鄉(xiāng)村振興背景下提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量

許閏宇 王延濤 王忠琦 周晶 楊樺林 楊浩

摘 要：近幾年來(lái)，城市經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，城鄉(xiāng)差距越來(lái)越大，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題已是迫在眉睫。在黨的十九大報(bào)告中，明確提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興需要資金的注入，需要金融的支持。鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)與金融的結(jié)合，對(duì)于農(nóng)村有新的機(jī)遇，同時(shí)也會(huì)面臨新的問(wèn)題。只有在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，最終以提高金融服務(wù)質(zhì)量為基礎(chǔ)推動(dòng)鄉(xiāng)村更高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;金融服務(wù);金融產(chǎn)品

一、背景

（一）鄉(xiāng)村振興

2017年10月，習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中指出要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。報(bào)告中表示農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)際民生的根本問(wèn)題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重。要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度。[¹]2018年1月，國(guó)務(wù)院公布中央一號(hào)文件——《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》，文件中表示鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大歷史任務(wù)，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。2018年9月，中共中央、國(guó)務(wù)院又印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》，提出了產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)村文明、治理有效、生活富裕的五大要求[²]，要求各地區(qū)和各部門對(duì)相關(guān)要求高標(biāo)準(zhǔn)落實(shí)。同時(shí)要求加大農(nóng)村金融支持力度，健全并完善金融支農(nóng)組織體系，對(duì)金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)要不斷創(chuàng)新，出臺(tái)相關(guān)“三農(nóng)”金融服務(wù)的激勵(lì)政策，將更多的金融資源引向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，以便滿足鄉(xiāng)村發(fā)展的需要。

（二）鄉(xiāng)村發(fā)展現(xiàn)狀

從改革開(kāi)放至今的40多年里，農(nóng)村金融發(fā)展日益完善。當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了多層次的金融體系，不管是商業(yè)銀行還是政策性銀行，不管是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還是非銀行金融機(jī)構(gòu)等等，不斷趨于多元化、層次化，服務(wù)“三農(nóng)”更全面。其中占據(jù)主導(dǎo)地位的農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，在地區(qū)覆蓋和服務(wù)種類都非常廣泛。除此之外，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)了政策上金融直接調(diào)控的不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也漸漸的走進(jìn)農(nóng)村中。

二、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題與挑戰(zhàn)

（一）金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性為金融落實(shí)帶來(lái)挑戰(zhàn)

有金融就意味著有風(fēng)險(xiǎn)，它不會(huì)因?yàn)閷?duì)象不同而消失，也不會(huì)因?yàn)榻鹑诠ぞ哌x擇的不同而消逝匿跡，所以無(wú)論如何都會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，并且不但對(duì)金融消費(fèi)的農(nóng)民有風(fēng)險(xiǎn)，還對(duì)相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)有風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于鄉(xiāng)村中的成年人，他們接受過(guò)高等教育的人比較少，甚至大部分地區(qū)的群體受教育程度在初中或者高中水平，他們對(duì)于新知識(shí)認(rèn)知面低，獲取金融知識(shí)的路徑雜而不精，學(xué)習(xí)新知識(shí)的心態(tài)不端正，對(duì)于新知識(shí)的吸收能力較弱，以至于對(duì)于金融方面的法律知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)理念淡薄。而對(duì)于年輕人雖然相對(duì)容易接受新的知識(shí)，但是他們更容易受到金錢的誘惑，盲目追求高利潤(rùn)，而忽略利潤(rùn)背后的風(fēng)險(xiǎn)。在如此情況下，當(dāng)金融服務(wù)進(jìn)入鄉(xiāng)村，難以達(dá)到預(yù)期的幫扶效果。而當(dāng)出現(xiàn)正常的金融損失或因非故意的違約問(wèn)題而受到財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，產(chǎn)生的損失可能會(huì)讓整個(gè)家庭分崩離析。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言服務(wù)三農(nóng)、投資于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，投資金額大，投資周期長(zhǎng)，并且農(nóng)村產(chǎn)業(yè)易受自然環(huán)境影響，回報(bào)率不穩(wěn)定，投資風(fēng)險(xiǎn)較大。對(duì)于有意向農(nóng)村幫扶的金融機(jī)構(gòu)提出了挑戰(zhàn)。

（二）金融體系不完善、不平衡

對(duì)于大部分金融機(jī)構(gòu)，其商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都集中在城市或城市的周邊地區(qū)，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率極低。并且農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)范圍也與城鎮(zhèn)中有著天壤之別，可以辦理的服務(wù)較少，在數(shù)量、服務(wù)上存在嚴(yán)重不足，對(duì)開(kāi)展鄉(xiāng)村金融服務(wù)有阻塞。而對(duì)于現(xiàn)如今在鄉(xiāng)村金融服務(wù)中占主體的農(nóng)村信用合作社、農(nóng)發(fā)行等鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)，其對(duì)農(nóng)投資資金占其主體資金巨大，對(duì)其自身的發(fā)展有巨大壓力。

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度不足

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出以及農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，農(nóng)村的發(fā)展越來(lái)越趨于多樣化，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)無(wú)法完全滿足發(fā)展的需要。個(gè)人信用貸款偏向于小額資金，而規(guī)?；馁Y金周轉(zhuǎn)則需要相應(yīng)的抵押物作為貸款的擔(dān)保。而大部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村開(kāi)放的貸款方式依然是傳統(tǒng)模式的貸款。因此，農(nóng)村需要新的金融服務(wù)和產(chǎn)品來(lái)滿足需求。但是金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村方面的金融創(chuàng)新卻并沒(méi)有重視。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還未受到普及

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)中以種植業(yè)、畜牧業(yè)、林業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)最為普遍，但是這些產(chǎn)業(yè)宜受自然因素影響較大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為專門針對(duì)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)中存在的不可控的事故進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為鄉(xiāng)村振興、農(nóng)村生活、經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了保障?，F(xiàn)今農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上由國(guó)家政府提供支持，保險(xiǎn)險(xiǎn)種少、保險(xiǎn)程度低、保險(xiǎn)適用范圍小。雖然在國(guó)家的支持下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面積大，但是“三低”的現(xiàn)象很難保證農(nóng)村能夠得到應(yīng)有的補(bǔ)償。

（五）信息不對(duì)稱

鄉(xiāng)村振興需要社會(huì)資金和政府幫扶協(xié)同進(jìn)行。社會(huì)資本以定向投資為主，向農(nóng)村當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)進(jìn)行投資，幫助他們有效的穩(wěn)定、擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)營(yíng)收;而政府部門則主要對(duì)特定人群進(jìn)行單方向幫扶。但是鄉(xiāng)村與城市不同，沒(méi)有相應(yīng)機(jī)構(gòu)給投資方和政府部門提供準(zhǔn)確的信息。因此鄉(xiāng)村信息的收集任務(wù)大多數(shù)落在了當(dāng)?shù)氐拇甯刹渴掷?。?duì)于村干部的收集方法是否正確，收集中是否會(huì)出現(xiàn)多報(bào)、偏報(bào)的現(xiàn)象等等問(wèn)題都會(huì)導(dǎo)致所報(bào)信息與真實(shí)信息的失真，將會(huì)影響投資方對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)“想投又不敢投”的狀態(tài)，對(duì)政府部門的資金幫扶也會(huì)產(chǎn)生影響。

三、提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的建議

（一）金融創(chuàng)新助力農(nóng)村發(fā)展

農(nóng)村地區(qū)因?yàn)槠洳煌泥l(xiāng)土特色，所以在金融產(chǎn)品和服務(wù)向鄉(xiāng)村發(fā)展時(shí)不應(yīng)“照本宣科”，要在原本基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求進(jìn)行新的調(diào)查研究，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，構(gòu)建與之相匹配的金融體系，以實(shí)現(xiàn)匹配農(nóng)村居民所需求。

一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融的需要。如創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，加快整合信用貸款產(chǎn)品，穩(wěn)妥有序推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款。并且以供應(yīng)鏈核心企業(yè)為中心，探索開(kāi)發(fā)公司+銀行+政府+科技、農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)+農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)園區(qū)+農(nóng)民合作社、農(nóng)民專合組織+農(nóng)戶、特色產(chǎn)業(yè)+經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶等多種新型貸款。[³]二是創(chuàng)新金融服務(wù)體系，為金融產(chǎn)品鋪平更穩(wěn)的道路。完善已有的金融體系，明確相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的職能，規(guī)范各個(gè)機(jī)構(gòu)的定位，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部做好內(nèi)部治理、優(yōu)化。外部積極和其他相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，形成系統(tǒng)。在完善已有體系的情況下，結(jié)合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新發(fā)展體系結(jié)構(gòu)。如構(gòu)建金融產(chǎn)品全產(chǎn)業(yè)鏈體系，將鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)相連接，再由現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)返回資金以供給鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，形成完整循環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈，以此產(chǎn)業(yè)鏈推進(jìn)金融產(chǎn)品、社會(huì)資金穩(wěn)定、準(zhǔn)確融合發(fā)展，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

（二）高新科技融合主力農(nóng)村金融發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式已是司空見(jiàn)慣。互聯(lián)網(wǎng)科技與農(nóng)村金融相結(jié)合，對(duì)社會(huì)資金的準(zhǔn)確投放，對(duì)鄉(xiāng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品更好的被了解以及為互聯(lián)網(wǎng)金融的選擇提供了便利。金融機(jī)構(gòu)要做的金融與科技的融合發(fā)展，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)點(diǎn)雙覆蓋，將金融幫扶向更深層次發(fā)展。一是加快線上農(nóng)村金融相關(guān)內(nèi)容整合?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，在網(wǎng)絡(luò)上每天出現(xiàn)的信息就琳瑯滿目、真假難分。因此政府部門和金融機(jī)構(gòu)要建立官方平臺(tái)，為需求者提供能夠準(zhǔn)確可信的金融信息。二是加快金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化，拓展線上渠道。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)為居民生活帶來(lái)極大的便利，金融科技更是大勢(shì)所趨。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化現(xiàn)有掌銀、網(wǎng)銀等線上渠道，進(jìn)一步提高安全性能，消除鄉(xiāng)村居民對(duì)線上渠道的安全疑惑，進(jìn)一步簡(jiǎn)化操作流程，增強(qiáng)農(nóng)村使用線上渠道的便利性，使廣大農(nóng)民真正想用、能用、會(huì)用。[³]

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)刻緊隨金融發(fā)展

風(fēng)險(xiǎn)是金融發(fā)展必然需要面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題，對(duì)于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)先抓重點(diǎn)項(xiàng)目，以點(diǎn)向外展開(kāi)，逐漸完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)在鄉(xiāng)村中的長(zhǎng)久發(fā)展。一是構(gòu)建事前事中事后金融防范機(jī)制。事前加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判，重點(diǎn)考察信貸主體誠(chéng)信記錄、涉農(nóng)業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)狀況、信貸擔(dān)保等內(nèi)容;事中加強(qiáng)信貸資金監(jiān)督，建立健全業(yè)務(wù)審核制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及全程風(fēng)險(xiǎn)管理模式，確保信貸風(fēng)險(xiǎn)得到有效管控[⁴];事后做到數(shù)據(jù)回傳分析，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)將相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，使風(fēng)險(xiǎn)防范不斷規(guī)范化。二是政府建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同步發(fā)展，提供專項(xiàng)資金，保證金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)村村民都得到有效補(bǔ)償。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管

中國(guó)農(nóng)村地區(qū)分布散亂，國(guó)家對(duì)農(nóng)村監(jiān)管所需花費(fèi)的人力極大，所以農(nóng)村地區(qū)難免會(huì)出現(xiàn)腐敗現(xiàn)象。當(dāng)金融推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)，相關(guān)監(jiān)管要緊隨其后，保證政策福利、資金流能夠發(fā)揮最好的效果。一是建立完善鄉(xiāng)村振興政策要求。對(duì)出臺(tái)的有關(guān)鄉(xiāng)村振興政策要保證其有明確的幫扶對(duì)象，明確要求哪些金融機(jī)構(gòu)匹配哪些金融資源，哪些金融資源配給給哪些鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)或個(gè)人，從而確保政策措施完美落實(shí)。二是完善鄉(xiāng)村法律體系，加大鄉(xiāng)村金融領(lǐng)域的法律制度，保證出現(xiàn)問(wèn)題有法可依。三是提高資金管理、分配的科學(xué)化，依據(jù)大數(shù)據(jù)，對(duì)資金發(fā)放合理配比，同時(shí)在發(fā)放后做好下鄉(xiāng)調(diào)研，及時(shí)反饋資金是否真的“完整下鄉(xiāng)”。

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