支付產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)性發(fā)展建議

靳明春

支付是金融之基、民生之需，是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和市場(chǎng)交易環(huán)節(jié)中的基礎(chǔ)服務(wù)和剛性成本。然而，隨著支付方式多樣化和支付工具多元化，支付，這項(xiàng)簡(jiǎn)單的交易要素逐漸承載了越來(lái)越多的利益訴求與商業(yè)設(shè)計(jì)，挾支付所帶來(lái)的場(chǎng)景、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，將這項(xiàng)基礎(chǔ)服務(wù)變?yōu)樵鲋凳侄魏鸵槐救f(wàn)利的獲利渠道，正是當(dāng)下某些所謂“創(chuàng)新商業(yè)模式者”“重塑行業(yè)格局者”的話題。基于此，掀開(kāi)華麗的外衣探其本質(zhì)，冷靜審視支付產(chǎn)業(yè)未來(lái)究竟該何去何從？唯一的答案是不忘初心，回歸本源。而如何做到不忘初心，回歸本源呢？筆者認(rèn)為，汲取產(chǎn)業(yè)發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力，必須堅(jiān)持鞏固以下幾個(gè)方面。

堅(jiān)守便民初心

堅(jiān)持服務(wù)民生導(dǎo)向，運(yùn)用創(chuàng)新支付手段。支付，應(yīng)始終不忘服務(wù)民生和服務(wù)經(jīng)濟(jì)的初心。通過(guò)創(chuàng)新支付手段，大幅度簡(jiǎn)化交易流程，提高流通效率，并將此賦能于經(jīng)濟(jì)鏈特別是公共服務(wù)領(lǐng)域，回歸到降低經(jīng)濟(jì)交易成本、提升經(jīng)濟(jì)運(yùn)行水平和改善群眾獲取公共服務(wù)體驗(yàn)的本源。2017年始，中國(guó)人民銀行組織中國(guó)銀聯(lián)、各商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)以及其他產(chǎn)業(yè)參與方在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展“移動(dòng)支付便民示范工程”（以下簡(jiǎn)稱“便民工程”），即支付服務(wù)民生、服務(wù)經(jīng)濟(jì)的一項(xiàng)生動(dòng)實(shí)踐。其廣泛涵蓋公共出行、醫(yī)療健康、公共事業(yè)繳費(fèi)、周邊生活圈、校企園區(qū)、便民生活服務(wù)行業(yè)等與人民群眾日常生活密切相關(guān)的“硬場(chǎng)景”，并運(yùn)用現(xiàn)代化移動(dòng)支付手段，以凝聚銀行業(yè)智慧的銀行業(yè)統(tǒng)一App“云閃付”為載體，通過(guò)線上線下全覆蓋，實(shí)現(xiàn)支付產(chǎn)業(yè)深化金融創(chuàng)新應(yīng)用，推動(dòng)零售支付回歸便民本源，促進(jìn)公共服務(wù)便民化、普惠化和智慧化，為人民群眾日益增長(zhǎng)的對(duì)美好生活的需要提供全方位、多層次、便捷高效的移動(dòng)支付服務(wù)。

便民工程實(shí)施近四年，一是使移動(dòng)支付深層次普及，促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，二是極大地便利了人民群眾日常生活及獲取公共服務(wù)的體驗(yàn)與方式，讓人民群眾充分享受到現(xiàn)代科技和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展方式帶來(lái)的成果，全方位提升以人為本的“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代感和對(duì)美好城市生活的感知，三是帶動(dòng)了一大批行業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、聯(lián)動(dòng)發(fā)展，形成以支付為源頭、聚焦上下游產(chǎn)業(yè)鏈、輻射多領(lǐng)域的集約化發(fā)展模式。

在“全國(guó)一盤棋”的思想指導(dǎo)下，西藏自治區(qū)便民工程也穩(wěn)步推進(jìn)。首先，拉薩市公交線路已全面受理金融IC卡、手機(jī)閃付及銀聯(lián)二維碼等支付方式，邁入了移動(dòng)支付新時(shí)代。其次，電子社?？ㄒ褜?shí)現(xiàn)在銀行業(yè)統(tǒng)一App“云閃付”入口進(jìn)行簽發(fā)，廣大居民可脫離實(shí)體卡的束縛，打開(kāi)“云閃付”App的電子社?？ā爸Ц洞a”從醫(yī)保賬戶完成扣費(fèi)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保移動(dòng)支付及社保查詢、社保繳費(fèi)、待遇發(fā)放等功能。再次，貢嘎機(jī)場(chǎng)、神力時(shí)代廣場(chǎng)、拉薩百貨、功德林天街等九家重點(diǎn)門戶及核心商圈開(kāi)通“無(wú)感支付，智慧停車”，帶給用戶方便快捷、安全高效的全新體驗(yàn)。一系列實(shí)踐證明，支付只有回歸便民本源，固本培元，才能獲得源源不斷的發(fā)展動(dòng)力、彰顯出強(qiáng)大生命力。

接下來(lái)，便民工程要繼續(xù)縱深推進(jìn)。一是要緊緊圍繞《西藏自治區(qū)“十三五”時(shí)期國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃綱要》及拉薩市政府關(guān)于統(tǒng)籌推進(jìn)“新型智慧城市”等相關(guān)要求，全面貫徹新發(fā)展理念，以“支付為民”為宗旨，助力政府打造幸福感更強(qiáng)、宜居感更優(yōu)、生活質(zhì)量更高的“智慧城市”，促進(jìn)城市形象再提升、城市內(nèi)涵再豐富，為實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化都市注入新的活力。二是要將覆蓋“場(chǎng)景”做深做透，要持續(xù)不斷地完善解決方案、提升用戶體驗(yàn)，集銀行業(yè)之力，優(yōu)先選取西藏綜合條件較好、適用性強(qiáng)的區(qū)域或重點(diǎn)領(lǐng)域?yàn)槭痉饵c(diǎn)，建成一批項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、服務(wù)方式統(tǒng)一、群眾體驗(yàn)良好的便民場(chǎng)景，大幅增強(qiáng)輻射帶動(dòng)作用，在保障和改善民生服務(wù)、創(chuàng)新社會(huì)管理、公共服務(wù)、節(jié)約資源等方面取得顯著成效。三是要積極響應(yīng)國(guó)家“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，把完善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)納入農(nóng)村金融生態(tài)整體布局中。西藏農(nóng)牧民群眾占比較大，因受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、環(huán)境地域等因素的限制，移動(dòng)支付普及度低且受理環(huán)境較差，加之2020年新冠肺炎疫情的影響，導(dǎo)致廣大農(nóng)牧民群眾對(duì)移動(dòng)支付的需求更強(qiáng)烈、更多樣，便民工程要全方位下沉到縣域及農(nóng)村，進(jìn)一步滿足人民群眾存、取、匯、收、付、繳等支付需求，服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展、發(fā)揮社會(huì)效益。

構(gòu)建產(chǎn)業(yè)新生態(tài)

堅(jiān)持新發(fā)展理念，深化支付供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，構(gòu)建支付新生態(tài)。我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)起步慢、發(fā)展快，但前期因產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不一、市場(chǎng)參與無(wú)序等行業(yè)亂象，使得產(chǎn)業(yè)蠻荒式增長(zhǎng)、粗放式發(fā)展。在經(jīng)歷了一段時(shí)期的優(yōu)化整治后，我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)已漸回正軌，正在向高質(zhì)量的發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)各方普遍認(rèn)識(shí)到堅(jiān)持“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”的新發(fā)展理念是支付產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的主旋律。

2017年12月11日銀行業(yè)統(tǒng)一App“云閃付”的推出，是產(chǎn)業(yè)各方堅(jiān)持新發(fā)展理念、深化支付供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一次重大探索。各方本著“共商、共建、共享”的原則，聯(lián)手打造銀行業(yè)統(tǒng)一App，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一用戶標(biāo)識(shí)和統(tǒng)一用戶體驗(yàn)，將分散的優(yōu)勢(shì)資源整合匯聚，互利共享，并將手機(jī)廠商、終端生產(chǎn)商、行業(yè)合作方等融入支付產(chǎn)業(yè)“生態(tài)圈”，打造了“異業(yè)合作”的典范，構(gòu)建了支付新生態(tài)。未來(lái)，產(chǎn)業(yè)各方應(yīng)當(dāng)繼續(xù)深化支付供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，摒棄“人有我有”重復(fù)投入資源的傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)觀念，樹(shù)立“人有我優(yōu)”新型競(jìng)合觀。為此，一方面，要全面打通“云閃付”App與各銀行App間的互聯(lián)互通，建立“用戶共享、權(quán)益疊加、體驗(yàn)統(tǒng)一”的開(kāi)放生態(tài)。另一方面，要實(shí)現(xiàn)各場(chǎng)景互聯(lián)互通，各方要“拆墻”而不是“筑墻”，在開(kāi)放共享中豐富產(chǎn)業(yè)平臺(tái)內(nèi)涵、拓展產(chǎn)業(yè)鏈條外延、贏得更多發(fā)展機(jī)遇，開(kāi)創(chuàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展新時(shí)代。

追求高質(zhì)量發(fā)展

繼續(xù)完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展體制，進(jìn)一步健全監(jiān)督管理機(jī)制、凈化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、激活參與主體活力。首先，產(chǎn)業(yè)發(fā)展體制不斷完善，市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用進(jìn)一步凸顯。其次，監(jiān)督管理機(jī)制不斷健全，產(chǎn)業(yè)發(fā)展穩(wěn)步回歸正軌。再次，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境明顯好轉(zhuǎn)，良性循環(huán)發(fā)展已成為主流，各參與主體競(jìng)相迸發(fā)，參與要素充分流動(dòng)。

總的來(lái)看，我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度較快，移動(dòng)支付觀念深入人心，NFC、二維碼、人臉支付等創(chuàng)新支付方式蓬勃發(fā)展。特別是“價(jià)改”“賬戶分類分級(jí)管理”“斷直連”和“備付金集中交存”等政策的實(shí)施，使產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主方向更加鮮明、源動(dòng)力更加強(qiáng)勁。未來(lái)，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加快完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展體制，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)始終圍繞“服務(wù)民生、服務(wù)經(jīng)濟(jì)”的初心與核心，堅(jiān)守黨中央決不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的紅線，在強(qiáng)化監(jiān)督管理機(jī)制的同時(shí)激活參與主體活力，逐步形成“積極參與、有序競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)化管理、創(chuàng)新發(fā)展”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，為服務(wù)民生需求與服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展盡一份綿薄之力！

作者供職于中國(guó)銀聯(lián)西藏分公司

責(zé)任編輯：張鳳閣