互聯(lián)網(wǎng)+金融背景下“校園貸”風險防范問題研究

陳冉 馬靜

隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)融合程度的不斷加深，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念被提出且逐漸深入人心，由此也將我們帶到了互聯(lián)網(wǎng)+的金融時代。在互聯(lián)網(wǎng)+金融背景下，很多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品應(yīng)運而生，花唄、借唄、白條、校園貸等，其中校園貸是一種專門針對學生的金融產(chǎn)品，其借助了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，在學生群體中廣泛普及，為很多家庭經(jīng)濟條件較差的學生帶來了幫助，但同時也帶來了很多風險。本文正式從校園貸的風險角度入手做了簡要分析，希望對學生防范校園貸風險有所幫助。

互聯(lián)網(wǎng)的普及讓人們的意識觀念發(fā)生了很大變化，其中消費意識的變化最為明顯，超前消費在年輕群體中逐漸流行，由此帶來了很多負面影響。尤其對大學生而言，其更容易接觸到互聯(lián)網(wǎng)，而且受周圍人群的影響，通過校園貸等方式進行超前消費，雖然校園貸可以幫助經(jīng)濟困難的學生順利完成學業(yè)，但如果學生的自制力不足，很容易出現(xiàn)越借越多、拆東墻補西墻的情況，最后嚴重影響個人信用水平。因此，非常有必要對此進行分析，增強學生對校園貸風險的認識，進而正確合理地使用校園貸。

一、校園貸的危害來源

最初校園貸的初衷是幫助那些經(jīng)濟困難的學生，因此申請門檻也比較低，但隨著這一行業(yè)的發(fā)展，有些發(fā)行校園貸的企業(yè)開始利用學生缺乏自我控制能力、不能清晰識別校園貸風險的缺點，通過校園貸大肆榨取學生利益，這使得校園貸在人們心目中的印象變了質(zhì)。關(guān)于校園貸的危害，最主要原因是門檻低，由于貸款對象是學生，而學生并沒有固定收入，很多企業(yè)為了吸引學生貸款甚至推出了零門檻貸款，學生只需要一張身份證即可快速獲得資金。有些學生自制力較好，可以將貸款使用在學習上，而且選擇的校園貸企業(yè)非常正規(guī)，并不會對學生造成負面影響。但大部分學生都缺乏自制力，獲得貸款資金后胡亂揮霍，購買大牌手機、鞋等無意義用品，這部分學生一般選擇的校園貸企業(yè)都不是特別正規(guī)，雖然可以零門檻放款，但背后隱藏著利息陷阱，學生很容易陷入其中無法自拔，進而導(dǎo)致信用評價受損，甚至遭受人身威脅。校園貸能夠?qū)W生產(chǎn)生嚴重影響的另一個原因是很多學生都對金融知識的了解，不能準確識別校園貸背后的陷阱。有的學生在貸款初期認為自己有自制力，不會利用校園貸資金做無意義的事，但由于不了解利息陷阱也會在最后發(fā)現(xiàn)越環(huán)越多，最后出現(xiàn)造成無力償還的情況。另外，有的學生不夠重視個人信用評價，認為即使逾期還款甚至不還也不會有任何影響，殊不知個人信用評價正是多數(shù)用人單位看中的，更不用提公務(wù)員等要求極高的崗位，因此當個人信用評價受損以后將嚴重影響一個人的社會發(fā)展。

二、校園貸常見類型

（一）消費類貸款。許多大學生有著強烈的攀比心理，想要用最新款的手機和高端奢侈品牌，彰顯自己的與眾不同，為了面子經(jīng)常請客、旅游，這一系列消費行為已經(jīng)超出了自身的經(jīng)濟能力，從而導(dǎo)致一部分學生通過校園貸，滿足自己的消費欲望，這也是校園貸最常見的貸款類型。為了滿足消費需求不余遺力的接觸各種校園貸款，最終導(dǎo)致欠款金額難以償還，一些學生會在校園內(nèi)非法承辦校園貸業(yè)務(wù)，自以為的校園商機是走向違法犯罪的道路。

（二）兼職類貸款。一些學生對貸款相關(guān)的法律內(nèi)容認識不足，為了獲取經(jīng)濟效益，會逐漸走入校園貸陷阱，通過“做單”和代理拉人頭的方式，逐步接觸到校園貸，最終走向違法犯罪的道路，所謂的“做單”兼職，主要是借助學生的身份，從網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上借款，并將得到的借款金額轉(zhuǎn)介給其他同學。當達到借款期限后，由其他同學負責償還，每完成一筆貸款交易，作為中間人的學生能夠獲得幾百元的酬勞，一旦失去穩(wěn)定的償還渠道，就會遭遇網(wǎng)貸平臺的追討，輕則無法維持正常的學習生活，重則將會走向違法亂紀的道路。

（三）投資類貸款。許多學生缺乏系統(tǒng)化的金融知識培訓(xùn)，缺少投資經(jīng)驗，風險意識不足，想要通過投資嘗試獲取經(jīng)濟效益，但本身不具備投資能力，利用校園貸盲目地進行股票投資，投資失敗后無力償還。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，許多高校學生會通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺貸款，嘗試股票炒作，大多數(shù)學生在血本無歸后，會存在賭徒心理，陸續(xù)從其他網(wǎng)貸平臺借款，最終欠下巨額貸款無力償還。

（四）求職類貸款。一些不法企業(yè)會與網(wǎng)貸集團相勾結(jié)，由于學生的社會經(jīng)驗不足，迫切的想要找到適合自己的工作，不法企業(yè)會將就業(yè)機會與信貸業(yè)務(wù)綁定，引誘學生貸款，再以考核不通過作為借口辭退學生，讓學生莫名其妙的背負巨額債務(wù)，不法企業(yè)在面試階段會要求學生提交崗前培訓(xùn)費，并承諾正式入職后貸款由公司償還，一些不正規(guī)的培訓(xùn)機構(gòu)，會以免費培訓(xùn)的名義誘導(dǎo)在校大學生，辦理分期貸款交納培訓(xùn)費用，簡單的開設(shè)幾堂課后卷款私逃。

三、互聯(lián)網(wǎng)+金融背景下“校園貸”風險防范措施

（一）規(guī)范并普及校園貸法律法規(guī)

近年和校園有關(guān)的事件頻頻發(fā)生，我國對此非常重視，并且已經(jīng)開始著手完善相關(guān)法律法規(guī)，比如銀保監(jiān)會就在2009年下達了不向?qū)W生發(fā)放信用卡的規(guī)定，但在互聯(lián)網(wǎng)+背景下，很多小微貸款企業(yè)會利用網(wǎng)絡(luò)便利鉆空子，因此向?qū)W生普及相關(guān)法律法規(guī)十分必要。高中和大學可以利用公開課的方式專門向?qū)W生講解校園貸，幫助學生了解如何正確使用校園貸，或者可利用微信公眾號和微博官方賬號向?qū)W生定期推動相關(guān)法律法規(guī)的內(nèi)容，以此增強學生的防范意識。

（二）完善風險風范措施

關(guān)于這一點可從以下兩方面入手：第一，普及互聯(lián)網(wǎng)+金融安全知識。出現(xiàn)校園貸風險的主要原因之一是多數(shù)學生對相關(guān)知識不夠了解，有的甚至根本沒有接觸過金融知識，因此在普通校園貸法律法規(guī)的同時也可以將和校園貸有關(guān)的金融知識傳遞給學生，和普及法律法規(guī)相同，可借助各種基于互聯(lián)網(wǎng)的軟件完成，進而提升學生對校園貸風險的防范能力。第二，開展不良貸款教育。近年不良校園貸款事件越來越普遍，學?？梢詫⑾嚓P(guān)事件當作實際案例，以此幫助學生明確其中的危害。為了加強印象，可以讓學生利用網(wǎng)絡(luò)自行查找相關(guān)案例，然后編排成小短劇，進而通過表演的方式了解校園貸危害。第三，對學生展開密切監(jiān)控。教師和學生家長應(yīng)給予學生更多關(guān)注，尤其要關(guān)注其最近的消費狀況，如果日常經(jīng)濟條件較差的學生突然出現(xiàn)大額消費，可通過打聽了解或委婉談話的方式了解，如果學生使用了校園貸，那么應(yīng)立即進行干預(yù)，但這一點應(yīng)格外注意，不能損害學生的自尊心，否則極有可能引發(fā)反效果。

（三）對校園貸實施強化監(jiān)管

第一，學校應(yīng)和地方銀監(jiān)局、工商局、公安局等保持良好溝通，然后及時向相關(guān)部門反映學生參與校園貸的實際情況，相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)學校反饋的信息開展調(diào)查，然后從中梳理出違規(guī)的企業(yè)和渠道，在校園貸實際對學生造成危害之前實施干預(yù)，如已經(jīng)造成危害可以通過這種方式減校園貸風險對學生的影響。第二，實時和學生保持溝通。學?？梢栽趯W生中間建立溝通渠道，比如可以通過學生會了解學生是否參與了校園貸，如果參與選擇的企業(yè)是否正規(guī)，是否出現(xiàn)了不合理消費等，當學校了解這些信息以后，可以直接和學生對話，另外也要定期向?qū)W生普及校園貸知識，幫助學生認識其中的風險。第三，針對學生的消費觀進行引導(dǎo)?？梢远ㄆ诮M織學生學習如何正確消費和理性消費，同時要積極了解學生目前的心理狀態(tài)，如果學生確實存在經(jīng)濟困難可以給予幫助，以此從根本上杜絕學生參與校園貸。

（四）完善信用體系建設(shè)

前問已經(jīng)提到，有些學生不重視個人信用評價，因此當無力償還校園貸款時也不會有任何心理負擔，但為了避免影響學生的未來發(fā)展，學?？梢远ㄆ谙?qū)W生普及個人信用評價的重要性，讓學生了解不好的信用評價對其將會產(chǎn)生什么樣的影響。同時相關(guān)部門應(yīng)針對學生群體完善信用體系建設(shè)，比如可通過學信網(wǎng)、手機運營商等渠道收集學生的征信數(shù)據(jù)，然后將這些數(shù)據(jù)用作校園貸企業(yè)為學生放款之前的參考，讓相關(guān)企業(yè)可以慎重考慮是否對于評價不好的學生予以放款。另外要嚴格管理低門檻放款的校園貸企業(yè)和渠道，尤其是只靠一張身份證或者一個手機號碼就能獲得貸款的App，要盡量杜絕學生接觸和使用。

（五）對學生自我管理實施強化引導(dǎo)

第一，應(yīng)引導(dǎo)學生主動了解校園的知識。為了進一步增強學生的風險意識，學?？梢酝ㄟ^各種基于互聯(lián)網(wǎng)的社交軟件向?qū)W生推送和校園貸風險有關(guān)的信息，然后讓學生通過這些信息了解校園貸風險，如果學生確實需要校園貸的幫助，那么可以引導(dǎo)其了解校園臺的風險以后學習相關(guān)知識，例如觀看相關(guān)節(jié)目、閱讀書刊觀、視頻講解等，當學生具備校園貸的知識以后，其在接觸過程中就不容易受風險影響。第二，應(yīng)和學生家長保持溝通。學校教師在和學生接觸過程中要認真觀察，如果發(fā)現(xiàn)學生出現(xiàn)了異常情況，那么就要和家長保持積極溝通，因為有的學生接觸校園貸是為了解決實際困難，而有的學生可能會因為一時沖動，比如購買某些物品而家長的不同意的情況下選擇了校園貸，這部分學生在日常行為上會出現(xiàn)一些異常，當教師發(fā)現(xiàn)以后可以了解并反饋給學生家長，以此盡量減輕風險對學生的影響。另外有些學生在接觸校園貸以后由于沒有控制好消費程度導(dǎo)致無力償還，而有些企業(yè)催收方式又比較暴力，這樣很容易影響學生的心理狀態(tài)，對此教師要積極給予學生幫助，比如可以聯(lián)系那些校園的企業(yè)或者相關(guān)法律部門，同時要及時告知學生家長，進而在合法的前提下幫助學生脫困。

四、結(jié)語

綜上所述，校園貸在互聯(lián)網(wǎng)加金融背景下發(fā)展十分迅速，其確實可以給予學生經(jīng)濟上的幫助，但同時也會帶來很多風險，為了減輕風險對學生的影響，幫助學生正確使用校園貸，學校、教師、家長等都要提高重視，避免學生的個人發(fā)展因為校園貸而受到影響。

（作者單位：石家莊信息工程職業(yè)學院）