農(nóng)村金融服務模式創(chuàng)新發(fā)展策略研究

鄭錚

近些年，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟體系不斷完善，農(nóng)村金融服務模式的創(chuàng)新與改革在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略布局中所發(fā)揮的作用愈發(fā)突出。在本文中，筆者將會以當前我國農(nóng)村金融服務模式所存在的缺陷與不足為切入點，針對其創(chuàng)新發(fā)展策略進行初步研討與分析，希望借此可對相關(guān)從業(yè)人員起到一定借鑒價值。

自2019年起，我國為全面解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中所存在的各項阻礙，以政策角度全面推進金融資源向農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展傾斜。受到多種外界因素影響，我國農(nóng)村經(jīng)濟在完善與發(fā)展過程中，長期處于不利地位，農(nóng)村金融始終是整個金融行業(yè)的薄弱節(jié)點，其整體體系建設不夠充分，并沒有真正發(fā)揮其自身在新農(nóng)村建設過程所應起到的作用。

我國農(nóng)村金融服務模式創(chuàng)新實踐

我國新農(nóng)村建設工作同步涵蓋農(nóng)村生產(chǎn)生活的各個角落，而當前農(nóng)村經(jīng)濟的總體發(fā)展趨勢，也直接體現(xiàn)出我國新農(nóng)村建設工作所呈現(xiàn)的形態(tài)與特征，在此環(huán)境下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展在金融服務層面的需求愈發(fā)迫切，其服務形式已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)的存貸款層面。我國當前所實施的農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)業(yè)升級計劃，不僅需要政策層面的有效指引與規(guī)劃，更需要各類農(nóng)村金融服務給予充足的資金支持，并以此來推動農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品與服務模式的創(chuàng)新。

政府保障或第三方擔保模式

我國農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展過程中，長期受到信息因素與抵押物因素的限制，銀行自身在發(fā)放貸款過程中需要承擔巨大的風險，而這也導致農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展過程出現(xiàn)貸款難、貸款貴等眾多問題。隨著我國新農(nóng)村建設進度不斷推進，農(nóng)村社會經(jīng)濟環(huán)境得到極大改善，從這一角度分析，農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展與創(chuàng)新已經(jīng)具備一定的基礎條件。我國所實施的農(nóng)村土地改革與產(chǎn)業(yè)化發(fā)展工作，極大保障了農(nóng)民自身的財產(chǎn)權(quán)益，而這一權(quán)益的有效保護，讓農(nóng)村銀行貸款業(yè)務的快速發(fā)展成為可能。如今，我國農(nóng)村金融服務主要以政府保障或第三方擔保為核心支撐點，原本需要銀行承擔的各項風險被有效削減，并形成風險分擔與利益分享的總體運行規(guī)則。

產(chǎn)業(yè)鏈融資模式

產(chǎn)業(yè)鏈融資模式是當前我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整背景下，以農(nóng)產(chǎn)品深加工以及農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為驅(qū)動力的全新金融服務手段，其可對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)形成有效的保護，并針對性開展捆綁式信貸服務，依托產(chǎn)業(yè)鏈一體化所帶來的模式與經(jīng)濟優(yōu)勢，將產(chǎn)業(yè)鏈的龍頭企業(yè)作為核心支撐點，向依附于產(chǎn)業(yè)鏈生存的農(nóng)戶提供各項金融服務。這種以龍頭企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈的融資模式可有效削減銀行與貸款主體之間所可能存在的信息不對等現(xiàn)象，并將風險分擔，進而形成有效控制，避免出現(xiàn)壞賬、爛賬等問題。

權(quán)益抵押模式

隨著我國農(nóng)村土地改革工作與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作的不斷推進，農(nóng)村土地以及宅基地的權(quán)益歸屬更為明確，農(nóng)戶自身的財產(chǎn)權(quán)益得到全面保護，而也為各類金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務產(chǎn)品發(fā)展層面提供必要的基礎支持。農(nóng)戶可將自身對土地的承包權(quán)與經(jīng)營權(quán)以及宅基地使用權(quán)等作為金融服務的抵押物，銀行對這些抵押物實際經(jīng)濟價值進行有效判斷，進而快速完成貸款業(yè)務。

當前農(nóng)村金融服務所存在的問題

當下，我國農(nóng)村經(jīng)濟體系與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)正處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，雖然我國已經(jīng)開始從政策角度，降低農(nóng)村金融服務發(fā)展門檻，各類發(fā)展模式也在實際應用中不斷優(yōu)化，但是，農(nóng)村金融服務的發(fā)展依舊受到多種因素困擾，其自身不可避免地出現(xiàn)大量問題，而這些問題對我國農(nóng)村金融服務模式的進一步完善帶來巨大制約效果。

農(nóng)村金融服務體系自身的不均衡

雖然我國農(nóng)村金融服務體系在政策幫助下已經(jīng)取得巨大成就，但是，從金融服務自身角度分析，其健全性與完備性依舊存在眾多難點，并且，相關(guān)銀行在金融機構(gòu)設置上也存在一定的失衡。首先，我國農(nóng)村金融服務機構(gòu)種類存在一定的不合理性，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的各類金融服務網(wǎng)點沒有與農(nóng)村各類銀行形成有效互動，農(nóng)戶自身對各類新型金融服務機構(gòu)缺少正確的了解與認知，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程未能帶來有效的資金幫助與扶持。此外，我國農(nóng)村區(qū)域極為廣闊，各地區(qū)之間的經(jīng)濟水平差異巨大，進而形成地域失衡現(xiàn)象，不同地區(qū)金融機構(gòu)分布十分散亂，那些經(jīng)濟條件較差的區(qū)域，其金融機構(gòu)服務網(wǎng)點數(shù)量遠低于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。

農(nóng)村金融信用體系與風險防范機制不夠完善

長久以來，我國農(nóng)村地區(qū)一直都是金融服務發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，而農(nóng)村所存在的各類社會要素與自然環(huán)境特點，也同樣對金融服務的發(fā)展帶來巨大的影響。究其根本，我國農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展水平低下，農(nóng)戶自身對金融服務認知度不足，多數(shù)農(nóng)戶對于銀行的理解，依舊停留在存取款功能層面，而這一現(xiàn)象也讓農(nóng)村信貸發(fā)展受到很大干擾。此外，我國農(nóng)村地區(qū)長期存在信息不對等現(xiàn)象，金融服務體系自身也沒有在風險保障與風險防范層面做出必要的規(guī)劃與調(diào)整，而這也讓金融服務機構(gòu)自身需要承擔巨大的發(fā)展風險，金融服務發(fā)展所產(chǎn)生的成本難以控制，同時也大幅度削減農(nóng)戶自身對金融機構(gòu)的信賴。

金融產(chǎn)品及服務供給與金融需求匹配層面存在巨大欠缺

新農(nóng)村建設工作需要投入大量的資金與人力，如果單純依靠政府撥款，那么不僅不會起到良好的引導效能，也同樣會給下一階段的發(fā)展帶來巨大隱患，因此，新農(nóng)村建設需要大量高質(zhì)量金融服務予以充分支持。但是，我國在農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融服務發(fā)展層面，尤其是在農(nóng)戶的金融貸款支持層面，需嚴格按照當前金融服務發(fā)展章程，充分利用各類抵押物，避免服務過程出現(xiàn)信息不對等的現(xiàn)象。如今，我國農(nóng)村地區(qū)所推廣的金融產(chǎn)業(yè)與相關(guān)服務供給，在與金融需求進行匹配過程中，往往會因大量復雜的審核流程帶陷入困局。

農(nóng)村金融服務模式的創(chuàng)新發(fā)展對策

全面深化推進農(nóng)村金融改革工作，完善農(nóng)村金融服務供給策略

針對我國當前農(nóng)村金融服務供給體系所存在的問題，各地區(qū)行業(yè)工作者需要結(jié)合自身的產(chǎn)業(yè)特點以及農(nóng)村空間結(jié)構(gòu)特點，全面推動年農(nóng)村金融改革總體規(guī)劃與布局。首先，政府部門需要針對自身所發(fā)布的各項政策進行全面進度審核，利用政府撥款，提高農(nóng)村金融機構(gòu)與網(wǎng)點的分布密度，鼓勵各類商業(yè)銀行將自身的服務與產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，加快自身服務效能在農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展層面的傾斜，提高各類金融服務產(chǎn)品對農(nóng)村區(qū)域的覆蓋率，打破傳統(tǒng)經(jīng)營模式所存在的困局。此外，金融機構(gòu)自身也要徹底舍棄傳統(tǒng)服務經(jīng)營理念，創(chuàng)新發(fā)展村鎮(zhèn)銀行與各類金融機構(gòu)的互助能力，拓展金融服務的資金需求來源渠道。

強化金融服務模式創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融發(fā)展的供需平衡

政府相關(guān)部門可借助互聯(lián)網(wǎng)等手段，將區(qū)域內(nèi)金融服務相關(guān)的各類資料與數(shù)據(jù)全面透明化，并將這些金融服務與利益主體合作者進行有效整合，并形成金融大數(shù)據(jù)信息，利用大數(shù)據(jù)分析手段，避免不同農(nóng)業(yè)發(fā)展過程所存在的信貸需求與規(guī)律。此外，政府可與地方三方機構(gòu)進行合作，針對區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展特點以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級需求，出臺更具應用價值的信貸產(chǎn)品，并大膽嘗試各類模式的創(chuàng)新與應用，減少金融服務發(fā)展過程所存在的風險。農(nóng)村金融服務產(chǎn)品需體現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的差異化，并通過不同的產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)與農(nóng)戶的有效溝通，真正滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的實際金融需求。

全面推進農(nóng)村金融發(fā)展健全機制，強化農(nóng)村金融抗風險能力

首先，為實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級與農(nóng)村金融服務模式形成有效整合，政府可協(xié)同地方金融機構(gòu)，建立更為完善的農(nóng)村金融風險分擔機制與信貸擔保機制，以政府為核心支撐點，構(gòu)件更為完善且和諧的農(nóng)村信貸擔保風險補償體系，降低各類農(nóng)村金融機構(gòu)的運營風險，并強化金融機構(gòu)自身對農(nóng)村信貸市場的認可。政府可利用政策手段，協(xié)同金融服務機構(gòu)，針對性出臺各類金融產(chǎn)品，并全面落實農(nóng)村信用服務體系的建設，完善農(nóng)戶信用建檔工作與農(nóng)村信用評定工作，讓個人信用成為農(nóng)村金融服務發(fā)展的重要動力，強化信用風險意識，削減農(nóng)村金融風險。

結(jié) 語

綜上所述，我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融服務發(fā)展是新時期社會體系對金融解結(jié)構(gòu)的認可，現(xiàn)如今，我國農(nóng)村金融服務依舊存在眾多難點與問題，相關(guān)機制與體系需進一步完善，而政府相關(guān)部門也要在農(nóng)村金融服務發(fā)展過程中做好規(guī)劃與引導，減少信息不對等現(xiàn)象，并盡可能避免金融服務風險。

（河南工業(yè)職業(yè)技術(shù)學院）

參考文獻：

[1]王春輝.農(nóng)村金融服務模式創(chuàng)新發(fā)展策略研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2019（11）： 106-107.

[2]丁志國.規(guī)范發(fā)展合作金融，探索農(nóng)村金融服務創(chuàng)新發(fā)展模式[A].吉林大學數(shù)量經(jīng)濟研究中心.吉林大學數(shù)量經(jīng)濟優(yōu)秀成果匯編（2018年卷）[C].：吉林大學數(shù)量經(jīng)濟研究中心，2019：10.

[3]張鵬，王欣.農(nóng)村金融服務創(chuàng)新發(fā)展策略[J].大眾投資指南，2017（11）：42.

[4]張永梅.創(chuàng)新發(fā)展視野下“信貸+保險”農(nóng)村金融服務模式創(chuàng)新研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2017（09）：104-106.