基于利率市場化的商業(yè)銀行經(jīng)營管理探討

侯江瑞

摘 要：隨著我國經(jīng)濟水平逐步提高，我國金融業(yè)與生活各個領(lǐng)域之間的聯(lián)系日益緊密。在利率市場化的背景下，商業(yè)銀行最初使用的管理模型不再適合其發(fā)展要求，因此必須進(jìn)行創(chuàng)新。本文嘗試探討利率市場化可能給商業(yè)銀行帶來的正面與負(fù)面作用，在這一過程中試圖發(fā)現(xiàn)現(xiàn)今商業(yè)銀行管理過程中存在的缺陷，并提出了相應(yīng)的改進(jìn)建議，以期待改善商業(yè)銀行的管理水平。

關(guān)鍵詞：利率;市場化;商業(yè)銀行

利率市場化是指金融機構(gòu)的利率水平取決于市場供求關(guān)系。金融機構(gòu)對于市場利率的反應(yīng)靈敏度，直接影響了市場的波動情況，反過來影響到銀行銀根的穩(wěn)定性，這事關(guān)商業(yè)銀行資金流的安全性，并且會在很大程度上影響到商業(yè)銀行的經(jīng)營方向。本文論述了商業(yè)銀行的管理與管理，鼓勵利率市場的進(jìn)一步創(chuàng)新與發(fā)展。

一、利率市場化背景對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響

利率市場上是一個金融學(xué)概念，是指在法律規(guī)定的范圍內(nèi)利率根據(jù)市場情況浮動，確定市場趨勢并根據(jù)市場上可用的資金獨立調(diào)整利率。因此，利率市場上為金融機構(gòu)創(chuàng)造良好的市場環(huán)境，但是也部分導(dǎo)致了經(jīng)濟不確定性。金融市場利率的變化在一定程度上代表了資金的供求關(guān)系。在這種情況下，政府進(jìn)行合理調(diào)整，將標(biāo)準(zhǔn)利率維持在一定范圍內(nèi)，并對市場上的其他利率進(jìn)行調(diào)整，使之更為合適。

一般而言，利率市場上帶來的影響是多方面的，商業(yè)銀行如果在利率市場化過程中及時調(diào)整自身的融資貸款策略，就可以在于同行的競爭中獲得一定程度的先發(fā)優(yōu)勢，這對于他們進(jìn)一步調(diào)整自身運營策略也有著很大的幫助。眾所周知商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)收入是存貸款業(yè)務(wù)中的利息差，因此在利率市場化前提下，商業(yè)銀行可以及時調(diào)整利率，以適應(yīng)市場的變化，從而讓金融體系的發(fā)展更加穩(wěn)定可靠，因此在某種程度上來說，利率市場上的發(fā)展趨勢，在很大程度上決定了未來銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，這是因為利率市場化可以使商業(yè)銀行適應(yīng)其現(xiàn)有的運營管理系統(tǒng)，促進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展并取得更大的經(jīng)濟效益。

第二是更加充分的競爭促使商業(yè)的發(fā)展具有更強的創(chuàng)新性思維，對于商業(yè)銀行的管理工作而言，利率市場化帶來的影響是難以徹底判定的。利率市場化并不是一個短期的商業(yè)周期變化，而是會在一定程度上會改變商業(yè)銀行的未來發(fā)展方向和范圍。在利率市場化之前，商業(yè)銀行的工作重點是為具有良好企業(yè)形象和高信譽的大企業(yè)提供信貸，而為中小企業(yè)提供較少的信貸，在這一過程中如果大型商業(yè)銀行為其客戶開展大型貸款業(yè)務(wù)。而由于規(guī)模的限制，中小型商業(yè)銀行在融資方面沒有優(yōu)勢，這些商業(yè)銀行為了實現(xiàn)發(fā)展，工作的重點是個人和貸款資本較少的個人，以滿足人們的個人財務(wù)需求。這有效地減少了大型商業(yè)銀行對當(dāng)前市場的壟斷，并使中小型商業(yè)銀行獲得合適的立足點。

二、利率市場化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理存在的不足

我國的金融體系正在處于一個轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段，在這一過程中許多商業(yè)銀行會被淘汰或者被合并、并入，導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因是它們提供的業(yè)務(wù)相對簡單，沒有任何特定的監(jiān)管機構(gòu)和管理理念。這些模式和原則適用于利率市場化背景下的商業(yè)銀行發(fā)展需求，如今商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上的不足可以歸納如下：

首先，在利率市場化的背景下，商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險管理的可能性越來越大。通過分析目前的情況，可以得出結(jié)論，銀行利率的變化對基金市場有一定的影響。換句話說，市場資金將改變銀行利率。如果市場資本變化太大，商業(yè)銀行的比例就會下降。如果商業(yè)銀行的能力不足，隨著利率銀行的變化，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風(fēng)險也會隨之增加，而其他銀行的利潤也下降了。二是考慮到利率自由化導(dǎo)致商業(yè)銀行利率的變化，商業(yè)銀行經(jīng)營管理的主要目的是作為利率市場化的一部分，作為利率市場化的一部分，其中一些銀行通過降低投資和放貸水平、減少損失、減少存貸款利潤規(guī)模等方式增加商業(yè)銀行商業(yè)收入的可能性較小。這種現(xiàn)狀要求我國商業(yè)銀行通過發(fā)行債券創(chuàng)造更高的經(jīng)濟收入。與存貸款業(yè)務(wù)相比，債務(wù)必須相對低風(fēng)險，能夠更好地監(jiān)管市場。但這增加了商業(yè)銀行的資本投入，不利于商業(yè)銀行的長期穩(wěn)定。此外，許多商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的管理技能。在從客戶的角度來看，對銀行商業(yè)服務(wù)的管理和管理是必要的。

面對著浮動利率市場中瞬息萬變的金融情況，商業(yè)銀行需要雇傭更多具有專業(yè)能力的人才來提升自身的業(yè)務(wù)質(zhì)量，可以說，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都沒有專業(yè)的管理人員?，F(xiàn)有員工對業(yè)務(wù)缺乏深入的了解、缺乏市場意識，并且在處理問題時容易出現(xiàn)問題，這不利于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。為此，商業(yè)銀行要在建設(shè)完善的監(jiān)督管理體系的同時培養(yǎng)相關(guān)人才，以促進(jìn)自身整體管理水平的穩(wěn)步提高。

三、促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新的措施

利率市場化改革賦予了商業(yè)銀行確定自己價格的權(quán)利，這為商業(yè)銀行提供利好的同時也為商業(yè)銀行帶來了風(fēng)險。另一方面，商業(yè)銀行可以根據(jù)貸款類型設(shè)定風(fēng)險溢價。這有助于促進(jìn)市場產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，促進(jìn)銀行資金的流動。另一方面，隨著利率市場化的深入，人們對于金融市場的判斷也會更加明智和有效，這部分增加了商業(yè)銀行的存款壓力，這部分的使得銀行業(yè)的競爭方式已經(jīng)從價格競爭轉(zhuǎn)變?yōu)閮r格競爭，這顯著增加了商業(yè)銀行面臨的利率和信貸風(fēng)險，容易產(chǎn)生惡意競爭，不利于銀行間生態(tài)系統(tǒng)的健康發(fā)展。

針對這一情況，商業(yè)銀行應(yīng)建立健全的制度，以應(yīng)對其運營和管理過程中存在的潛在風(fēng)險。但是，由于我國目前金融市場狀況不穩(wěn)定，商業(yè)銀行業(yè)的長期發(fā)展仍然存在不利因素。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)著眼于減少自身運營和管理的風(fēng)險，它認(rèn)識到業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要性，從而能夠更加積極的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。

首先，商業(yè)銀行通過創(chuàng)新管理避免了與市場利率相關(guān)的風(fēng)險。商業(yè)銀行為了創(chuàng)新，要建立相應(yīng)的利率風(fēng)險管理制度，有計劃地加強風(fēng)險防控。計劃時商業(yè)銀行需要充分考慮自身發(fā)展的現(xiàn)狀，此外商業(yè)銀行還需要充分考慮市場利率的變化，以便更好地協(xié)調(diào)市場與銀行之間的關(guān)系。這可以提高商業(yè)銀行的管理風(fēng)險能力和水平，降低商業(yè)銀行風(fēng)險，并使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)和管理過程中獲得更多的利潤。

其次，商業(yè)銀行為了適應(yīng)利率市場化的背景，需要改變以前的業(yè)務(wù)工作模式，以開展金融業(yè)相關(guān)的不同領(lǐng)域業(yè)務(wù)，從而提高銀行的整體業(yè)務(wù)水平。在利率市場化的背景下，商業(yè)銀行必須根據(jù)市場需求創(chuàng)新公司和新產(chǎn)品，為工業(yè)開發(fā)銀行創(chuàng)造新的收入渠道。三是多培養(yǎng)專業(yè)人員。在商業(yè)銀行的管理管理、經(jīng)營管理必須有特殊的回報，但由于目前商業(yè)銀行管理人員專業(yè)化程度不高，商業(yè)銀行的發(fā)展還沒有達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，因此，企業(yè)應(yīng)該吸收更多的人，增加他們的專業(yè)知識，而培訓(xùn)主要從兩個角度進(jìn)行。另一方面，改變員工的思維方式，以使他們意識到運營和管理的重要性，并培養(yǎng)責(zé)任心做到對工作負(fù)責(zé)。在另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強化對員工的組織，通過培訓(xùn)來強化員工的專業(yè)技能，培養(yǎng)員工對市場的敬畏心，使其理解到市場風(fēng)險的本質(zhì)。

使其具有一定的辨別風(fēng)險和警示風(fēng)險、降低風(fēng)險的能力。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)建立專門的監(jiān)督管理部門和利率考核系統(tǒng)，鼓勵優(yōu)秀員工，懲罰犯錯的員工，讓員工更加認(rèn)真、細(xì)心的開展業(yè)務(wù)，這有助于增強商業(yè)銀行的整體業(yè)務(wù)能力。

四、結(jié)束語

我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行的改革提供了更加良好的環(huán)境?？紤]到商業(yè)銀行在我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中起著更為重要的作用。在利率自由化的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展或許會承受更高的風(fēng)險，經(jīng)濟回報可能也達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)，從而在一定程度上影響商業(yè)銀行自身的治理模式。因此，商業(yè)銀行有必要發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，使自身業(yè)務(wù)和管理模式適應(yīng)利率市場化背景的需要，讓商業(yè)銀行在我國金融市場逐步開放的歷史背景下獲得更加健康長遠(yuǎn)的發(fā)展。

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