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    遠程開立單位銀行賬戶業(yè)務(wù)管理思路

    2021-05-24 08:30:09景翠蓮
    中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊 2021年11期
    關(guān)鍵詞:監(jiān)管模式風(fēng)險防控

    景翠蓮

    摘?要:隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融科技等的快速發(fā)展,遠程開立單位銀行賬戶業(yè)務(wù)日益為業(yè)界所關(guān)注。遠程開戶過程便捷高效,其風(fēng)險點集中于客戶身份識別環(huán)節(jié)。開戶銀行應(yīng)從技術(shù)風(fēng)險控制、身份信息交叉驗證、多重組合限制、線上與線下信息輔助遠程認證等多個維度開展風(fēng)險防控;主管機關(guān)應(yīng)從轉(zhuǎn)變銀行賬戶管理理念、構(gòu)建跨部門信息共享機制、加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、完善洗錢風(fēng)險評估機制等角度加強監(jiān)管,督導(dǎo)銀行機構(gòu)落實賬戶管理主體責任。

    關(guān)鍵詞:遠程開戶?風(fēng)險防控?監(jiān)管模式

    一、遠程開戶的特點、風(fēng)險點及應(yīng)用場景

    (一)遠程開戶的特點

    對于企業(yè)銀行結(jié)算賬戶來說,履行客戶身份識別義務(wù)是國際慣例,也是我國現(xiàn)行法律法規(guī)的要求,目的是防范洗錢、恐怖融資和金融欺詐等違法犯罪行為。銀行在為企業(yè)開立銀行結(jié)算賬戶時必須充分、全面核實客戶身份信息的真實性和開戶意愿的真實性,目前這一項核實工作主要通過客戶的法定代表人或由其授權(quán)的受托人持有效身份證件來銀行柜臺采取面對面的方式完成。而遠程開立銀行結(jié)算賬戶采取線上辦理的方式,客戶無須到物理網(wǎng)點,因此銀行業(yè)金融機構(gòu)開展遠程開立銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)時,必須通過客戶身份的自證機制和相關(guān)核驗措施來履行客戶身份識別的義務(wù)。因此遠程開戶具有以下四個方面的特點:

    一是開戶過程更加便捷??蛻艨梢圆皇芙鹑跈C構(gòu)服務(wù)和營業(yè)時間的限制,全天24小時通過線上操作進行銀行結(jié)算賬戶開立等活動。二是非面對面辦理。遠程開立銀行結(jié)算賬戶全過程均為遠距離或線上交易,整個開戶過程中銀行不會與客戶有直接的面對面簽約,而是采取各種線上身份識別技術(shù)對客戶身份進行識別。三是開戶資料電子化。遠程開立銀行結(jié)算賬戶全程以非面對面的方式進行,開戶過程中客戶不會填寫紙質(zhì)材料和留存筆跡等實體痕跡,銀行只能通過網(wǎng)絡(luò)后臺信息數(shù)據(jù)處理具體賬戶。四是客戶信息泄露風(fēng)險高。由于遠程開戶不受地點和時間的限制,且沒有銀行工作人員的參與,銀行無法像柜臺交易那樣確保交易信息一對一當面?zhèn)鬟f,信息傳遞路徑中的不確定因素較多,客戶信息泄露的風(fēng)險較高。

    (二)遠程開戶的風(fēng)險點

    遠程開戶的風(fēng)險點集中于客戶身份難識別??蛻羯矸葑R別是一項基礎(chǔ)金融制度,無論是面對面在銀行柜臺開戶還是遠程開戶,銀行機構(gòu)都應(yīng)該履行這一義務(wù),全面、準確識別客戶身份。但是在實際操作中,遠程開戶是采取線上非面對面的開戶模式,因此銀行機構(gòu)難以實時、持續(xù)、全面地進行客戶身份識別工作。首先,遠程賬戶開立過程中,通過電子圖片方式提交的開戶資料,銀行很難校驗其真實性。由于沒有原始開戶資料,銀行很難對之進行事中監(jiān)管,各種監(jiān)控措施缺乏實時性。其次,在遠程開戶過程中,銀行機構(gòu)往往通過向指定手機發(fā)送短信驗證碼、同名賬戶轉(zhuǎn)入資金等方式認定客戶身份真實性,倘若客戶主動或被動地將相關(guān)認證信息資料告知他人,銀行便很難識別賬戶的實際控制人,該類驗證方式缺乏安全性。最后,金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱制約業(yè)務(wù)發(fā)展。若放開遠程開戶業(yè)務(wù),銀行應(yīng)采用現(xiàn)代化的安全網(wǎng)絡(luò),利用政府部門數(shù)據(jù)庫、本行自身數(shù)據(jù)庫、商業(yè)數(shù)據(jù)庫,通過客戶信息交叉驗證,其他銀行賬戶交叉驗證等方式構(gòu)建安全可靠的遠程開戶客戶身份識別機制。但由于目前賬戶信息都屬于各商業(yè)銀行內(nèi)部信息資料,各銀行之間存在競爭關(guān)系,難以通過一個較為開放的平臺進行其他銀行賬戶交叉驗證。

    目前,美國、英國、德國、法國、日本、韓國、意大利、澳大利亞、新加坡、印度等國家不同程度上支持遠程開戶服務(wù)模式,其中大多數(shù)國家對遠程開戶業(yè)務(wù)整體持謹慎態(tài)度,考慮的問題集中于反洗錢及反恐怖融資、非面對面客戶身份識別和風(fēng)險評估等盡職調(diào)查、個人金融信息保護等三個方面??梢?,遠程開戶的主要風(fēng)險點集中于洗錢風(fēng)險管理的方式、實名制符合程度。

    (三)遠程開戶應(yīng)用場景

    先由申請人通過網(wǎng)絡(luò)填寫客戶信息并提交開戶申請,銀行機構(gòu)在線上實時采取遠程人臉識別等生物識別技術(shù)與有效身份核驗雙重驗證方式對客戶進行身份驗證,并實施同步錄音錄像,運用相關(guān)數(shù)據(jù)庫信息系統(tǒng)和信息交叉驗證等方式進行安全可靠的遠程客戶身份識別,并按照規(guī)定留存客戶身份信息和開戶資料。

    根據(jù)實名制符合程度,實施分層分級管理。結(jié)合目前賬戶管理制度和實踐,根據(jù)賬戶功能與用途等特點,可以對賬戶開立方式實施分層分級管理。比如,基本存款賬戶是存款人為滿足辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶,具有提綱挈領(lǐng)的統(tǒng)領(lǐng)作用,屬于基礎(chǔ)性賬戶,是銀行機構(gòu)識別客戶身份、建立業(yè)務(wù)關(guān)系的第一道關(guān)口,也是銀行機構(gòu)識別風(fēng)險、控制風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因此,基本存款賬戶應(yīng)面對面開立。除了基本存款賬戶,其他具有取現(xiàn)功能的單位賬戶,鑒于目前現(xiàn)金管理需要和打擊違法犯罪活動需要,建議也應(yīng)面對面開立。

    一般存款賬戶、不具有取現(xiàn)功能的專用存款賬戶、不具有取現(xiàn)功能的非臨時機構(gòu)臨時戶可以遠程開立。遠程開立單位銀行賬戶時,應(yīng)綁定面對面開立的基本存款賬戶或其他具有取現(xiàn)功能的單位賬戶,同時驗證重要開戶信息一致性,開戶信息發(fā)生變更的應(yīng)先行變更開戶信息,再進行遠程開戶。

    二、遠程開戶風(fēng)險管控要求

    目前,根據(jù)境內(nèi)外銀行機構(gòu)開戶實踐,商業(yè)銀行主要通過以下方式控制風(fēng)險。

    (一)技術(shù)風(fēng)險控制

    商業(yè)銀行采取云端數(shù)據(jù)庫、生物識別和電子簽名等身份認證技術(shù),從用戶專屬信息、專屬設(shè)備和專屬特征三方面對用戶進行身份認證。同時,采取數(shù)據(jù)加密、邊界控制、實時監(jiān)控、數(shù)字證書等技術(shù)控制風(fēng)險,確??蛻粜畔踩?,并定期、不定期請具備資質(zhì)的外部專業(yè)機構(gòu)評估系統(tǒng)風(fēng)險。

    (二)信息交叉驗證

    通過可信任的第三方數(shù)據(jù)庫對客戶身份信息進行交叉驗證。商業(yè)銀行利用政府部門數(shù)據(jù)庫、本行自身數(shù)據(jù)庫、商業(yè)數(shù)據(jù)庫,通過客戶信息交叉驗證、其他銀行賬戶交叉驗證等方式構(gòu)建安全可靠的遠程開戶客戶身份識別機制。但由于目前賬戶信息都屬于各商業(yè)銀行內(nèi)部信息資料,各銀行之間存在競爭關(guān)系,因而難以通過一個較為開放的平臺進行其他銀行賬戶交叉驗證。

    (三)多重組合限制

    一是限制開戶對象。要求開戶主體必須在我國境內(nèi)成立且存續(xù)一定時間或達到一定規(guī)模。二是限制開戶數(shù)量??蛻敉ㄟ^遠程開戶方式只能在一個銀行同時開設(shè)一定數(shù)量的賬戶。三是限制賬戶類型。對于一般存款賬戶、不具有取現(xiàn)功能的專用存款賬戶、不具有取現(xiàn)功能的非臨時機構(gòu)臨時戶可以遠程開立,而基本存款賬戶和其他具有取現(xiàn)功能的單位賬戶建議線下開立。四是限制賬戶余額和交易金額。通過對取現(xiàn)金額、日累計交易金額、日累計交易筆數(shù)、賬戶余額和日存入金額等指標進行限制,降低遠程開戶帶來的洗錢等風(fēng)險。五是限制資金流向。例如要求遠程開立的銀行賬戶需全部提取資金至同名銀行賬戶,不得用于向非同名賬戶轉(zhuǎn)賬或消費。

    (四)線上或線下信息輔助遠程認證。遠程開戶申請人除了填寫規(guī)定的申報信息之外,還需按要求上傳或者郵寄能夠證明其身份的材料,比如電子身份證、有電子簽名且具有法律效用的證明材料、其他證明材料的復(fù)印件或掃描件等,委托具備認證資質(zhì)的第三方機構(gòu)進行輔助認證。也可以通過同名賬戶轉(zhuǎn)賬認證,在客戶遠程開戶實名認證過程中,要求遠程開戶申請人首筆交易通過已有銀行賬戶轉(zhuǎn)賬來完成,以確認客戶身份。通過電話對客戶網(wǎng)上填寫的問題再確認、上門面對面訪談,或讓客戶先在開立的賬戶進行小額存款,一段時間后電話回訪客戶詢問確認等,確??蛻暨h程開戶符合自愿真實的原則。要求客戶提供額外的證明文件,例如企業(yè)客戶的產(chǎn)權(quán)證明和租賃合同等,以此輔助證明材料來佐證客戶真實身份,以便銀行通過認證材料間的關(guān)聯(lián)性加強身份識別。

    三、監(jiān)督管理模式

    (一)適時轉(zhuǎn)變銀行賬戶管理理念,探索監(jiān)管新方法

    “自主認證、自擔責任”的管理原則將是未來監(jiān)管的發(fā)展方向之一。美國對于遠程開立銀行賬戶的態(tài)度相對而言比較開放,不對銀行賬戶遠程開立設(shè)置任何強制性附加要求,而是把決定權(quán)交給金融機構(gòu)。我國可以學(xué)習(xí)借鑒美國等銀行賬戶管理經(jīng)驗,適時轉(zhuǎn)變銀行賬戶的管理理念,在堅持“實名制”目標管理理念、要求銀行切實履行客戶身份識別義務(wù)、“充分了解客戶”的前提下,允許銀行根據(jù)自身的經(jīng)營特點探索不同賬戶開戶方式。監(jiān)管機構(gòu)則保留事后監(jiān)督管理的權(quán)力,以嚴格的問責機制督促金融機構(gòu)確保各類賬戶滿足反洗錢、反恐怖融資和反欺詐等監(jiān)管要求。

    (二)構(gòu)建跨部門信息共享機制,建立信息交叉驗證渠道

    強化金融系統(tǒng)與公安、司法、工商、通信等部門之間的溝通協(xié)調(diào),構(gòu)建跨部門的信息共享機制,建立公共信息數(shù)據(jù)庫和協(xié)同驗證體系,采用多渠道混合交叉認證的身份認證方式,可以大大提高客戶身份驗證的準確性和可靠性,提高信息的適用價值和運轉(zhuǎn)效率,為遠程開戶提供豐富的基礎(chǔ)驗證信息。建立健全跨行信息交叉驗證渠道。主管部門可以牽頭組織建立客戶身份信息跨行驗證渠道,經(jīng)面對面核驗的身份信息可以作為遠程開戶身份核驗的參考。

    (三)加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),夯實基礎(chǔ)應(yīng)用

    相關(guān)部門應(yīng)當建立動態(tài)人臉圖像數(shù)據(jù)庫,加快自然人的指紋錄入,進一步完善手機實名制等,為新型身份認證技術(shù)的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境。從長期來看,還需要加強社會信用體系建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)管理,相關(guān)部門應(yīng)該加大對失信行為和網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的打擊和處罰力度。

    (四)建立新業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險評估機制,完善風(fēng)險控制措施

    完善的風(fēng)控措施是金融業(yè)務(wù)健康、安全開展的基石。因此,各銀行機構(gòu)應(yīng)該全面考慮遠程開戶業(yè)務(wù)的風(fēng)險和安全隱患,遵從監(jiān)管機構(gòu)的相關(guān)法規(guī)標準,制定覆蓋完整業(yè)務(wù)流程、各個環(huán)節(jié)的風(fēng)控措施,有效地記錄和保管遠程開戶的電子證據(jù),必要時引入第三方認證手段,保證業(yè)務(wù)的可信與公正。在完善反洗錢反恐怖融資、客戶身份識別和風(fēng)險評估以及個人金融信息保護等方面法規(guī)政策的基礎(chǔ)上,配套建立嚴格的事后責任追究和處罰制度,以督促金融機構(gòu)強化遠程開戶的制度和業(yè)務(wù)流程設(shè)計。同時銀行機構(gòu)、證券機構(gòu)應(yīng)及時更新完善名單庫,并將名單庫嵌入業(yè)務(wù)關(guān)系,當客戶與疑似名單人員發(fā)生交易時,系統(tǒng)自動預(yù)警。

    (五)加強監(jiān)督管理,督導(dǎo)銀行機構(gòu)落實賬戶管理主體責任

    主管部門應(yīng)建立健全遠程開戶管理制度,并督導(dǎo)銀行機構(gòu)貫徹落實,切實履行客戶身份識別義務(wù),完善風(fēng)險防控措施,落實賬戶實名制,避免出現(xiàn)開立假名、匿名賬戶和實名不實人等問題。同時,加強監(jiān)督檢查力度,督導(dǎo)銀行機構(gòu)落實賬戶全生命周期管理、動態(tài)復(fù)核有關(guān)要求,確保賬戶實名制得到持續(xù)貫徹落實。

    參考文獻:

    [1]中國人民銀行人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法(中國人民銀行令〔2003〕5號)[Z].2013-4-10

    [2]中國人民銀行中國人民銀行關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶許可的通知(銀發(fā)〔2019〕41號)2019-2-2

    [3]王鈺娜遠程開戶對商業(yè)銀行的影響——基于直銷銀行的分析[J].上海金融,2016(6)

    [4]許琪銀行遠程開立人民幣銀行賬戶存在的問題與建議[J].金融會計,2015(8)

    [5]官斌銀行結(jié)算賬戶管理制度法制化探析[J].金融科技時代,2018(6)

    [6]周子衡賬戶:新經(jīng)濟與新金融之路[M].北京:社會科學(xué)文獻出版社,2017

    [7](美)斯普拉格賬戶的哲學(xué)[M].上海:立信會計出版社,2014

    (景翠蓮,中國人民銀行廈門市中心支行)

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