奔跑吧，橙子銀行

馮一萌

作為一項(xiàng)大強(qiáng)度長距離的競技運(yùn)動，氣溫是影響馬拉松選手發(fā)揮的首要因素。熱衷馬拉松的平安銀行副行長蔡麗鳳曾有過一次難忘的經(jīng)歷，有一年2月國際馬拉松的舉辦地是迪拜，迪拜給人的印象就是沙漠和高溫，在過于炎熱的環(huán)境中，馬拉松選手體力消耗大，極易發(fā)生脫水現(xiàn)象，蔡麗鳳的很多跑友一聽迪拜就直接選擇了放棄。

但愛好旅行的蔡麗鳳從沒去過迪拜，好奇心驅(qū)使她決心嘗試一下，讓她自己也沒有想到的是，迪拜的2月平均溫度是25℃，天高氣爽好似北京的秋天，加上賽道路況良好，一路沿著濱海路前行，最終她取得了跑馬拉松10余年以來的最好成績——4小時(shí)45分（42.175公里）。

與馬拉松類似，蔡麗鳳的好奇心讓她很少說NO，與很多金融學(xué)科班出身的銀行高管不一樣的是，蔡麗鳳是一個(gè)搞IT出身的銀行家。早年，她在英國城市大學(xué)取得業(yè)務(wù)系統(tǒng)分析與設(shè)計(jì)碩士學(xué)位，畢業(yè)后入職當(dāng)時(shí)世界最大的計(jì)算機(jī)供應(yīng)商IBM，服務(wù)金融客戶。1994年她加入花旗銀行香港分行，兩年后正式進(jìn)入零售銀行條線。

在香港花旗銀行的17年中，蔡麗鳳一手打造了花旗香港財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)。2009年，蔡麗鳳作為股東方花旗銀行代表派駐廣發(fā)銀行。在其兩年半的任期中，廣發(fā)銀行零售銀行VIP客戶數(shù)較2009年末增加一倍，存款增幅73%，個(gè)金貸款（含信用卡）增長2.3倍，個(gè)金營業(yè)收入增長3.4倍。

馬明哲之所以把蔡麗鳳挖入平安銀行，除了看重她在廣發(fā)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的業(yè)績外，還因?yàn)樗贗BM的IT背景。馬明哲在2013年新春內(nèi)部講話中稱“我們現(xiàn)在所面臨的，是一場現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競賽，誰跑得快誰就贏。平安要做的，就是主動出擊超越，跑贏現(xiàn)代科技企業(yè)?！睆倪@個(gè)角度看，有著IT與零售金融背景的蔡麗鳳無疑是一個(gè)讓人滿意的人選。

蔡麗鳳在確定入職平安前，就和馬明哲就零售業(yè)務(wù)未來的發(fā)展戰(zhàn)略溝通過，馬明哲希望她能抓住平安銀行大零售事業(yè)部改革這個(gè)機(jī)遇，利用現(xiàn)代科技，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動終端技術(shù)來抓住未來新的客戶群，而蔡麗鳳則希望馬明哲給足自己時(shí)間，“做零售要扎扎實(shí)實(shí)地發(fā)揮，打好基礎(chǔ)，不能急?！比肼毲?，她和平安銀行行長邵平也就此溝通過，并達(dá)成了共識。

在蔡麗鳳看來，做零售銀行和跑馬拉松有著異曲同工之妙，零售銀行需要長期不斷地投入，以及細(xì)致入微的經(jīng)營，要一步一個(gè)腳印才能做好。因?yàn)榕c企業(yè)銀行相比，零售銀行客戶數(shù)量最龐大，要占用最多的銀行資源——相對應(yīng)的大部分運(yùn)營成本都要分?jǐn)偨o零售銀行，這注定了零售銀行不能用爆發(fā)式的短跑模式去經(jīng)營，只能像馬拉松選手一樣，調(diào)整好步伐和呼吸，讓每邁一步的能量消耗降到最低，這樣才能走過這段漫長而痛苦的煎熬。

曾與蔡麗鳳同跑過馬拉松的廣發(fā)銀行一位舊部說，蔡麗鳳曾透露過，她跑馬拉松的方法是“將42公里分解成42個(gè)一公里，每公里控制在7分30秒之內(nèi)，勻速穩(wěn)定發(fā)揮”?！皬乃俣壬蟻碚f，應(yīng)該跑得并不算太快，但能每次堅(jiān)持跑完全程，已經(jīng)相當(dāng)讓人佩服了?！痹撊耸糠Q，“蔡麗鳳很善于將每次的改革目標(biāo)分解成很小的模塊，化繁為簡，各個(gè)擊破?！倍诓帖慀P的平安銀行計(jì)劃里，這種精確的調(diào)整概括起來就是“標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、數(shù)據(jù)化”這三大法寶。

蔡麗鳳接手前，平安銀行零售業(yè)務(wù)處在“兩行整合”后的過渡階段，管理架構(gòu)與機(jī)制尚待梳理和完善。彼時(shí)，由原平安銀行的副行長謝永林分管零售業(yè)務(wù)，重點(diǎn)協(xié)調(diào)集團(tuán)交叉銷售。謝后赴平安證券任職董事長兼CEO。

此后，蔡麗鳳逐漸搭建起了完善的零售條線管理團(tuán)隊(duì)，其中部分人員來自外資銀行，如平安銀行私人銀行事業(yè)部總裁林曼云、副總裁俞強(qiáng)均來自渣打銀行，信用卡中心總裁曾寬揚(yáng)則來自臺灣花旗銀行。

“看不見的銀行”

2013年8月，平安銀行宣布啟動大事業(yè)部制，3個(gè)行業(yè)事業(yè)部、11個(gè)產(chǎn)品事業(yè)部和1個(gè)平臺事業(yè)部正式成立，平安銀行正式發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，公司業(yè)務(wù)條線設(shè)立公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部，而在零售條線則設(shè)立了零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部。事業(yè)部采用平臺事業(yè)部形式，重點(diǎn)開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，建立產(chǎn)品+平臺的事業(yè)部，提升其網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

針對零售客戶，截至今年9月，蔡麗鳳和她的團(tuán)隊(duì)已使平安銀行的移動終端（平安口袋銀行）客戶數(shù)超400萬，并充分利用互聯(lián)網(wǎng)營銷手段和工具，建立微信、微博、搜索引擎、EDM、SMS等多種營銷渠道，與客戶零距離交流。

而為了在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有所突破，蔡麗鳳注意到了直銷銀行。與傳統(tǒng)銀行不同，它意味著個(gè)人客戶可實(shí)現(xiàn)在線開立賬戶和在線投資、交易，各項(xiàng)金融服務(wù)主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲得。普通客戶最常接觸的銀行核心業(yè)務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金購買等均能在該平臺上輕松實(shí)現(xiàn)；同時(shí)，還提供智能消費(fèi)記賬、財(cái)務(wù)目標(biāo)管理等創(chuàng)新功能。

直銷銀行并不僅僅是 傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)上銀行，實(shí)體銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道與直銷銀行還是有本質(zhì)的區(qū)別，傳統(tǒng)銀行提供的電子銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)僅僅是實(shí)體銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在空間上的拓展，仍沒有脫離銀行這個(gè)實(shí)體機(jī)構(gòu)。而海外的直銷銀行不是簡單的渠道拓展，而是從組織架構(gòu)到營銷策略的整個(gè)商業(yè)模式都構(gòu)建了一種全新的業(yè)務(wù)模式。

在國外，直銷銀行憑借機(jī)構(gòu)少、人員精、成本低等優(yōu)勢已經(jīng)占據(jù)了相當(dāng)份額的市場。直銷銀行不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不受時(shí)間、地點(diǎn)限制的方便和快捷，不僅可以降低營業(yè)成本，還能夠?yàn)榭蛻籼峁┮恍┍葌鹘y(tǒng)銀行更優(yōu)惠的金融產(chǎn)品，如收益率更高的理財(cái)產(chǎn)品、利率更低的貸款產(chǎn)品等。

2013年9月，北京銀行成了國內(nèi)“第一個(gè)吃螃蟹的人”，這家銀行與境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭國際集團(tuán)（ING）將直銷銀行概念引入中國，北京銀行的直銷銀行采用的是“互聯(lián)網(wǎng)平臺+直銷門店”的方式。直銷銀行在服務(wù)渠道上提供線上和線下融合、互通的渠道服務(wù)，線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種電子化服務(wù)渠道構(gòu)成；線下渠道采用全新理念建設(shè)便民直銷門店，其中布放VTM（智能銀行機(jī)）、ATM、CRS（自動存取款機(jī)）、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種自助操作渠道。

北京銀行的直銷銀行像是打造一個(gè)“不下班”的銀行，而緊隨其后推出的民生、興業(yè)銀行相對更接近真正意義上的直銷銀行，兩家的直銷銀行眼下暫時(shí)都提供理財(cái)、存款等簡單產(chǎn)品供客戶選擇，而且有別于網(wǎng)上銀行，直銷銀行打破了現(xiàn)有網(wǎng)上銀行的支付瓶頸，從流程上較網(wǎng)上銀行簡便，用銀行卡無需登陸網(wǎng)銀就可直接在線購買，也不只限民生、興業(yè)的銀行卡，各行卡均可獲取其直銷銀行服務(wù)。

兩家銀行的側(cè)重點(diǎn)略有不同，“如意寶”是民生銀行的直銷銀行重頭戲，這是一款類似余額寶的產(chǎn)品，由民生銀行聯(lián)合民生加銀基金和匯添富基金推出，客戶購買后贖回資金可以實(shí)時(shí)到賬。興業(yè)銀行的直銷銀行除了定期存款產(chǎn)品外，還銷售理財(cái)產(chǎn)品和基金，其直接以渠道身份代銷20多家基金公司的400多只基金產(chǎn)品，同時(shí)上線銷售多款理財(cái)產(chǎn)品。它們的共同之處是，客戶都可以將資金以定期存款形式存放在直銷銀行的虛擬賬戶里。

平安銀行決心在這方面布局，做一家真正意義上的直銷銀行。為什么要做直銷銀行，平安銀行考慮的很清楚：互聯(lián)網(wǎng)的滲透、技術(shù)的創(chuàng)新已經(jīng)改變了客戶的消費(fèi)習(xí)慣，網(wǎng)購及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)需求日益增長。數(shù)據(jù)顯示，2013年中國網(wǎng)民已達(dá)6.81億人， 81%使用手機(jī)上網(wǎng)，而與理財(cái)需求增長相對應(yīng)的是，繁復(fù)的手續(xù)及過高的投資門檻讓客戶對銀行理財(cái)望而卻步。

隨著一批批銀行加入互聯(lián)網(wǎng)金融弄潮，新一輪的變革似乎在悄然發(fā)生，一個(gè)“看不見的銀行”正悄然走來。直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下順勢而生的新型銀行運(yùn)作模式，平安希望借機(jī)發(fā)展銀行潛在客戶群并且配合集團(tuán)客戶遷徙計(jì)劃，把那些25～40歲年輕且互聯(lián)網(wǎng)使用程度高、具有較高潛力價(jià)值的大眾和大眾富?？蛻魪钠桨层y行信用卡、萬里通客戶等轉(zhuǎn)化為直銷銀行客戶，為客戶提供簡單、好玩且具一定價(jià)格優(yōu)勢的產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“愉悅銀行體驗(yàn)”的價(jià)值主張，為零售銀行擴(kuò)大客戶量提供新平臺?！斑@些客戶剛開始積累第一桶金，網(wǎng)絡(luò)渠道的成本又比較低，我們可以把節(jié)省下來的成本在投資回報(bào)上回饋給他們，這對雙方就都有價(jià)值了。 ”蔡麗鳳說。

“年輕人的銀行”

今年1月，平安銀行零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部副總裁王偉被告知要做一個(gè)全新的“直通銀行”項(xiàng)目，當(dāng)時(shí)還處在概念階段，業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和IT等部門涉及的相關(guān)人員做了數(shù)輪“頭腦風(fēng)暴”，大家七嘴八舌，不少人當(dāng)時(shí)還想不太清楚到底直通銀行和網(wǎng)銀的區(qū)別是什么。大家通過國外先進(jìn)模式和案例的研究，很快對直銷銀行有了基本的認(rèn)識。此后一個(gè)月，王偉被正式任命為這個(gè)項(xiàng)目的項(xiàng)目經(jīng)理。

光靠自己也不行。橙子銀行立項(xiàng)之初，平安銀行聘請了一家國際知名咨詢公司做“外腦”幫助梳理國內(nèi)外直銷銀行模式，希望通過咨詢公司了解到平安直通銀行應(yīng)該如何定位，如何吸引目標(biāo)及潛在客戶群，更為重要的是，應(yīng)該選擇什么樣的商業(yè)模式。

在這家咨詢公司的幫助下，平安銀行對40余家全球領(lǐng)先的直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺等進(jìn)行分析和借鑒，它們側(cè)重研究了美國和臺灣等地區(qū)的直銷銀行運(yùn)營周期經(jīng)驗(yàn)，最終明確了要做一家“年輕人的銀行”，橙子銀行的主要客戶群定位為那些25至45歲之間且擁有較高收入的年輕人。

與此同時(shí)，平安銀行對超過9800名的潛在客群進(jìn)行了調(diào)研與訪談。很快它們發(fā)現(xiàn)，這些年輕人特點(diǎn)是習(xí)慣于數(shù)字化生活，高度關(guān)注體驗(yàn)，崇尚簡單，追求高效，并且重視個(gè)性化和智能化。這些年輕人中大部分人平時(shí)理財(cái)就是存款，余下的人偶爾買買基金，這些年輕人更傾向于選擇低門檻、易購買的產(chǎn)品，理財(cái)觀念偏保守，他們希望理財(cái)產(chǎn)品能沒風(fēng)險(xiǎn)又不復(fù)雜。

“年輕人可能就是攢錢想買個(gè)一直想要的東西，買了就開心，我們最終決定圍繞年輕人的這個(gè)想法去做?！眳⑴c橙子銀行項(xiàng)目的咨詢公司人員Nancy（此處為化名）說，橙子銀行就此規(guī)劃了“夢想賬戶”，年輕人通過橙子銀行可以設(shè)立自己的理財(cái)目標(biāo)，然后轉(zhuǎn)入自有資金到夢想賬戶，系統(tǒng)會匹配產(chǎn)品并預(yù)計(jì)達(dá)成的時(shí)間。

“橙子銀行”APP可以實(shí)時(shí)向客戶推送信用卡消費(fèi)信息，自動為客戶實(shí)現(xiàn)消費(fèi)記賬，同時(shí)提供有趣的圖形化智能賬單，將消費(fèi)記賬和分類結(jié)果進(jìn)行比較?！盢ancy介紹說，“每一筆刷卡每一筆消費(fèi)都能在橙子銀行上顯示，商家名字和你想象的不一樣，可以實(shí)時(shí)改動?！?/p>

“從“橙子銀行的命名和頁面設(shè)計(jì)就可看出，我們希望為目標(biāo)年輕客戶創(chuàng)造一種輕松、愉悅、與傳統(tǒng)銀行大相徑庭的體驗(yàn)?！逼桨层y行零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總裁鮑海潔稱，“在這樣一個(gè)客戶至上，體驗(yàn)為王的時(shí)代，我們希望能夠刷新公眾對銀行的印象?！?/p>

事實(shí)上，橙子銀行的確刷新了年輕人對銀行的固有印象。橙子銀行摒棄了傳統(tǒng)銀行“冷冰冰”的面孔，采用鮮活的設(shè)計(jì)語言，友好的交互設(shè)計(jì)，社交化的互動體驗(yàn)，努力貼近年輕人的習(xí)慣。

和傳統(tǒng)銀行的大而全兼厚且重相比，“橙子銀行”明顯瘦身，沒人沒網(wǎng)點(diǎn)沒ATM，橙子銀行代表著“輕”銀行，即：主要依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)，不再依賴于線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，并且所提供的產(chǎn)品和服務(wù)都利于客戶通過簡單、便捷的操作完成購買。

與此同時(shí)，橙子銀行所提供的產(chǎn)品和服務(wù)的操作步驟都很簡單，比如開戶僅需一分鐘，三個(gè)步驟便可完成，在功能上橙子也做減法，有取舍地集成了客戶最主要使用的銀行服務(wù)：理財(cái)、存款、結(jié)算、信用卡記賬和財(cái)務(wù)目標(biāo)管理等。產(chǎn)品少而精，主打四個(gè)產(chǎn)品系列。

為了滿足那些“懶骨頭”們的要求，“橙子銀行”四大產(chǎn)品涵蓋短、中、長收益目標(biāo)：收益靈活的智能存款產(chǎn)品“定活通”、門檻低購買便利的類余額寶產(chǎn)品“平安盈”、收益穩(wěn)健的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品和體現(xiàn)平安集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢的新型投資理財(cái)產(chǎn)品。

在橙子銀行最終上線前，橙子銀行項(xiàng)目組最后進(jìn)行的一輪面對面訪談讓項(xiàng)目組成員陳石印象深刻，平安信用卡幫助橙子銀行從平安信用卡客戶里篩選了幾百個(gè)潛在客戶，看他們是否愿意使用橙子銀行。項(xiàng)目組成員挨個(gè)給這些客戶打電話邀請他們來做一對一面訪，但讓陳石沒想到的是，面訪當(dāng)天深圳暴雨，“只來了20多個(gè)客戶?！弊罱K，很多面訪是橙子銀行項(xiàng)目組成員主動前往客戶公司，在客戶公司樓下咖啡廳完成的。

這樣大批量的訪談讓項(xiàng)目組發(fā)現(xiàn)了很多問題。他們以為界面清晰、操作簡單這些客戶就能輕松成為橙子銀行的用戶，結(jié)果這些客戶回答他們“網(wǎng)站很好，但不知道為什么要開戶，也不知道怎么開戶”。“客戶不愿意去閱讀，喜歡看動畫?！标愂f，最終橙子銀行頁面設(shè)計(jì)50%都在上線前夕重新改動，橙子銀行重新錄制了30秒的動畫解說，整個(gè)網(wǎng)站也設(shè)計(jì)成最酷的寬屏模式。

“我工作地點(diǎn)在上海，本來不大出差，自從參與橙子銀行項(xiàng)目，幾乎一半時(shí)間都在出差，尤其是3月底，3個(gè)禮拜都出差在深圳寫業(yè)務(wù)需求?！标愂f，但當(dāng)時(shí)項(xiàng)目進(jìn)展卻不理想，一個(gè)重要的原因在于“由于是新業(yè)務(wù)，IT方和業(yè)務(wù)方對于某些功能的實(shí)現(xiàn)與體驗(yàn)難以很快達(dá)成共識。也許在業(yè)務(wù)方看來是簡單的需求，但對于IT來說可能無法實(shí)現(xiàn)。我們那時(shí)候很焦灼，項(xiàng)目討論不時(shí)會出現(xiàn)唇槍舌戰(zhàn)，面紅耳赤的場面。”陳石打趣說，“直到系統(tǒng)規(guī)劃部同事那邊說要不我們試試敏捷開發(fā)吧，明確了的東西就先開發(fā)，沒想清楚的往后排。就這樣，橙子銀行在4月中旬正式開始做基礎(chǔ)建設(shè)，敏捷開發(fā)對這個(gè)項(xiàng)目有決定性的重要作用?！?/p>

簡單地說，敏捷開發(fā)是以用戶的需求進(jìn)化為核心，采用迭代、循序漸進(jìn)的方法進(jìn)行軟件開發(fā)。在敏捷開發(fā)中，軟件項(xiàng)目在構(gòu)建初期被切分成多個(gè)子項(xiàng)目，各個(gè)子項(xiàng)目的成果都經(jīng)過測試，具備可視、可集成和可運(yùn)行使用的特征。換言之，就是把一個(gè)大項(xiàng)目分為多個(gè)相互聯(lián)系，但也可獨(dú)立運(yùn)行的小項(xiàng)目，并分別完成，在此過程中軟件一直處于可使用狀態(tài)。

在平安科技項(xiàng)目管理部項(xiàng)目經(jīng)理秦剛的帶領(lǐng)下，一個(gè)卡片墻在橙子銀行項(xiàng)目組出現(xiàn)了——業(yè)務(wù)部門把需求從用戶角度整理出了240個(gè)故事，把故事細(xì)化之后，項(xiàng)目組的人員按照自己的擅長項(xiàng)想做哪塊需求就認(rèn)領(lǐng)哪塊需求，每個(gè)故事最終分解成一個(gè)開發(fā)小項(xiàng)目，一旦完成就放在完成區(qū)域?！拔覀儜?yīng)用大型看板實(shí)現(xiàn)拉動式管理并持續(xù)改進(jìn)過程，對于每個(gè)人而言，手上最多有2個(gè)并行任務(wù)，完成1個(gè)才能再去領(lǐng)任務(wù)，減少并行時(shí)間浪費(fèi)?！?/p>

和一般項(xiàng)目開發(fā)團(tuán)隊(duì)不一樣的是，敏捷開發(fā)項(xiàng)目管理方式每天都開早會，大家在一起寫卡片貼墻上總結(jié)溝通，疑問需求及時(shí)解答，項(xiàng)目迭代開發(fā)的速率也根據(jù)故事的復(fù)雜程度有了一個(gè)可參考的恒定值。

事實(shí)上，橙子銀行從概念的構(gòu)想到上線只有半年時(shí)間?！敖衲?月這個(gè)項(xiàng)目在平安銀行正式立項(xiàng)，主力業(yè)務(wù)人員當(dāng)時(shí)只有7人，時(shí)間非常緊張?！蓖鮽フf。

社區(qū)金融比肩智能旗艦店

橙子銀行并不是蔡麗鳳的唯一發(fā)力點(diǎn)，在線上，平安銀行的口袋社區(qū)智能平臺也已進(jìn)入試運(yùn)行。日前平安銀行對外發(fā)布稱，該行在業(yè)內(nèi)首家推出的口袋社區(qū)智能平臺近期已試運(yùn)行，試圖通過拓展社區(qū)O2O生態(tài)圈的方式，搶奪社區(qū)金融的先機(jī)。

“對銀行來說，把服務(wù)裝進(jìn)手機(jī)，裝進(jìn)口袋，是實(shí)現(xiàn)online的一步。但是實(shí)現(xiàn)了online還不夠，因?yàn)槌速徫?，基本上其他所有日常生活的?yīng)用環(huán)境都是offline的，要將銀行服務(wù)和日常生活實(shí)現(xiàn)無縫對接，就需要構(gòu)建一個(gè)O2O的生態(tài)圈，讓客戶感覺更便捷更智能。”平安銀行零售網(wǎng)絡(luò)事業(yè)部總裁鮑海潔如此稱，銀行來做這件事具有天然優(yōu)勢——每一個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)都有天然的輻射半徑，它所能撬動的客戶和商戶物理距離不遠(yuǎn)，這是O2O有效率的基本保障。

今年以來，社區(qū)金融日趨火熱。浦發(fā)、光大、民生、興業(yè)等多家股份制銀行紛紛在社區(qū)金融方向發(fā)力。各大銀行大力布局社區(qū)，讓金融服務(wù)進(jìn)入居民家門口。

口袋社區(qū)依托移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過線上線下結(jié)合，服務(wù)于居民的社區(qū)生活和社區(qū)消費(fèi)。除了包括傳統(tǒng)金融服務(wù)以外，此次口袋社區(qū)的一大亮點(diǎn)在于打造社區(qū)O2O生態(tài)圈。社區(qū)居民可以通過口袋社區(qū)瀏覽社區(qū)周邊的商戶和產(chǎn)品服務(wù)信息，在線預(yù)約下單，選擇送貨上門或到店消費(fèi)。商戶則通過該平臺，免費(fèi)在線開網(wǎng)點(diǎn)，線上向居民推送商品和服務(wù)。與此同時(shí)，口袋社區(qū)還可以查找各種便民服務(wù)電話和社區(qū)公告，在線快速了解社區(qū)的最新動態(tài)。

除了口袋銀行和橙子銀行構(gòu)建了科技感十足的線上渠道，在線下渠道，蔡麗鳳還牽頭對平安銀行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造升級。

平安銀行此前在深圳總部大廈開出了一家智能旗艦店。業(yè)務(wù)辦理，無需手工填單；信用卡自助發(fā)卡、卡面自選、卡號自選、立等可?。焕碡?cái)規(guī)劃如“玩游戲”；綜合柜員實(shí)現(xiàn)一個(gè)柜員服務(wù)多名客戶等各類炫科技、酷裝備在這個(gè)店里齊齊上陣，一反外界此前對銀行網(wǎng)點(diǎn)的印象。

“銀行網(wǎng)點(diǎn)未來會有兩個(gè)發(fā)展方向，一個(gè)是智能化、一個(gè)是小型化?！辈帖慀P說，而今推出的旗艦店是希望能給銀行客戶帶來不同的用戶體驗(yàn)。對于智能旗艦店的規(guī)劃，蔡麗鳳說，平安銀行首先考慮在北上廣深等一線城市進(jìn)行開設(shè)，而每個(gè)城市只開設(shè)一家旗艦店。“在第一線城市開設(shè)完畢之后，南京、杭州等類型的城市也會考慮開設(shè)?！?/p>

“這樣的店一方面可以發(fā)揮我們的品牌效應(yīng)，另外一方面可以展示我們的智能元素?！辈⑶?，隨著智能設(shè)備在旗艦店的互動體驗(yàn)的積累，平安銀行將在新改造和新開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)中的大規(guī)模推廣智能設(shè)備的經(jīng)驗(yàn)，“比如屏幕應(yīng)該怎么擺、面積大小應(yīng)該怎樣，如何讓客戶看得更清楚一點(diǎn)等”，并進(jìn)而減少新建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。

鮑海潔透露，智能旗艦店將是該行未來地面網(wǎng)點(diǎn)策略一個(gè)重要組成部分，“我們主要目標(biāo)是通過一家智能型旗艦店+一些經(jīng)營性支行+數(shù)量更多的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)+規(guī)模更多的自助設(shè)備”，來構(gòu)成整個(gè)平安銀行地面零售網(wǎng)絡(luò)，并且服務(wù)不同層次的客戶。

豐富互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)架

零售業(yè)務(wù)上的橙子銀行、口袋銀行定位年輕客群，在平安銀行內(nèi)部，對公業(yè)務(wù)端的橙e網(wǎng)同樣在平安銀行內(nèi)部被列為互聯(lián)網(wǎng)金融端的重要布局。

橙e平臺，目標(biāo)鎖定國內(nèi)中小企業(yè)潛在客戶。而這個(gè)網(wǎng)站最大賣點(diǎn)并非傳統(tǒng)以融資為核心的金融服務(wù)模式，而是志在全面整合企業(yè)物流、商流和資金流，搭建中小企業(yè)主共享的開放式社交平臺。平安銀行研發(fā)的該系統(tǒng)對中小企業(yè)完全免費(fèi)，并可大幅降低中小企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。

橙e 網(wǎng)沿襲了平安銀行在供應(yīng)鏈金融的傳統(tǒng)優(yōu)勢，供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)成為主要目標(biāo)用戶群。為了增強(qiáng)用戶黏性，除了在線支付等一般銀行電子商務(wù)已有的功能外，“生意管家”環(huán)節(jié)也是一大亮點(diǎn)。該項(xiàng)目下有“訂單管理”、“倉庫管理”、“運(yùn)輸管理”、“收付款管理”及“老板駕駛艙”等五大環(huán)節(jié)，儼然一個(gè)小型ERP系統(tǒng)。不僅如此，平安銀行橙e 網(wǎng)還推出了管生意APP“橙e 記”，一款專業(yè)的小微企業(yè)移動生意管家，可以隨時(shí)隨地記錄企業(yè)的收支，提醒收賬還款，還可以在里面開店和選購商品。

面向同業(yè)客戶，平安銀行打造的平臺是行E通，利用其把1.2萬個(gè)沒有產(chǎn)品創(chuàng)新資格、無法解決客戶購買金融產(chǎn)品的其他小型銀行的網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)對接，使其客戶可以輕松購買平安銀行以及陸金所的各種產(chǎn)品。利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算可以在其平臺實(shí)現(xiàn)P2P、B2B、B2C產(chǎn)品創(chuàng)新。

邵平介紹說，平安銀行的策略是創(chuàng)建信用放款機(jī)制，基于大數(shù)據(jù)授予企業(yè)信用額度。在其看來，“5000萬的小微企業(yè)、8萬多個(gè)商品貿(mào)易市場，其中億元以上規(guī)模超過5000家，年交易額9萬億元。如果有10%～15%小微企業(yè)客戶就足夠銀行吃?！?/p>

目前看來，平安銀行專業(yè)化、集約化、綜合金融、互聯(lián)網(wǎng)金融“四大特色”更加鮮明和突出。“平安銀行是在互聯(lián)網(wǎng)金融上最為領(lǐng)先的銀行?！敝薪鸸镜难芯繄?bào)告如此判斷，平安集團(tuán)擁有8000萬保險(xiǎn)客戶以及陸金所等一系列創(chuàng)新應(yīng)用場景，這都是平安銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)大跨越的重要基礎(chǔ)。

中金公司稱，互聯(lián)網(wǎng)金融的真諦在于，負(fù)債端通過獨(dú)特的平臺批量發(fā)展客戶；資產(chǎn)端通過大數(shù)據(jù)的方式創(chuàng)新風(fēng)控模式，而平安銀行擁有差異化轉(zhuǎn)型的清晰思路和堅(jiān)定執(zhí)行力，線上供應(yīng)鏈金融、事業(yè)部、小微企業(yè)、綜合金融四大改革已步入收獲期，有望引領(lǐng)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向。

數(shù)據(jù)顯示，平安銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融布局已經(jīng)初見成效。根據(jù)該行發(fā)布的2014年中期業(yè)績報(bào)告，今年上半年該行中小企業(yè)綜合金融服務(wù)線上平臺 “橙e平臺”上半年新增客戶數(shù)6162戶、新增日均存款994億元、新增日均貸款17億元，實(shí)現(xiàn)非利息凈收入6.22億元，總收入32.95億元。

“平安集團(tuán)擁有最全的金融牌照，綜合化金融是平安銀行相較于其他銀行擁有的先機(jī)?！逼桨层y行行長邵平稱，平安的目標(biāo)是成為金融、產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)的整合者，以前去其他平臺找客戶，現(xiàn)在可通過自己平臺沉淀客戶?！暗Y源整合這個(gè)過程并不容易，時(shí)間會很長。”