區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應(yīng)用分析

◆ 楊 劍 付月皓 劉 帥 劉蘊(yùn)涵

一、保險科技發(fā)展趨勢

根據(jù)麥肯錫在2018年發(fā)布的保險科技行業(yè)研究報告中，顯示了以下幾點：第一，在過去的幾年中，保險技術(shù)已經(jīng)出現(xiàn)在保險領(lǐng)域，其投資在迅猛增長，2011 年每年投資1.4 億美元，2013 年投資增長至2.7 億美元，2015 年為27 億美元，雖然亞太地區(qū)僅占保險技術(shù)的14%，但預(yù)計將是未來幾年增長最快的的地區(qū)；第二，保險科技活躍于所有主要保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，集中在財產(chǎn)險業(yè)務(wù)以及價值鏈的營銷和分銷領(lǐng)域；第三，40%的保險技術(shù)公司的主要價值主張圍繞尋找新的增長方式而建立，另外22%的保險公司通常致力于通過為客戶提供數(shù)字接口并使用直接模型來降低收購成本。第四，在2019 年上半年的InsurTech 投資中，只有25%來自保險公司，其中大多數(shù)繼續(xù)將初創(chuàng)公司視為創(chuàng)新的賣方，而不是合作伙伴或合作開發(fā)者。第五，預(yù)算開始從核心應(yīng)用程序轉(zhuǎn)向分析，人工智能和其他高級功能，以實現(xiàn)更靈活，自定義的產(chǎn)品和增強(qiáng)的客戶體驗。

各項趨勢都在表明保險行業(yè)正在處于轉(zhuǎn)型階段，從傳統(tǒng)的保險走向保險科技的過度階段，其中已經(jīng)有一些大的保險公司的保險生態(tài)平臺趨于完善，例如中國平安和眾安在線。以眾安在線為例，其全資子公司眾安科技已經(jīng)搭建了多維度解決方案用于車險數(shù)字化、代理經(jīng)濟(jì)渠道、互聯(lián)網(wǎng)平臺、壽險數(shù)字化和健康險數(shù)字化，并且已經(jīng)具備其自主研發(fā)的基于拜占庭共識算法的區(qū)塊鏈Annchain。同時也有一些傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入保險行業(yè)，推出多元化的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，例如騰訊的“微?！?、阿里巴巴的“阿里健康”、“小米保險”等，使得保險行業(yè)面臨更大的競爭壓力。于是，在保險科技的趨勢下，區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應(yīng)用顯得尤為重要。

二、區(qū)塊鏈——高可靠性技術(shù)解決方案

（一）基于密碼學(xué)和對等網(wǎng)絡(luò)的高信任度交易環(huán)境。區(qū)塊鏈的本質(zhì)是由多個對等節(jié)點構(gòu)成的分布式共享數(shù)據(jù)庫賬本?；诠Ｋ惴?、時間戳、默克爾樹生成每一個區(qū)塊，由一個個相連的區(qū)塊構(gòu)成獨特的塊鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)，在點對點網(wǎng)絡(luò)分布共享，維護(hù)數(shù)據(jù)一致性。

密碼學(xué)是區(qū)塊鏈構(gòu)建所信任網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)基礎(chǔ)，多種加密算法保證了信息的真實性、完整性，時間戳確保了鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)的時間有序，完整的鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)保證了信息的可追溯。而PeerToPeer 對等網(wǎng)絡(luò)讓所有的記賬節(jié)點都參與記賬的過程，共同維護(hù)同一個共享數(shù)據(jù)庫賬本。基于區(qū)塊鏈的共識機(jī)制，每一次鏈上行為都需要經(jīng)過鏈上廣播和確認(rèn)才會被記錄，單節(jié)點的異常行為會被整個網(wǎng)絡(luò)拒絕。

這些技術(shù)的融合組成了完整的區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€信息的共享網(wǎng)絡(luò)，它的可追溯和不可篡改等特性確保這個信息傳遞的網(wǎng)絡(luò)是高信任度的網(wǎng)絡(luò)，這也是區(qū)塊鏈作為價值網(wǎng)絡(luò)的關(guān)鍵。

（二）共識機(jī)制和智能合約隔離主觀風(fēng)險。分布式系統(tǒng)是構(gòu)建信任價值網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)。但是如何可以排除主觀信任偏差，構(gòu)建基于技術(shù)的價值網(wǎng)絡(luò)是通信領(lǐng)域的經(jīng)典問題。區(qū)塊鏈的核心技術(shù)之一共識機(jī)制便是針對對等網(wǎng)絡(luò)中的信息共識和容錯問題。不管是基于工作量、權(quán)重或是其他的共識算法，均保證了分布式網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)一致性。

區(qū)塊鏈另一大創(chuàng)新是加入了智能合約。智能合約是一種計算機(jī)編碼程序，按照提前設(shè)定好的觸發(fā)條件自動執(zhí)行。將鏈上行為提前進(jìn)行約定，以智能合約的形式加入到區(qū)塊鏈底層代碼。一旦合約在鏈上成功部署，將自動按著預(yù)設(shè)的觸發(fā)條件執(zhí)行。鏈上行為的主體變成了區(qū)塊鏈而不再是其使用者，無關(guān)事一開始部署合約的人中途反悔或者是后來者試圖修改，但沒有辦法干擾智能合約的執(zhí)行。在保險行業(yè)，主觀波動帶來的風(fēng)險尤為顯著，共識算法和智能合約的技術(shù)隔離了人的主觀意愿波動帶來的風(fēng)險。

三、區(qū)塊鏈金融的典型應(yīng)用場景——鏈上保險行為

（一）保險產(chǎn)品設(shè)計與銷售。區(qū)塊鏈帶來的是全新的生態(tài)平臺。當(dāng)保險業(yè)務(wù)通過區(qū)塊鏈來設(shè)計產(chǎn)品和銷售時，和傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品已經(jīng)有了天差地別的變化。

首先，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的設(shè)計比較復(fù)雜，目標(biāo)顧客的材料收集與評估往往反復(fù)多次，產(chǎn)品的保障范圍、額度也因人而異，同質(zhì)化產(chǎn)品相似度高卻暗藏玄機(jī)，讓人不敢放心采購。當(dāng)保險業(yè)務(wù)基于區(qū)塊鏈展開時，產(chǎn)品的設(shè)計是基于智能合約進(jìn)行的，排除了很多“看不見的陷阱”，讓顧客放心。其次，顧客上傳的信息在鏈上保存，不可篡改且可以追溯。讓采集信息和驗證信息的真實度極大提升。例如在農(nóng)業(yè)保險、產(chǎn)品質(zhì)量險、運(yùn)費險等領(lǐng)域都可以設(shè)定對應(yīng)的保險產(chǎn)品制定標(biāo)準(zhǔn)，通過區(qū)塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的方式，為新環(huán)境下的商業(yè)行為提供保險助力。

（二）保險理賠。區(qū)塊鏈自身的屬性決定了金融正是它的最適合應(yīng)用場景?；谥悄芎霞s的保險理賠給保險行業(yè)帶來了行業(yè)的升級。在全流程上鏈以后，整個理賠過程是基于智能合約實現(xiàn)的。當(dāng)顧客達(dá)到理賠條件時，智能合約自動觸發(fā)，經(jīng)過程序預(yù)設(shè)的審核給出結(jié)論反饋，達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)的案例直接通過區(qū)塊鏈完成理賠的行為。

在鏈上理賠的全過程，所有的信息和材料都通過區(qū)塊鏈流轉(zhuǎn)。首先是程序簡化，處理周期大大縮減。其次是所有證據(jù)上鏈，不可篡改。如果提供虛假的證據(jù)將被永久保存，隨時可以追溯到提交者。不僅如此，鏈上數(shù)據(jù)共享，和其他外部的業(yè)務(wù)流可以更好對接。

（三）反欺詐。傳統(tǒng)保險行業(yè)面臨社會最大質(zhì)疑就在于保險行業(yè)中的欺詐案例。當(dāng)保險上鏈以后，所有的案例被區(qū)塊鏈保存收集，不管是保險公司方還是投保人，都可以查詢歷史保險索賠案例。在投保前打破信息不對稱，對雙方都提供一個預(yù)先環(huán)境保障。

投保以后，不管是投保人還是保險公司，每一步行為都會被區(qū)塊鏈記錄。對于全流程上鏈的保險行為，人力無法修改偽造鏈上的數(shù)據(jù)，每一步都在智能合約的設(shè)定下自動觸發(fā)執(zhí)行，從根本上隔離人為主觀的欺詐行為。鏈上每一步行為都會被記錄、廣播，在網(wǎng)絡(luò)中所有節(jié)點保存。區(qū)塊鏈保證了可信的價值網(wǎng)絡(luò)，極大減少了傳統(tǒng)保險行業(yè)的欺詐行為。

（四）保險數(shù)據(jù)沉淀與優(yōu)化。區(qū)塊鏈?zhǔn)枪蚕淼臄?shù)據(jù)庫技術(shù)，所有的行為數(shù)據(jù)都會被鏈保存。通過保險業(yè)務(wù)上鏈，可以沉淀大量的用戶數(shù)據(jù)。一方面這些保險大數(shù)據(jù)可以優(yōu)化保險公司的產(chǎn)品設(shè)計，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，更精準(zhǔn)營銷范圍。另一方面可以通過跨鏈數(shù)據(jù)傳遞實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)和其他場景的對接，實現(xiàn)完整的科技生態(tài)圈。

四、現(xiàn)階段保險上鏈的瓶頸與制約

（一）區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施普及度及成本制約。區(qū)塊鏈的商用前提是廣泛部署區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施，即構(gòu)建區(qū)塊鏈服務(wù)網(wǎng)絡(luò)BSN（Blockchain-based Service Network）。在基礎(chǔ)設(shè)施未部署至一定規(guī)模之前，制約區(qū)塊鏈應(yīng)用的最大問題便是基礎(chǔ)設(shè)施的普及化。當(dāng)區(qū)塊鏈由單個公司或個人去維護(hù)時，帶來的成本是非常高昂的。

（二）區(qū)塊生成與廣播機(jī)制的效率性問題。區(qū)塊鏈的機(jī)制是定期生成區(qū)塊并向全網(wǎng)廣播同步，不同節(jié)點數(shù)量級的區(qū)塊鏈廣播效率不同。當(dāng)保險業(yè)務(wù)全流程上鏈以后，區(qū)塊高度的生成必然要受到系統(tǒng)邏輯的限制。當(dāng)數(shù)據(jù)量級很大時，區(qū)塊生成速度必然降低，由此會帶來整體區(qū)塊鏈的效率問題。

（三）鏈與節(jié)點的標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議問題。當(dāng)下區(qū)塊鏈主要有公鏈、聯(lián)盟鏈和私有鏈三種部署形式。不同的鏈之間采用不一樣的編碼語言和共識機(jī)制，跨鏈帶來的難度和成本也極大制約了區(qū)塊鏈生態(tài)的進(jìn)一步擴(kuò)大。

目前國內(nèi)已在逐步試行區(qū)塊鏈相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議。但是遠(yuǎn)沒有達(dá)到完善的地步，而國際間跨鏈協(xié)作也沒有統(tǒng)一的區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議。只有統(tǒng)一區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議，才能進(jìn)一步擴(kuò)大區(qū)塊鏈影響，打造區(qū)塊鏈生態(tài)閉環(huán)。

五、“區(qū)塊鏈+”模式的激勵與推廣

（一）政策環(huán)境扶持。金融科技是當(dāng)下最風(fēng)口的核心技術(shù)，也是直接應(yīng)用解決問題的方法。政府部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)行相應(yīng)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，鼓勵學(xué)界業(yè)界專家來完善區(qū)塊鏈的技術(shù)，探索發(fā)展方向，嘗試更多的應(yīng)用場景。成立相應(yīng)的政府引導(dǎo)基金，推廣關(guān)鍵技術(shù)創(chuàng)新與進(jìn)步，鼓勵區(qū)塊鏈應(yīng)用場景落地。

（二）行業(yè)生態(tài)優(yōu)化與完善。探索區(qū)塊鏈技術(shù)與保險行業(yè)的結(jié)合，推廣底層區(qū)塊鏈系統(tǒng)作為基礎(chǔ)設(shè)施的布設(shè)，加快區(qū)塊鏈與金融科技的創(chuàng)新步伐，落地區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用。通過區(qū)塊鏈技術(shù)解決傳統(tǒng)保險行業(yè)的征信問題，降低保險行業(yè)的原發(fā)性風(fēng)險，加大對“區(qū)塊鏈+保險”應(yīng)用的探索，必要時候成立保險區(qū)塊鏈基金，加強(qiáng)對區(qū)塊鏈技術(shù)的投入。