商業(yè)銀行跨境金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

陳伯鈞

摘要：在以互聯(lián)網(wǎng)為核心的新時(shí)代下，人們對(duì)生活的質(zhì)量、工作服務(wù)的效率都提出了更高的要求。銀行作為金融行業(yè)的重要組成部分，其服務(wù)要求、職責(zé)功能、產(chǎn)品業(yè)務(wù)也在不斷發(fā)生變化，為滿足客戶的金融服務(wù)需求，迎合時(shí)代發(fā)展的步伐，加快銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是其發(fā)展的必然舉措，文章從跨境金融業(yè)務(wù)的視角出發(fā)，探討促進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體措施，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)專業(yè)人士提供一定的參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;跨境業(yè)務(wù);數(shù)字化;金融

作為第三次科技革命的代表，計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給人們的生活和工作帶來了極大的便利，同時(shí)也推動(dòng)著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化和社會(huì)生產(chǎn)力的提高，幾乎顛覆了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方法和工作模式。商業(yè)銀行是金融系統(tǒng)的重要構(gòu)成，緊跟信息時(shí)代的發(fā)展步伐，增強(qiáng)其服務(wù)發(fā)展水平是其實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展的必然之舉。

同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，各國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)、文化交流頻率和深度都有所增強(qiáng)，商業(yè)銀行的跨境金融業(yè)務(wù)成為各國(guó)經(jīng)濟(jì)合作的重要形式之一，跨境金融業(yè)務(wù)涵蓋范圍廣，涉及的利益主體多，并且從此次新冠肺炎疫情影響下的國(guó)際形勢(shì)看，各國(guó)之間的關(guān)系會(huì)隨著時(shí)代和各國(guó)利益的變遷而發(fā)生不同程度的變化，因此人們不僅要看到商業(yè)銀行跨境金融業(yè)務(wù)所帶來的巨大利益，還要洞悉其背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)和問題，在保障商業(yè)銀行跨境金融業(yè)務(wù)安全運(yùn)行的同時(shí)實(shí)現(xiàn)其數(shù)字化的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

基于上述背景，本文結(jié)合當(dāng)前的時(shí)代背景，將從數(shù)字化轉(zhuǎn)型的角度探討提升商業(yè)銀行跨境金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平的具體措施，希望能夠推動(dòng)我國(guó)金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

本文論述脈絡(luò)為首先明確數(shù)字化和跨境金融業(yè)務(wù)的概念和意義，其次總結(jié)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行跨境金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，最后提出解決的具體思路和方法。

一、概念介紹

（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字化的概念是基于計(jì)算機(jī)的功能而提出的，即將文字、圖片、聲音、視頻等多樣多變形式的信息通過計(jì)算機(jī)手段轉(zhuǎn)化為可以度量的數(shù)字，然后將所獲得的數(shù)字組織建立成為合適的數(shù)字化模型，將其轉(zhuǎn)為二進(jìn)制代碼，引入計(jì)算機(jī)內(nèi)部以便進(jìn)行統(tǒng)一處理。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的概念建立在數(shù)字化概念基礎(chǔ)之上，具體是指在數(shù)字化轉(zhuǎn)換和升級(jí)的基礎(chǔ)上開發(fā)相關(guān)的數(shù)字計(jì)算技術(shù)和支持能力，從而組建一種新型的商業(yè)模式。

數(shù)字化手段具有突出優(yōu)勢(shì)，具體表現(xiàn)為：第一，數(shù)字是人們最容易學(xué)習(xí)、接受信息的一種手段;第二，數(shù)字能夠最大程度削減語(yǔ)言不通帶來的溝通障礙，例如當(dāng)前計(jì)算機(jī)技術(shù)中使用的阿拉伯?dāng)?shù)字和十進(jìn)制是國(guó)際范圍通用的數(shù)字交流手段;第三，對(duì)計(jì)算機(jī)來說，相比于文字、圖片等信息，數(shù)字化有利于提高其數(shù)據(jù)處理效率，同時(shí)為大眾提供最直觀、最清晰的數(shù)據(jù)表達(dá)?；跀?shù)字化的突出優(yōu)勢(shì)，當(dāng)前我國(guó)的各行各業(yè)都在致力于數(shù)字化的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，以便提升生產(chǎn)效率。

（二）跨境金融業(yè)務(wù)

跨境金融業(yè)務(wù)也可以稱為國(guó)際金融業(yè)務(wù)，通常具有兩種含義，一種是指某國(guó)的金融行業(yè)為國(guó)外用戶提供匯款、換匯、信用證擔(dān)保等金融服務(wù)，另一種則是指某國(guó)金融資產(chǎn)的流動(dòng)，包括跨國(guó)購(gòu)買證券、股票等金融產(chǎn)品。

隨著各國(guó)交流的加深，我國(guó)的對(duì)外金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模也日益擴(kuò)大，除了金融企業(yè)的合作與競(jìng)爭(zhēng)，由于國(guó)民個(gè)人層面出國(guó)旅游、留學(xué)、公差需求的增加，跨境個(gè)人金融業(yè)務(wù)體量也在不斷擴(kuò)大。無論對(duì)個(gè)人的生活、企業(yè)的合作還是國(guó)際的溝通聯(lián)系，跨境金融業(yè)務(wù)的重要性日漸凸顯。

二、新時(shí)代促進(jìn)金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

（一）金融業(yè)務(wù)數(shù)字化有利于提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

當(dāng)前，在包容寬松的政策監(jiān)管下，金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻有所降低，當(dāng)前的一些代表互聯(lián)網(wǎng)力量的著名企業(yè)例如阿里巴巴、百度紛紛進(jìn)駐金融市場(chǎng)，相比于中小企業(yè)，這些企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力凸顯，對(duì)金融市場(chǎng)的破壞性較高。為了應(yīng)對(duì)當(dāng)前形勢(shì)，維護(hù)正常的金融秩序，保障國(guó)家金融安全，商業(yè)銀行必須以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為手段，推動(dòng)建立良性運(yùn)轉(zhuǎn)的金融生態(tài)系統(tǒng)，才能抓住數(shù)字化時(shí)代的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提升其在金融市場(chǎng)的影響力和把控力。從當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)來看，數(shù)字化手段的運(yùn)用在未來相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)都將是各行各業(yè)包括金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要據(jù)點(diǎn)。

（二）金融業(yè)務(wù)數(shù)字化有利于提升社會(huì)生產(chǎn)效率

近年來，各行各業(yè)都在推動(dòng)計(jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展，尤其是云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的發(fā)展有效地將人與生產(chǎn)、各個(gè)行業(yè)深度聯(lián)系起來，通過數(shù)字化技術(shù)減弱了生產(chǎn)的時(shí)空限制，降低了交流溝通和運(yùn)營(yíng)的成本，不僅提高了生產(chǎn)服務(wù)的效率，同時(shí)還有效提升了用戶的使用感。因而從社會(huì)發(fā)展的角度來看，金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化既是順應(yīng)時(shí)代技術(shù)發(fā)展的被動(dòng)需要，也是謀求自身可持續(xù)發(fā)展的主動(dòng)出擊。

三、商業(yè)銀行跨境金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀

（一）機(jī)遇

1. 跨境電商的發(fā)展

在2020年之前，全球金融貿(mào)易都處于不斷上升發(fā)展的趨勢(shì)中。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2012年至今，受益于互聯(lián)網(wǎng)電商的發(fā)展契機(jī)，我國(guó)的對(duì)外電商以每年50%的增幅上漲，盡管受新冠肺炎疫情的影響，國(guó)際上各國(guó)之間的進(jìn)出口規(guī)模有所下降，但是跨境電商行業(yè)仍然保持較高的發(fā)展勢(shì)頭。

2. 科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步

金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型依賴于成熟技術(shù)的支持，缺乏技術(shù)的支持，一切只是紙上談兵。近年來，我國(guó)的商業(yè)銀行積極推動(dòng)電子信息化的業(yè)務(wù)管理模式，添加了線上電子單證、貿(mào)易處理等功能，極大地提高了銀行業(yè)務(wù)的效率，同時(shí)也證明了商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的可能性。

3. 國(guó)家政策的支持

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外的金融監(jiān)管都處于比較包容寬松的狀態(tài)，降低了金融的準(zhǔn)入門檻，同時(shí)國(guó)家還積極為國(guó)際金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供資金和技術(shù)支持。一方面，我國(guó)的監(jiān)管部門為推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷推進(jìn)簡(jiǎn)政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)的“放管服”改革;另一方面，我國(guó)的外匯管理局等金融管理部門也在積極推動(dòng)政務(wù)管理的信息化、電子化發(fā)展，推動(dòng)無紙化改革，可以說國(guó)際層面為金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型營(yíng)造了良好的氛圍，積極助力與金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（二）挑戰(zhàn)

作為涉及面廣、利益主體多的國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作交流的重要的形式之一，跨境金融業(yè)務(wù)同時(shí)面臨著來自多方面的挑戰(zhàn)。

第一，2020年新冠肺炎疫情給世界經(jīng)濟(jì)帶來的沖擊和影響。為了最大程度延緩新冠肺炎疫情的蔓延，各國(guó)停工停產(chǎn)，在經(jīng)濟(jì)政策的制定上主要以拉動(dòng)內(nèi)需為主，在進(jìn)出口貿(mào)易的把控上更加嚴(yán)格，根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年第一季度我國(guó)的進(jìn)出口總額同比下降了11%，并且隨著國(guó)際疫情的發(fā)展，這種趨勢(shì)可能在未來相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間持續(xù)保持，跨境金融合作前景不容樂觀。

第二，復(fù)雜多變的國(guó)際環(huán)境和貿(mào)易保護(hù)主義的抬頭給國(guó)際金融合作帶來危機(jī)和挑戰(zhàn)。隨著國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈，各國(guó)對(duì)金融、科技兩方面的把控力度顯著增強(qiáng)，近年來，美國(guó)對(duì)華為的限制措施，印度對(duì)小米的管控，顯示出我國(guó)科技發(fā)展的國(guó)際環(huán)境嚴(yán)峻，這無疑于各國(guó)科學(xué)技術(shù)的交流和進(jìn)步，進(jìn)而會(huì)阻礙國(guó)際金融業(yè)務(wù)的工作效率和服務(wù)質(zhì)量。

四、商業(yè)銀行跨境金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑方向

無論是為了抓住機(jī)遇還是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、迎接挑戰(zhàn)，促進(jìn)商業(yè)銀行跨境金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是未來發(fā)展的必然趨勢(shì)，以下提出促進(jìn)跨境金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向。

（一）完善線上平臺(tái)建設(shè)

從未來發(fā)展來看，為了順應(yīng)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要，商業(yè)銀行未來競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)是線上服務(wù)平臺(tái)，因此為了保障線上服務(wù)的質(zhì)量，必須要加強(qiáng)線上平臺(tái)的建設(shè)和維護(hù)。一方面要做好線上展業(yè)，針對(duì)線上平臺(tái)制定完善的規(guī)章制度，明確線上平臺(tái)各職能部門的權(quán)責(zé)義務(wù)、合作關(guān)系、業(yè)務(wù)內(nèi)容和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，建立各部門聯(lián)系互動(dòng)的溝通機(jī)制，推動(dòng)各部門之間的聯(lián)動(dòng)溝通，通過這一措施規(guī)范線上業(yè)務(wù)的開展和運(yùn)行，為用戶提供優(yōu)質(zhì)貼心的服務(wù)。另一方面要注重線上平臺(tái)的創(chuàng)新，管理層和技術(shù)層需要充分了解當(dāng)前業(yè)務(wù)數(shù)字化的發(fā)展方向，及時(shí)了解掌握最新的管理理念和平臺(tái)科技，帶動(dòng)金融科技的應(yīng)用和創(chuàng)新，尤其是要加強(qiáng)銀行建設(shè)和金融服務(wù)輸出的創(chuàng)新，帶動(dòng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)效率的提升。

（二）全面進(jìn)行營(yíng)銷工作

作為盈利性機(jī)構(gòu)，營(yíng)銷工作關(guān)系著商業(yè)銀行的資金來源，是其金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要部分。因此商業(yè)銀行要注重結(jié)合數(shù)字化的手段跨境營(yíng)銷工作的有序開展。首先，對(duì)目標(biāo)區(qū)域進(jìn)行充分細(xì)致的調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果形成數(shù)字清晰化的報(bào)告結(jié)果，結(jié)合數(shù)字化報(bào)告的結(jié)果，根據(jù)目標(biāo)區(qū)域資源分布的不同決定銀行推銷業(yè)務(wù)的輕重點(diǎn)，在推銷過程中不能盲目推進(jìn)，要逐步推進(jìn)，以點(diǎn)帶面，搶占市場(chǎng)，最終實(shí)現(xiàn)整個(gè)區(qū)域業(yè)務(wù)的合理覆蓋，提升市場(chǎng)占有率。其次，要注重推銷業(yè)務(wù)的全面化，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)字化業(yè)務(wù)的遍地開花，拓展推銷范圍，完善掌上銀行、自助服務(wù)等多種類型的線上金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，從而豐富營(yíng)銷工作的內(nèi)容，為目標(biāo)客戶提供多樣化的選擇，進(jìn)而提高推銷的成功率。

（三）提高服務(wù)的精細(xì)化程度

當(dāng)前，人們對(duì)服務(wù)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量要求越來越高，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展更為人們獲得個(gè)性化的需求提供了可能，因而商業(yè)銀行需要注重這一趨勢(shì)，結(jié)合大數(shù)據(jù)計(jì)算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供個(gè)性化精準(zhǔn)的金融服務(wù)。例如通過大數(shù)據(jù)計(jì)算定期了解目標(biāo)客戶的信息，包括資金流通狀況、掌上銀行活躍度等，分析其可能需要的金融服務(wù)，并且細(xì)化金融服務(wù)的內(nèi)容和方向，以可視化數(shù)據(jù)為支持制定合理方案。

（四）加快產(chǎn)業(yè)融合

除了提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)水平，商業(yè)銀行還需要加強(qiáng)對(duì)公領(lǐng)域的發(fā)展。以企業(yè)網(wǎng)上銀行、掌上銀行等電子數(shù)字化手段為核心，推動(dòng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)與產(chǎn)業(yè)的深入融合，包括城鄉(xiāng)區(qū)域和不同行業(yè)。在城鄉(xiāng)方面，推動(dòng)金融服務(wù)的普及化，提升企業(yè)銀行吸引鄉(xiāng)村客戶、推廣金融服務(wù)的能力，在行業(yè)層面，建立完善的企業(yè)金融生產(chǎn)鏈條，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的對(duì)外輸出，從而在企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中有效融合金融服務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上，本文結(jié)合時(shí)代背景指出當(dāng)前商業(yè)銀行跨國(guó)金融服務(wù)所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并提出商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體方法。在21世紀(jì)，推行各行各業(yè)辦公業(yè)務(wù)的電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化幾乎是不可逆轉(zhuǎn)的時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，無論是工作效率還是服務(wù)質(zhì)量，數(shù)字化手段都具有突出的優(yōu)勢(shì)，但是同時(shí)也需要警惕，數(shù)字化作為一種手段工具，僅是輔助人們實(shí)現(xiàn)工作更好更快的方法之一，要科學(xué)、合理地使用它，過分依賴數(shù)字化的功能反而無益于人類社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展。

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（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司三門峽分行）