蘇北小微農(nóng)企融資現(xiàn)狀及存在問題調(diào)查研究

■杜曉明，張 榮

（江蘇食品藥品職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 淮安 223003）

一、調(diào)研目的

本項研究主要目的是：通過查閱大量文獻(xiàn)，對蘇北地區(qū)小微農(nóng)企和部分金融機構(gòu)進(jìn)行走訪調(diào)研、電話訪談，掌握蘇北地區(qū)乃至全省小微農(nóng)企發(fā)展和融資現(xiàn)狀；搜集相關(guān)資料和數(shù)據(jù)，分析蘇北小微農(nóng)企融資難問題的原因，為“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下蘇北小微農(nóng)企融資途徑研究提供參考資料。

二、調(diào)研途徑和方法

本次調(diào)研主要分為兩個部分，第一部分是走訪調(diào)研，分別對淮安、宿遷、鹽城、連云港、徐州這五個地區(qū)的小微農(nóng)企進(jìn)行實地走訪調(diào)研。第二部分是對群眾進(jìn)行問卷調(diào)查，調(diào)查的具體對象是各地區(qū)小微農(nóng)企內(nèi)的工作人員?？偣舶l(fā)放100份問卷，五個地區(qū)各發(fā)放20份，共回收有效問卷89份。

三、調(diào)研內(nèi)容

本次調(diào)研的主要內(nèi)容包含以下三個方面：一是蘇北小微農(nóng)企發(fā)展現(xiàn)狀。通過走訪調(diào)研和文獻(xiàn)整理，發(fā)現(xiàn)目前蘇北小微農(nóng)企發(fā)展中存在的一些問題。二是蘇北小微農(nóng)企融資現(xiàn)狀。通過走訪調(diào)研，系統(tǒng)地梳理出蘇北地區(qū)目前小微農(nóng)企融資存在的問題。三是蘇北小微農(nóng)企融資難問題原因。結(jié)合對蘇北小微農(nóng)企現(xiàn)狀的調(diào)研結(jié)論和融資難原因進(jìn)行論證。

四、調(diào)查分析

（一）對蘇北小微農(nóng)企走訪調(diào)研分析

通過走訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)，只有26.5%的小微農(nóng)企有融資需求，73.5%的企業(yè)無融資需求。深入了解后發(fā)現(xiàn)，企業(yè)無融資需求并不單純?yōu)橘Y金充足無需求，嫌麻煩、不好貸、不熟悉政策、怕風(fēng)險、“小富即安”等思想為企業(yè)無融資需求的主要原因。而蘇北地區(qū)小微農(nóng)企管理水平普遍偏低，自身素質(zhì)不高，沒有良好擔(dān)保和抵押物，使得農(nóng)企自身很難從正規(guī)融資渠道獲取資金，即使從正規(guī)融資渠道獲得了貸款也根本不能滿足企業(yè)發(fā)展的需求。目前該地區(qū)的融資狀況是國有銀行為了降低壞賬率、避免風(fēng)險，不愿意向農(nóng)業(yè)小微企業(yè)放貸，而傾向于向大型企業(yè)放貸，進(jìn)一步制約了蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)小微企業(yè)的發(fā)展。

（二）對問卷的調(diào)查分析

1.企業(yè)的融資渠道

調(diào)查顯示，蘇北小微農(nóng)企的主要融資渠道依次是銀行貸款、內(nèi)部集資、親戚朋友借款、其他企業(yè)貸款、小額貸款公司等（如圖1所示）。

圖1 企業(yè)的融資渠道

在調(diào)查的小微農(nóng)企中，所有企業(yè)都具有自有資金，除了自有資金部分，最常用的融資渠道為銀行貸款、內(nèi)部集資和親戚朋友借款。雖然銀行對小微農(nóng)企融資的門檻較高，但銀行貸款仍然是小微農(nóng)企融資的主要渠道，為“三農(nóng)”的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。在走訪調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，為小微農(nóng)企提供融資業(yè)務(wù)的不僅是各大國有商業(yè)銀行，地方性商業(yè)銀行、信用合作社也為小微農(nóng)企融資提供了較大的幫助。而內(nèi)部集資和親戚朋友借款成為主要融資渠道，是因為交易費用和融資成本較低，互相比較信任。

2.銀行方面制約小微農(nóng)企融資的因素

調(diào)查顯示，被調(diào)查的大部分小微農(nóng)企對銀行的意見較多，很多企業(yè)認(rèn)為商業(yè)銀行在企業(yè)融資過程中存在信貸準(zhǔn)入條件過高、缺乏專門對小微企業(yè)特點的信貸產(chǎn)品、貸款審核時間長效率低、貸款責(zé)任追究制度嚴(yán)厲、變相增加企業(yè)負(fù)擔(dān)等問題（如圖2所示）。

圖2 銀行方面制約小微農(nóng)企融資的因素

上面這幾個因素是限制蘇北小微農(nóng)企融資的主要因素，信貸準(zhǔn)入條件過高、變相增加企業(yè)負(fù)擔(dān)和缺乏專門的信貸產(chǎn)品等這些信貸供給缺陷確實存在，直接加大了蘇北小微農(nóng)企從銀行貸款的難度，所以只有從銀行的角度進(jìn)行制度改革，才能緩解小微農(nóng)企向銀行貸款難的問題。

3.企業(yè)自身影響融資的因素

調(diào)查顯示，抵押物質(zhì)量、資信等級、財務(wù)制度的規(guī)范性以及經(jīng)營時間的長短都會影響小微農(nóng)企融資的結(jié)果（如圖3所示）。

圖3 企業(yè)自身影響融資的因素

我們在走訪調(diào)研中也了解到，很多小微農(nóng)企在向銀行提出貸款申請時，銀行會進(jìn)行評估審查，審查過程中經(jīng)常會出現(xiàn)下面一些問題：一是企業(yè)無法提供貸款所需材料，說明企業(yè)沒有規(guī)范的財務(wù)制度；二是企業(yè)成立時間短、有風(fēng)險，說明企業(yè)沒有完善的管理制度；三是企業(yè)的抵押物質(zhì)量不好。這些問題是大部分小微農(nóng)企在融資過程中遇到的障礙，所以小微農(nóng)企要消除融資難的障礙，還要從自身改革入手。

4.影響小微農(nóng)企融資的政府和社會因素

調(diào)查顯示，在蘇北地區(qū)影響小微農(nóng)企融資的政府和社會因素主要包括：信用體系的不完善、缺乏專門為小微農(nóng)企服務(wù)的政策性擔(dān)保公司、政府財稅政策支持不夠。（如圖4所示）。

圖4 影響小微農(nóng)企融資的政府和社會因素

在走訪調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，除了以上幾個方面的因素，還存在國家政策執(zhí)行力度不夠和擔(dān)保法律制度不健全等問題。

五、調(diào)研結(jié)論

（一）蘇北小微農(nóng)企發(fā)展中存在的問題

小微農(nóng)企雖然發(fā)展勢頭較好,但形勢并不樂觀,融資困難問題不僅阻礙了小微農(nóng)企的發(fā)展，也影響了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和中國農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步。但在研究的過程中發(fā)現(xiàn),蘇北地區(qū)的發(fā)展仍有許多困難和問題。小微農(nóng)企自身發(fā)展能力不足、生存壓力較大、經(jīng)營者水平參差不齊、市場競爭力不強、生產(chǎn)成本攀升過快、企業(yè)用工難、員工流動性大。

（二）蘇北小微農(nóng)企融資中存在的問題

1.融資結(jié)構(gòu)不合理

蘇北地區(qū)小微農(nóng)企融資結(jié)構(gòu)不合理，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是依賴內(nèi)部融資。前期的走訪調(diào)研顯示，對于蘇北的小微農(nóng)企來說，內(nèi)部融資主要組成部分是企業(yè)自有資金，這部分資金為企業(yè)經(jīng)營所得，而內(nèi)部集資不是每個小微農(nóng)企都能做到的，特別是對于利潤較低的小微農(nóng)企，想通過內(nèi)部集資進(jìn)行融資根本是不可能實現(xiàn)的。雖然問卷調(diào)查中顯示，銀行貸款、內(nèi)部集資也是蘇北小微農(nóng)企的主要融資渠道，但這些只是說明它們是比較常用的融資方法和手段，并不表示小微農(nóng)企能通過這種渠道順利獲得資金支持。二是外部融資結(jié)構(gòu)不合理。蘇北小微農(nóng)企對于眾多可選擇的融資渠道，仍然愿意選擇保險又可靠的商業(yè)銀行，對于大型農(nóng)企而言，從商業(yè)銀行獲得貸款進(jìn)行融資已經(jīng)很普遍了，但是對于大部分小微農(nóng)企來說還是很難實現(xiàn)，因為商業(yè)銀行為小微農(nóng)企提供貸款的意愿大大低于為大型農(nóng)企提供貸款的意愿。這時會有部分小微農(nóng)企選擇民間借貸來緩解燃眉之急，但是民間借貸的高利率又讓大部分小微農(nóng)企望而卻步，再加上民間借貸的壞賬率不斷增加，這使得很多民間借貸機構(gòu)提高了風(fēng)險意識，不再為小微農(nóng)企提供貸款。因此，雖然蘇北小微農(nóng)企看似有很多融資渠道，但是這些渠道往往都不暢通。

2.融資成本較高

蘇北小微農(nóng)企發(fā)展中最大的阻礙就是資金短缺，但是由于小微農(nóng)企其管理水平低、財務(wù)制度不夠完善、穩(wěn)定性和信用較低、能用于擔(dān)保抵押的固定資產(chǎn)偏少等原因，商業(yè)銀行給小微農(nóng)企提供貸款時會提高貸款利率和準(zhǔn)入要求。除此之外，小微農(nóng)企向商業(yè)銀行融資還需繳納不動產(chǎn)登記費、抵押品評估費等多項費用，這些費用也使小微農(nóng)企的融資成本大大提高，因為商業(yè)銀行也會權(quán)衡自己的利益與風(fēng)險，特別是在企業(yè)和銀行之間信息不對稱的情況下，商業(yè)銀行為小微農(nóng)企提供貸款的風(fēng)險大大增加，所以小微農(nóng)企通過商業(yè)銀行進(jìn)行融資的成本較高，而小微農(nóng)企自身的條件也難以通過在資本市場發(fā)行股票債券進(jìn)行融資。相對來說，民間融資承受風(fēng)險的能力相對大一些，但相應(yīng)的融資成本也會相對更高。綜合來看，蘇北小微農(nóng)企不管通過何種渠道進(jìn)行融資，其成本都不低，這也阻礙了小微農(nóng)企在江蘇的快速發(fā)展。

3.融資擔(dān)保能力低

目前蘇北地區(qū)小微農(nóng)企貸款還是主要以擔(dān)保和抵押為主，銀行雖也開發(fā)了創(chuàng)新型的融資產(chǎn)品，但只能滿足小部分優(yōu)質(zhì)小微農(nóng)企的需求，大部分小微農(nóng)企的需求仍難以滿足。小微農(nóng)企向商業(yè)銀行申請貸款時，提供的擔(dān)保人往往與商業(yè)銀行對擔(dān)保人的要求都有一定的差距，同時由于信用體系的不完善，信用記錄也無法查證，加上小微農(nóng)企在財務(wù)管理方面缺乏一定的規(guī)范性，所以企業(yè)只能提供相關(guān)的財務(wù)數(shù)據(jù)，但不能將財務(wù)明細(xì)進(jìn)行詳細(xì)描述，此時商業(yè)銀行無法對企業(yè)的真實經(jīng)營狀況進(jìn)行判斷，所以大部分商業(yè)銀行對小微農(nóng)企的貸款意愿都是很低的。蘇北小微農(nóng)企在向商業(yè)銀行貸款時也同樣因為擔(dān)保能力低而被拒絕，小微農(nóng)企融資難問題在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的江蘇地區(qū)也同樣存在。

4.缺少適合小微農(nóng)企融資的金融產(chǎn)品及服務(wù)

江蘇省金融機構(gòu)一直以來的審批制度都比較嚴(yán)格，在進(jìn)行企業(yè)貸款申請審批時存在期限單一、審批流程長和時效性低等問題，而且目前超短融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行和擔(dān)保公司都幾乎沒有，小微農(nóng)企對資金的需求特點是期限短、金額少、頻率高、時效要求高等，所以商業(yè)銀行基本找不到適合向小微農(nóng)企投放的信貸產(chǎn)品。雖然近幾年國家陸續(xù)出臺促進(jìn)小微企業(yè)以及小微農(nóng)企融資的系列政策措施，希望通過這些政策措施有效加強金融機構(gòu)對小微企業(yè)特別是小微農(nóng)企融資的重視、改進(jìn)對小微企業(yè)的金融服務(wù)。但小微農(nóng)企的融資問題仍然是個長期問題，短期內(nèi)沒有辦法徹底解決，所以部分小微農(nóng)企在有資金需求時，會通過民間融資機構(gòu)進(jìn)行融資。