支付產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)性發(fā)展建議

靳明春

支付是金融之基、民生之需，是經(jīng)濟運行和市場交易環(huán)節(jié)中的基礎(chǔ)服務(wù)和剛性成本。然而，隨著支付方式多樣化和支付工具多元化，支付，這項簡單的交易要素逐漸承載了越來越多的利益訴求與商業(yè)設(shè)計，挾支付所帶來的場景、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，將這項基礎(chǔ)服務(wù)變?yōu)樵鲋凳侄魏鸵槐救f利的獲利渠道，正是當(dāng)下某些所謂“創(chuàng)新商業(yè)模式者”“重塑行業(yè)格局者”的話題?；诖?，掀開華麗的外衣探其本質(zhì)，冷靜審視支付產(chǎn)業(yè)未來究竟該何去何從？唯一的答案是不忘初心，回歸本源。而如何做到不忘初心，回歸本源呢？筆者認為，汲取產(chǎn)業(yè)發(fā)展的持續(xù)動力，必須堅持鞏固以下幾個方面。

堅守便民初心

堅持服務(wù)民生導(dǎo)向，運用創(chuàng)新支付手段。支付，應(yīng)始終不忘服務(wù)民生和服務(wù)經(jīng)濟的初心。通過創(chuàng)新支付手段，大幅度簡化交易流程，提高流通效率，并將此賦能于經(jīng)濟鏈特別是公共服務(wù)領(lǐng)域，回歸到降低經(jīng)濟交易成本、提升經(jīng)濟運行水平和改善群眾獲取公共服務(wù)體驗的本源。2017年始，中國人民銀行組織中國銀聯(lián)、各商業(yè)銀行、收單機構(gòu)以及其他產(chǎn)業(yè)參與方在全國范圍內(nèi)開展“移動支付便民示范工程”（以下簡稱“便民工程”），即支付服務(wù)民生、服務(wù)經(jīng)濟的一項生動實踐。其廣泛涵蓋公共出行、醫(yī)療健康、公共事業(yè)繳費、周邊生活圈、校企園區(qū)、便民生活服務(wù)行業(yè)等與人民群眾日常生活密切相關(guān)的“硬場景”，并運用現(xiàn)代化移動支付手段，以凝聚銀行業(yè)智慧的銀行業(yè)統(tǒng)一App“云閃付”為載體，通過線上線下全覆蓋，實現(xiàn)支付產(chǎn)業(yè)深化金融創(chuàng)新應(yīng)用，推動零售支付回歸便民本源，促進公共服務(wù)便民化、普惠化和智慧化，為人民群眾日益增長的對美好生活的需要提供全方位、多層次、便捷高效的移動支付服務(wù)。

便民工程實施近四年，一是使移動支付深層次普及，促進支付產(chǎn)業(yè)進一步發(fā)展，二是極大地便利了人民群眾日常生活及獲取公共服務(wù)的體驗與方式，讓人民群眾充分享受到現(xiàn)代科技和創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展方式帶來的成果，全方位提升以人為本的“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代感和對美好城市生活的感知，三是帶動了一大批行業(yè)優(yōu)勢互補、聯(lián)動發(fā)展，形成以支付為源頭、聚焦上下游產(chǎn)業(yè)鏈、輻射多領(lǐng)域的集約化發(fā)展模式。

在“全國一盤棋”的思想指導(dǎo)下，西藏自治區(qū)便民工程也穩(wěn)步推進。首先，拉薩市公交線路已全面受理金融IC卡、手機閃付及銀聯(lián)二維碼等支付方式，邁入了移動支付新時代。其次，電子社保卡已實現(xiàn)在銀行業(yè)統(tǒng)一App“云閃付”入口進行簽發(fā)，廣大居民可脫離實體卡的束縛，打開“云閃付”App的電子社保卡“支付碼”從醫(yī)保賬戶完成扣費，實現(xiàn)醫(yī)保移動支付及社保查詢、社保繳費、待遇發(fā)放等功能。再次，貢嘎機場、神力時代廣場、拉薩百貨、功德林天街等九家重點門戶及核心商圈開通“無感支付，智慧停車”，帶給用戶方便快捷、安全高效的全新體驗。一系列實踐證明，支付只有回歸便民本源，固本培元，才能獲得源源不斷的發(fā)展動力、彰顯出強大生命力。

接下來，便民工程要繼續(xù)縱深推進。一是要緊緊圍繞《西藏自治區(qū)“十三五”時期國民經(jīng)濟和社會發(fā)展規(guī)劃綱要》及拉薩市政府關(guān)于統(tǒng)籌推進“新型智慧城市”等相關(guān)要求，全面貫徹新發(fā)展理念，以“支付為民”為宗旨，助力政府打造幸福感更強、宜居感更優(yōu)、生活質(zhì)量更高的“智慧城市”，促進城市形象再提升、城市內(nèi)涵再豐富，為實現(xiàn)現(xiàn)代化都市注入新的活力。二是要將覆蓋“場景”做深做透，要持續(xù)不斷地完善解決方案、提升用戶體驗，集銀行業(yè)之力，優(yōu)先選取西藏綜合條件較好、適用性強的區(qū)域或重點領(lǐng)域為示范點，建成一批項目標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、服務(wù)方式統(tǒng)一、群眾體驗良好的便民場景，大幅增強輻射帶動作用，在保障和改善民生服務(wù)、創(chuàng)新社會管理、公共服務(wù)、節(jié)約資源等方面取得顯著成效。三是要積極響應(yīng)國家“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，把完善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)納入農(nóng)村金融生態(tài)整體布局中。西藏農(nóng)牧民群眾占比較大，因受經(jīng)濟發(fā)展水平、環(huán)境地域等因素的限制，移動支付普及度低且受理環(huán)境較差，加之2020年新冠肺炎疫情的影響，導(dǎo)致廣大農(nóng)牧民群眾對移動支付的需求更強烈、更多樣，便民工程要全方位下沉到縣域及農(nóng)村，進一步滿足人民群眾存、取、匯、收、付、繳等支付需求，服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展、發(fā)揮社會效益。

構(gòu)建產(chǎn)業(yè)新生態(tài)

堅持新發(fā)展理念，深化支付供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，構(gòu)建支付新生態(tài)。我國支付產(chǎn)業(yè)起步慢、發(fā)展快，但前期因產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不一、市場參與無序等行業(yè)亂象，使得產(chǎn)業(yè)蠻荒式增長、粗放式發(fā)展。在經(jīng)歷了一段時期的優(yōu)化整治后，我國支付產(chǎn)業(yè)已漸回正軌，正在向高質(zhì)量的發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)各方普遍認識到堅持“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的新發(fā)展理念是支付產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展的主旋律。

2017年12月11日銀行業(yè)統(tǒng)一App“云閃付”的推出，是產(chǎn)業(yè)各方堅持新發(fā)展理念、深化支付供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一次重大探索。各方本著“共商、共建、共享”的原則，聯(lián)手打造銀行業(yè)統(tǒng)一App，實現(xiàn)統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一用戶標(biāo)識和統(tǒng)一用戶體驗，將分散的優(yōu)勢資源整合匯聚，互利共享，并將手機廠商、終端生產(chǎn)商、行業(yè)合作方等融入支付產(chǎn)業(yè)“生態(tài)圈”，打造了“異業(yè)合作”的典范，構(gòu)建了支付新生態(tài)。未來，產(chǎn)業(yè)各方應(yīng)當(dāng)繼續(xù)深化支付供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，摒棄“人有我有”重復(fù)投入資源的傳統(tǒng)競爭觀念，樹立“人有我優(yōu)”新型競合觀。為此，一方面，要全面打通“云閃付”App與各銀行App間的互聯(lián)互通，建立“用戶共享、權(quán)益疊加、體驗統(tǒng)一”的開放生態(tài)。另一方面，要實現(xiàn)各場景互聯(lián)互通，各方要“拆墻”而不是“筑墻”，在開放共享中豐富產(chǎn)業(yè)平臺內(nèi)涵、拓展產(chǎn)業(yè)鏈條外延、贏得更多發(fā)展機遇，開創(chuàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展新時代。

追求高質(zhì)量發(fā)展

繼續(xù)完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展體制，進一步健全監(jiān)督管理機制、凈化市場競爭環(huán)境、激活參與主體活力。首先，產(chǎn)業(yè)發(fā)展體制不斷完善，市場在資源配置中的決定性作用進一步凸顯。其次，監(jiān)督管理機制不斷健全，產(chǎn)業(yè)發(fā)展穩(wěn)步回歸正軌。再次，市場競爭環(huán)境明顯好轉(zhuǎn)，良性循環(huán)發(fā)展已成為主流，各參與主體競相迸發(fā)，參與要素充分流動。

總的來看，我國支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度較快，移動支付觀念深入人心，NFC、二維碼、人臉支付等創(chuàng)新支付方式蓬勃發(fā)展。特別是“價改”“賬戶分類分級管理”“斷直連”和“備付金集中交存”等政策的實施，使產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主方向更加鮮明、源動力更加強勁。未來，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加快完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展體制，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)始終圍繞“服務(wù)民生、服務(wù)經(jīng)濟”的初心與核心，堅守黨中央決不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的紅線，在強化監(jiān)督管理機制的同時激活參與主體活力，逐步形成“積極參與、有序競爭、優(yōu)化管理、創(chuàng)新發(fā)展”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，為服務(wù)民生需求與服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展盡一份綿薄之力！

作者供職于中國銀聯(lián)西藏分公司

責(zé)任編輯：張鳳閣