內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資難問題研究

孔繁利，孫凌媚

（內(nèi)蒙古民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，內(nèi)蒙古通遼028043）

引言

融資難問題一直制約著我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展，就民族地區(qū)而言，由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，市場(chǎng)體系發(fā)展不完善，金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力不足，中小企業(yè)很難獲得足夠的融資。金融機(jī)構(gòu)作為緩解中小企業(yè)融資難局面的主要力量，在與中小企業(yè)展開業(yè)務(wù)往來時(shí)，存在資金來源有限、風(fēng)險(xiǎn)性較高、儲(chǔ)戶相對(duì)不信任、儲(chǔ)戶發(fā)展緩慢等問題。民族地區(qū)具有自身的特殊性，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到政治文化、區(qū)位因素、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)成本等諸多限制。

本文以內(nèi)蒙古地區(qū)為例，結(jié)合地區(qū)外部環(huán)境特征研究中小企業(yè)融資難的問題，探討中小企業(yè)自身、金融機(jī)構(gòu)、政府政策等方面應(yīng)當(dāng)如何進(jìn)行調(diào)整，對(duì)共同幫助中小企業(yè)走出融資困境具有重要意義，同時(shí)也能夠?yàn)槠渌褡宓貐^(qū)解決類似問題提供借鑒經(jīng)驗(yàn)。

一、內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資的結(jié)構(gòu)特征

（一）自有資金成為首選融資途徑

自有資金屬于企業(yè)內(nèi)源性融資，表現(xiàn)形式主要包括資本金、留存收益、折舊資金。自有資金主要由企業(yè)上一年經(jīng)營(yíng)狀況決定，受外部因素影響不大。相較于外源性融資，自有資金的優(yōu)勢(shì)是易于獲得且融資成本低。因此，自有資金成為內(nèi)蒙古中小企業(yè)的首選融資途徑。

（二）重視銀行信貸的作用

內(nèi)蒙古金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2019年年末，普惠小微貸款余額11.59萬億元，同比增長(zhǎng)23.1%，比上年末高7.9個(gè)百分點(diǎn)。全年增加2.09萬億元，同比多增8525億元。普惠小微貸款支持小微經(jīng)營(yíng)主體2704萬戶，同比增長(zhǎng)26.4%，全年增加565萬戶，同比多增100萬戶。由此可見，內(nèi)蒙古中小企業(yè)十分重視銀行信貸的作用，但是由于中小企業(yè)缺乏足夠的抵押物，且經(jīng)營(yíng)問題導(dǎo)致還款信用度不高，銀行最終審批通過的貸款金額無法完全填補(bǔ)中小企業(yè)的資金缺口，中小企業(yè)融資難問題依舊突出。

（三）利用資本市場(chǎng)難度大

截至2020年4月，內(nèi)蒙古自治區(qū)上市公司共計(jì)26家，其中，在上海證券交易所上市16家，在深圳證券交易所主板上市5家、中小板上市2家、創(chuàng)業(yè)板上市3家，新三板掛牌52家，輔導(dǎo)備案9家。上市公司總股本986.18億股，上市公司總市值4851.22億元。資本市場(chǎng)整體呈現(xiàn)直接融資規(guī)模擴(kuò)大、融資成本創(chuàng)新低、股權(quán)融資額度創(chuàng)新高、融資方式擴(kuò)展新渠道、繼續(xù)保持良好信用等特點(diǎn)。上市公司可以利用資本市場(chǎng)通過發(fā)行股票、債券等方式獲得資金，有效降低融資成本。普通中小企業(yè)難以滿足資本市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，利用資本市場(chǎng)融資難度較大。

近年來，內(nèi)蒙古自治區(qū)政府陸續(xù)出臺(tái)了一系列關(guān)于扶持中小企業(yè)直接融資的政策措施，舉辦了一系列宣講活動(dòng)。例如：呼和浩特市人民政府金融工作辦公室在2013年舉辦“新三板”擴(kuò)容及中小企業(yè)私募債專題講座；內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府在2014年頒布《內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)多層次資本市場(chǎng)融資的若干意見》（內(nèi)政發(fā)〔2014〕54號(hào)），對(duì)資本市場(chǎng)建設(shè)提出指導(dǎo)性意見。我們相信，隨著資本市場(chǎng)的日趨完善，中小企業(yè)利用資本市場(chǎng)融資的難度會(huì)日趨下降。

二、金融服務(wù)中小企業(yè)的現(xiàn)行措施

（一）創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新電子服務(wù)券

創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新電子服務(wù)券主要是指由政府出資提供的，針對(duì)有創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)需求的中小企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)，作為購(gòu)買專業(yè)化服務(wù)或者專業(yè)化產(chǎn)品補(bǔ)貼的一種有價(jià)電子支付憑證。創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新電子服務(wù)券采用政府出資、服務(wù)機(jī)構(gòu)讓利的方式，有效降低了中小企業(yè)購(gòu)買專業(yè)化服務(wù)或者專業(yè)化產(chǎn)品的融資成本。政府部門通過監(jiān)管篩查，為中小企業(yè)提供實(shí)用、安全、信譽(yù)好、性價(jià)比高的專業(yè)化服務(wù)和產(chǎn)品，有利于企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行科學(xué)合理的投資選擇，最重要的是激發(fā)了中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的熱情，有利于中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。自2016年496家中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)過評(píng)審、復(fù)核成為首批內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新電子服務(wù)券簽約服務(wù)機(jī)構(gòu)以來，截至2020年11月，內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新電子服務(wù)券簽約服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展至636家。服務(wù)產(chǎn)品共計(jì)2028項(xiàng)，累計(jì)服務(wù)中小企業(yè)2081家，申請(qǐng)金額719.08萬，申請(qǐng)次數(shù)2846次。

（二）“助保貸”業(yè)務(wù)

助保金貸款業(yè)務(wù)是指由地方政府和銀行共同篩選出信譽(yù)好、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)佳的中小企業(yè)組成“中小微企業(yè)池”，由政府和企業(yè)分別按照不同比例提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金和繳納助保金，共同組成“助保金池”，銀行按照各地方政府提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金放大一定倍數(shù)，向中小企業(yè)發(fā)放貸款，用于滿足中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)的需要。企業(yè)貸款發(fā)生逾期七日未償還時(shí)，合作銀行自動(dòng)劃扣企業(yè)繳納的風(fēng)險(xiǎn)保證金，優(yōu)先償還企業(yè)貸款的本金和利息；企業(yè)繳納的風(fēng)險(xiǎn)保證金不足以償還企業(yè)逾期貸款時(shí)，合作銀行可以立即啟動(dòng)債務(wù)追償程序；追償后的資金仍然不足償還貸款時(shí)，可以使用政府風(fēng)險(xiǎn)保證金進(jìn)行代償?！爸ＹJ”業(yè)務(wù)解決中小企業(yè)抵押品不足的問題效果顯著，在降低企業(yè)貸款門檻的同時(shí)，通過政府提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和企業(yè)繳納的助保金有效緩解了中小企業(yè)還款壓力，有利于中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。截至2020年11月，內(nèi)蒙古自治區(qū)“助保貸”業(yè)務(wù)平臺(tái)注冊(cè)用戶2491家，共計(jì)發(fā)放貸款數(shù)2313筆，貸款總額1298538.2萬元。

（三）“信易貸”業(yè)務(wù)

“內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)”簡(jiǎn)稱內(nèi)蒙古“信易貸”平臺(tái)，于2020年6月試運(yùn)行全區(qū)中小企業(yè)信用融資服務(wù)。內(nèi)蒙古“信易貸”平臺(tái)依托各地方政府部門提供的公共信用信息，以大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控等金融科技為支撐，以信用為核心要素，深化信用信息共享應(yīng)用，對(duì)接企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)，幫助中小企業(yè)緩解融資難的局面。金融機(jī)構(gòu)可以在內(nèi)蒙古“信易貸”平臺(tái)發(fā)布與中小企業(yè)相關(guān)的信貸產(chǎn)品，企業(yè)登陸平臺(tái)發(fā)起融資需求后通過平臺(tái)智能匹配合適的金融產(chǎn)品。企業(yè)也可以根據(jù)自身需求直接對(duì)金融產(chǎn)品發(fā)起融資申請(qǐng)，平臺(tái)將這兩類需求發(fā)送給相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)過企業(yè)相關(guān)授權(quán)后，金融機(jī)構(gòu)通過平臺(tái)查詢企業(yè)的信用報(bào)告，向符合授信條件的企業(yè)發(fā)放貸款，企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)通過平臺(tái)實(shí)時(shí)掌握融資進(jìn)度。平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)提供貸中、貸后預(yù)警服務(wù)。截至2020年11月，內(nèi)蒙古“信易貸”平臺(tái)已經(jīng)有包括國(guó)有銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行及地方性銀行在內(nèi)的46家金融機(jī)構(gòu)入駐。發(fā)布63款金融信貸產(chǎn)品，其中20款純信用產(chǎn)品，43款抵押及擔(dān)保類產(chǎn)品。注冊(cè)企業(yè)452家，發(fā)布融資需求163筆；為全區(qū)44家中小企業(yè)成功授信3.67億元，正在對(duì)接融資需要142筆，意向金額8.46億元。

三、內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資難原因

（一）內(nèi)源融資能力差，企業(yè)自身信用度低

目前，內(nèi)蒙古中小企業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)數(shù)量大、規(guī)模小、分布零散、涉及行業(yè)廣、整體經(jīng)營(yíng)管理水平低、技術(shù)含量低、創(chuàng)新能力不足、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力低、沒有品牌意識(shí)、產(chǎn)品深加工率低、缺乏專業(yè)人才抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、適應(yīng)市場(chǎng)變化能力弱等特征。這些特征嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，對(duì)中小企業(yè)的盈利能力的提升造成阻礙：一方面，影響企業(yè)自身資本金、留存收益、折舊資金的積累，導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)源融資能力差；另一方面，影響中小企業(yè)的償債能力，無法及時(shí)償還從銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)取得的貸款，造成中小企業(yè)自身信用度低的局面。受自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力影響，中小企業(yè)普遍缺乏足夠的抵押物，想再次融資時(shí)難以取得銀行的信任，導(dǎo)致融資難問題進(jìn)一步加劇。

（二）企業(yè)經(jīng)營(yíng)者決策失誤

內(nèi)蒙古中小企業(yè)的大部分經(jīng)營(yíng)者受自身學(xué)歷、眼界、民族地區(qū)經(jīng)商大背景的影響，并不具備專業(yè)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)知識(shí)。中小企業(yè)經(jīng)過長(zhǎng)期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，依靠積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，自身競(jìng)爭(zhēng)力得到提高。企業(yè)逐漸發(fā)展穩(wěn)定且生產(chǎn)的產(chǎn)品能夠占據(jù)一定的市場(chǎng)份額時(shí)，部分經(jīng)營(yíng)者為了獲取更大利潤(rùn)，不滿足于生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)品的換代升級(jí)，將經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品所得的大部分甚至全部投入當(dāng)前市場(chǎng)內(nèi)熱度最高但是自己不擅長(zhǎng)甚至不熟悉的領(lǐng)域，結(jié)果往往血本無歸，不僅投入新領(lǐng)域的資金有去無回，而且導(dǎo)致自身企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難。

（三）缺乏專業(yè)人才

內(nèi)蒙古地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與我國(guó)東南沿海地區(qū)相比差距較大，受生存環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、發(fā)展前景等因素影響，在吸納專業(yè)人才方面不具優(yōu)勢(shì)。內(nèi)蒙古中小企業(yè)自身發(fā)展水平低，無法為招收人才提供高薪待遇，導(dǎo)致企業(yè)即使認(rèn)識(shí)到自身有對(duì)人才的強(qiáng)烈需求也很難招聘到技術(shù)人才和專業(yè)管理人才。企業(yè)內(nèi)部管理層文化程度較低，直接影響企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的預(yù)測(cè)和把握能力，導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)率低，決策失誤率高，且由于缺乏帶頭人才而無法培養(yǎng)新的人才［1］。

（四）過于依賴銀行貸款，信息獲取不夠及時(shí)準(zhǔn)確

目前，內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資渠道雖然不止一條，但是企業(yè)內(nèi)源融資能力差、民間融資成本高、流程不規(guī)范、利用資本市場(chǎng)難度大等原因，導(dǎo)致中小企業(yè)過度依賴銀行貸款，融資渠道單一。政府近年來陸續(xù)推出一系列扶持政策以及與銀行的合作項(xiàng)目，例如“助保貸”和“信易貸”，有效降低了中小企業(yè)貸款門檻，中小企業(yè)更加依賴銀行貸款，融資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。

信息不對(duì)稱，是中小企業(yè)難以獲得銀行貸款的重要原因。企業(yè)想要獲得銀行貸款，需要向銀行提出申請(qǐng)，銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查，主要包括財(cái)務(wù)報(bào)表和銷售信息的審查，對(duì)企業(yè)的盈利能力、償債能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等進(jìn)行評(píng)估，查看企業(yè)的信用記錄，向?qū)彶楹细竦钠髽I(yè)發(fā)放貸款。內(nèi)蒙古中小企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、股權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰等問題，導(dǎo)致貸前信息不準(zhǔn)確，給銀行的貸前調(diào)查造成一定困擾，直接影響企業(yè)的實(shí)際貸款金額。極個(gè)別企業(yè)存在騙貸行為，造成銀行和企業(yè)關(guān)系緊張。

（五）銀行信貸資源緊張

內(nèi)蒙古自治區(qū)金融運(yùn)行報(bào)告顯示，截至2019年末，內(nèi)蒙古自治區(qū)共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)199家；資產(chǎn)總額3.6萬億元，同比增長(zhǎng)1.5%；負(fù)債總額3.4萬億元，同比增長(zhǎng)1.8%；全年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)121.1億元，同比下降40.7%。與此同時(shí)，全區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款額和不良貸款率均有所上升，同比分別增加934.9億元、上升3.78個(gè)百分點(diǎn)，處于較高水平。在此基礎(chǔ)上，企業(yè)最終的實(shí)際貸款金額同融資需求相距較大，銀行貸款無法真正滿足企業(yè)融資需要。

2020年6月至2020年11月內(nèi)蒙古各盟市累計(jì)融資需求與實(shí)際貸款對(duì)比，見表1。

表1 2020年6月至2020年11月內(nèi)蒙古各盟市累計(jì)融資需求與實(shí)際貸款對(duì)比

我們由此可見，內(nèi)蒙古中小企業(yè)依靠銀行貸款獲得融資的境況不容樂觀，中小企業(yè)融資難問題依然亟待解決。

（六）中小企業(yè)信用融資擔(dān)保機(jī)制不健全

內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府金融辦公室發(fā)布的《關(guān)于全區(qū)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)2019年度監(jiān)管評(píng)級(jí)情況的通報(bào)》顯示，截至2019年12月末，全區(qū)共有融資擔(dān)保法人機(jī)構(gòu)115家，實(shí)際參評(píng)機(jī)構(gòu)102家，其中資產(chǎn)比例管理不合規(guī)的機(jī)構(gòu)48家，資本金使用不合規(guī)以及涉嫌抽逃和挪用資本金的機(jī)構(gòu)39家，同一被擔(dān)保人集中度超過規(guī)定比例的機(jī)構(gòu)36家，機(jī)構(gòu)名稱不規(guī)范、名稱中未標(biāo)明融資擔(dān)保字樣的機(jī)構(gòu)27家，為關(guān)聯(lián)方提供擔(dān)保超過規(guī)定比例的機(jī)構(gòu)18家。內(nèi)蒙古自治區(qū)政府近年來密切關(guān)注中小企業(yè)融資難、融資貴問題，于2020年公布了首批政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)名單，共有20家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)被納入該名單，其中區(qū)直機(jī)構(gòu)3家，盟市所屬機(jī)構(gòu)17家。根據(jù)內(nèi)蒙古自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，內(nèi)蒙古自治區(qū)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保余額160.6億元，占比45.4%；新增擔(dān)保額106.5億元，占比49.6%；融資擔(dān)保在保戶數(shù)7.2萬戶，占比90.6%。小微企業(yè)擔(dān)保貸款余額34.3億元，占比23.1%。內(nèi)蒙古中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在規(guī)模較小、缺乏獨(dú)立性、業(yè)務(wù)品種單一、資金來源渠道狹窄、服務(wù)門檻較高、缺乏專業(yè)人才等問題［2］21，導(dǎo)致在融資擔(dān)保方面很難實(shí)現(xiàn)銀行金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)之間的互惠共贏。

四、內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資難解決措施

（一）提高中小企業(yè)自身實(shí)力

1.提高中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)

第一，加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)輸入?，F(xiàn)今處于網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的大數(shù)據(jù)時(shí)代，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者可以通過學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)課程以及購(gòu)買專業(yè)書籍，學(xué)習(xí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)，提高企業(yè)決策效率。

第二，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者可以定期與同行業(yè)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行交流探討，總結(jié)自身在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中遇到的難題，借鑒他人有效的管理方法。

第三，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者積極參加地方政府組織的培訓(xùn)講座，在認(rèn)真聽講的同時(shí)可以向?qū)I(yè)老師請(qǐng)教理論聯(lián)系實(shí)際的具體方法。

2.規(guī)范中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)

第一，提高內(nèi)部控制水平。

首先，建立完善的內(nèi)部控制系統(tǒng)。內(nèi)部控制系統(tǒng)好像一個(gè)四層的金字塔，塔尖是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)各項(xiàng)內(nèi)部控制工作；下層是分析、考評(píng)、監(jiān)督部門，具體負(fù)責(zé)內(nèi)部控制的分析、考評(píng)、監(jiān)督；再下層是內(nèi)部控制職能部門，負(fù)責(zé)制定、修改、完善各項(xiàng)內(nèi)部控制制度，負(fù)責(zé)日常內(nèi)部控制實(shí)施和協(xié)調(diào)；底層是單位全體員工，負(fù)責(zé)辦理具體內(nèi)部控制事項(xiàng)。

其次，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。企業(yè)應(yīng)當(dāng)成立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策，將風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)放在籌資和投資兩個(gè)方面，采用定性與定量相結(jié)合的辦法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

第二，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度。

首先，依據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和管理要求，充分結(jié)合現(xiàn)代企業(yè)管理制度，制定適合本企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的財(cái)務(wù)管理制度。

其次，企業(yè)財(cái)務(wù)部門要成立專門領(lǐng)導(dǎo)組織小組，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)工作加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督。

再次，加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，不斷提高企業(yè)財(cái)務(wù)人員的職業(yè)道德修養(yǎng)。

3.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

第一，高薪聘請(qǐng)專業(yè)技術(shù)人才。企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)招聘和高校實(shí)地招聘，利用高薪和企業(yè)已經(jīng)取得的成果及未來發(fā)展方向，吸引經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)具有工作經(jīng)驗(yàn)的人才；還可以利用豐厚的報(bào)酬倡導(dǎo)在外求學(xué)的內(nèi)蒙古地區(qū)的學(xué)子“共同建設(shè)美麗家鄉(xiāng)”。

第二，制定人才評(píng)價(jià)和人才培養(yǎng)機(jī)制。企業(yè)可以建立以職責(zé)為核心、以業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向的人才評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，不斷加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)，讓高薪聘請(qǐng)來的人才帶頭培養(yǎng)企業(yè)內(nèi)部新的人才，使企業(yè)擁有源源不斷的創(chuàng)新動(dòng)力。

第三，營(yíng)造良好的企業(yè)氛圍。重點(diǎn)營(yíng)造尊重人才、尊重創(chuàng)新的企業(yè)氛圍，具體包括從制度上保障員工利益，建立有效的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制；建立和培養(yǎng)管理人員的執(zhí)行力，為其他企業(yè)員工樹立榜樣。

4.調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)

內(nèi)蒙古中小企業(yè)普遍以勞動(dòng)密集型為主，技術(shù)含量低，創(chuàng)新能力不足。企業(yè)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)時(shí)常到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)同行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好的中小企業(yè)進(jìn)行實(shí)地探訪，與相關(guān)企業(yè)人員進(jìn)行交流，吸取先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，比對(duì)自身企業(yè)，找出產(chǎn)生差距的原因，進(jìn)行模仿式整改，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

5.增強(qiáng)與銀行之間的聯(lián)系，保證企業(yè)信息透明

內(nèi)蒙古中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)在規(guī)范內(nèi)部股權(quán)結(jié)構(gòu)與財(cái)務(wù)報(bào)表的基礎(chǔ)上加強(qiáng)與銀行的聯(lián)系，在了解銀行的放貸政策和最新利率情況的同時(shí)，及時(shí)向銀行反映企業(yè)自身的盈利能力、償債能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等情況，便于企業(yè)在向銀行提出貸款申請(qǐng)時(shí)，銀行能夠依據(jù)企業(yè)提供的信息適當(dāng)簡(jiǎn)化貸前調(diào)查流程，為企業(yè)獲得貸款節(jié)省時(shí)間成本。企業(yè)有責(zé)任確保數(shù)據(jù)的真實(shí)有效，堅(jiān)決杜絕騙貸行為，增進(jìn)與銀行之間的信任，促進(jìn)企業(yè)與銀行的關(guān)系健康發(fā)展。

（二）增強(qiáng)金融體系服務(wù)能力

1.建設(shè)地方性中小金融機(jī)構(gòu)

第一，建立熟悉當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)報(bào)表等信息的地方性中小金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)資金供求和企業(yè)信用情況進(jìn)行貸款定價(jià)。

第二，地方政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)中小企業(yè)參與中小銀行設(shè)立、增資、擴(kuò)股，為中小企業(yè)提供良好的外部環(huán)境；增設(shè)相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大區(qū)域性中小銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和范圍［3］。

2.設(shè)立符合中小企業(yè)融資特性的信貸管理機(jī)制

第一，提高貸款評(píng)估質(zhì)量。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重對(duì)企業(yè)法人的誠(chéng)信度調(diào)查，包括企業(yè)資金實(shí)力、企業(yè)法人代表的誠(chéng)信度與管理能力。

其次，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理狀況調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債比、固定資產(chǎn)、流動(dòng)資金、所有者權(quán)益的真實(shí)性。

再次，企業(yè)提供的抵押物和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的調(diào)查，要實(shí)地勘察土地、房屋、機(jī)械設(shè)備的真實(shí)情況。

第二，完善借款合同及相關(guān)手續(xù)。

首先，重視抵押擔(dān)保借款合同。

其次，要求貸款企業(yè)提供完整手續(xù)資料，主要包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼、稅務(wù)登記證等。

3.設(shè)立合法合規(guī)的中介管理機(jī)構(gòu)，科學(xué)管理民間融資

第一，建立地方金融監(jiān)管部門，設(shè)置相應(yīng)的仲裁機(jī)關(guān)、犯罪偵查部門、法庭，建立健全相應(yīng)監(jiān)督機(jī)制和地方各級(jí)監(jiān)督管理制度；對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題的處置，設(shè)立地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)與司法保障機(jī)制［3］。

第二，制定相關(guān)法律法規(guī)，科學(xué)管理民間融資。

第三，創(chuàng)立民間借貸服務(wù)中心，按照企業(yè)行為運(yùn)作，通過信息管理向民間融資雙方提供備案管理、借貸登記等相關(guān)服務(wù)；在登記監(jiān)管過程中，使簽約規(guī)范化、利率合理化、監(jiān)管常態(tài)化，借貸信息可匯總、可統(tǒng)計(jì)、可檢測(cè)、可預(yù)警［3］。

（三）改善信用擔(dān)保體系現(xiàn)狀

1.建立中小企業(yè)信貸數(shù)據(jù)查詢平臺(tái)

第一，收集整合中小企業(yè)信貸數(shù)據(jù)，包括銀行貸款記錄、工商年檢數(shù)據(jù)、稅收數(shù)據(jù)、質(zhì)檢數(shù)據(jù)、中小企業(yè)水電費(fèi)等，在確保數(shù)據(jù)真實(shí)有效的基礎(chǔ)上定期更新。

第二，對(duì)中小企業(yè)信用狀況進(jìn)行統(tǒng)一的征集、評(píng)級(jí)、發(fā)布，制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施，與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，簡(jiǎn)化貸前手續(xù)，降低貸前成本。

2.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

第一，以宏觀環(huán)境、行業(yè)內(nèi)環(huán)境、地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境作為評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的參考依據(jù)。

第二，考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部的不良資產(chǎn)比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例、保證金充足率、擔(dān)保費(fèi)率、盈虧狀況等，建立以內(nèi)控完善制度為核心的風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)評(píng)估程序。

第三，建立健全事后監(jiān)督程序。內(nèi)蒙古中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)中小企業(yè)的資信水平進(jìn)行持續(xù)性的調(diào)查和監(jiān)督［2］34。

3.拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)品種和資金來源

第一，拓展業(yè)務(wù)品種，發(fā)展個(gè)人融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)、非融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)，例如：經(jīng)濟(jì)合同履約擔(dān)保、質(zhì)量工程履約擔(dān)保、保理業(yè)務(wù)等，還可以進(jìn)行金融衍生品的擔(dān)保業(yè)務(wù)。

第二，積極拓展項(xiàng)目評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估、信用評(píng)級(jí)等與擔(dān)保配套的中間業(yè)務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)品種的豐富，一方面有利于拓寬信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源的渠道，另一方面能夠有效分散中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的經(jīng)營(yíng)和信用風(fēng)險(xiǎn)［2］33。

（四）發(fā)展數(shù)字金融

1.加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融的風(fēng)險(xiǎn)防控

第一，完善政府監(jiān)管機(jī)制，轉(zhuǎn)變監(jiān)管流程。

首先，政府應(yīng)當(dāng)設(shè)立嚴(yán)格的審批程序，嚴(yán)格審核網(wǎng)貸平臺(tái)成立資質(zhì)，包括責(zé)任人是否明確、股權(quán)結(jié)構(gòu)是否明晰、資金來源是否合法、有無抗風(fēng)險(xiǎn)能力等，同時(shí)對(duì)管理人的經(jīng)營(yíng)能力、金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行評(píng)估，為中小企業(yè)把好網(wǎng)貸質(zhì)量第一關(guān)。

其次，制定數(shù)字金融運(yùn)營(yíng)的法律法規(guī)，明確劃分?jǐn)?shù)字金融行業(yè)監(jiān)管主體，構(gòu)建行業(yè)內(nèi)監(jiān)管體系，完善數(shù)字金融協(xié)會(huì)建設(shè)，形成混合監(jiān)管體系。

再次，轉(zhuǎn)變監(jiān)管流程，由事后處罰轉(zhuǎn)向事前審核、事中監(jiān)控制度，保持?jǐn)?shù)字金融行業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

第二，加大信息披露水平，提高平臺(tái)運(yùn)營(yíng)能力。

首先，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)深刻認(rèn)識(shí)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)是平臺(tái)持久運(yùn)營(yíng)的前提，避免受利益誘惑觸及監(jiān)管灰色地帶。

其次，加大信息披露水平，建立規(guī)范化運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目披露標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)時(shí)公布項(xiàng)目評(píng)估結(jié)果；積極披露銀行管存、信息系統(tǒng)安全認(rèn)證等備案信息，增強(qiáng)投資者對(duì)平臺(tái)安全運(yùn)營(yíng)的信心。

再次，擴(kuò)大網(wǎng)貸平臺(tái)的自查范圍，提高平臺(tái)技術(shù)實(shí)力，通過自查找到平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)中的薄弱環(huán)節(jié)，對(duì)比自身與領(lǐng)軍企業(yè)之間差異情況，完善組織架構(gòu)和管理制度。

第三，加強(qiáng)投資人金融教育，樹立正確投資理念。

定期組織關(guān)于數(shù)字金融專題知識(shí)講座，系統(tǒng)講解數(shù)字金融在現(xiàn)實(shí)生活中的應(yīng)用。在提高投資人投資專業(yè)化水平的同時(shí)，加強(qiáng)大眾媒體對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的正面宣傳，糾正輿論導(dǎo)向，使投資人對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)有更加全面、系統(tǒng)的了解［4］44—45。

2.增強(qiáng)中小企業(yè)對(duì)數(shù)字金融的適應(yīng)性

第一，提高中小企業(yè)信息化水平。

首先，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)提高對(duì)專業(yè)化財(cái)務(wù)管理軟件的應(yīng)用，積極嘗試與第三方互聯(lián)網(wǎng)財(cái)稅公司展開合作，提高財(cái)務(wù)管理體系的規(guī)范性。

其次，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)在日常運(yùn)營(yíng)管理過程中使用市場(chǎng)普遍認(rèn)可的信息管理系統(tǒng)，建立信息管理數(shù)據(jù)庫，廣泛記錄產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)管理、營(yíng)銷活動(dòng)、客戶交易、人力資源管理、供應(yīng)鏈管理等方面的數(shù)據(jù)內(nèi)容；重視信息的記錄與保存，增強(qiáng)信息記錄的及時(shí)性和完整性。

第二，增強(qiáng)企業(yè)對(duì)數(shù)字金融的理性選擇。

首先，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融的了解，關(guān)注與數(shù)字金融相關(guān)的財(cái)經(jīng)資訊、會(huì)議、論壇內(nèi)容，對(duì)體系下各種模式特點(diǎn)、融資產(chǎn)品形式、風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域有較為清晰的把握。

其次，結(jié)合自身實(shí)際情況理性選擇融資平臺(tái)。中小企業(yè)在選擇融資平臺(tái)時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合項(xiàng)目投資周期，綜合考慮平臺(tái)融資效率、融資成本、運(yùn)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)規(guī)范性；充分考慮融資平臺(tái)資金實(shí)力、獲得持續(xù)資金支持的可能性。

再次，重視融資平臺(tái)信息安全保障能力，包括對(duì)借款企業(yè)財(cái)務(wù)信息、項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信息等的規(guī)范管理和嚴(yán)密保護(hù)［4］48—50。