商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的難點(diǎn)及對策分析

李穎

摘 要：自2005年聯(lián)合國提出惠普金融這一概念以來，在全球、特別是發(fā)展中國家普惠金融取得了長足發(fā)展。商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融的過程中，要以我國的實(shí)際國情作為出發(fā)點(diǎn)，將國外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)借鑒進(jìn)來。與此同時(shí)，要進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，使普惠金融業(yè)務(wù)較好較快發(fā)展;探索實(shí)施差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，以此保持在同業(yè)競爭中的領(lǐng)先地位;對業(yè)務(wù)渠道進(jìn)行積極的創(chuàng)新和發(fā)展，使可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。此外，要進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，加強(qiáng)同業(yè)間普惠金融的合作、實(shí)現(xiàn)普惠金融的資源共享;建立健全普惠金融體制機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部各部門間協(xié)同聯(lián)動(dòng)，充分調(diào)動(dòng)各方積極性，構(gòu)建發(fā)展新格局。最終使每一個(gè)人都能在享受金融服務(wù)的過程中實(shí)現(xiàn)公平公正，進(jìn)一步拉動(dòng)我國的國民經(jīng)濟(jì)增長，助力國民的生活水平全面提高。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;普惠金融;難點(diǎn);對策

中圖分類號(hào)：F830? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）12-0044-03

所謂普惠金融，就是指以機(jī)會(huì)平等的要求和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則作為立足點(diǎn)，以可負(fù)擔(dān)的成本作為主要的依據(jù)，為存在金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層人群提供有效和適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)。在當(dāng)前階段，我國主要的普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象有以下幾種，即小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體以及殘疾人與老年人等特殊群體。

一、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的意義

早在2018年10月11日，國務(wù)院發(fā)布《中國普惠金融藍(lán)皮書（2018）》文件，此份藍(lán)皮書首次對普惠金融的概念進(jìn)行了完善性闡述，由此關(guān)于普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來趨勢受到了業(yè)界的廣泛關(guān)注，成為金融行業(yè)從業(yè)者和社會(huì)民眾廣泛討論的焦點(diǎn)。普惠金融又被稱為包容性金融，是一種創(chuàng)新型金融概念，指的是在合理控制成本的基礎(chǔ)上向有金融服務(wù)需求的廣大民眾提供全面的金融服務(wù)，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展其根本目的也是為整個(gè)社會(huì)創(chuàng)造更好的金融發(fā)展環(huán)境。全面發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，對整個(gè)金融體系的完善和發(fā)展是有利的，積極創(chuàng)建健全的普惠金融發(fā)展體系也是為了讓廣大民眾，特別是一些弱勢群體，可以獲得更加平等的金融權(quán)利。對于國內(nèi)的很多小微企業(yè)而言，普惠金融的發(fā)展可以為其創(chuàng)造更好的金融福利。黨中央、國務(wù)院十分重視促進(jìn)國內(nèi)普惠金融業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)更好更快的發(fā)展，能夠真正讓普惠金融惠及更多的小微企業(yè)以及弱勢群體。

基于國家政策的進(jìn)一步引導(dǎo)和激勵(lì)，商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展的過程中，也將重點(diǎn)的探索方向放在了惠普金融上。尤其在新發(fā)展時(shí)期，全面促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵。不僅如此，全面促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展也是商業(yè)銀行強(qiáng)化經(jīng)營、分散風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。大型商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，將發(fā)展普惠金融作為國有大行奉獻(xiàn)社會(huì)以及承擔(dān)社會(huì)責(zé)任十分重要的體現(xiàn)?；谡膹V泛支持和積極倡導(dǎo)發(fā)展，對于國有大型商業(yè)銀行而言，其已在推動(dòng)公益事業(yè)發(fā)展以及扶貧等諸多領(lǐng)域贏得了巨大的社會(huì)贊譽(yù)，理應(yīng)把發(fā)展普惠金融以及服務(wù)小微企業(yè)作為促進(jìn)社會(huì)發(fā)展不可推卸的重要責(zé)任，為共同推進(jìn)社會(huì)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。對于中型商業(yè)銀行而言，如一些區(qū)域性、地方性銀行，其在發(fā)展普惠金融過程中，由于整體客戶群相對較少，經(jīng)常會(huì)面臨很多的難題，如資本不充實(shí)、信用危機(jī)等。對此，2017年3月5日，在第十二屆全國人民代表大會(huì)第五次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理指出，鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，國有大型銀行要率先做到，實(shí)行差別化考核評價(jià)辦法和支持政策，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，發(fā)揮好政策性開放性金融作用。

二、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融遇到的難點(diǎn)問題

（一）不良資產(chǎn)較多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱

從2008年爆發(fā)全球性的金融危機(jī)至今，各國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出下行的發(fā)展趨勢，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速明顯放緩，由于受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)方面的影響，特別是很多商業(yè)銀行出現(xiàn)了明顯的不良資產(chǎn)快速增長的現(xiàn)象，給銀行的正常運(yùn)營帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行在面對嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)市場環(huán)境下，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)了諸多不良的影響，化解過程艱難且漫長，而且隨著不良資產(chǎn)的增加必然會(huì)給銀行的聲譽(yù)以及發(fā)展帶來影響。因?yàn)橹行∑髽I(yè)的資金存儲(chǔ)和風(fēng)險(xiǎn)管理是十分有限的，而且企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也非常弱，對于商業(yè)銀行而言，必然會(huì)在發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)中承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，普惠金融的主要服務(wù)對象是小微企業(yè)以及“雙創(chuàng)”群體，其準(zhǔn)入門檻比較低，發(fā)生產(chǎn)品投資偏好過于集中的現(xiàn)象必然存在，其提供的服務(wù)會(huì)增加很多潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場競爭激烈，服務(wù)同質(zhì)化明顯

銀行業(yè)經(jīng)過十多年的市場化發(fā)展，尤其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直在研究比較成熟的管理體系和業(yè)務(wù)發(fā)展模式，銀行服務(wù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)之間存在比較明顯的同質(zhì)化問題。此外，近年來我國中小型銀行以及民營銀行也已經(jīng)逐步參與到了各種業(yè)務(wù)類型競爭中，整個(gè)行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了白熱化競爭階段。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是同行業(yè)競爭對手越來越多;二是整個(gè)行業(yè)正在快速發(fā)展;三是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)方面依舊處在初期階段，而且存在較為嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，商業(yè)銀行并未形成具有自身發(fā)展特色的市場競爭優(yōu)勢。對于大型國有商業(yè)銀行而言，由于其在國家戰(zhàn)略發(fā)展理念框架之下已經(jīng)完成了增設(shè)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的相應(yīng)部門，并且依靠具體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及市場力量，全面促進(jìn)銀行普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展，在國內(nèi)也屬于領(lǐng)先者地位。普惠金融的服務(wù)對象大部分集中在小微企業(yè)和“三農(nóng)”，也被廣泛應(yīng)用到與貧困攻堅(jiān)及創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新相關(guān)的多個(gè)領(lǐng)域中。而對于各商業(yè)銀行而言，普惠金融業(yè)務(wù)要想建立競爭優(yōu)勢取決于誰擁有更多的客戶資源以及更多資金所帶來的產(chǎn)品和渠道。受國家政策紅利帶來的影響，國內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛利用其資源，快速進(jìn)行普惠金融產(chǎn)品的開發(fā)，逐步拓展業(yè)務(wù)發(fā)展路線，參加到普惠金融市場的拓展中。其中，廣闊的農(nóng)村市場已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行競爭的主要領(lǐng)域。然而，商業(yè)銀行有限的資源和經(jīng)驗(yàn)，再加上自身缺乏成熟的發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，尤其是在普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式上還有待研究，國內(nèi)也缺少這方面的借鑒，所以很多競爭對手推出的產(chǎn)品以及服務(wù)都是十分相似的，這使得銀行業(yè)之間的競爭越發(fā)激烈，對銀行業(yè)務(wù)的整體發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

（三）運(yùn)營理念比較保守，普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢

鑒于普惠金融業(yè)務(wù)主要服務(wù)弱勢群體（如小微企業(yè)、“三農(nóng)”）的性質(zhì)，使得該業(yè)務(wù)不可能擁有較高的利率和地理上集中的客戶。而商業(yè)銀行的商業(yè)屬性，使得其經(jīng)營追逐利潤最大化、項(xiàng)目集中化。這兩者必然產(chǎn)生沖突，沖擊行業(yè)固有觀念和傳統(tǒng)文化。因此，較多商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)雖然布局較早，但是發(fā)展較慢。

（四）新興業(yè)務(wù)，人才匱乏

部分商業(yè)銀行，尤其是國有大型商業(yè)銀行，因?yàn)闅v史建設(shè)時(shí)間長，在極大程度上已經(jīng)出現(xiàn)了比較明顯的結(jié)構(gòu)老齡化以及專業(yè)知識(shí)匱乏，同時(shí)對于先進(jìn)技術(shù)的了解及掌握不足等突出問題。再加上銀行內(nèi)部考核激烈政策同樣存在有效性不足的問題，銀行內(nèi)部員工流失現(xiàn)象十分嚴(yán)重，整體上出現(xiàn)了比較明顯的人才匱乏的現(xiàn)象，對發(fā)展普惠金融造成較大阻礙。

三、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的對策

（一）配置戰(zhàn)略資源，形成發(fā)展合力

鑒于普惠性金融業(yè)務(wù)的快速增長，普惠性信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。要建立體現(xiàn)普惠金融特點(diǎn)的專項(xiàng)績效評價(jià)體系。把是否可以快速地把普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展抓出成效，作為衡量分析是否擁有商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)的核心指標(biāo)。普惠金融的客戶大部分都不擅長傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，屬于新興主體、新業(yè)態(tài)。所以，商業(yè)銀行內(nèi)部有關(guān)部門必須強(qiáng)化研究，制定出完善的信貸管理制度以及審批制度，找到和客戶結(jié)合的契合點(diǎn)，并且及時(shí)跟上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制定相關(guān)的業(yè)績考核指標(biāo)，形成發(fā)展合力。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展

風(fēng)險(xiǎn)防控是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)競爭的重要基礎(chǔ)，商業(yè)銀行必須始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制的底線，特別是要嚴(yán)格抓好風(fēng)險(xiǎn)控制，打造完善的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，采用自上而下的方法實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，并結(jié)合當(dāng)前發(fā)展情況不斷改進(jìn)綜合金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理具體內(nèi)容。因此，商業(yè)銀行要以保障資產(chǎn)安全作為首要出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展，使風(fēng)險(xiǎn)傳染的問題得到有效規(guī)避。首先，結(jié)合當(dāng)下社會(huì)發(fā)展形勢以及運(yùn)營狀況，有必要重新制定或修訂新的風(fēng)險(xiǎn)管控管理辦法，采用多種措施共同解決不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。其次，通過增強(qiáng)流通性的方式發(fā)揮市場作用弱化風(fēng)險(xiǎn)。即在貸款完成后將其進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，轉(zhuǎn)化為具備流通性的市場證券來進(jìn)入市場，減少風(fēng)險(xiǎn)。

（三）實(shí)施差異化戰(zhàn)略，增強(qiáng)市場競爭力

1.產(chǎn)品差異化。首先，要提高金融產(chǎn)品的知名度，加強(qiáng)產(chǎn)品廣告宣傳，特別是將綜合金融服務(wù)向大客戶群推廣，開展業(yè)務(wù)推廣精準(zhǔn)對接。同時(shí)，打造渠道、積極主動(dòng)的服務(wù)小微企業(yè)，增強(qiáng)這部分群體的歸屬感和認(rèn)同感。其次，通過對當(dāng)前業(yè)務(wù)進(jìn)行分類整合，針對不同類型企業(yè)的需求設(shè)計(jì)定向金融產(chǎn)品，在現(xiàn)有產(chǎn)品服務(wù)范圍的基礎(chǔ)上，不斷豐富產(chǎn)品的多樣化，形成多種產(chǎn)品組合，引領(lǐng)高端金融服務(wù)體系的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)操作流程高標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

2.服務(wù)差異化。按照一定標(biāo)準(zhǔn)選擇優(yōu)質(zhì)客戶，為他們提供“綠色通道”服務(wù)。如建設(shè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，通過開辟獨(dú)立的“勞動(dòng)者崗位”區(qū)域的方式，為農(nóng)民、建筑工人等勞動(dòng)者提供飲用水以及充電服務(wù)，通過這種方式加強(qiáng)與客戶的有效溝通，從而尋找潛在客戶，有效提升銀行的綜合服務(wù)水平，在服務(wù)上找到差異化?？梢哉f，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)、體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任感的關(guān)鍵，就在于差異化服務(wù)。

（四）創(chuàng)新管理渠道，力求可持續(xù)發(fā)展

將金融科技融入渠道建設(shè)中，通過移動(dòng)端進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)辦理，服務(wù)國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在大數(shù)據(jù)發(fā)展時(shí)代，傳統(tǒng)銀行必須通過開展普惠性金融業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，因?yàn)榇隧?xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展并不缺少客戶以及數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，更多欠缺的是客戶資源以及對不同數(shù)據(jù)信息的有效挖掘。所以，為全面推進(jìn)金融交易一體化，促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，使普惠金融一體化成為新的增長點(diǎn)，必須在主要客戶群集中的地區(qū)建立普惠金融特色服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為方便客戶咨詢和業(yè)務(wù)管理。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，可以在移動(dòng)終端上上線傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，也可以推出新產(chǎn)品，整合不同的功能，開發(fā)出在線運(yùn)行業(yè)務(wù)流程，并在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都能夠準(zhǔn)確地為客戶提供金融服務(wù)。打造一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，開辟支持農(nóng)業(yè)和脫貧攻堅(jiān)的服務(wù)產(chǎn)品，號(hào)召農(nóng)民和農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)通過銀行的“金融業(yè)務(wù)”平臺(tái)推廣產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶和銀行的雙贏。

（五）加強(qiáng)普惠合作，借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)

首先，巴西代理銀行經(jīng)驗(yàn)參考，與其他的實(shí)體門店進(jìn)行聯(lián)合互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)跨接聯(lián)動(dòng)的目的，對“無機(jī)構(gòu)”模式的服務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大;其次，參考興業(yè)銀行的“銀銀品臺(tái)”模式，進(jìn)而將銀行與銀行之間的開放合作平臺(tái)建立進(jìn)來，實(shí)現(xiàn)普惠金融的資源共享;再次，商業(yè)銀行在選取合作對象的過程中，可以將非銀行機(jī)構(gòu)選取進(jìn)來，在資本、信息等多個(gè)層次或是技術(shù)、業(yè)務(wù)等多個(gè)方面進(jìn)行深入的交流與協(xié)作，使普惠金融的整體性和多樣性進(jìn)一步提高;最后，建立普惠金融社會(huì)組織，通過服務(wù)群體之間的合作關(guān)系，使其在信息獲取能力方面得到提升的同時(shí)，使普惠成效也得到同步增長。

（六）健全體制機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)積極性

商業(yè)銀行內(nèi)部各職能部門要明確各自的職責(zé)和公司定位，改變過去各部門單一的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)資源的銜接與共享，加強(qiáng)溝通合作，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)。同時(shí)，應(yīng)充分調(diào)動(dòng)員工積極性，鼓勵(lì)員工積極加入普惠金融智庫的研究和內(nèi)容補(bǔ)充，參與普惠金融研究所的研究，也可以組織不同機(jī)構(gòu)加入討論，確定普惠金融本身的研究課題，加深員工對普惠金融的認(rèn)識(shí)，以期對普惠金融有更深入的理解。此外，要特別注意研究成果的有效應(yīng)用，把成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。

結(jié)語

總而言之，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融難點(diǎn)及對策進(jìn)行了深入的分析和探討。在當(dāng)前階段，對于我國的普惠金融而言，其正處于發(fā)展階段，而商業(yè)銀行在其中扮演的角色非常重要，不僅如此，其也是普惠金融的主要受益者?；诖耍虡I(yè)銀行在發(fā)展普惠金融的過程中，要以我國的實(shí)際國情作為立足點(diǎn)，將國外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)借鑒進(jìn)來。與此同時(shí)，要進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，使普惠金融業(yè)務(wù)較好較快發(fā)展;探索實(shí)施差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，以此保持在同業(yè)競爭中占有領(lǐng)先優(yōu)勢地位;對業(yè)務(wù)渠道進(jìn)行積極的創(chuàng)新和發(fā)展，使可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。此外，進(jìn)一步深入農(nóng)村金融的發(fā)展，加強(qiáng)同業(yè)間普惠金融的合作、實(shí)現(xiàn)普惠金融的資源共享;建立健全普惠金融體制機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部各部門間協(xié)同聯(lián)動(dòng)、充分調(diào)動(dòng)各方積極性，構(gòu)建發(fā)展新格局。最終使每一個(gè)人都能在享受金融服務(wù)的過程中，實(shí)現(xiàn)公平公正，使我國的國民經(jīng)濟(jì)增長得到進(jìn)一步的拉動(dòng)，促進(jìn)國民生活水平的全面提高。

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[責(zé)任編輯 文 峰]