對惠農(nóng)卡使用授信情況的調(diào)查與思考

朱建玲

【摘? 要】農(nóng)村支付結(jié)算工作是農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分。惠農(nóng)卡的推出對滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需求，推進農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展和建設(shè)社會主義新農(nóng)村有積極促進作用。但惠農(nóng)卡的使用率、授信情況不容樂觀，惠農(nóng)卡的作用大打折扣。為此我們對左云縣惠農(nóng)卡的運行情況進行了調(diào)查。

【關(guān)鍵詞】惠農(nóng)卡;支付結(jié)算;授信

1.經(jīng)濟金融發(fā)展現(xiàn)狀

山西省左云縣地處晉西北，和蒙、冀兩省相鄰，土地總面積1314平方公里，全縣共有鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)8個，自然村228個，總?cè)丝?3.76萬人，其中農(nóng)村人口10.90萬人，農(nóng)戶42814戶。經(jīng)濟方面：2020年全縣GDP完成106.1億元，其中：一產(chǎn)2.94億元，二產(chǎn)62.5億元，三產(chǎn)40.7億元;財政總收入達到28.92億元，社會消費品零售總額25.5億元。金融方面： 2020年末，全縣各項存款余額117.08億元，其中：企業(yè)存款22.20億元，住戶存款93.63億元;貸款余額42.23億元，其中：企業(yè)貸款33.05億元，住戶貸款9.17億元;縣域貸款主要為農(nóng)村商業(yè)銀行貸款31.26億元，農(nóng)業(yè)銀行貸款總額為6.97億元，其中住戶貸款2645萬元。

2.惠農(nóng)卡推廣情況

2008年8月農(nóng)總行推出“惠農(nóng)卡”業(yè)務(wù)，由于辦卡準(zhǔn)入門檻低，只要戶口本和本人身份證就可辦卡，2009年開始，縣農(nóng)行作為重點工作，依托縣“新農(nóng)合”采集的農(nóng)戶數(shù)據(jù)，進行批量辦卡，發(fā)卡工作推進順利。截止2020年左云縣域惠農(nóng)卡達到農(nóng)戶一戶一張卡，60歲以上老人一人一張卡，共發(fā)行惠農(nóng)卡43529張，激活率為100%。

3.“惠農(nóng)卡”的特點

“惠農(nóng)卡”是中國農(nóng)業(yè)銀行按照“以誠惠農(nóng)，以信立農(nóng)”的服務(wù)理念，面向廣大農(nóng)戶發(fā)行的綜合性銀行卡新產(chǎn)品。其核心功能是以“惠農(nóng)卡”為載體，通過農(nóng)行網(wǎng)點或自助渠道為持卡人提供農(nóng)戶小額貸款放款、使用、還款等服務(wù)。通過“惠農(nóng)卡”向符合條件的農(nóng)戶授信3000元-300000元，實現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款一次授信、隨借隨還?！盎蒉r(nóng)卡”除具有金穗借記卡各項金融功能外，還可作為財政補貼發(fā)放的通道、新型農(nóng)村合作醫(yī)療服務(wù)和代理農(nóng)村公用事業(yè)收付等工具?！盎蒉r(nóng)卡”作為惠農(nóng)產(chǎn)品，對“惠農(nóng)卡”持卡人提供免收小額賬戶服務(wù)費、免收工本費、減半收取卡年費，在農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行網(wǎng)點辦理異地取款時，享受人民銀行農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)等金融服務(wù)收費優(yōu)惠。

4.惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題

（1）“惠農(nóng)卡”授信門檻高，制約惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)發(fā)展?！盎蒉r(nóng)卡”授信必須具備以下條件，一是農(nóng)戶有成規(guī)模的項目，如，牛、羊、豬存欄在百頭以上;二是經(jīng)營物必須入保險，而保險公司對種牛、羊、豬給予保險，其他的不予受理;三是惠農(nóng)卡授信擔(dān)保方式有公司+農(nóng)戶擔(dān)保、存單質(zhì)押、農(nóng)行職工擔(dān)保、預(yù)算單位職工擔(dān)保幾種模式，從幾種擔(dān)保方式看，公司+農(nóng)戶模式，農(nóng)戶很難找到愿意擔(dān)保的公司，雖然左云縣公司+農(nóng)戶的訂單農(nóng)業(yè)有一定的發(fā)展，但公司不愿意提供擔(dān)保;兩種職工擔(dān)保方式的推廣是有制約的，一是擔(dān)保主體與授信主體互通互融性不強，影響擔(dān)保面的擴大;二是從擔(dān)保本身來講，除直系親屬外，誰都不愿擔(dān)此風(fēng)險。各種條件制約導(dǎo)致授信率較低，只有1.18%。據(jù)對左云縣農(nóng)行調(diào)查， 2009年至2020年累計授信戶數(shù)5125戶，累計授信額度5375萬元，累計發(fā)放貸款24210萬元;截止2020年授信農(nóng)戶515戶，授信額度565萬元，貸款余額483萬元。

（2）惠農(nóng)卡發(fā)卡進度與相關(guān)卡業(yè)務(wù)進度失衡。農(nóng)業(yè)銀行將惠農(nóng)卡的發(fā)放作為考核指標(biāo)，將發(fā)卡進度與職工收入掛鉤，惠農(nóng)卡的發(fā)放工作進展順利。而與惠農(nóng)卡相關(guān)業(yè)務(wù)如種糧補貼、退耕還林補貼、農(nóng)機補貼等涉農(nóng)補貼業(yè)務(wù)沒有跟上，現(xiàn)在只有很少城鎮(zhèn)涉農(nóng)補貼由農(nóng)行通過惠農(nóng)卡代發(fā)。

（3）基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點仍然不足。全縣28個銀行網(wǎng)點中，城區(qū)23個，占比82%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個，機構(gòu)占比18%。農(nóng)業(yè)銀行5個網(wǎng)點全部搬遷回縣城。ATM及銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)快速增長。2020年末ATM機50臺，其中城區(qū)45臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下5臺。POS機具339臺（不包括第三方支付機構(gòu)存放機具），其中城區(qū)108臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下231臺。實現(xiàn)了轉(zhuǎn)賬POS機具的鄉(xiāng)村全覆蓋，但轉(zhuǎn)賬POS存在共同的特點是各行布放的轉(zhuǎn)賬POS只能為各行的卡辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

（4）惠農(nóng)卡趨向結(jié)算為主授信為輔。由于惠農(nóng)卡在使用成本上較普通卡有50%的優(yōu)惠，如惠農(nóng)卡年費為5元，異地提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬都是5折優(yōu)惠，所以有部分農(nóng)戶辦卡的主要目的轉(zhuǎn)向異地提現(xiàn)等結(jié)算業(yè)務(wù)方面，但是由于農(nóng)民對惠農(nóng)卡的特點不了解，使用率普遍偏低。

4.建議

（1）加大宣傳力度，讓農(nóng)民了解惠農(nóng)卡優(yōu)勢。農(nóng)行應(yīng)就惠農(nóng)卡等結(jié)算工具加大宣傳力度，提高廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民對支付結(jié)算工具的認知程度，特別是重點介紹惠農(nóng)卡在使用成本以及存單質(zhì)押、擔(dān)保授信等方面的優(yōu)勢。

（2）降低惠農(nóng)卡授信門檻，從多渠道拓展惠農(nóng)卡授信。“惠農(nóng)卡”是中國農(nóng)業(yè)銀行按照“以誠惠農(nóng)，以信立農(nóng)”發(fā)行的綜合性銀行卡新產(chǎn)品。上級行應(yīng)根據(jù)各地區(qū)實際情況，確定授信條件，本著個人信用記錄沒有不良，且經(jīng)營有項目，不一定非要達到百頭以上牲畜，經(jīng)營正常就可以授信。積極創(chuàng)造條件，進一步擴大授信的準(zhǔn)入條件，推出農(nóng)戶實際擁有的授信抵押產(chǎn)品，如農(nóng)戶財產(chǎn)抵押、土地抵押、林權(quán)抵押等，達到真正惠農(nóng)的目的。

（3）多方聯(lián)動，形成合力。政府部門牽頭，組織鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村等部門做好“惠農(nóng)卡”推廣應(yīng)用工作，各相關(guān)部門要認真做好有貸款需求農(nóng)戶的推薦篩選工作，從中選取有信用、有項目、有能力、有前景的農(nóng)戶，擇優(yōu)向農(nóng)業(yè)銀行推薦，從源頭上保證“惠農(nóng)卡”的健康運行。各級財政、涉農(nóng)部門和相關(guān)經(jīng)濟組織要積極探索建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險擔(dān)保和風(fēng)險補償機制，確保涉農(nóng)貸款放得出、收得回、有效益，實現(xiàn)涉農(nóng)貸款的良性循環(huán)。

（4）加強用卡環(huán)境建設(shè)。為便于農(nóng)戶使用“惠農(nóng)卡”，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)重新考慮營業(yè)網(wǎng)點布局和增設(shè)問題，在大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或相鄰幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點，增加網(wǎng)點覆蓋面。另外，農(nóng)行要加強自助設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施的投入與建設(shè)力度，使之與其自身業(yè)務(wù)開展相適應(yīng)，提高市場競爭能力。

（5）提高服務(wù)水平。“惠農(nóng)卡”對農(nóng)民來說是新生事物，由于受文化水平、年齡等因素的制約，在使用中會遇到許多問題，這就需要經(jīng)辦人員及時給予指導(dǎo)和幫助，主動提供各方面的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使新型的銀行產(chǎn)品為農(nóng)戶帶來無盡的方便和實惠。

中國人民銀行左云縣支行? ? 山西大同? ?037100