商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理

李兵宿

中國經(jīng)濟不斷在進步和發(fā)展，商業(yè)銀行是經(jīng)濟發(fā)展中的重要金融機構(gòu)，對國民經(jīng)濟發(fā)展有著重要的積極作用。在發(fā)展過程中舊的經(jīng)濟模式已經(jīng)逐漸被新的模式所代替，并且新的經(jīng)濟模式已經(jīng)通過發(fā)展適應(yīng)了傳統(tǒng)銀行經(jīng)濟，尤其體現(xiàn)在信貸方面，取得了飛速的發(fā)展。商業(yè)銀行主要以經(jīng)營貨幣接待和結(jié)算業(yè)務(wù)為主，與其他企業(yè)相比，商業(yè)銀行是以經(jīng)營行用為主要特征的高負債的高風(fēng)險行業(yè)，通過資金融通來創(chuàng)造利潤。正是因為這一特點，商業(yè)銀行要把管理風(fēng)險作為工作重點。

針對當(dāng)前商業(yè)銀行信貸所要面臨的風(fēng)險，首先要做的是分析發(fā)生問題的原因，并對當(dāng)前新常態(tài)下的問題進行詳細的分析，不僅要控制當(dāng)前信貸所要面臨的風(fēng)險，這對中國商貸銀行的發(fā)展具有一定的意義。關(guān)于信貸交易，如果雙方信息不對稱，則選擇模型推導(dǎo)利率進行，會發(fā)生信貸利率過高的情況，從而導(dǎo)致錯配問題和劣質(zhì)客戶影響優(yōu)質(zhì)客戶的現(xiàn)象發(fā)生，導(dǎo)致道德風(fēng)險發(fā)生，加巨商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。對此，本文主要對新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題進行分析，提出相對應(yīng)的解決措施。

我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理過程中存在的一些問題

不良貸款率較高

目前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險主要來源于不良貸款率，而在商業(yè)銀行信貸過程中不良貸款率越高，放貸收回的資金率越低，甚至導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨巨大損失的風(fēng)險。經(jīng)過近年來對不良貸款率的分析可看出，不良貸款率在持續(xù)上升，無論是何種性質(zhì)的銀行（中央銀行、政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行）。我國不良貸款率高的問題已經(jīng)早就出現(xiàn)了，商業(yè)銀行經(jīng)過不斷發(fā)展，以及信貸工作人員能力的不斷提升，一些商業(yè)銀行不良貸款率已經(jīng)逐漸下降。但是，就目前經(jīng)濟環(huán)境而言，經(jīng)濟下行導(dǎo)致銀行壓力增加，經(jīng)濟發(fā)展周期與商業(yè)銀行不良貸款率有著密不可分的聯(lián)系，導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款率不斷增加，目前，我國經(jīng)濟不如新常態(tài)階段，刺激商業(yè)銀行不良貸款率增加。所以，我們必須要重視商業(yè)銀行不良貸款率，采用科學(xué)合理的管理方式，有效控制不良貸款率，從而提高商業(yè)銀行管控風(fēng)險的能力；將不良貸款率盡量控制到最低，有效預(yù)防因為不良貸款給商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟風(fēng)險。商業(yè)銀行要加強不良貸款率而帶來的風(fēng)險，以科學(xué)合理的方式進行管理和控制，有效降低不良貸款率，從而提高控制信貸風(fēng)險的能力。

信貸風(fēng)險管理方法有待改進

有效的信貸管理方法是商業(yè)管理過程中的重要環(huán)節(jié)。面對復(fù)雜的金融環(huán)境，經(jīng)營風(fēng)險持續(xù)加大，我國商業(yè)銀行需要加強管理意識，以多種分析手段衡量商業(yè)銀行信貸風(fēng)險。但是我國商業(yè)銀行在識別信貸風(fēng)險時受主觀意識影響較大，同時又缺乏量化依據(jù)，應(yīng)嚴格把控信貸準(zhǔn)入，以信貸政策為標(biāo)準(zhǔn)，核準(zhǔn)客戶授信條件，同時優(yōu)化信貸投放，逐步改善信貸結(jié)構(gòu)。有效檢測、識別、計量、控制貸款風(fēng)險，促進信貸提高質(zhì)量。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理是一項持久性的任務(wù)，需要各個部門的相互配合。這也才能有助于避免工作中的紕漏，提高工作效率，各個部門協(xié)調(diào)工作。

信貸風(fēng)險管理機制不完善

一些發(fā)達國家的商業(yè)銀行都有著比較完善的管理機制，而我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理的制度還不完善，需要借鑒國外商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理機制，總結(jié)管理經(jīng)驗，經(jīng)過改變應(yīng)用于我國商業(yè)銀行管理中。目前，我國商業(yè)銀行還沒有設(shè)立專門的信貸風(fēng)險管理與控制部門，無法實施有效的風(fēng)險控制，并且信貸部門與銀行其他部門缺乏聯(lián)系，我國商業(yè)銀行想要建立專門的風(fēng)險管理部門，需要聘請專業(yè)的管理人員，并且要加強對信貸業(yè)務(wù)的管理與監(jiān)督，提高防范意識。

解決商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題策略

改善不良貸款狀況

在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，銀行基本不會因為想要保住不良貸款率的監(jiān)管指標(biāo)而進行不良貸款轉(zhuǎn)讓，商業(yè)銀行很重視不良資產(chǎn)風(fēng)險管理與控制的工作，而面對不良貸款情況，一般會選擇兩種方式應(yīng)對：第一，對信譽度較低的行業(yè)不放款，或者選擇授信的方式退出高風(fēng)險行業(yè)；第二，選擇貸款重組、批量轉(zhuǎn)讓的方式對信譽度較低的企業(yè)或個人進行處理。同時，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)管理人員應(yīng)該加強對信貸風(fēng)險管理的分類，提高分項管理的質(zhì)量，確保商業(yè)銀行能夠及時掌握真實的資產(chǎn)情況，避免在放貸過程中發(fā)生風(fēng)險。對于信譽較低的企業(yè)，嚴格把關(guān)，以多種方式處理貸款方式，從而降低放貸風(fēng)險。

建立科學(xué)的信貸風(fēng)險管理方法

關(guān)于信貸風(fēng)險管理控制工作，商業(yè)銀行的管理人員應(yīng)該積極采納新的風(fēng)險管理辦法，選擇安全系數(shù)更高、更科學(xué)的管理工具。

首先，商業(yè)銀行在放貸之前，要仔細核對貸款目的，確保貸款的真實性，要識別貸款人的信用級別，量化可能存在的風(fēng)險，確保貸款企業(yè)后期有能力還款，符合貸款要求后才能放貸。另外，關(guān)于信用風(fēng)險的量化，要不斷完善計量信貸風(fēng)險模型，確保采用科學(xué)合理的方式應(yīng)用于放貸業(yè)務(wù)。采用科學(xué)的信貸風(fēng)險模型，有助于更加準(zhǔn)確地識別貸款人的信用，嚴格把關(guān)放貸條件，降低放貸風(fēng)險。這才能在管理過程中不斷完善管理機制，發(fā)現(xiàn)問題并解決問題，獨立的管理部門更有利于對信貸業(yè)務(wù)的管理，從而把控風(fēng)險。

加快建立信貸風(fēng)險管理機制進度

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)需要有限的管理機制來不斷完善。商業(yè)銀行首先要完善內(nèi)部管理制度，完善管理結(jié)構(gòu)，建立定量、定性的管理制度和信貸風(fēng)險管理制度，完善一套防范信貸風(fēng)險的方案。目前，我國商業(yè)銀行信貸監(jiān)管職責(zé)由行長直接擔(dān)當(dāng)，不能從銀行體系中獨立，難以實行有效的監(jiān)管工作。而商業(yè)銀行應(yīng)該建立獨立的部門，設(shè)立負責(zé)人、內(nèi)部審計、內(nèi)控法律合規(guī)職能為基礎(chǔ)的組織框架。另外量化信貸風(fēng)險時，需要不斷完善信貸管理模式，以科學(xué)合理的信貸計量模型，提前對放貸業(yè)務(wù)進行預(yù)警。商業(yè)銀行以審計、內(nèi)控、責(zé)任制的方式建立內(nèi)控監(jiān)督三道防線，將內(nèi)控組織結(jié)構(gòu)化。

信貸分析是商業(yè)銀行中的主要風(fēng)險之一，而商業(yè)信貸風(fēng)險是指銀行外放的資金和款項，由于貸款人因為各種原因無法按時還貸而導(dǎo)致資金呆滯和逾期，最終導(dǎo)致資金無法收回，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨經(jīng)濟損失。所以，在經(jīng)濟發(fā)展過程中，必須要采用科學(xué)的管理方式有效控制商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，確保金融市場穩(wěn)定運營，這對商業(yè)銀行具有重要意義。在風(fēng)險管理中，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險處于核心地位，通常情況下，信貸風(fēng)險主要是通過計量、控制、檢測、識別等手段進行風(fēng)險識別，得出風(fēng)險的等級和分類，最終以報告的方式確定風(fēng)險，為了確保銀行效益，需要提高貸款的經(jīng)濟效益。當(dāng)前我國金融市場還不穩(wěn)定，而且在發(fā)展過程中情況復(fù)雜，這給商業(yè)銀行帶來了很多不確定性，尤其是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險存在信用違約及其他風(fēng)險相重疊的情況出現(xiàn)，這對控制風(fēng)險極為不利。因此，商業(yè)銀行需要不斷完善經(jīng)營管理模式，加強管理，提高控制風(fēng)險的能力，確保商業(yè)銀行利益。

從以上論述可知，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，經(jīng)濟環(huán)境不斷改變，商業(yè)銀行逐漸通過改革完善經(jīng)營體制，特別是過去的十年里，商業(yè)銀行在經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的背景下，得到了發(fā)展的機會，商業(yè)銀行的規(guī)模在不斷擴張，盈利能力隨著改革逐漸變強。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)標(biāo)志著銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，也是銀行利益增長的主要途徑。信貸風(fēng)險的管理與防控成了商業(yè)銀行必須要面臨的問題，如果商業(yè)銀行沒有把控制風(fēng)險的工作做到位，將直接影響商業(yè)銀行的自身發(fā)展，甚至影響經(jīng)濟市場的正常發(fā)展。所以，在新常態(tài)下加強商業(yè)銀行的信貸管控工作至關(guān)重要，這直接關(guān)系到我國商業(yè)銀行發(fā)展的穩(wěn)定性和持續(xù)性，商業(yè)銀行可通過科學(xué)合理的信貸管控方式，實現(xiàn)商業(yè)銀行利益增長，提高在經(jīng)濟市場的經(jīng)濟地位。

（東營銀行股份有限公司淄博桓臺支行）