互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題和對(duì)策分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的線(xiàn)下消費(fèi)金融行業(yè)開(kāi)始借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成由線(xiàn)下向線(xiàn)上的轉(zhuǎn)變與升級(jí)，形成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)消費(fèi)結(jié)合形成的新型消費(fèi)方式，不僅充分利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高效快捷的優(yōu)勢(shì)，更為消費(fèi)金融帶來(lái)了全新的發(fā)展理念，并不斷的改變著人們的生活方式和消費(fèi)方式。從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、持牌消費(fèi)金融公司，如捷信消費(fèi)金融有限公司、馬上消費(fèi)金融股份有限公司等擴(kuò)大到電子商務(wù)平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、第三方支付如微粒貸、螞蟻借唄等形式，其消費(fèi)場(chǎng)景也在隨之變化，更廣泛用于醫(yī)療、教育、旅游、美容、教育、租房等行為，因此吸引了大批年輕消費(fèi)群體的參與，在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)推動(dòng)了我國(guó)新時(shí)期社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念與特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念

消費(fèi)金融，旨在為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融則是在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，將消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來(lái)的新型金融消費(fèi)方式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向消費(fèi)者提供金融服務(wù)或產(chǎn)品，是對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)金融活動(dòng)的創(chuàng)新與改進(jìn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)，通過(guò)與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的緊密結(jié)合，使其在消費(fèi)過(guò)程中的各個(gè)方面都具備著比傳統(tǒng)線(xiàn)下消費(fèi)方式更為先進(jìn)和高效的優(yōu)勢(shì)。

1.消費(fèi)場(chǎng)景多元化，服務(wù)對(duì)象數(shù)量大、較為集中

與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比較，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融憑借先進(jìn)的技術(shù)手段和智能設(shè)備的廣泛應(yīng)用，使消費(fèi)行為變得更加分散。無(wú)論是現(xiàn)實(shí)，還是虛擬的生活場(chǎng)景，在一定條件下，都可能轉(zhuǎn)化為實(shí)際的消費(fèi)場(chǎng)景，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的優(yōu)勢(shì)就在于與各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景的緊密結(jié)合，這不僅體現(xiàn)在傳統(tǒng)的房貸、車(chē)貸，也體現(xiàn)在租房分期、購(gòu)物、會(huì)員充值等各類(lèi)消費(fèi)現(xiàn)象。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，不但覆蓋到生活消費(fèi)的各個(gè)場(chǎng)景，還能覆蓋到不在傳統(tǒng)金融服務(wù)范圍內(nèi)的廣大信用良好但收入較低的中低端用戶(hù)群體，但是相對(duì)來(lái)說(shuō)，又較為集中，如大學(xué)生、都市白領(lǐng)、自由職業(yè)者等，這類(lèi)消費(fèi)群體消費(fèi)觀(guān)念超前，接觸互聯(lián)網(wǎng)較多，喜歡嘗試新事物，因此成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主流客戶(hù)群體。

2.消費(fèi)金融產(chǎn)品垂直化、細(xì)分化

與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的消費(fèi)金融能夠探索出更多的用戶(hù)需求，根據(jù)不同人群制定的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品也更加垂直化和細(xì)分化，消費(fèi)金融的未來(lái)也逐漸向特定客戶(hù)群體滲透。行業(yè)的優(yōu)化、技術(shù)的完善、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，使得每個(gè)領(lǐng)域逐漸出現(xiàn)更為專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司，為金融消費(fèi)者帶來(lái)更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和選擇。

3.消費(fèi)過(guò)程高效便捷

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣，為消費(fèi)者在任何地點(diǎn)、任何時(shí)間提供金融服務(wù)，使其不受時(shí)間、空間、環(huán)境等因素的限制，讓消費(fèi)者感受到無(wú)所不在的服務(wù)，只要用戶(hù)能上網(wǎng)，就能為用戶(hù)提供服務(wù)。服務(wù)方式也不局限于單純的一問(wèn)一答，而以文字、圖片、視頻等多媒體化服務(wù)，充分體現(xiàn)與消費(fèi)者的互動(dòng)性，增加趣味性。這一過(guò)程很大程度上簡(jiǎn)化了用戶(hù)的消費(fèi)流程，提升了用戶(hù)的消費(fèi)體驗(yàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品因其“門(mén)檻低”、審批速度快、

還款方式便捷靈活而受消費(fèi)者青睞。但其在發(fā)展過(guò)程中，除了具有消費(fèi)場(chǎng)景多樣化、用戶(hù)以年輕人、中低收入群體為主等特征外，也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。

（一）征信風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融而言，征信完善了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、判斷和評(píng)估，一定程度上加快了授信過(guò)程，降低了審核成本，大幅度提高了效率。傳統(tǒng)數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的結(jié)合，拓寬了數(shù)據(jù)采集的范圍，披露了更多用戶(hù)信息，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融提供了更廣泛的數(shù)據(jù)分析。但是，在實(shí)際生活中，一部分用戶(hù)并未認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與個(gè)人征信有關(guān)，其背后存在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

1.征信查詢(xún)授權(quán)環(huán)節(jié)易被忽視

消費(fèi)者在申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，往往已經(jīng)授權(quán)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)查詢(xún)、上報(bào)個(gè)人信用信息。征信查詢(xún)授權(quán)環(huán)節(jié)易被忽視的主要原因是授權(quán)條款一般被穿插在交易協(xié)議或合同中，并且缺少引起信息主體注意的提示，消費(fèi)者基于對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)場(chǎng)景的信任，絕大多數(shù)情況下會(huì)忽視新消費(fèi)場(chǎng)景中合同條款的研讀。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融逾期風(fēng)險(xiǎn)較高

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的方向和趨勢(shì)，不僅激發(fā)了消費(fèi)者的消費(fèi)需求，還加快了經(jīng)濟(jì)超前消費(fèi)的理念，部分消費(fèi)者未考慮自身償還能力，陷入超預(yù)期消費(fèi)，逾期還款或拒不履行償還義務(wù)，這種消費(fèi)金融產(chǎn)品的過(guò)度使用與低收入水平之間的不平衡的現(xiàn)象，增加逾期的可能性，形成征信不良記錄。

（二）用戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)

由于這種網(wǎng)絡(luò)信貸模式利用的是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，各項(xiàng)流程幾乎都是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，就會(huì)存在信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，難以達(dá)到完全的可靠性要求，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法充分考察消費(fèi)者的信用記錄，且難以做到全部業(yè)務(wù)的貸后追償。當(dāng)消費(fèi)者利用虛假信息提交借貸申請(qǐng)蒙混過(guò)關(guān)以實(shí)現(xiàn)其獲益的目的，將會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的管理秩序出現(xiàn)混亂，影響市場(chǎng)的正常發(fā)展。

（三）消費(fèi)者金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)相對(duì)較弱

首先，消費(fèi)者在享受便捷服務(wù)的體驗(yàn)時(shí)，由于自我防范意識(shí)較弱或獵奇思想的干擾，很容易被過(guò)度廣告、非常規(guī)營(yíng)銷(xiāo)手段所誘惑，產(chǎn)生被不當(dāng)誘惑的風(fēng)險(xiǎn);其次，在申請(qǐng)消費(fèi)金融信貸時(shí)往往需要提供大量的個(gè)人信息，包括本人姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、家庭住址、工作單位、配偶信息等重要信息，相關(guān)工作人員在利益驅(qū)使下，一旦將此類(lèi)信息出租、轉(zhuǎn)售，會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的個(gè)人信息遭到泄露，損害消費(fèi)者權(quán)益;最后，部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)違約信貸的惡意催收、暴力催收，往往會(huì)給消費(fèi)者及其家人帶來(lái)很大的心理創(chuàng)傷，甚至影響到正常生活。

（四）法律法規(guī)和監(jiān)管體系不完善產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融起步較晚，發(fā)展速度卻相對(duì)較快，規(guī)模增長(zhǎng)迅速，但在法律體系建設(shè)和政策監(jiān)管方面的進(jìn)度存在一定的滯后性。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品模式和渠道日新月異，各類(lèi)問(wèn)題也層出不窮。從潛在問(wèn)題的隱患，到問(wèn)題的出現(xiàn)、爆發(fā)，再到政策、法規(guī)的擬定、出臺(tái)、實(shí)行等環(huán)節(jié)周期較長(zhǎng)，有效性和針對(duì)性大打折扣，使得市場(chǎng)中一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和經(jīng)濟(jì)糾紛，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者維權(quán)問(wèn)題得不到有效解決。

三、防范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還處在不完善階段，出現(xiàn)一些不盡如人意的問(wèn)題在所難免，

想要避免和降低風(fēng)險(xiǎn)，需要政府相關(guān)部門(mén)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)及消費(fèi)者從自身出發(fā)，采取安全有效的措施，防止金融風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

（一）加強(qiáng)宣傳與教育，提高全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

提高民眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，普及相關(guān)保護(hù)法律是非常重要的。一方面，加強(qiáng)教育與宣傳，引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)和價(jià)值理念。針對(duì)不同群體，開(kāi)展形式多樣的金融教育與宣傳，貼近百姓生活，引導(dǎo)百姓在力所能及的范圍內(nèi)理性消費(fèi)。另一方面，要提高消費(fèi)者金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高掌握金融知識(shí)程度，可通過(guò)主流媒體、宣傳活動(dòng)向社會(huì)公眾公布金融詐騙典型案例、網(wǎng)絡(luò)借貸常見(jiàn)套路、征信逾期后果等，讓消費(fèi)者學(xué)會(huì)辨別金融風(fēng)險(xiǎn)，避免不必要的損失。

（二）完善征信體系建設(shè)，保護(hù)金融消費(fèi)者信用信息

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，離不開(kāi)消費(fèi)者良好的信用。加快社會(huì)征信體系建設(shè)尤其是個(gè)人征信體系建設(shè)，對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融至關(guān)重要。應(yīng)盡快建立統(tǒng)一的社會(huì)征信體系，協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)整合與個(gè)人信用有關(guān)的各類(lèi)信息，以全面反映消費(fèi)者個(gè)人信用狀況，確?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

此外，還需進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者對(duì)個(gè)人信用信息保護(hù)意識(shí)，不僅要防止個(gè)人信息被不法分子利用，也要維護(hù)良好的個(gè)人信用記錄。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)也要嚴(yán)格按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第三章第十九條“征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說(shuō)明?！币?guī)定，履行告知的義務(wù)。

（三）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)督，健全法律規(guī)范制度

完善的監(jiān)管法律體系，有利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展與創(chuàng)新，也為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管的規(guī)范性和統(tǒng)一性提供依據(jù)。針對(duì)我國(guó)目前法律規(guī)范建設(shè)當(dāng)中存在的問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)應(yīng)加快對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的法律法規(guī)制定和準(zhǔn)則規(guī)范確立。一方面健全法律法規(guī)，從法律層面進(jìn)一步完善嚴(yán)格的市場(chǎng)進(jìn)入、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、退出機(jī)制等相關(guān)法律法規(guī);另一方面，運(yùn)用多種監(jiān)管手段，針對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融參與主體，差異化監(jiān)管，創(chuàng)新監(jiān)管模式。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)給百姓的生活帶來(lái)了翻天覆地的變化，也給消費(fèi)金融帶來(lái)了巨大的發(fā)展契機(jī)，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展問(wèn)題，也對(duì)消費(fèi)金融提出了挑戰(zhàn)，尤其線(xiàn)上線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景的融合，在給消費(fèi)者帶來(lái)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的同時(shí)，也會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，既要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)新管理模式，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展，又要提升民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融理念的認(rèn)知，充分保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵害，積極促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：

李冬穎（1994-），女，天津人，漢族，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)在職研究生在讀，研究方向：金融學(xué)。