大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防控

孫嘉黛　包興妮　鄒含樂

摘要：隨著社會(huì)發(fā)展與時(shí)代的進(jìn)步，我國(guó)各行業(yè)都得到了快速的發(fā)展，尤其借助現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的研發(fā)與廣泛應(yīng)用，為人們的生活和工作也帶來(lái)了極大的改變。金融業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中重要的組成部分，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大范圍覆蓋，金融業(yè)開始實(shí)現(xiàn)線上市場(chǎng)的開發(fā)，金融行業(yè)迎來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)是基于計(jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信技術(shù)基礎(chǔ)上研發(fā)和應(yīng)用的新技術(shù)，大數(shù)據(jù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也需要懂得充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，不斷進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，但必須要注意對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。文章首先介紹大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，然后，闡述大數(shù)據(jù)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合;最后，針對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的思路和風(fēng)險(xiǎn)防控方法。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代;互聯(lián)網(wǎng)金融;創(chuàng)新發(fā)展思路;風(fēng)險(xiǎn)防控方法

隨著科技的發(fā)展，時(shí)代的進(jìn)步，大數(shù)據(jù)時(shí)代也隨著興盛和發(fā)展起來(lái)。與此同時(shí)，人們的生活水平和生活質(zhì)量也隨之不斷的提高，工作效率的提升也促進(jìn)了各行業(yè)之間的健康有序發(fā)展。金融行業(yè)也加劇了互聯(lián)網(wǎng)的使用程度，其不斷影響和刺激金融化行業(yè)的發(fā)展，激勵(lì)金融行業(yè)不斷的創(chuàng)新和改進(jìn)，從而促進(jìn)其它行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)在新時(shí)代背景下有其存在的重要意義，其牽動(dòng)著各行各業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)各行業(yè)之間的聯(lián)系，影響著各行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)更加要求各金融行業(yè)之間不斷更新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使我國(guó)的金融行業(yè)水平在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下不斷提高，加快金融行業(yè)迅猛飛速發(fā)展，確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)固和提高。

一、關(guān)于大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)概念

雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)是近年來(lái)才廣泛應(yīng)用的先進(jìn)技術(shù)，但其概念卻是在20世紀(jì)80年代提出，最早誕生于美國(guó)。根據(jù)目前網(wǎng)絡(luò)上所總結(jié)的內(nèi)容，大數(shù)據(jù)技術(shù)的概念主要可以概括為：應(yīng)用于現(xiàn)代信息系統(tǒng)當(dāng)中所涉及的資料數(shù)量規(guī)模極為巨大且無(wú)法通過(guò)當(dāng)前主流軟件工具、在合理時(shí)間內(nèi)達(dá)到撤取、管理、處理并匯總整理成為幫助用戶做出決策的數(shù)據(jù)信息，利用數(shù)據(jù)庫(kù)軟件能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理、分析、存儲(chǔ)以及管理的技術(shù)，即被稱為大數(shù)據(jù)技術(shù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念簡(jiǎn)單來(lái)講，主要是金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行行業(yè)推廣和提供信息查詢、業(yè)務(wù)服務(wù)的過(guò)程與形式，即為互聯(lián)網(wǎng)金融。但此為字面意義上和形式上的解釋。從狹義上來(lái)說(shuō)，是金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的開展，這一模式能夠讓投資方與融資方利用互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的對(duì)接，達(dá)到相互匹配的目的，從作用上講是互聯(lián)網(wǎng)為金融投資者和融資者提供了聯(lián)系的渠道，例如現(xiàn)代電子商務(wù)品臺(tái)、第三方支付平臺(tái)等企業(yè)。

傳統(tǒng)的線下金融業(yè)務(wù)推廣渠道窄且成本高，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本較低，且由于網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍廣，其推廣覆蓋面更廣，能夠?yàn)橛脩魩?lái)更為全面的體驗(yàn)性，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的時(shí)間性、空間性優(yōu)勢(shì)也能夠提高業(yè)務(wù)開展的效率，打破時(shí)間與空間的局限，能夠?qū)崿F(xiàn)多地點(diǎn)的交易，且整個(gè)交易過(guò)程更加快捷，成本也更低。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展思路

（一）注重多主體的融合發(fā)展創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，多主體融合創(chuàng)新有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與創(chuàng)新。以某商業(yè)銀行為例，要想實(shí)現(xiàn)多主體的融合發(fā)展，不但要實(shí)現(xiàn)線下金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化和數(shù)據(jù)化，同時(shí)也要促進(jìn)各個(gè)部門業(yè)務(wù)形式與業(yè)務(wù)流程的升級(jí)，并做到各部門主體的融合與協(xié)調(diào)。另外，還必須要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化流程與制度上的合理構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的線上與線下的共同發(fā)展，達(dá)到與當(dāng)?shù)卣吲c環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)，如某商業(yè)銀行必須要視當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、扶貧政策以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際狀況，實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的升級(jí)轉(zhuǎn)型。最后，利用商業(yè)模式實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的創(chuàng)新行業(yè)發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的密切融合，實(shí)現(xiàn)差異化的創(chuàng)新方式與服務(wù)方式，例如，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的資信審核，在運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)后能夠?qū)崿F(xiàn)投資方、融資方信息的錄入，形成資信數(shù)據(jù)庫(kù)，投資方與融資方能夠通過(guò)資信數(shù)據(jù)庫(kù)了解各自的信息，并做到資信的準(zhǔn)確掌握，促進(jìn)第三方交易的安全性與準(zhǔn)確性，保證網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)的多主體化融合創(chuàng)新。

（二）完善監(jiān)督管理與風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，要不斷健全監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防控體制，并從監(jiān)督管理的相關(guān)規(guī)定時(shí)促使金融發(fā)展基本法律的完善，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制體系的統(tǒng)一，同時(shí)也要從多角度、多層次的角度出發(fā)，準(zhǔn)確劃分各部分職能，并分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，其也是為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)。尤其要注重監(jiān)督管理與風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的完善，要以消費(fèi)者權(quán)益為核心，滿足消費(fèi)者的需求和訴求，特別是涉及到消費(fèi)者的隱私信息，往往需要建立更高水平的保護(hù)機(jī)制，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全防護(hù)。

例如，某商業(yè)銀行所采取的風(fēng)險(xiǎn)防控等級(jí)制度，按照商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容和可能存在的安全隱患制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)預(yù)警，并建立有效的處理方案，確保消費(fèi)者信息安全的同時(shí)，也確保金融業(yè)務(wù)交易中信息披露的合理控制。所以，在風(fēng)險(xiǎn)防控體系構(gòu)建中，要構(gòu)建金融系統(tǒng)和完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管控體系，并以實(shí)際情況的變化進(jìn)行管控體系的調(diào)整，增強(qiáng)信息數(shù)據(jù)的安全性。

（三）積極提升互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化建設(shè)水平

大數(shù)據(jù)時(shí)代下對(duì)于信息技術(shù)、通信技術(shù)的應(yīng)用要求較高，這也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化水平提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)要求，首先要形成共同的信用體系，消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)是重要的核心，并輔以科學(xué)的監(jiān)管體制的管理，不斷強(qiáng)化金融市場(chǎng)的信貸監(jiān)督，針對(duì)所存在的不安全因素和不良現(xiàn)象進(jìn)行通知管理。在互聯(lián)網(wǎng)金融中必須要建設(shè)征信體系，如某第三方支付平臺(tái)所制定的征信體系，針對(duì)消費(fèi)者的失信行為予以嚴(yán)格的監(jiān)督與控制處罰。尤其現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展極快，網(wǎng)絡(luò)的安全性一直存在較大的威脅，常常出現(xiàn)一些漏洞被不法分子利用，造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，也威脅消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。企業(yè)應(yīng)在信息化安全方面極大建設(shè)與完善力度，確保信息安全得到全方位的保障。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控方法

（一）發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著積極的作用。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)。首先要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)充分保障消費(fèi)者信息、交易信息、交易記錄和相關(guān)數(shù)據(jù)、文本信息與其他數(shù)據(jù)的搜集和整理分析，并對(duì)客戶的信用做出科學(xué)的評(píng)價(jià)。尤其針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源和常見風(fēng)險(xiǎn)制定信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)機(jī)制，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)掌握客戶的信用情況，從全方位保障信用風(fēng)險(xiǎn)的防范水平。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也必須要能夠利用大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握金融市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)變化，要對(duì)市場(chǎng)的發(fā)展作出準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，并對(duì)歷史信息作出科學(xué)的分析，判斷市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)向和變化規(guī)律，大數(shù)據(jù)的作用和優(yōu)勢(shì)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)歷史信息進(jìn)行合理的分析，利用科學(xué)的模型與精確的算法來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。

（二）構(gòu)建科學(xué)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要積極構(gòu)建科學(xué)健全的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，對(duì)于一些具備較為雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，需要利用自身的資源，結(jié)合實(shí)際情況針對(duì)用戶的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并明確進(jìn)行市場(chǎng)定位和用戶群體的劃分，建立內(nèi)部的信用評(píng)價(jià)體系，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分析模型，對(duì)于規(guī)模較小的企業(yè)要加強(qiáng)與征信機(jī)構(gòu)的緊密合作，依靠征信機(jī)構(gòu)獲得準(zhǔn)確的信息，要實(shí)現(xiàn)全過(guò)程的精細(xì)化管理，按照事前調(diào)查、事中控制、事后分析來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全過(guò)程防控。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合所獲取的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控模型的建立，模擬風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況制定完善的處理方案，確保平臺(tái)資金的安全。

四、結(jié)語(yǔ)

如今是高速發(fā)展的信息化時(shí)代，大數(shù)據(jù)技術(shù)的是當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的重要工具，其應(yīng)用也是時(shí)代發(fā)展和人們需求推動(dòng)下的必然趨勢(shì)。利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)更多信息數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確搜集和整理以及分析，為金融投資和融資決策提供準(zhǔn)確的依據(jù)，也為其節(jié)省了很多成本。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要不斷創(chuàng)新和發(fā)展，積極進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)掘和深度融合應(yīng)用，加強(qiáng)多主體的融合發(fā)展發(fā)展創(chuàng)新，不斷完善監(jiān)督機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管控水平，積極強(qiáng)化信息化建設(shè)水平，建立高素質(zhì)專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，以此為創(chuàng)新發(fā)展思路，同時(shí)還必須要能夠發(fā)揮出大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建科學(xué)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系，并提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督防控管理力度，如此才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融向著正確的發(fā)展方向得以健康持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：孫嘉黛，湖南工商大學(xué);包興妮、鄒含樂，重慶工商大學(xué)融智學(xué)院）