理，在此過程中還需要保障消費者對于風險評估、風險通知以及風險防控等方面的知情權(quán)。保證消費者的安全意識得以提升，從而使得消費者的違約意愿得以降低，最終使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和投資者的信用風險都得以降低。

（二）制定互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度

要有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的信用風險，還需要建立起完善的個人征信制度與體系。在建立出完善的征信制度之后，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過大數(shù)據(jù)和云計算以及央行所提供的相關(guān)信貸資料對借貸人進行個人信用的評估。通過這樣一個過程，也可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的信用風險。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，是一種新興的金融行業(yè)，想要保證其穩(wěn)步發(fā)展就必須要保證將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式進行融合，通過傳統(tǒng)金融中的基礎(chǔ)信貸信息，創(chuàng)建出一種完善的征信體系，以此來促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

（三）完善監(jiān)管體系

在大數(shù)據(jù)時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)域也在不斷的擴大。在這種狀況下如果還對這種新興的金融模式采用那種原有的監(jiān)管模式，一定程度上會增加互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信用風險的可能性。所以，在這樣的情況的影響下，一定要對原先的分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管進行重新的定義。首先需要明確的一點是銀保監(jiān)會和證監(jiān)會這一類的有關(guān)部門一般都是積極發(fā)揮著金融行業(yè)外部的監(jiān)督作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融中企業(yè)與個人的特點來進行監(jiān)管部分的細節(jié)劃分，針對不同的特性進行專業(yè)化的信息化的具體監(jiān)督管理措施。使得互聯(lián)網(wǎng)金融評判的日常營運能夠保證正常且規(guī)范。從而降低真空管理的可能性。

（四）構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺

在進行消費者數(shù)據(jù)收集的過程中，首先需要將傳統(tǒng)金融中已經(jīng)存在的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計，其次再結(jié)合央行征信系統(tǒng)，海關(guān)稅務(wù)系統(tǒng)以及公檢法身份系統(tǒng)進行有效信息的統(tǒng)一。在此之余，還需要將電信服務(wù)商信息，互聯(lián)網(wǎng)消費信息、基礎(chǔ)生活繳費信息和日常支付信息進行相結(jié)合。最后在進行非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集時，一定要注重該數(shù)據(jù)收集的方法已經(jīng)不能再局限于文本信息，更應(yīng)該傾向于語音、視頻或者指紋信息的手機。在這個過程中，還需要注意的一點就是，要對消費者的信息進行及時歸檔，不能讓不法分子獲取消費者信息對其進行盜刷盜用，一定要保證必須是消費者本人的實際操作。

（五）規(guī)劃相應(yīng)的法律條文

要保障目前的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠持續(xù)發(fā)展，另一個必要的因素就是完善的法律條文。如果國家能夠針對目前的互聯(lián)網(wǎng)平臺確立出完善的監(jiān)管體系，并制定相關(guān)的法律法規(guī)，也一定能降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的信用風險。如果國家能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)設(shè)立出明確的監(jiān)督管理部門，并將其責任明確劃分，如果其不履行相關(guān)的監(jiān)督責任或者出現(xiàn)責任推移的問題就會有相應(yīng)的法律法規(guī)對其進行約束。這樣，就會有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融中信任風險的出現(xiàn)。

結(jié)束語

綜上述，從我國進入改革開放至今已有四十余年的時間，而我國的金融行業(yè)的發(fā)展與改革也持續(xù)了四十余年。隨著信息技術(shù)的不斷完善，我國的金融行業(yè)也逐漸傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著高技術(shù)性的互聯(lián)網(wǎng)金融走入人們的視野，人們不斷增加的金融服務(wù)要求也已經(jīng)得以滿足。雖然，當前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)線下銀行的借貸過程非常相似，看似都是投資人、借款人以及金融中介之間的關(guān)系，但是他們在傳統(tǒng)接待中的關(guān)系與在互聯(lián)網(wǎng)金融中的關(guān)系是完全不同的。在傳統(tǒng)銀行借貸過程中，投資人與借貸人是沒有直接債務(wù)關(guān)系的，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，網(wǎng)絡(luò)平臺只是借貸人與投資人之間的信息紐帶，投資人與借貸人之間是存在債務(wù)關(guān)系的。而互聯(lián)網(wǎng)技能平臺是不用承擔任何的投資風險的，這點也是與銀行有所差別的。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種對于傳統(tǒng)金融模式的延伸，他們主要是服務(wù)于那些傳統(tǒng)金融模式無法服務(wù)的企業(yè)與個人。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在很多各種類型的信用風險，比如：違約風險和欺詐風險。所以，對于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，對其存在的風險進行及時的防控是非常有必要的。

參考文獻

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作者簡介：楊方迪（1995.05—），女，漢族，籍貫：河南省商丘市，單位：商丘工學院，研究生學歷，研究方向：金融學

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