互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策

牛思凡　孫斐　牛紫萌　劉舒盈

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融融合到一定地步而誕生的一種新的金融模式，如今已經(jīng)成為金融市場(chǎng)的重要組成部分，給金融市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊，極大地推動(dòng)了金融市場(chǎng)的創(chuàng)新發(fā)展，改變了人們對(duì)于金融的固有認(rèn)識(shí)。然而受到諸多方面因素的綜合影響，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中還面臨著諸多問(wèn)題，這些問(wèn)題阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展。文章正是基于此，試圖以互聯(lián)網(wǎng)金融為研究對(duì)象，通過(guò)深入研究分析其在發(fā)展過(guò)程中所面臨的問(wèn)題，然后針對(duì)存在的問(wèn)題提出具有針對(duì)性、可操作性的解決對(duì)策，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;互聯(lián)網(wǎng)金融;問(wèn)題;對(duì)策

伴隨互聯(lián)網(wǎng)與金融融合程度的日漸加深，一種新的金融模式自此誕生。作為虛擬空間的金融活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融將涵蓋網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)證劵、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)期貨等多個(gè)方面內(nèi)容。相比于傳統(tǒng)金融模式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不但在金融交易效率提升、金融交易成本降低等方面發(fā)揮著重要的作用，在其他各種創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)模式的誕生方面也發(fā)揮了重要的促進(jìn)作用，可謂是我國(guó)當(dāng)前金融創(chuàng)新的最重要成果之一。相信伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的繼續(xù)發(fā)展，在先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融必定會(huì)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)成為未來(lái)金融行業(yè)的最主要運(yùn)作模式之一。因此為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展，研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策具有尤為重要的意義和作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)缺位

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的金融模式，雖然國(guó)家也相繼針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融出臺(tái)了一些法律法規(guī)，比如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測(cè)認(rèn)證管理規(guī)定》、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范指引》、《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等。然而就整體上來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)還存在著不少漏洞和不足，同時(shí)法律法規(guī)的滯后性也對(duì)法律法規(guī)的制約效用產(chǎn)生了不良影響。由于法律法規(guī)存在缺位，從而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域頻頻發(fā)生各種違法事件。因此，健全完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)可謂是迫在眉睫。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不足

伴隨移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的縱深程度和普及率也日漸加深。特別是近些年以來(lái)，依托線上營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等平臺(tái)，第三方支付獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，導(dǎo)致民間越來(lái)越多的資本從過(guò)去的線下慢慢轉(zhuǎn)到了線上，從而造成了脫離國(guó)家對(duì)金融體系監(jiān)管這一事實(shí)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，第三方支付平臺(tái)目前對(duì)傳統(tǒng)信用行業(yè)已經(jīng)造成了巨大的沖擊。而各個(gè)金融機(jī)構(gòu)也逐漸推行由線下轉(zhuǎn)向線上的經(jīng)營(yíng)策略，使得在現(xiàn)有的金融法律法規(guī)體系之下存在著一個(gè)真空地帶，大大增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難度，難以有效監(jiān)管具有突發(fā)性、廣泛性、傳染性以及隱蔽性特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融。許多不法分子就是充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)存在的漏洞，利用投資者想要在短期內(nèi)獲取高額收益這樣的投機(jī)心理，通過(guò)高額利息來(lái)將投資者的資金騙取。近些年，先后發(fā)生的優(yōu)易網(wǎng)、淘金貸、e租寶、愛(ài)錢進(jìn)、網(wǎng)利寶捐錢事件，不僅給投資者帶來(lái)莫大的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也嚴(yán)重影響了整個(gè)金融市場(chǎng)乃至整個(gè)社會(huì)秩序的問(wèn)題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)突出

由于互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)交易的，所以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全性直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，病毒、黑客攻擊、數(shù)據(jù)傳輸故障等情況的發(fā)生，都可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)陷入癱瘓境地。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是必然面臨而又必須加以解決的問(wèn)題。比如2013年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊企業(yè)支付寶就曾發(fā)生過(guò)一次非常重大的信息安全問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)上可以將大量的支付寶賬戶信息搜索出來(lái)，這個(gè)數(shù)值多達(dá)1500萬(wàn)條以上，導(dǎo)致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)以及民眾一片人心惶惶。而據(jù)支付寶的事后調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)泄露的支付寶用戶信息主要被用于了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，而具體泄露時(shí)間卻查找不到。與此同時(shí)，當(dāng)當(dāng)、京東等知名企業(yè)也被卷入該事件中。雖然支付寶隨后對(duì)信息泄露一說(shuō)予以了否認(rèn)，并指出只有用戶賬戶而沒(méi)有密碼，所以用戶資金的安全性是能夠保證的。然而該次事件還是一定程度影響了用戶的信息安全。而據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，各種手機(jī)病毒成為了目前盜取用戶信息和各類支付密碼的主要工具，許多人深受其害，大量資金因此而被成功盜取，給人們的生活、工作帶來(lái)了很大的負(fù)面影響。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融征信調(diào)查不足

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在最初發(fā)展過(guò)程中由于影響力還不夠大，未能吸引人們的注意。但是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，越來(lái)越多人參與到了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中來(lái)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)金融業(yè)務(wù)的特殊性，為更好地滿足人們?nèi)找鎮(zhèn)€性化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求，許多金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也在不斷對(duì)自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)予以創(chuàng)新，意圖吸引更多客戶，從而一定程度放松了征信調(diào)查工作，未能將征信調(diào)查工作開(kāi)展到位。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的征信調(diào)查工作主要是基于人行征信系統(tǒng)來(lái)對(duì)資金需求方的償還能力來(lái)加以判斷，由于經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期的驗(yàn)證和完善，所以有著相對(duì)可靠的征信結(jié)果，然而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)卻主要是依靠現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，所以其征信調(diào)查結(jié)果可能存在難以對(duì)資金需求方予以完全反映的情況，從而大大提高了資金需求方的違約幾率，這無(wú)疑不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才缺乏

人才是一個(gè)行業(yè)發(fā)展的核心動(dòng)力，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之所以面臨著諸多問(wèn)題，還與專業(yè)人才缺乏有著密切的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的從業(yè)人員不但要熟悉金融業(yè)務(wù)，要熟悉互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，還要具有創(chuàng)新精神?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)倘若專業(yè)人才缺乏，那么就難以展開(kāi)較為復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)模式，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力不足，產(chǎn)品類型單一。同時(shí)企業(yè)自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如果不能依靠自己的人才獨(dú)立開(kāi)發(fā)和維護(hù)，在后期運(yùn)營(yíng)的時(shí)候也可能加大技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）健全完善相關(guān)法律法規(guī)

任何行業(yè)都需要在相關(guān)法律法規(guī)的保護(hù)之下才可以實(shí)現(xiàn)健康有序發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融自然也不例外，如果缺乏有效的法律法規(guī)約束，其必然步入歧途，甚至可能因此而由盛轉(zhuǎn)衰。目前國(guó)家雖然相繼出臺(tái)了一些針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，但是通過(guò)前文的分析結(jié)果可以看到，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)還存在著缺位的問(wèn)題，相對(duì)而言較為滯后，難以有效滿足對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)制約要求。因此建議政府必須加快相關(guān)立法工作的開(kāi)展進(jìn)度，建立健全完善的法律法規(guī)體系。比如金融監(jiān)管部門應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，主動(dòng)作為，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新特點(diǎn)的全面了解和掌握，在參考借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)基礎(chǔ)上，尋找加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的新模式、新路徑，構(gòu)建既符合我國(guó)特色國(guó)情又符合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，能夠更好地保護(hù)交易雙方合法權(quán)益的健全完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度

首先，國(guó)家所制定的相關(guān)法律法規(guī)必須明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍、地位以及性質(zhì)，對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展全面的風(fēng)險(xiǎn)排查工作，將那些不符合標(biāo)準(zhǔn)和存在高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)清理。推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的建立，制定科學(xué)合理的行業(yè)規(guī)則，實(shí)行準(zhǔn)入和退出機(jī)制，對(duì)想要加入互聯(lián)網(wǎng)金融體系的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的管理，全面審查其電子信息管理機(jī)制、交易系統(tǒng)的安全性、主營(yíng)業(yè)務(wù)、盈利能力、資金充足率等，確保在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中交易雙方合法權(quán)益的安全性。其次，銀監(jiān)部門必須充分發(fā)揮科學(xué)決策中信息的引領(lǐng)作用，不斷拓寬信息渠道，跟蹤國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)展動(dòng)態(tài)，建立不同層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，不斷挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管深度，擴(kuò)大監(jiān)管面，提高監(jiān)管質(zhì)量。再次，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企業(yè)的犯罪行為，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)環(huán)境，倒逼互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、保障人民群眾資金安全。加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)的聯(lián)系和溝通，重點(diǎn)關(guān)注公安機(jī)關(guān)在偵查互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪過(guò)程中對(duì)財(cái)產(chǎn)的查詢和查封情況，在保障扣押合法性的前提下，最大化追回贓款。最后，檢察機(jī)關(guān)應(yīng)在打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的前提下，加大預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的宣傳力度，更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)犯罪的有效預(yù)防。

（三）防控互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)安全防護(hù)技術(shù)體系建設(shè)是防控互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，互聯(lián)網(wǎng)金融要想實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，那么就必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全防護(hù)技術(shù)加大研發(fā)力度，努力構(gòu)建一個(gè)更加健全完善的互聯(lián)網(wǎng)安全防護(hù)技術(shù)體系。首先，要對(duì)各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可能存在的技術(shù)漏洞加強(qiáng)篩查力度，并針對(duì)漏洞做好相應(yīng)的防控措施，以確保交易雙方的權(quán)益。其次，加大人工智能技術(shù)應(yīng)用力度。將人工智能技術(shù)應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控中來(lái)主要可以實(shí)現(xiàn)以下功能：一是自動(dòng)檢測(cè)。人工智能可以快速識(shí)別威脅并找到潛在風(fēng)險(xiǎn)之間的聯(lián)系，從而消除流程中的人為錯(cuò)誤。二是異常檢測(cè)。人工智能可以大大提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可疑問(wèn)題所需的識(shí)別時(shí)間。在短短數(shù)秒內(nèi)，人工智能技術(shù)就能夠通過(guò)對(duì)大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)用戶的分析，從而根據(jù)其行為對(duì)其進(jìn)行威脅級(jí)別的分類，以便采取相應(yīng)的防控措施。三是安全認(rèn)證。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要輸入表單，需要訪客登陸，或是需要為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)后端提供另一層安全保障，那么在安全認(rèn)證方面無(wú)疑人工智能技術(shù)可以發(fā)揮極其有效的作用。再次，國(guó)家提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的重視程度，應(yīng)該給予互聯(lián)網(wǎng)安全服務(wù)企業(yè)更多優(yōu)惠政策，著力培育一批具有較高競(jìng)爭(zhēng)力的互聯(lián)網(wǎng)安全企業(yè)，引導(dǎo)這些互聯(lián)網(wǎng)安全企業(yè)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全防護(hù)技術(shù)的研發(fā)力度。最后，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)安全企業(yè)應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的研發(fā)人員激勵(lì)機(jī)制予以進(jìn)一步健全完善，通過(guò)健全完善的激勵(lì)機(jī)制來(lái)有效激發(fā)研發(fā)人員的研發(fā)熱情，進(jìn)一步加快互聯(lián)網(wǎng)安全防護(hù)技術(shù)研發(fā)效率，研究開(kāi)發(fā)出更多、更有效的互聯(lián)網(wǎng)安全防護(hù)技術(shù)，更有力的應(yīng)對(duì)各種互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（四）加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設(shè)

一是拓寬采集征信信息的范圍。主要是將P2P信息、證劵與保險(xiǎn)信用信息、委托貸款信息等均納入征信系統(tǒng)，將融資租賃企業(yè)、資產(chǎn)管理企業(yè)、融資性擔(dān)保企業(yè)、小額貸款企業(yè)等全部接入征信系統(tǒng)，拓寬采集征信信息的范圍。其次，建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)估系統(tǒng)。各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)在協(xié)會(huì)的統(tǒng)一組織下，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)估系統(tǒng)，有效評(píng)估客戶信用，從而實(shí)現(xiàn)自身信用風(fēng)險(xiǎn)的降低。二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)估系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)特點(diǎn)及自身特征出發(fā)，注重對(duì)客戶的相關(guān)信息資料進(jìn)行收集，注重對(duì)客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)一步采集與整理企業(yè)不良信用記錄和個(gè)人不良信息，在此基礎(chǔ)上建立起相應(yīng)的信用評(píng)估系統(tǒng)來(lái)對(duì)客戶的信用進(jìn)行評(píng)估，從而借此幫助自身降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員有著更高的綜合素質(zhì)要求，不僅要對(duì)金融專業(yè)知識(shí)精通，要懂得一定的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識(shí)，還要具有創(chuàng)新思維和創(chuàng)新能力，應(yīng)是一種管理型、創(chuàng)新型的復(fù)合型人才。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才缺乏問(wèn)題，加強(qiáng)人才培養(yǎng)無(wú)疑具有尤為重要的意義。一方面國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所需人才的培養(yǎng)，在各個(gè)高校開(kāi)設(shè)專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)和課程，或是引導(dǎo)成立互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)機(jī)構(gòu)，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供充足的人才儲(chǔ)備。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和相關(guān)監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)從業(yè)人員以及監(jiān)管人員的培訓(xùn)力度，提高其職業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)操作能力，使其綜合素養(yǎng)能夠更好地滿足互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管需要。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中目前還面臨著法律法規(guī)缺位、監(jiān)管力度不足、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)突出、征信調(diào)查不足、專業(yè)人才缺乏等問(wèn)題，文章針對(duì)這些問(wèn)題分別提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，希望能借此給予相關(guān)企業(yè)及人員一定參考借鑒，共同推進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

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（作者單位：牛思凡、劉舒盈，廣州工商學(xué)院;孫斐，火箭軍工程大學(xué);牛紫萌，河北農(nóng)業(yè)大學(xué)）