商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展研究

摘要：隨著國(guó)家的大力支持和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，普惠金融已成為當(dāng)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵詞之一，在此背景下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)及金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等積極貫徹落實(shí)普惠金融規(guī)劃，從各種渠道加大對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等普惠金融服務(wù)對(duì)象的金融支持力度，普惠金融業(yè)務(wù)全面提速，呈現(xiàn)良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。本文主要從商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)角度進(jìn)行應(yīng)用分析及研究。

關(guān)鍵詞：普惠金融;發(fā)展

一、普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2020年9月10日，中國(guó)人民銀行舉行“金融支持保市場(chǎng)主體”系列新聞發(fā)布會(huì)（第二場(chǎng)）。發(fā)布會(huì)上指出，在監(jiān)管引領(lǐng)和各項(xiàng)政策共同支持下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大創(chuàng)新力度，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，改進(jìn)風(fēng)控模型和業(yè)務(wù)流程;完善內(nèi)部績(jī)效考核和激勵(lì)約束機(jī)制，暢通政策傳導(dǎo)渠道，調(diào)動(dòng)基層人員積極性，逐步建立完善了“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”機(jī)制。

1.小微企業(yè)信貸投放呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

截至2020年7月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額40.83萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)10.62%。其中，人行口徑小微企業(yè)貸款余額13.91萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)19.2%，比各項(xiàng)貸款增速高10.43個(gè)百分點(diǎn);有貸款余額戶數(shù)2397.16萬(wàn)戶，較年初增加285.23萬(wàn)戶，實(shí)現(xiàn)貸款戶數(shù)和余額兩項(xiàng)增長(zhǎng)，五家國(guó)有銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速37.1%，全年有望超額實(shí)現(xiàn)《政府工作報(bào)告》提出的40%增速目標(biāo)。2020年1至7月，全國(guó)銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率為5.93%，較2019年利率水平下降0.77%;五家國(guó)有銀行新發(fā)放此類貸款利率為4.25%，較好地體現(xiàn)了降成本的“頭雁”作用。

2.商業(yè)銀行積極探索實(shí)踐普惠金融

在新時(shí)代的背景下，各家商業(yè)銀行全面實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略，積極探索普惠金融發(fā)展，其中包括：

（1）制定普惠金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，將普惠金融作為新的戰(zhàn)略支點(diǎn)，制定相應(yīng)戰(zhàn)略實(shí)施方案，完善績(jī)效考核機(jī)制和獎(jiǎng)勵(lì)約束辦法，暢通政策傳導(dǎo)渠道促進(jìn)普惠金融高效、專業(yè)、持續(xù)和整體化發(fā)展，多家商業(yè)銀行成立普惠金融業(yè)務(wù)中心，立足自身基礎(chǔ)，充分發(fā)揮現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，形成“專業(yè)團(tuán)隊(duì)+線下網(wǎng)點(diǎn)+線上平臺(tái)”的線上線下一體化金融服務(wù)。

（2）創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行緊緊圍繞小微企業(yè)融資需求，從總行層面設(shè)計(jì)了一系列普惠金融貸款，針對(duì)小微企業(yè)貸款需求“短、頻、急、業(yè)務(wù)量大、分散”的特點(diǎn)，制定了標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，部分產(chǎn)品利用金融科技手段，通過(guò)網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行等渠道，實(shí)現(xiàn)貸款全線上審批，有效提升小微企業(yè)融資效率。

（3）聯(lián)動(dòng)多部門協(xié)同發(fā)力，多渠道獲取企業(yè)信息，商業(yè)銀行在監(jiān)管引領(lǐng)和各項(xiàng)政策共同支持下，完善業(yè)務(wù)流程，借助銀保監(jiān)會(huì)與稅務(wù)總局、發(fā)展改革委等部門聯(lián)合推動(dòng)的“銀稅互動(dòng)”“信易貸”等相關(guān)工作，協(xié)助地方政府搭建企業(yè)信用信息綜合服務(wù)平臺(tái)，加大數(shù)據(jù)整合共享，與地方政府聯(lián)動(dòng)合作，了解小微企業(yè)金融服務(wù)需求，助力小微企業(yè)發(fā)展。

（4）依托物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，利用線下服務(wù)優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，打破了地域限制，通過(guò)科技手段為小微企業(yè)全線上辦理業(yè)務(wù)，使貸款更加便捷高效，但物理網(wǎng)點(diǎn)依然是普惠金融服務(wù)提供的重要基礎(chǔ)，當(dāng)小微企業(yè)出現(xiàn)個(gè)性化需求或面對(duì)復(fù)雜情況時(shí)，通過(guò)銀行客戶經(jīng)理盡職調(diào)查，能夠更加直觀、全面的了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，線上貸款出現(xiàn)預(yù)警信息時(shí)，仍需要進(jìn)行線下核實(shí)，加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制。

（5）疫情發(fā)生以來(lái)，商業(yè)銀行主動(dòng)面對(duì)疫情考驗(yàn)，在支持抗疫、助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)、平穩(wěn)社會(huì)發(fā)展、保持金融體系穩(wěn)定運(yùn)行等層面發(fā)揮重大作用，自2月以來(lái)，出臺(tái)各類支持政策，對(duì)防疫抗疫名單內(nèi)企業(yè)提供“抗疫貸”，對(duì)受疫情影響較大的小微企業(yè)提供“寬限期”“續(xù)貸”“展期”等各種政策支持，疫情緩和后，針對(duì)小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)需求，推出“復(fù)工貸”等產(chǎn)品，全面助力小微企業(yè)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展中面臨的難題

1.商業(yè)銀行普惠金融沒(méi)有形成完整的理論概念

商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融主要方向是為小微企業(yè)或個(gè)體工商戶提供貸款服務(wù)，而對(duì)于國(guó)家提出的普惠金融發(fā)展規(guī)劃，貸款只是其中一部分，規(guī)劃中還強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，讓老年人、殘疾人及城鎮(zhèn)低收入人群享受金融服務(wù)，對(duì)高效畢業(yè)生、農(nóng)戶及精準(zhǔn)扶貧對(duì)象要?jiǎng)?chuàng)新推廣小額貸款等方面發(fā)展較為緩慢。據(jù)相關(guān)資料顯示，我國(guó)約81%的貧困人口為初中以下文化，西部地區(qū)貧困人口有大部分為少數(shù)民族，受教育程度及語(yǔ)言的影響，部分農(nóng)民認(rèn)為扶貧貸款資金是財(cái)政補(bǔ)貼，扶貧貸款申辦后還款意愿較低，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)逾期。

另一種現(xiàn)象是將普惠金融與高利貸混為一談，不僅無(wú)法起到“普惠”的作用，反而有可能導(dǎo)致“金融致貧”，在普惠金融大力發(fā)展的今天，小微企業(yè)融資渠道增多，融資成本降低，部分小微企業(yè)為了快速發(fā)展業(yè)務(wù)，盲目擴(kuò)張，加速了小微企業(yè)及弱勢(shì)群體的財(cái)務(wù)性“破產(chǎn)”，引發(fā)新的金融風(fēng)險(xiǎn)

2.我國(guó)征信體系不完善，商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展對(duì)征信數(shù)據(jù)存在渴求

從征信體系模式來(lái)看，世界主要分為兩種模式，一種是以美國(guó)為代表的市場(chǎng)主導(dǎo)型征信體系，另一種為我國(guó)政府主導(dǎo)型征信體系，我國(guó)征信行業(yè)整體格局是以中國(guó)人民銀行為主，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為輔，建立企業(yè)及個(gè)人信用信息體系，并對(duì)外提供有條件查詢。由于我國(guó)征信體系非盈利、非市場(chǎng)化的定位，我國(guó)征信覆蓋率較低，數(shù)據(jù)顯示央行個(gè)人征信覆蓋率為35%，而美國(guó)在多年前征信覆蓋率已達(dá)到92%。

目前我國(guó)人民銀行對(duì)于征信接入機(jī)構(gòu)的審查較為嚴(yán)格，準(zhǔn)入門檻較高，多數(shù)非銀行類金融機(jī)構(gòu)無(wú)法接入征信系統(tǒng)，導(dǎo)致征信系統(tǒng)對(duì)于近年來(lái)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融及消費(fèi)金融行業(yè)缺乏覆蓋，由于銀企信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行又無(wú)法從征信中了解到企業(yè)及個(gè)人的真實(shí)負(fù)債情況，使得部分小微企業(yè)過(guò)度融資，同時(shí)市場(chǎng)上存在的“騙貸”的情況，小微企業(yè)還款能力不足及信用欺詐行為導(dǎo)致貸款不良率持續(xù)增高。

3.商業(yè)銀行服務(wù)模式與小微企業(yè)發(fā)展需求不匹配，基層人員存在“恐貸”“惜貸”問(wèn)題

從金融供給端來(lái)看，商業(yè)銀行往往更加青睞大中型企業(yè)，小微企業(yè)自身存在一系列問(wèn)題，首先，小微企業(yè)公司管理不規(guī)范，管理制度不健全，在產(chǎn)業(yè)鏈中話語(yǔ)權(quán)較低，處于弱勢(shì)地位，受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響明顯，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，部分小微企業(yè)貿(mào)易往來(lái)只通過(guò)口頭約定，無(wú)法證實(shí)貿(mào)易背景;其次，小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全，往往會(huì)將記賬及財(cái)務(wù)報(bào)表編制的工作外包給財(cái)務(wù)公司，因此小微企業(yè)提供給商業(yè)銀行的資料尤其是財(cái)務(wù)報(bào)表缺乏真實(shí)性，商業(yè)銀行無(wú)法從企業(yè)提供的資料中了解到企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況及盈利能力，甚至有些小微企業(yè)為了獲得銀行貸款，偽造財(cái)務(wù)報(bào)表和數(shù)據(jù);最后，小微企業(yè)增信措施較弱。對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，很難獲得足額的抵押擔(dān)保，小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和機(jī)器設(shè)備等大部分都是以租賃的形式獲得，很難以固定資產(chǎn)作抵押擔(dān)保，而且我國(guó)目前的商業(yè)性擔(dān)保體系還不成熟，費(fèi)用較高，對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)不夠完善。

商業(yè)銀行大中型企業(yè)服務(wù)模式及風(fēng)險(xiǎn)管理方式與小微企業(yè)需求差距較大，而基層人員由于小微貸款的不良率不斷增高，受到問(wèn)責(zé)比例不斷加大，導(dǎo)致內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力不足。

三、破解普惠金融發(fā)展難題的路徑探索

1.發(fā)展數(shù)字普惠金融

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為普惠金融發(fā)展必然需要經(jīng)歷的階段，我國(guó)銀行業(yè)也一直在探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑，互聯(lián)網(wǎng)普及、數(shù)字普惠金融和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)三者相互關(guān)系和影響。

2020年9月6日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，規(guī)劃明確提出未來(lái)三年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)以及保障措施，同年9月24日，以“科技讓未來(lái)更普惠”為主題的外灘大會(huì)在上海開(kāi)幕，作為全球高級(jí)別的金融科技大會(huì)，外灘大會(huì)云集各國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、金融科技技術(shù)大咖，大會(huì)展示了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI、區(qū)塊鏈、5G等新興技術(shù)與金融業(yè)深度融合，金融“新基建”和新業(yè)態(tài)、新模式為金融科技企業(yè)及商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)造了新機(jī)遇，未來(lái)數(shù)字普惠金融與各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈、服務(wù)鏈深度融合將成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁引擎。

2.建立普惠金融信用體系

國(guó)家已將征信信息融入個(gè)人日常生活中，越來(lái)越多的人開(kāi)始重視自己的信用記錄，但農(nóng)村及貧困地區(qū)的信用體系建設(shè)仍是急

待填補(bǔ)的空缺，貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境薄弱，對(duì)農(nóng)民等弱勢(shì)群體及貧困地區(qū)企業(yè)和個(gè)人的信用記錄缺失，商業(yè)銀行可以通過(guò)系統(tǒng)內(nèi)外的數(shù)據(jù)搜集及整合，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用AI人工智能等金融場(chǎng)景，建立市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體電子信用檔案，借助外部信息，例如通過(guò)中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，對(duì)應(yīng)收賬款融資信息進(jìn)行確認(rèn)，通過(guò)與政府扶貧部門合作，了解貧困地區(qū)農(nóng)戶及企業(yè)具體情況;做好內(nèi)部信息采集工作，如小微企業(yè)與本行的合作期限，在本行結(jié)算帳戶銷售歸行情況，關(guān)聯(lián)企業(yè)信用狀況等。通過(guò)整合各個(gè)方面的信息數(shù)據(jù)，多角度、多維度的對(duì)小微企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)查驗(yàn)證。

3.持續(xù)創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式，打通普惠金融落地“最后一公里”

對(duì)于商業(yè)銀行而言，小微企業(yè)貸款以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押“強(qiáng)擔(dān)?！狈绞綖橹?，商業(yè)銀行為推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，創(chuàng)新普惠金融業(yè)務(wù)品種，多家銀行推出以銀行結(jié)算、銀稅互動(dòng)為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持的信用貸款，但貸款額度難以滿足企業(yè)融資需求，因此需要持續(xù)創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式，與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、金融租賃公司等機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，加大應(yīng)收賬款質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，對(duì)于制造型小微企業(yè)，通過(guò)擔(dān)保公司反擔(dān)保、融資租賃公司設(shè)備抵押，對(duì)于三農(nóng)信貸，探索農(nóng)村土地（林地）承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)等抵質(zhì)押擔(dān)保，對(duì)于貧困地區(qū)，依托政府擔(dān)保體系，根據(jù)各地區(qū)自身特點(diǎn)，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，真正打通普惠金融落地“最后一公里”。

參考文獻(xiàn)

[1]夏平凡，何啟志.互聯(lián)網(wǎng)普及、數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[J].合肥工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2019（4）：11-19.

作者簡(jiǎn)介：

楚諾（1990-），女，河北省承德人，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)在職研究生在讀，研究方向：金融學(xué)。