對(duì)我國(guó)綠色保險(xiǎn)發(fā)展的研究分析

楊桂龍

摘? ?要：為了從嚴(yán)峻的環(huán)境污染問(wèn)題中突圍，綠色發(fā)展理念成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主題，綠色金融迅速成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。作為綠色金融體系的重要組成部分，綠色保險(xiǎn)在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理方面有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。雖然綠色保險(xiǎn)在我國(guó)已有20多年的發(fā)展歷史，但實(shí)際發(fā)展緩慢，甚至一度停滯。因此，在梳理相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)之上，從綠色金融這一上位概念的角度對(duì)綠色保險(xiǎn)內(nèi)涵作出分析，以浙江省湖州市成為國(guó)家生態(tài)文明建設(shè)試點(diǎn)區(qū)以來(lái)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展為例，重點(diǎn)分析了湖州市環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展及其他綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，分析了我國(guó)綠色保險(xiǎn)發(fā)展困境產(chǎn)生的原因并提出了展望。

關(guān)鍵詞：湖州市;綠色保險(xiǎn);創(chuàng)新發(fā)展

中圖分類號(hào)： F840.69? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）11-0122-05

在新常態(tài)發(fā)展背景下，環(huán)境污染對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響成為了社會(huì)進(jìn)步的最大約束。《生態(tài)文明體制改革總體方案》確立了“綠水青山就是金山銀山”的頂層設(shè)計(jì)方案，因此，生態(tài)文明建設(shè)上升到國(guó)家戰(zhàn)略高度。在黨的十九大報(bào)告中，習(xí)近平總書(shū)記指出，“綠色金融”是我國(guó)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要路徑，并對(duì)構(gòu)建綠色金融體系作出了全方位的解讀。保險(xiǎn)業(yè)作為金融領(lǐng)域最精巧的社會(huì)穩(wěn)定器，保險(xiǎn)業(yè)的綠色發(fā)展是綠色金融的重要組成部分，綠色保險(xiǎn)對(duì)推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)建設(shè)和把控環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)具有重要的意義。但遺憾的是，我國(guó)綠色保險(xiǎn)一直面臨“叫好不叫座”的困境。

一、綠色保險(xiǎn)內(nèi)涵分析

我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)綠色保險(xiǎn)的認(rèn)知僅局限于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)（即環(huán)責(zé)險(xiǎn)），其根本原因在于后工業(yè)化時(shí)期對(duì)綠色金融的定義不明確。要想對(duì)綠色保險(xiǎn)內(nèi)涵作出合理而深入的分析，首先必須對(duì)其上位概念——綠色金融進(jìn)行闡述。目前雖然對(duì)綠色保險(xiǎn)和綠色金融還未形成正式的法律概念，但從一些學(xué)者論述和政策文件中可以對(duì)綠色金融的內(nèi)涵從兩個(gè)層面理解，首先是環(huán)境權(quán)益交易的金融化，其次是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的綠色化。而金融業(yè)務(wù)的綠色化即將綠色標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)入到信貸、證券和保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，“綠色保險(xiǎn)”就屬于這一概念范疇。本文嘗試從這一視角探析目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的綠色化問(wèn)題。

關(guān)于綠色保險(xiǎn)的界定，2010年“綠色保險(xiǎn)與可持續(xù)發(fā)展”曹妃甸論壇上，綠色保險(xiǎn)被定義為可持續(xù)類保險(xiǎn)，認(rèn)為綠色保險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品綠色化創(chuàng)新的具體表現(xiàn)，同時(shí)也是可持續(xù)發(fā)展理念融入保險(xiǎn)業(yè)的具體體現(xiàn)。王順慶（2013）將綠色保險(xiǎn)等同于生態(tài)保險(xiǎn)，認(rèn)為綠色保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇，并將其分為環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、生態(tài)責(zé)任險(xiǎn)和食品安全責(zé)任險(xiǎn)。王國(guó)軍和庹國(guó)柱（2016）認(rèn)為，綠色保險(xiǎn)具有三層內(nèi)涵，第一是直接與環(huán)境保護(hù)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，第二是綠色保險(xiǎn)在綠色發(fā)展中起到防災(zāi)防損和節(jié)約資源的作用，第三是綠色保險(xiǎn)意味著保險(xiǎn)行業(yè)綠色化發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展理念在保險(xiǎn)業(yè)的具體體現(xiàn)。其他關(guān)于綠色保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還有很多，例如，安聯(lián)保險(xiǎn)認(rèn)為，綠色保險(xiǎn)不僅局限于相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，還將綠色保險(xiǎn)上升到根據(jù)環(huán)境組織原則的核心要素為客戶提供綠色解決方案的戰(zhàn)略層面。還有部分學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)資金的綠色運(yùn)用和綠色運(yùn)營(yíng)也可以攘括到綠色保險(xiǎn)之中。

通過(guò)對(duì)目前相關(guān)文獻(xiàn)的梳理可以看出，對(duì)綠色保險(xiǎn)的內(nèi)涵分析已經(jīng)走出了長(zhǎng)期以來(lái)狹隘的視角，但又呈現(xiàn)出一種過(guò)于拓寬綠色保險(xiǎn)內(nèi)涵的趨勢(shì)。綠色保險(xiǎn)雖然不僅限于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，但也不宜過(guò)于寬泛，例如，保險(xiǎn)公司的綠色運(yùn)營(yíng)（如無(wú)紙化辦公）與其他行業(yè)并未有明顯的差異，如果將綠色運(yùn)營(yíng)等全部納入綠色保險(xiǎn)的范疇內(nèi)，則必然導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的綠色化喪失獨(dú)特性。因此，本文根據(jù)已有的文獻(xiàn)，認(rèn)為綠色保險(xiǎn)同樣可以從兩個(gè)層面進(jìn)行定義。從狹義上說(shuō)，綠色保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)業(yè)中與生態(tài)環(huán)境保護(hù)相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)的綠色化轉(zhuǎn)型升級(jí)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新中具體體現(xiàn)綠色發(fā)展理念;廣義上而言，綠色保險(xiǎn)是一種可持續(xù)發(fā)展理念在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，通過(guò)將綠色化融入到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理和投資決策之中，利用保險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)引導(dǎo)企業(yè)綠色化發(fā)展方向，使得保險(xiǎn)業(yè)在環(huán)境友好型社會(huì)建設(shè)中發(fā)揮作用。本文通過(guò)對(duì)浙江省湖州市綠色保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行詳細(xì)分析，從而找到我國(guó)綠色保險(xiǎn)發(fā)展困境的原因。

二、綠色保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展——以浙江省湖州市為例

綠色保險(xiǎn)不僅是一種綠色發(fā)展理念，更是以具體的產(chǎn)品和服務(wù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展。我國(guó)綠色保險(xiǎn)的發(fā)展起步較晚，在近幾年綠色金融發(fā)展的熱潮中，社會(huì)各界將目光投向綠色信貸和綠色債券，而忽略了綠色保險(xiǎn)。事實(shí)上，保險(xiǎn)作為一種環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，具有專業(yè)化、市場(chǎng)化、社會(huì)化的特征，能夠有效補(bǔ)齊環(huán)境污染治理體制的短板。2017年6月14日，李克強(qiáng)總理在政治局常務(wù)會(huì)上指出，發(fā)展綠色保險(xiǎn)是推進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要路徑選擇，必須加快改革和創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，加快相關(guān)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。本文以浙江省湖州市綠色保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展情況為例，從多角度分析我國(guó)綠色保險(xiǎn)發(fā)展困境的主要原因。

（一）湖州市環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r分析

我國(guó)最具代表性的綠色保險(xiǎn)就是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，它是實(shí)踐時(shí)間最長(zhǎng)的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品。2017年6月14日湖州市和衢州市被列為綠色金融改革和創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，6月23日七部委下發(fā)《浙江省湖州市、衢州市建設(shè)綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)總體方案》。為了貫徹綠色金融發(fā)展理念，湖州市先后出臺(tái)了《湖州市國(guó)家綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)實(shí)施方案》和《湖州市建設(shè)國(guó)家綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)的若干意見(jiàn)》，明確提出構(gòu)建綠色保險(xiǎn)體系，并設(shè)立綠色金改專項(xiàng)資金制度，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展綠色保險(xiǎn)服務(wù)，力爭(zhēng)2020年環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)覆蓋率超過(guò)90%，保險(xiǎn)深度超過(guò)4%;2021年提供綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體超過(guò)12家，并在環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)建立成熟的環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，投保企業(yè)超過(guò)50家。

環(huán)責(zé)險(xiǎn)是國(guó)際上通行的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理市場(chǎng)化手段之一。2018年1月，湖州市出臺(tái)了《湖州市人民政府關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，確立“保險(xiǎn)+服務(wù)+監(jiān)管+信貸”相結(jié)合的“湖州模式”，并開(kāi)發(fā)了“邊體檢邊承?！钡膭?chuàng)新推動(dòng)方式，將保險(xiǎn)監(jiān)督、環(huán)保監(jiān)管和信貸聯(lián)懲相結(jié)合，培育企業(yè)的環(huán)保意識(shí)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范、管控能力。2018年4月9日，湖州市召開(kāi)了環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)動(dòng)員大會(huì)，標(biāo)志著湖州市新一代環(huán)責(zé)險(xiǎn)工作正式啟動(dòng)。截至2018年，174家試點(diǎn)企業(yè)的體檢率和承保率為100%，簽單保費(fèi)達(dá)到628.58萬(wàn)元，共計(jì)提供保障費(fèi)用2.97億元。環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)成為了湖州市綠色金融發(fā)展的一個(gè)亮點(diǎn)工作。

在標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)方面，制定第一個(gè)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品市級(jí)地方評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)——《環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)規(guī)范》，明確環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，前者表示客觀因素而引起的企業(yè)各種環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的程度，包含環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)物質(zhì)方面;后者表示管理水平而引起的企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的程度，包含環(huán)境保護(hù)基礎(chǔ)管理方面。而且兩類指標(biāo)均被細(xì)分，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)有80項(xiàng)，主要是危險(xiǎn)物質(zhì)規(guī)模和生產(chǎn)工藝等方面;動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)有90項(xiàng)，主要是包含管理機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目管理等方面。在明確的標(biāo)準(zhǔn)條件下，企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)狀況按等級(jí)分為低風(fēng)險(xiǎn)、一般風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)。

在這一精準(zhǔn)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)背景下，通過(guò)10類“5+5”風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，對(duì)電鍍、化工、紡織印染、制革等6類產(chǎn)業(yè)進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估，并將風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與保費(fèi)和政府補(bǔ)貼相掛鉤，而且為企業(yè)推出了“環(huán)保管家”服務(wù)，并匹配事前、事中、事后全過(guò)程的服務(wù)機(jī)制。從2019年湖州市環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)和政府補(bǔ)助情況來(lái)看，吳興區(qū)、南潯區(qū)和南太湖新區(qū)三個(gè)區(qū)域的環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展情況存在明顯的差異，相對(duì)于南太湖新區(qū)而言，吳興區(qū)和南潯區(qū)的污染情況更為嚴(yán)重，環(huán)境污染造成的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也更高。

湖州市建立了規(guī)范化、市場(chǎng)化和標(biāo)準(zhǔn)化的環(huán)境體檢制度。財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)“環(huán)境體檢”所得的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)決定其保費(fèi)，即將風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與環(huán)責(zé)險(xiǎn)的保費(fèi)相掛鉤。一般風(fēng)險(xiǎn)和中等風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)是財(cái)險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)客戶，是每個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體爭(zhēng)取的客戶，而政府也將風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與財(cái)政補(bǔ)貼相掛鉤，財(cái)政補(bǔ)貼額與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)呈現(xiàn)反向相關(guān)關(guān)系。湖州市環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的推廣呈現(xiàn)出“政府引導(dǎo)”的特色。2017年湖州市政府明確規(guī)定試點(diǎn)期間給予參保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的企業(yè)保費(fèi)20%—50%的財(cái)政補(bǔ)助。從表1可知湖州市截至2019年12月三個(gè)區(qū)域的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)共計(jì)245.26萬(wàn)元，政府的財(cái)政補(bǔ)貼額為98.31萬(wàn)元，總體而言，在保費(fèi)收入中政府補(bǔ)貼占比高達(dá)40.08%。按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同可知，2019年一般風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼占保費(fèi)比率為45%，中等風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼占比為40%，而較高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼占比為35%。從實(shí)際數(shù)據(jù)分析結(jié)果可以看出，目前湖州市環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)推行的區(qū)域獲得的政府補(bǔ)貼是與政府政策規(guī)定相一致的。例如，湖州繁華絹紡有限公司投保了環(huán)責(zé)險(xiǎn)，體檢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告顯示，其環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中等，保費(fèi)總額為3.7萬(wàn)元，其中財(cái)政補(bǔ)貼1.48萬(wàn)元（40%），公司只需繳納保費(fèi)2.22萬(wàn)元（60%）。

從三個(gè)區(qū)域的投保企業(yè)數(shù)量來(lái)看，南潯區(qū)投保企業(yè)截至2019年12月共42家，吳興區(qū)共20家，而南太湖新區(qū)只有4家，如圖1。南太湖新區(qū)投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的企業(yè)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他兩個(gè)區(qū)域要?dú)w因于區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)。南太湖新區(qū)屬于新興開(kāi)發(fā)區(qū)，相對(duì)而言，產(chǎn)業(yè)發(fā)展以旅游業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)等高科技新興產(chǎn)業(yè)為主;從具體的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)而言，無(wú)論是吳興區(qū)、南潯區(qū)還是南太湖新區(qū)都是以中等環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)為主。僅在南潯區(qū)有兩家較高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的企業(yè)參與了投保，說(shuō)明目前湖州市高環(huán)境污染的企業(yè)的環(huán)責(zé)險(xiǎn)參保率比較低，參保率大約僅為3.03%左右。湖州市環(huán)責(zé)險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展方向必須進(jìn)

一步推動(dòng)高污染企業(yè)參與投保，這也與其“十三五”規(guī)劃中逐漸在高污染行業(yè)內(nèi)實(shí)施環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的方向一致。事實(shí)上，對(duì)于存在較高污染風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)能有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，降低甚至避免環(huán)境污染事故的發(fā)生;同時(shí)，運(yùn)用費(fèi)率的杠桿作用能有效提高企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

從參保企業(yè)的具體類別來(lái)看（如圖2），湖州市目前參保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的企業(yè)主要是印染紡織行業(yè)，共有42家企業(yè)，占所有參保企業(yè)的63.64%左右。出現(xiàn)這種情況的主要原因在于其工業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展方向，其生產(chǎn)制造主打產(chǎn)業(yè)主要以服飾生產(chǎn)為主，尤其是嬰幼兒服飾和絲綢的生產(chǎn)基地。

（二）德清縣環(huán)責(zé)險(xiǎn)“六維”發(fā)展模式分析

湖州市在推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的過(guò)程中沒(méi)有用“一刀切”的定式發(fā)展模式，而是鼓勵(lì)每一個(gè)區(qū)域單位自主選擇符合當(dāng)?shù)貙?shí)情的發(fā)展方式，重視地域特色的發(fā)展。接下來(lái)對(duì)德清縣的環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展模式進(jìn)行具體分析。

2017年，德清縣率先推出環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，并制定了“政府引導(dǎo)、協(xié)會(huì)推廣、保險(xiǎn)保障、專家防患、環(huán)保督查、企業(yè)整改”的六維發(fā)展模式，從環(huán)境污染的源頭進(jìn)行防控，最大限度降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。截至2017年1月16日，簽訂環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)協(xié)議的企業(yè)共有47家，其中25家企業(yè)已完成第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)的“環(huán)境體檢”，14家企業(yè)已完成保費(fèi)繳納。下面具體分析德清縣環(huán)責(zé)險(xiǎn)實(shí)施方案。

1.精準(zhǔn)定位，構(gòu)建統(tǒng)籌機(jī)制

從地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況出發(fā)，2017年德清縣政府及時(shí)出臺(tái)了可操作的《德清縣環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，確立了統(tǒng)一明確的環(huán)責(zé)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)運(yùn)作體系，其中明確規(guī)定了保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)責(zé)任、投保程序、理賠程序和保障措施。

2.創(chuàng)新引領(lǐng)，打造多贏模式

縣財(cái)政設(shè)立了環(huán)責(zé)險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)助資金，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相掛鉤，其中低風(fēng)險(xiǎn)、一般風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的補(bǔ)助分別為當(dāng)年保費(fèi)的50%、45%、40%、35%和30%。要求保險(xiǎn)公司預(yù)提固定比例保費(fèi)，主要用于聘請(qǐng)專業(yè)環(huán)保服務(wù)機(jī)構(gòu)為投保企業(yè)開(kāi)展環(huán)境體檢和培訓(xùn)工作;而且為每一個(gè)投保企業(yè)制定專業(yè)化的綠色整改方案。環(huán)境體檢按“同行業(yè)同標(biāo)準(zhǔn)”進(jìn)行，根據(jù)體檢所確定的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和企業(yè)規(guī)模等因素確定保費(fèi)，實(shí)施保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制。建立由水、氣、土壤三個(gè)領(lǐng)域?qū)＜医M成的“環(huán)保專家服務(wù)團(tuán)”，不定期為有環(huán)保需求的企業(yè)開(kāi)展免費(fèi)環(huán)保服務(wù)和培訓(xùn)等工作。

3.先行先試，推動(dòng)全域?qū)嵤?/p>

德清縣環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展采用“以點(diǎn)帶線擴(kuò)面”的方式，組織保險(xiǎn)公司代表和第三方專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)代表對(duì)47家擬投保企業(yè)進(jìn)行了環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)培訓(xùn)，詳細(xì)介紹環(huán)責(zé)險(xiǎn)險(xiǎn)種相關(guān)情況和投保工作流程，并對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)體檢方案和環(huán)保服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)解讀。采用分類推廣方式，明確要求重金屬排放和化工重污染等企業(yè)實(shí)施環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，要求2021年環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)在環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的覆蓋率要達(dá)到95%以上，全面推進(jìn)“保險(xiǎn)+服務(wù)+監(jiān)管+防范”的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)。

（三）湖州市綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的其他創(chuàng)新

湖州市保險(xiǎn)業(yè)積極探索符合當(dāng)?shù)乜沙掷m(xù)發(fā)展需求的綠色保險(xiǎn)服務(wù)模式，創(chuàng)新升級(jí)種植養(yǎng)殖險(xiǎn)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)能力，在全國(guó)首推各類綠色保險(xiǎn)創(chuàng)新，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)治理。

從養(yǎng)殖險(xiǎn)而言，首創(chuàng)生豬保險(xiǎn)的“龍游模式”發(fā)展機(jī)制，即將生豬保險(xiǎn)與無(wú)害化處理相結(jié)合。保險(xiǎn)補(bǔ)償和病死豬無(wú)害化處理相結(jié)合，得以從根源上解決病死豬亂扔和流入餐桌的環(huán)境安全問(wèn)題，促進(jìn)了畜牧業(yè)的健康發(fā)展。目前，“生豬保險(xiǎn)與無(wú)害化處理”聯(lián)動(dòng)的模式已經(jīng)在浙江省全省進(jìn)行復(fù)制推廣。同時(shí)，推廣湖羊養(yǎng)殖保險(xiǎn)在湖州市實(shí)現(xiàn)全覆蓋，并將這種聯(lián)動(dòng)機(jī)制推廣到了雞鴨、淡水魚(yú)等保險(xiǎn)品種。

從種植險(xiǎn)而言，首創(chuàng)安吉白茶低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)，將降雨量、溫度等氣象要素作為承保、風(fēng)控和理賠的依據(jù)，通過(guò)氣象資料的分析和運(yùn)用，探索基于氣象指數(shù)的履約、保證險(xiǎn)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，及時(shí)提供防災(zāi)防損氣象信息服務(wù)等，推動(dòng)氣象技術(shù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深入融合。目前該險(xiǎn)種已在楊梅、水稻、杭白菊等其他作物保險(xiǎn)上取得了突破性進(jìn)展。2017年6月，臺(tái)州市仙居楊梅種植產(chǎn)業(yè)因連續(xù)降雨損失巨大，人保財(cái)險(xiǎn)浙江分公司楊梅采摘期降水氣象指數(shù)保險(xiǎn)累計(jì)賠償農(nóng)戶2 400余萬(wàn)元。

三、我國(guó)綠色保險(xiǎn)發(fā)展困境原因分析

作為綠色金融發(fā)展的重要工具之一，成熟的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅能夠轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠引導(dǎo)社會(huì)資源投向可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域。從以上對(duì)湖州市綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的分析可知，雖然我國(guó)綠色保險(xiǎn)近幾年發(fā)展較快，但與綠色信貸、綠色債券和綠色基金的發(fā)展水平相比，綠色保險(xiǎn)總體發(fā)展水平還處于初級(jí)階段，保險(xiǎn)在綠色金融領(lǐng)域中應(yīng)用也沒(méi)有得到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，“叫好不叫座”的困境仍然存在。主要原因在于：首先，學(xué)術(shù)界和業(yè)界對(duì)綠色保險(xiǎn)的認(rèn)知和探討仍然沒(méi)有走出環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的思維定式，使得各類推動(dòng)綠色保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的要素之間呈現(xiàn)協(xié)調(diào)失靈、雜亂無(wú)章的狀態(tài)。而且保險(xiǎn)業(yè)在助推綠色金融轉(zhuǎn)型的過(guò)程中僅停留在對(duì)污染事件的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償層面，而保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理和資金融通方面的功能并沒(méi)有真正成為綠色金融體系構(gòu)建的強(qiáng)大助力。其次，支持環(huán)境保護(hù)和推動(dòng)綠色保險(xiǎn)的政策法規(guī)仍停留在建議性層面，缺乏現(xiàn)實(shí)的可操作性，而且由于對(duì)環(huán)境保護(hù)的主體和責(zé)任界定不清，使得環(huán)境成本呈現(xiàn)出明顯的外部性特征，企業(yè)投保意愿不足，綠色保險(xiǎn)在實(shí)際操作層面無(wú)法達(dá)到預(yù)期的效果。再次，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體環(huán)保意識(shí)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理能力嚴(yán)重缺乏，絕大部分保險(xiǎn)公司并不具備深度開(kāi)展綠色保險(xiǎn)的能力，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制和理賠等環(huán)節(jié)上缺乏有效的技術(shù)支持。最后，保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力缺乏。目前綠色保險(xiǎn)的推廣主要依賴于行政力量的干預(yù)，雖然在發(fā)展初期能迅速推動(dòng)綠色保險(xiǎn)的發(fā)展，但是會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格的嚴(yán)重扭曲。而且行政強(qiáng)制也造成綠色保險(xiǎn)的創(chuàng)新力不足。目前，綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)主要以企業(yè)環(huán)境污染治理的責(zé)任險(xiǎn)為主，僅僅停留在補(bǔ)貼污染治理的程度，對(duì)于環(huán)境污染產(chǎn)生的復(fù)雜性問(wèn)題缺乏系統(tǒng)性的解決方案。

在環(huán)境污染治理體系中，綠色保險(xiǎn)通過(guò)專業(yè)化、市場(chǎng)化手段能有效降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，但是綠色保險(xiǎn)的社會(huì)治理功能僅依靠政府部門(mén)和保險(xiǎn)公司的推動(dòng)是不可能發(fā)揮最大化功效的。綠色保險(xiǎn)功能的提升必須要從立法保障、制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)章準(zhǔn)則、相應(yīng)制度機(jī)制改革、綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、理念宣傳帶動(dòng)等方面共同發(fā)力，在全社會(huì)建立社會(huì)聯(lián)動(dòng)、共同參與的多層次綠色保險(xiǎn)體系，使綠色融入到社會(huì)個(gè)體之中，最終達(dá)到企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型、優(yōu)化生活環(huán)境的目的。

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Research and Analysis on the Development of Green Insurance in China

— Take Huzhou in Zhejiang Province as an Example

YANG Gui-long

（School of Economics，Wuhan University of Arts and Science，Wuhan 430056，China）

Abstract： In order to break through the severe environmental pollution problem， the concept of green development has become the theme of world economic development， and green finance has rapidly become the focus of social attention. As an important part of green financial system， green insurance has its unique advantages in environmental risk management. Although green insurance has a history of more than 20 years in China， its actual development is slow， even stagnant. Therefore， on the basis of combing the relevant literature， this paper analyzes the connotation of green insurance from the perspective of green finance. Taking Huzhou in Zhejiang Province as an example， this paper focuses on the development of environmental pollution liability insurance in Huzhou and the innovation of other green insurance products. This paper analyzes the causes of the development dilemma of color insurance and puts forward the prospect.

Key words： Huzhou; green insurance; innovation and development