湘西州中小企業(yè)信貸融資問題研究①

近年來，湘西土家族苗族自治州（以下簡稱湘西州）中小企業(yè)有了較好的發(fā)展，截至2016年，湘西州中小企業(yè)占總企業(yè)數(shù)量的95%以上，其經(jīng)營業(yè)務(wù)涉及三個產(chǎn)業(yè)的各個領(lǐng)域，為湘西州提供了眾多的就業(yè)崗位，對促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和就業(yè)等方面具有十分重要的作用。然而中小企業(yè)所面臨的融資信貸困難始終是影響地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的重要問題，需要盡快解決。

1 湘西州經(jīng)濟社會發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 湘西州概況

湘西土家族苗族自治州位于湖南省西北部，與湖北、貴州、重慶交界；屬于少數(shù)民族聚集地，總?cè)丝?68萬，地區(qū)主體民族土家族占41.36%、苗族占32.62%。由于地勢偏僻、經(jīng)濟落后是“老少邊窮”落后地區(qū)的代表。截至2017年底，全州的交通實現(xiàn)了“縣縣通高速”，并正在修建湘西州機場，但各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村寨間的交通條件仍有待改善。

1.2 湘西州經(jīng)濟社會發(fā)展分析

1.2.1 湘西州地區(qū)生產(chǎn)總值逐年增加

自2012年以來，湘西州的地區(qū)生產(chǎn)總值呈逐年上升的趨勢。 2012年，湘西州地區(qū)生產(chǎn)總值397.7億元，截至2016年，全州實現(xiàn)了530.9億元的地區(qū)生產(chǎn)總值，增長1.33倍，增長幅度為33.5%，經(jīng)濟發(fā)展逐年呈上升趨勢。2012到2016年的增長幅度分別為8.3%、4%、8.3%、9.2%、6.9%，與全國平均水平相比分別高出1.8、0.5、2.3、0.2個百分點，可見湘西州在近5年來的地區(qū)生產(chǎn)總值在逐年增長。

1.2.2 第一二產(chǎn)業(yè)平穩(wěn)發(fā)展

湘西州第一二產(chǎn)業(yè)保持平穩(wěn)增長。自2012年的一二產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為14.9∶39.9，上升到2016年一二產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為15.2∶31.2；其對經(jīng)濟發(fā)展的貢獻占比分別從7.1%、32.2%變化為7%、27.6%。到目前為止，湘西州地區(qū)第一二產(chǎn)業(yè)由2012年的59.2億元、158.6億元，到2016年變?yōu)榱?0.8億元、165.6億元，第一二產(chǎn)業(yè)分別增長了1.35倍、1.04倍，第一二產(chǎn)業(yè)增加值比重由占全州生產(chǎn)總值的26%上升到了42%。

1.2.3 第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度較快

第三產(chǎn)業(yè)為湘西州主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展速度較快。2012年全州的第三產(chǎn)業(yè)增加值為179.9億元，到2016年全州的第三產(chǎn)業(yè)增加值變?yōu)?84.4億元，增長1.58倍，年均增長率為9.59%，第三產(chǎn)業(yè)得到了快速的發(fā)展。2012至2016年第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的增速分別為10.9%、9.5%、10.2%、12.2%、9%，到2016年湘西州第三產(chǎn)業(yè)帶動國內(nèi)生產(chǎn)總值增長4.7個百分點，對經(jīng)濟增長的貢獻率為68.3%，但其增速有所下降。

2 湘西州中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

2.1 湘西州中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1.1 湘西州中小企業(yè)數(shù)量變化

2013年湘西州中小企業(yè)數(shù)量為8711家，占湘西州企業(yè)總數(shù)的98%以上，到2016年底湘西州中小企業(yè)已經(jīng)達到3.044萬戶(法人單位)，達到湘西州企業(yè)總數(shù)的99.7%，占比較大。其中中型企業(yè)占5.2%，所占比例比較小，數(shù)量較少。小型企業(yè)占30.8%，微型企業(yè)占75.7%，小微型企業(yè)數(shù)量占湘西州企業(yè)比例較大，擁有的從業(yè)人員占全省州從業(yè)總?cè)藬?shù)的80%，從業(yè)人員有54.5萬人。

2.1.2 湘西州中小企業(yè)經(jīng)濟總量占全州GDP的比例變化

湘西州中小企業(yè)所產(chǎn)生的經(jīng)濟總量為湘西州經(jīng)濟增長提供了重要力量，中小企業(yè)一直是湘西經(jīng)濟發(fā)展的一個重要組成部分，2016年已經(jīng)占湘西州GDP的43.2%，其全年增加值為52億元。在營業(yè)收入方面，通過對不同行業(yè)進行分析，2016年湘西州中小企業(yè)中，農(nóng)業(yè)企業(yè)占比1.96%，工業(yè)企業(yè)占88.69%，建筑業(yè)占6.59%，運輸倉儲企業(yè)占4.13%，批發(fā)零售業(yè)務(wù)占8.48%，住宿餐飲企業(yè)占8.89%，其中餐飲占4.20%，居民服務(wù)和娛樂企業(yè)占2.60%；在總產(chǎn)值中所占的比例為：農(nóng)業(yè)企業(yè)占1.92%，工業(yè)企業(yè)占89.2%，建筑業(yè)占6.7%，運輸倉儲企業(yè)占4.01%，批發(fā)零售企業(yè)占6.34%，住宿、餐飲企業(yè)占6.74%，居民服務(wù)和娛樂企業(yè)占2.87%。

2.1.3 湘西州中小企業(yè)經(jīng)濟總量總體較為落后

湘西州中小企業(yè)經(jīng)濟一直較為落后，具體表現(xiàn)為：

一是湘西州的地區(qū)生產(chǎn)總值占比低于全省的平均水平。如圖1所示，湘西州地區(qū)的GDP占比為42%，遠遠低于全省平均GDP占比60%。

圖1 湘西州2016年與其他城市中小企業(yè)經(jīng)濟總量占GDP比（單位：%）

二是與省內(nèi)其他城市的中小企業(yè)相比，尤其是與長沙、株洲等經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)相比差距較大，在株洲、衡陽、湘潭、常德、岳陽、長沙這幾座城市中，湘西州的GDP占比位于最末，由此可看出湘西州的中小企業(yè)發(fā)展仍處于相對落后的情況。這也正說明了湘西州中小企業(yè)未來還有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三是湘西州地區(qū)與周邊地區(qū)GDP對比，由圖2可知，自2012年來，湘西州地區(qū)中小企業(yè)GDP與周邊懷化、銅仁、恩施地區(qū)相比較，懷化、銅仁、恩施地區(qū)的中小企業(yè)貢獻GDP也均高于湘西州地區(qū)水平，其中恩施地區(qū)的中小企業(yè)貢獻GDP最高，且存在的差距較大?？梢?，湘西州地區(qū)與周邊地區(qū)相比，中小企業(yè)的發(fā)展還比較落后。

圖2 湘西州與周邊地區(qū)中小企業(yè)GDP對比

2.2 湘西州中小企業(yè)融資來源分析

湘西州中小企業(yè)融資渠道主要分為個人資金、銀行貸款以及民間融資，其中對于湘西州的中小企業(yè)來說，民間融資為其主要的融資方式。在2016年中小企業(yè)融資中，自有資金占60%，民間融資占40%，自有資金及民間融資是中小企業(yè)資金的最大來源，而銀行貸款僅占10%。湘西州民間融資較為活躍，因為民間融資借貸的手續(xù)比較簡單，而且有“短、小、急”的特點，剛好契合湘西州中小企業(yè)的資金需求，這是其較活躍的主要原因。同時，民間融資的平均利率水平在不斷上升，目前已經(jīng)達到了24.27%，使大部分中小企業(yè)因民間融資昂貴的成本望而卻步。因此一些中小企業(yè)雖然無法獲得貸款，但他們能承受高額的融資成本，進而會選擇民間融資來解決自身的資金需求。

2.3 銀行對中小企業(yè)的融資支持分析

截至2016年12月底，湘西州共有銀行業(yè)金融機構(gòu)9家，包括中國建行、工行、農(nóng)行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行州級分支機構(gòu)、招商行、華融湘江、農(nóng)村合作、湘西村鎮(zhèn)銀行長沙銀行，從業(yè)人員5532人。

2.3.1 國有銀行持續(xù)支持中小企業(yè)融資

企業(yè)資金來源的主體仍然是國有4家商業(yè)銀行。到2016年底，中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行的新增貸款分別為11.23億元、7億元、6.52億元、2.1億。如建設(shè)銀行支持當?shù)刂行∑髽I(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展，向總行進行授權(quán)申請，在湘西地區(qū)分行的貸款準備金可按其計提比例呈現(xiàn)差異化。

2.3.2 中小銀行不斷提升對中小企業(yè)的融資力度

地區(qū)中小銀行其金融信貸服務(wù)雖然能力有待加強，但湘西州中小銀行對中小企業(yè)的融資具有一定的支撐作用。如華融湘江銀行一直秉承“立足湖南，服務(wù)中小”，并通過給力貸款、聯(lián)保貸款、物業(yè)貸、快捷貸款特色產(chǎn)品推動模式，完善現(xiàn)有的融資模式，提供優(yōu)質(zhì)便利的特色金融服務(wù)，以促進湘西州中小企業(yè)發(fā)展。

3 湘西州中小企業(yè)融資過程中出現(xiàn)的問題

3.1 銀行業(yè)存貸比偏差大

湘西州的存款、貸款余額的總量較少且信用投入較低，在2008年湘西非法集資事件發(fā)生之后，全州金融機構(gòu)的存貸比一直位于40%～50%之間，2016年末全州金融機構(gòu)各項存款余額只有1031.4億元，同比增加168.2億元，增長19.5%；貸款余額只有528.2億元，同比增加104億4千萬元，同比增長24.6%，存貸比僅為51.21%。貸款總額與湖南及張家界、懷化、銅仁、黔江、恩施和周邊其他地區(qū)相比排在最后。國有四大銀行的大量資金較少用于本地經(jīng)濟投資貸款，而是將其資金多投入周邊經(jīng)濟比較發(fā)達的省市，其金融規(guī)模的發(fā)展，存款余額排在倒數(shù)第三，貸款余額數(shù)一直處于末位。

3.2 國有銀行對地區(qū)中小企業(yè)授信不足

湘西州地區(qū)的中小企業(yè)由于自身償債能力較弱，缺乏可供抵押物，存在信用不足的情況。大額擔(dān)保機構(gòu)或大企業(yè)在考慮自身風(fēng)險的情況下，也不愿為其提供擔(dān)保，導(dǎo)致中小企業(yè)很難從銀行貸款。同時，銀行方面在2008年以后，特別是國有銀行如建設(shè)銀行、工商銀行實行了嚴格把控風(fēng)險的金融管理方式，超過500萬的貸款權(quán)限收回省行，湘西州的中小企業(yè)若想從四大行貸款變得更加困難。同時，信用貸款人員的貸款終身責(zé)任制得到實行，基層貸款人員作為直接責(zé)任人，在進行貸款審批的時候會更加謹慎。

3.3 地區(qū)中小銀行融資能力有限

當?shù)氐霓r(nóng)村信用社、地方性商業(yè)銀行，如華融湘江銀行等對于中小企業(yè)的支持力度相比中國四大行而言，能提供資金服務(wù)力度較大，但其資金實力較為薄弱，融資能力有限，難以滿足數(shù)量眾多的中小企業(yè)融資需求。目前湘西州的金融體系雖然針對中小企業(yè)做出了一些政策性的引導(dǎo)，但在可操作性和執(zhí)行力度上還有所欠缺，未能建立一個專門服務(wù)于中小企業(yè)的完善一體的信用擔(dān)保體系，也沒有建立起一個完善一體的中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系。因此，需要各級政府從相應(yīng)的政策和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進行整合，優(yōu)化完善地方金融機構(gòu)體系。

3.4 民間融資比重較大

依據(jù)中國人民銀行湘西中心支行發(fā)布的數(shù)據(jù)，各銀行的貸款數(shù)額僅僅達到中小企業(yè)資金需求的16.67%，而其他大多數(shù)是通過民間私人借貸途徑融資。對于規(guī)模較小、信用缺失的中小企業(yè)，在經(jīng)歷了銀行貸款的多次碰壁之后，民間融資手續(xù)便捷、借款利率高且有大量的現(xiàn)金流以利于快速解決中小企業(yè)對資金需求的現(xiàn)狀。僅2015年，湘西發(fā)生民間融資的金額就已累計4023萬元，與上年同期相比增加了422萬元。其中有11家中小企業(yè)，通過民間借貸的金額總數(shù)為2625萬元，個人借款的金額為441萬元，自有金額46.6萬元，較上年同期增加了0.03%。私人貸款解決了中小企業(yè)的燃眉之急，若企業(yè)的資金鏈一旦出現(xiàn)問題，資金流偏離了生產(chǎn)流通的領(lǐng)域，這樣的做法必然會帶來十分嚴重的后果，且民間借款大多是私下進行的，大多是口頭約定，易產(chǎn)生債務(wù)糾紛，其權(quán)益很難得到法律保障。

4 解決湘西州中小企業(yè)融資困難的建議

4.1 實施差異化信貸政策

湘西州作為多民族貧困地區(qū)和“精準扶貧”的主要地區(qū)，其地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展具有特殊性，金融政策在實施時，應(yīng)考慮地方的特殊性，實行差異化的金融互助政策。首先應(yīng)放寬湘西州信貸額度，加大對湘西州內(nèi)中小企業(yè)貸款補貼；其次，創(chuàng)新管理制度及方法，對中小企業(yè)的信用評級采取多元化的形式，制定相應(yīng)的獎懲標準和財務(wù)制度。按照差別對待原則，結(jié)合湘西經(jīng)濟現(xiàn)狀和地方產(chǎn)業(yè)特色，降低中小企業(yè)的貸款門檻，提高不良貸款的容忍度，同時對回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、殘障人士、高校畢業(yè)生和農(nóng)民工等人員實施擔(dān)保小額貸款。

4.2 加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新

一是加強制度創(chuàng)新。發(fā)展中小企業(yè)專門機構(gòu)，倡議商業(yè)銀行建立科學(xué)和技術(shù)分支，促進中小企業(yè)專業(yè)服務(wù)分支的建立，探索中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化建設(shè)，積極探索“政府+銀行+擔(dān)保十創(chuàng)投”的運作模式，竭誠為中小企業(yè)提供專業(yè)、有效的金融服務(wù)。二是促進擔(dān)保抵押物的創(chuàng)新，探索法律范圍內(nèi)的權(quán)利質(zhì)押、質(zhì)押等擔(dān)保方式。結(jié)合湘西的發(fā)展戰(zhàn)略,積極推進土地使用權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村住房抵押貸款等。

4.3 著力解決政策落實相關(guān)問題

出臺針對湘西州中小企業(yè)的扶持政策，加強對中小企業(yè)的扶持力度。政府可完善中小型企業(yè)的信用擔(dān)保機制。采用補貼資助或合資經(jīng)營等方式分散擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險；同時為湘西中小企業(yè)信用體系建設(shè)和擔(dān)保機構(gòu)信息化建設(shè)提供資金支持。建立發(fā)展基金，鼓勵科技創(chuàng)新型中小企業(yè)發(fā)展。做好政策宣傳，為中小企業(yè)提供信息服務(wù)，同時引進先進的技術(shù)和管理人才，積極幫助中小企業(yè)解決經(jīng)營過程中的各種問題，逐步擴大中小企業(yè)的信貸規(guī)模。